我國農村保險扶貧的困境及對策

羅承舜

摘要：保險扶危濟困的本質注定了其與扶貧開發天然的內在聯系，經濟補償、資金融通等職能賦予了保險在扶貧開發中的特殊意義。近年來，我國保險業積極投身到農村扶貧開發中并取得顯著效果，但是農村保險扶貧工作仍存在農村保險有效需求不足、保險公司經營困難、保險扶貧法律缺位和滋生腐敗等問題。研究如何發揮保險行業的先天優勢，繼續為我國扶貧開發“輸血”、“造血”，具有現實意義。本文從保險扶貧對象、保險公司和政府三個角度出發，力圖系統地分析保險扶貧在不同主體中存在的問題，并提出相應建議。

關鍵詞：農村保險；扶貧開發；對策建議

保險扶危濟困的本質，注定了其與扶貧開發天然的內在聯系，經濟補償、資金融通等職能賦予了保險在扶貧開發中的特殊意義。近年來，我國保險業積極投身到農村扶貧開發中并取得顯著效果，但是農村保險扶貧工作仍存在農村保險有效需求不足、保險公司經營困難、保險扶貧法律缺位和滋生腐敗等問題。研究如何發揮保險行業的先天優勢，繼續為我國扶貧開發“輸血”、“造血”，具有現實意義。

一、我國農村保險扶貧現狀

近年來，我國保險業積極主動地投身到農村扶貧工作，充分發揮保險機制的功能和作用，目前已初步形成以醫療保險、農業保險為主的保險扶貧保障體系，以農業小額信貸保險為主的保險扶貧增信體系和以保險資金支農的保險扶貧融投資體系。

（一）保險扶貧保障體系

目前，我國已建立起全球最龐大的全民基本醫療保障網絡。截止到2017年末，我國基本醫療保險覆蓋約13.5億人，大病保險制度覆蓋約10.5億人①。我國醫療保險保障制度還在不斷延伸和完善，提高財政補貼標準、拓展醫保藥品目錄、推進異地就醫結算和建立貧困人口檔案等一系列舉措的實施，切實解決了因病致貧、返貧的突出問題。

在農業保險方面，2017年農業保險承保農戶2.13億戶次，提供風險保障金額27900億元，支付賠款金額334.49億 元，共補償貧困和受災農戶4737.14萬戶次②。農業保險在轉移災害風險和保障農民穩定收入方面發揮先天優勢，有效防止了農戶因災致貧、返貧。此外，農房保險、小額人身保險等各類產品為貧困群眾的生產和生活提供了多方面、多層次的風險保障。

（二）保險扶貧增信體系

為了解決“貸款難、貸款貴”制約“三農”生產發展的問題，保險業發展農業小額貸款保證保險和農業保險保單質押業務，農戶支付少量費用即可獲得免擔保、免抵押、利息低的貸款，“三農”的生產和發展獲得新動力。

（三）保險扶貧融投資體系

我國保險扶貧模式已經不再局限于捐錢捐物，而是將保險資源向農村地區、貧困地區傾斜，保險扶貧從“輸血”向“造血”轉變。2016年8月，中國保險業產業扶貧投資基金成立，基金首期募資10億元，資金重點投向貧困地區的特色資源開發、產業園區建設等領域 ，以促進貧困地區的經濟發展。

二、我國農村保險扶貧的困境

（一）扶貧對象

1.購買力低，有效需求不足。根據馬斯洛的需求層次理論，人們會優先滿足較低層次的需求，才會去追求更高層次的需求。2017年，我國貧困地區農村居民的人均可支配收入為9377元，農村仍有3046萬人的人均年收入低于2300元（按2010年的不變價）。許多農村居民難以解決、甚至無法解決其吃穿住行等最基本的生理需求，更何況處于較高層次的保險需求。

2.保險意識差，存在僥幸心理。農村居民的文化水平偏低，其對風險本質和保險機制的理解存在偏差，對許多農村保險政策、保險產品不了解或了解不到位。中國保險學會農村保險市場需求調查（2014）數據顯示，僅有14.61%的農戶能完全看懂保險合同條款，且農戶對具體的查勘定損等理賠過程缺乏清晰的理解。另外，由于自然災害具備較大的偶發性，農戶對災害風險的處理方式較為被動和消極，存在僥幸心理，往往聽之任之。

