關于網絡小額借貸的發展與思考

邸晴 金環

【摘要】隨著近年來中國經濟的快速發展及中國現代社會的不斷進步，網絡的普及范圍也十分廣泛。網絡的使用并不止步于網絡聊天、信息搜索、網上娛樂等，網絡金融及網絡銀行等也相繼被大家所接觸及接受。由此，網絡小額借貸類App也相繼營運而生。此類相關APP有螞蟻花唄、分期樂、借貸寶等等。這些APP有即時性、方便性、借貸門檻低等特點，十分符合當下快節奏的社會潮流，吸引了一眾忠實的軟件用戶。但是在其優勢如此鮮明的背景下此類APP所帶來的問題也值得我們所思考。所以本篇論文以關于網絡小額借貸的發展與前景為主題，在資料收集，信息整合，綜合分析的基礎上多方面、多角度的來淺析關于我國網絡小額借貸的問題與思考。

【關鍵詞】金融經濟 手機軟件 小額借貸

一、發展現狀

目前，我國網絡小額借貸市場正在以前所有的速度迅猛發展，一個個網絡小額借貸手機APP應運而生不斷沖擊著中國借貸行業結構，如支付寶旗下的螞蟻花唄、宜信旗下的P2P網貸平臺宜人貸、私募機構九鼎旗下的熟人間借貸平臺—借貸寶、深圳市分期樂網絡科技有限公司等眾多網絡小額借貸APP在這個網絡信息發展迅速的社會大舞臺上展現他們方便快捷等獨有的魅力。

根據2017版《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據顯示得知，截至2017年8月，我國互聯網普及率已經達到62.9%，現有網民高達7.51億網民。根據《中國互聯網絡發展狀況統計報告》，報告顯示，我國網上信貸用戶規模達到3.17億，短短半年的時間就增加9255萬人，增長了37.26%。通過中國互聯網絡發展狀況統計報告數據顯示，截至2017年8月，我國手機網絡小額借貸APP軟件數量已達8963萬，占全部手機軟件的23%。有此可見，網絡小額借貸APP的發展勢頭十分迅猛，且我國網民對與網絡小額借貸的接受度較高。

二、出現的問題

在當前階段，網絡小額借貸APP正在處于井噴式的告訴發展時期，但就當前現狀來說我國的網絡小額借貸市場發展的并不成熟。在相關的政策環節上還并不完善，沒有一套專門針對于網絡小額借貸管理與監督的法律法規。另一方面，目前從事網絡小額借貸APP的企業還并沒有顯現出能夠長遠發展的能力，其公司的管理及組織能力和狀況解決能力還有待加強。因此，我國網絡小額借貸還需要走很長的一段發展之路。

（一）軟件本身的問題

就目前來說，我國網絡小額借貸APP的運行方式大多是借助借貸低門檻，借貸利息少等來吸引用戶，但大多數的軟件都是借由這種噱頭，在用戶借貸之前利用模糊兩可的措辭傳播虛假信息。此種方法雖說可以吸引些用戶但是對于軟件的后續營銷十分不利，而且現在的軟件使用者大多是大學生，這種低門檻高利率的方法使得大學生無力償還，對公司發展也有一定的影響。而且這種魚龍混雜的軟件會破壞行業風氣。

（二）行業監管體制不完善

雖說目前網絡小額信貸發展如此迅猛，但也是近兩年才興起，在法律上還有諸多漏洞和不完善的地方，比如前段時間比較熱門的話題裸貸就是由于法律對于其行業監管不完善使得不法分子鉆了法律的空子，采取了不道德甚至違法的形式來獲取利潤。就我國目前法律來說還沒有一套完善的法律框架來界定與規范網絡小額借貸的法律地位，也沒有系統的法律機關和管理框架來對此進行監管，法律目標不明確，法律約束不足等問題日漸突出，極易出現法律管理上的漏洞。

三、前景預期

迄今為止，國內外小額借貸的方式大致分為兩種，一種是現實中的銀行借貸，另一種是網絡小額借貸。銀行業金融機構的優勢在于較低的資金成本，且與銀行合作較為放心，但缺點也在于不方便，其借貸門檻也較高。在電子商務興起的今天，未來互聯網借貸也將會越來越好。網絡小額借貸其最大的優勢在于方便。且現在手機的使用越來越普及，電子商務的發展十分迅猛，有著取代現金的勢頭，所以網絡小額借貸的發展前景十分可觀。

四、總結

現在社會人們的生活水平越來越高，人們并不止步于滿足生活基本需求。那么借貸就成了人們消費方式中不可或缺的一環。如信用卡的使用就是小額借貸的表現，人們先預支現金再次月還上，這種小額借貸方式在年輕人的生活中十分普及。隨著電子商務的普及網絡小額信貸軟件也受到大家的追捧，但也要合理使用。

參考文獻

[1]杜曉山主編.中國小額信貸十年.中國社會科學出版社.2005年3月出版.

[2]邱俊如.小額信貸實務[M]中國金融出版社，2012.

作者簡介：邸晴（1997-），女，沈陽工學院工商管理專業學士；金環（1980-），女，遼寧人，沈陽工學院副教授，工商管理類碩士，研究方向：企業管理，為本文通訊作者。