淺談?chuàng)犴樏耖g借貸現(xiàn)狀與調(diào)查分析

吳云勇 李東澤

一、民間借貸概述

民間借貸的對(duì)象即為公民，公民之間的借貸、公民與法人之間的借貸或者公民與其他組織的借貸都是民間借貸。在這之中只要雙方的當(dāng)事人認(rèn)為其表示真實(shí)，即借貸就認(rèn)為有效，因?yàn)榻栀J產(chǎn)生的抵押有效，但是值得注意的是其中的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行的規(guī)定利率。

民間借貸也是直接融資的一種渠道，銀行的借貸是間接融資的渠道，民間借貸是民間的資本中的一種投資渠道，是民間金融的一種特別的形式。

二、農(nóng)村民間借貸存在的問(wèn)題

近幾年的農(nóng)村借貸呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)，如今，農(nóng)村借貸已經(jīng)不是以前的親朋好友之間憑借友情親情來(lái)進(jìn)行借貸的方式，如今是只要可靠就可能發(fā)生借貸關(guān)系。借款的用途也五花八門，婚喪等都在其中，現(xiàn)在的借貸都是發(fā)展到了購(gòu)買生產(chǎn)資料和彌補(bǔ)資金的不足，接受貸款的業(yè)主也變?yōu)樗綘I(yíng)企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)、種養(yǎng)加專業(yè)戶集中。借貸的期限也有長(zhǎng)有短、利率參差不齊，一般都參考了銀行貸款利率的水平，根據(jù)地區(qū)、季節(jié)資金的供求狀況來(lái)確定，如今的民間借貸與銀行相比，民間借貸有很多的先天優(yōu)勢(shì)比如：不交稅、成本低、手續(xù)簡(jiǎn)單等。

如今的農(nóng)村借貸有很大的特點(diǎn)，根據(jù)這些特點(diǎn)才能夠?qū)r(nóng)村的現(xiàn)狀進(jìn)行很深入的了解，農(nóng)村借貸有一定的地域差異性，民間借貸在很大程度上受到經(jīng)濟(jì)水平和社會(huì)誠(chéng)信度的影響，這方面隨著地區(qū)的不同而不同，經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較慢的鄉(xiāng)村里面的借貸金額比較其他的地方較小。利率也比較高，同樣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快的鄉(xiāng)村，則誠(chéng)信度高，金額大、利率也比較低。再就是期限的長(zhǎng)短性，隨著貸款用途的變化，隨之發(fā)生變化的是民間借貸的期限，如今的民間借貸期限由原來(lái)的兩三個(gè)月，變?yōu)槿缃竦囊粌赡辍⑷哪辏糜陧?xiàng)目性的投資，農(nóng)村借貸的金額如今也是越來(lái)越大，經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大、貸款目的的變換都會(huì)影響到民間借貸的金額，現(xiàn)在的金額則為五萬(wàn)十萬(wàn)元，之前的農(nóng)村借貸僅僅為三五千元。

三、問(wèn)卷調(diào)查

（一）調(diào)查問(wèn)卷構(gòu)思

本論文使用數(shù)據(jù)為查詢網(wǎng)上有關(guān)相似課題的有關(guān)數(shù)據(jù)和部分問(wèn)卷調(diào)查回收后整理所得，有關(guān)論文、年鑒、網(wǎng)絡(luò)報(bào)道等都提供了很大的幫助。本次調(diào)查通過(guò)對(duì)撫順市的農(nóng)村居民進(jìn)行調(diào)查，完成對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)的回收。

（二）農(nóng)戶借貸結(jié)果

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在被調(diào)查的農(nóng)戶中，發(fā)生借貸關(guān)系的農(nóng)戶占比較大，占總樣本的80.3%沒(méi)有發(fā)生借貸關(guān)系的農(nóng)戶比例已經(jīng)小于20%。

在有借貸行為的農(nóng)戶中，有民間借貸的農(nóng)戶數(shù)量為67.2%，而其他從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行借款的農(nóng)戶占比32.8%，從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸，也從民間進(jìn)行借款的農(nóng)戶占比24.6%。

查閱相關(guān)資料可得，近三年的農(nóng)村借貸總額從198.25萬(wàn)元上升到了353.96萬(wàn)元，三年的增長(zhǎng)率為78.5%，農(nóng)戶的資金需求越來(lái)越大，農(nóng)戶從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款越來(lái)越多。