（二）保險公司

1.經營風險高，市場積極性低。由于農村保險市場在風險類型、保險標的、參與主體特征、出險理賠定損等方面存在較大的特殊性，加之較為嚴重的逆向選擇和道德風險，農村保險業務面臨更高的經營風險，農村保險市場積極性較低。目前，我國農村保險業務主要由中國人保、中國人壽、太平保險等大型保險公司開辦，中小型保險公司幾乎不涉及農村業務。

2.農村網點少，服務能力差。截至2015年底，我國已建成的保險公司基層服務網點約2.2萬個，保險服務村級覆蓋率約為48%。但由于我國農村地域差異巨大，農村保險業務分散，基層服務網點級別低、數量少，導致農村保險服務覆蓋范圍小、服務能力差，展業、定損、理賠等保險業務的開展受到阻礙。

3.產品單一，缺乏適用性。農民在生產、生活的各方面均會產生保險需求，農村保險市場有待深挖，但目前我國農村保險產品的結構和類型較為單一。如在農業保險方面，全國范圍內主要推廣水稻、小麥等糧食作物保險和棉花、糖料等主要經濟作物保險，對于一些區域性明顯但經濟價值較高的特殊農業，如花果種植、漁牧養殖等，卻沒有相關的保險產品。

4.人才匱乏，業務發展受限。農村保險市場涉及范圍廣、風險復雜多變，農業氣象、土木水利、醫療生物、經濟法律、數學統計、公共管理等各類專業知識縱橫交錯，客觀上對保險從業人員的專業性提出更高要求。然而，目前我國保險業員工的整體文化水平偏低，高學歷者數量較少；加之農村貧困地區自然環境惡劣、管理機制落后、物質待遇較低，導致農村貧困地區保險人才匱乏，不利于農村保險業務的發展。

（三）政府

1.法律缺位，扶貧落地難。當前各級政府已嘗試和推廣運用各類型的險種、險資和“險智”開展農村保險扶貧，但是由于保險扶貧法律法規的缺位，某些政府部門或職員存在消極、懈怠思想，對保險扶貧的重要性認識不足，在保險扶貧過程中出現不配合、不作為等現象，農村保險扶貧步履維艱。另外，相關法律的缺位，導致保險扶貧業務在稅收、保費補貼等優惠政策方面存在不確定性，甚至某些地方政府會干預保險公司的費率厘定和理賠標準，農村保險扶貧工作的穩定性和可持續性面臨威脅。

2.漏洞頻現，滋生腐敗。扶貧開發是緩解區域發展不平衡、實現社會公平、共同邁向小康的重要舉措，然而部分政府官員和基層干部利用職務之便，侵蝕農村保險扶貧工程，嚴重危害我國農村扶貧開發工作的順利開展。其具體形式包括：違規辦理低保，變相收費，冒名替領、截留保險金，挪用、貪污保險扶貧資金，等等。

三、我國農村保險扶貧對策

（一）宣傳教育，加深思想認識

1.提高農村保險意識。農民對風險的消極應對、對保險的理解偏差，會遏制農村保險的需求。保險監管等政府部門應定期選派保險扶貧政策理論扎實、業務嫻熟的人員深入農村、貧困地區，宣傳講解“保險扶貧”的相關政策和機理。當地保險行業協會、保險公司應積極主動地推進“保險知識下鄉”公益性活動，力爭將其常態化，在宣傳保險作用的同時樹立保險行業形象。此外，教育部門應加強中小學階段的保險教育，從小培養其風險意識和保險觀念，為農村保險扶貧注入新活力。

2.加深政府思想認識。政府官員和基層干部對保險的認識不足，會阻礙農村保險扶貧的順利進行。各級地方政府應認真研讀《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰的決定》、《關于做好保險業助推脫貧攻堅工作的意見》、《關于支持深度貧困地區脫貧攻堅的實施意見》等一系列文件對保險扶貧工作的規劃，深刻理解風險分散、損益共擔、財政資金放大等保險職能在扶貧開發中的優勢，將保險機制與扶貧開發實踐工作相結合。

