我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策

解衍 金環(huán)

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的日益加劇，我國(guó)商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也日益加劇，商業(yè)銀行憑借代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)使得其營(yíng)業(yè)收入在經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步增加，并且由于中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)使得近年來(lái)商業(yè)銀行對(duì)其的重視不斷增加，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅成為銀行業(yè)的必然選擇和要求，也是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展，提高綜合實(shí)力的關(guān)鍵。本文通過研究商業(yè)銀行近年中間業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)，分析中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并通過存在的各種現(xiàn)狀指出中間業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)過程中存在的問題，得出中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因，并提出相應(yīng)的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行 策略

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總量不斷增加

自2001年我國(guó)加入WTO以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行開始不再滿足于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，而是將眼光投向成本低，風(fēng)險(xiǎn)小的中間業(yè)務(wù)，借由國(guó)內(nèi)外的發(fā)展機(jī)遇和成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了快速的發(fā)展，這主要是因?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度不斷提高，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中居于日益重要的地位，中間業(yè)務(wù)的收入為商業(yè)銀行創(chuàng)造了可觀的利潤(rùn)前景，并在商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入的提高起到了強(qiáng)有力的推動(dòng)作用。

（二）國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)收入較高

在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)日益增長(zhǎng)的時(shí)代背景下，國(guó)有銀行憑借其得天獨(dú)厚的優(yōu)越條件，雄厚的資金優(yōu)勢(shì)，以及政府的扶持，日益發(fā)展壯大，在當(dāng)今社會(huì)的占據(jù)越來(lái)越重要的位置，其在中間業(yè)務(wù)方面的收入遙遙領(lǐng)先于股份制銀行。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

（一）在銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中占比重較小

在利率管制下，存貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)期以來(lái)都是我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占比重較小，對(duì)銀行營(yíng)業(yè)收入所做出的貢獻(xiàn)較低，受商業(yè)銀行的重視程度較低。通過比較國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比重狀況來(lái)分析我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中問題，可得我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比較小。

（二）法律法規(guī)不完善

我國(guó)現(xiàn)有的關(guān)于中間業(yè)務(wù)的法律文件其中就《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法》而言，其在立法方面過分強(qiáng)調(diào)監(jiān)督管理，這就從客觀上忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)各當(dāng)事人的相關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)范。法律法規(guī)的不完善使得中間業(yè)務(wù)缺乏法律法規(guī)的引導(dǎo)，不利于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

（一）提高金融科技化并培養(yǎng)復(fù)合型人才

目前，我國(guó)商業(yè)銀行在日常業(yè)務(wù)處理的過程中，智能化水平偏低，大部分還是采取人工處理的方式，這勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行工作效率的低下。與國(guó)外相比，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展各類信息系統(tǒng)仍然處于初級(jí)階段，直接導(dǎo)致了我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)發(fā)展的差距。因此，我國(guó)銀行必須集中資金投向硬件設(shè)施，充分利用各項(xiàng)資源，加快現(xiàn)代化的步伐。商業(yè)銀行不僅要提高自身的科技化水平，還應(yīng)該強(qiáng)調(diào)人才的多樣化即培養(yǎng)復(fù)合型人才。

（二）制定完善相關(guān)的法律法規(guī)

雖然相對(duì)寬松的法律環(huán)境對(duì)于商業(yè)銀行的定價(jià)有著較大的自主權(quán)，有利于商業(yè)銀行針對(duì)不同客戶制定不同的定價(jià)措施。但是，寬松的法律環(huán)境并不意味著對(duì)中間業(yè)務(wù)的放任自流。我國(guó)應(yīng)盡快制定和完善《商業(yè)銀行法》、《投資公司法》、《股份公司法》等整套法律體系，不斷擴(kuò)大商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍和豐富中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)種類，為發(fā)展適當(dāng)?shù)幕鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。不斷加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

四、總結(jié)

總體來(lái)說，國(guó)有銀行由于優(yōu)越的優(yōu)勢(shì)使得其中間業(yè)務(wù)規(guī)模較大，收入較高，且其中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較為穩(wěn)定。但是目前，我國(guó)正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初期階段，受管理體制機(jī)制的限制，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律無(wú)法完全約束中間業(yè)務(wù)，各銀行普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模，商業(yè)銀行不僅要提高自身的科技化水平，還應(yīng)該強(qiáng)調(diào)人才的多樣化即培養(yǎng)復(fù)合型人才。同時(shí)，國(guó)家也應(yīng)該完善國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的審批制度，在以提高審批效率為保證的前提下，提高金融創(chuàng)新的速度。

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作者簡(jiǎn)介：解衍（1997-），男，沈陽(yáng)工學(xué)院工商管理專業(yè)學(xué)生； 金環(huán)（1980-），女，遼寧人，沈陽(yáng)工學(xué)院，副教授，企業(yè)管理專業(yè)碩士，研究方向：企業(yè)管理，為本文通訊作者。