（二）優化創新，貼切農村市場

1.產品突顯區域特色。貧困地區保險產品全國“一刀切”，難以滿足特殊地區、特色產業的個性化需求。保險公司應在風險可控范圍內下放扶貧險種設計開發權限，各地保險分支機構在充分了解當地實際情況下，應根據當地特色開發出個性化強、針對性高的保險產品和服務，努力滿足農村貧困地區保險市場的需求。

2.加強保險經營創新。農村保險業務分散，保險經營成本高，必須建立多元化營銷渠道，加強營銷模式創新。在渠道建設方面，保險公司應建立健全自身的基層服務網點，盡可能擴大保險服務覆蓋范圍。同時，保險公司應重視農村基層組織的作用，通過與農村村委會、村衛生所、郵局、農機站、合作社等組織機構合作，降低農村營銷隊伍的建設、運營成本，借助其公信力和影響力提高營銷效率。在模式創新方面，保險公司可引入“水平營銷”的思想和方法，對農村保險的市場定義、產品屬性和營銷組合進行創新，將傳統的保險產品開發設計成“禮品保險”、“彩票保險”和“綜合保險”。這不僅能將保險產品賦予傳統文化和良俗美德，更能以新穎的名稱和寓意引發市場興趣。

（三）加大政策支持，設立激勵機制

農村貧困地區的保險市場經營風險高、回報周期長、利潤低，在市場經濟條件下許多保險公司對其興趣不高。國家應對農村保險扶貧業務、險種加大稅收優惠力度，繼續減免營業稅、所得稅等稅費，降低保險公司在農村貧困地區的經營成本。同時，加大財政投入，繼續對保險扶貧險種給予保費補貼，減輕農戶的投保負擔，提高扶貧險種的覆蓋率。此外，各級政府應對保險扶貧開發工作設立專項激勵機制，對于扶貧工作突出、扶貧貢獻巨大的保險企業，給予適當的物質獎勵和精神表彰，以激勵更多保險公司更好地投入到農村扶貧開發中去。

（四）交流人才，提高專業素質

1.活躍人才資源，實現雙向交流。人才匱乏已成為農村保險扶貧工作的一大瓶頸，在短期內招聘并留用大批保險專業人才不現實。保險公司可在省、市、縣、鄉鎮等不同級別的分支機構中，派遣高級人才到農村貧困地區進行調研指導，選拔農村扶貧基層員工到企業高層學習交流，實現農村貧困地區實情與企業優秀管理方案的互通共享。

2.定期組織培訓，提高專業素養。農村地區社會經濟不斷發展，風險管理、扶貧工作也需要與日俱進。政府相關部門和保險公司應定期組織培訓學習活動，總結近期的保險扶貧工作，傳播保險先進理念和方法，不斷提高農村保險扶貧隊伍的業務技能和素質水平。

（五）立法設規，統一監管標準

法律體系的缺位，影響我國農村保險扶貧工作的持久穩定。我國應建立健全保險扶貧法律體系，以法律形式確立政府、農民和保險公司等行為主體在農村保險扶貧中的地位，劃分農村保險扶貧工作職責，建立保險扶貧工作問責制度。同時，加強農村保險扶貧監管，明確保險公司在農村保險扶貧中的經營方式、經營范圍、管理原則和風險防范機制，推動農村保險扶貧工作順利、健康發展。

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The Predicament and Countermeasures of China's Rural Insurance in Poverty Alleviation

Luo Chengshun

[Abstract] ： The essence of insurance is to help those who are in distress which has been destined to its natural connection with poverty alleviation and development. Economic compensation， financing and other functions have given the special significance of insurance in poverty alleviation and development. In recent years， China's insurance industry has actively participated in rural poverty alleviation development and achieved remarkable results. However， there are still some problems in rural poverty alleviation work. For example， the lack of effective insurance demand in rural areas， difficulties in operating insurance companies， poor laws and regulations for poverty alleviation， and serious corruption. Studying how to continue to exert the innate advantages of the insurance industry in poverty alleviation and development is full of practical significance.

[Keywords] ：Insurance Poverty Alleviation； Effective Demand； Operating Costs； Innovation； Legal Supervision