由相關(guān)的資料表明，如今除了信用社、資金互助社之外的其他金融機(jī)構(gòu)，其借款總額在逐年上漲。其中特別為新型金融機(jī)構(gòu)，其借款金額呈逐年的上漲趨勢(shì)，這說(shuō)明在2007年的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新準(zhǔn)入機(jī)制的實(shí)施以后，農(nóng)村的新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)生了迅速的變化，已經(jīng)開始滿足了一部分農(nóng)戶的部分資金的要求。

農(nóng)戶的民間借貸金額呈現(xiàn)先增高后降低的趨勢(shì)，在借款匯中，借款額10000到20000最為多，一共為32次，其占的比例高達(dá)20%，農(nóng)村民間借貸的用途主要為生活用，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)占四分之一，這方面的數(shù)據(jù)可以看出隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料成本的增加，農(nóng)業(yè)的收入不高讓部分的農(nóng)民減少了在農(nóng)業(yè)方面的投資。子女上學(xué)、種植業(yè)、看病也同時(shí)是農(nóng)戶借款的三大用途，分別為19.8%、17.4%、11.6%，以上數(shù)據(jù)進(jìn)行分析就是農(nóng)戶的借款用途出現(xiàn)多樣化，農(nóng)戶在子女上學(xué)方面的投入也較多，說(shuō)明農(nóng)戶更加注重對(duì)子女教育的重視程度，看病的比率在第三位說(shuō)明在現(xiàn)在的情況下，我國(guó)看病的費(fèi)用仍然不低，農(nóng)村的醫(yī)療制度仍然需要改進(jìn)，防止發(fā)生各種因病返貧等現(xiàn)象。

通過(guò)對(duì)農(nóng)戶普遍借款的分析，總結(jié)出了農(nóng)戶的主要需求在于以下幾方面，一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本不斷上升，農(nóng)業(yè)收入也隨之下降，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入速度低于增長(zhǎng)速度，二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有滯后性，農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期較長(zhǎng)，在此期間農(nóng)戶沒(méi)有任何的收入，再就是生活中費(fèi)用不斷的增加，農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題，醫(yī)療保險(xiǎn)問(wèn)題等都對(duì)農(nóng)戶存在困擾，這方面的支出較多，對(duì)農(nóng)戶有很大的影響。

農(nóng)戶對(duì)于借款的對(duì)象都是一些親戚、朋友，這方面對(duì)于民間借款的利率水平以及方式都有著巨大的影響。

根據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)戶的民間借款主要是無(wú)利率、低利率。并且保持在0-1.5分/月，這在農(nóng)村這種注重“血緣”的地方，有著很大的關(guān)系，因?yàn)閾?dān)保人都是親戚和朋友，會(huì)有“情面”這一考慮。該利率水平的范圍占72.4%，這說(shuō)明了民間借款利率整體上還保持在合理的水平。

但是在調(diào)查中也有部分的高利率的現(xiàn)象出現(xiàn)，其中最主要的原因是借款的主要用途為應(yīng)急或者借款人有著突發(fā)的一些情況需要資金，從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款手續(xù)繁瑣并且耗費(fèi)時(shí)間，農(nóng)戶沒(méi)有足夠的時(shí)間精力去處理這些手續(xù)，在當(dāng)時(shí)的情況下正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能夠滿足農(nóng)戶的要求，農(nóng)戶不得不選擇通過(guò)民間高利率借貸的方式去籌集需要的資金。

從歸還方式來(lái)看，民用借款在按期歸還的這方面還是做的很好的，其占比為68.7%，這說(shuō)明在農(nóng)戶中，信用還是很高的。即使未能得到按期歸還借款，借貸的雙方多為朋友親戚，延期的歸還也不會(huì)加息，或者象征性的加息都會(huì)發(fā)生。

雖然在調(diào)查中有110余的農(nóng)戶與貸方選擇了按期歸還，但是做出肯定回答能夠按時(shí)償還的農(nóng)戶有46戶。

四、總結(jié)

想要解決民間借貸的問(wèn)題，就要正確對(duì)待民間借貸，在形式上加強(qiáng)引導(dǎo)民間借貸，規(guī)范民間借貸，保持其積極的作用，不能因?yàn)閲?guó)家的法律沒(méi)有明確的規(guī)定其合法地位而不合理的應(yīng)用，更不能一味的進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，應(yīng)該給民間借貸一定的法律方面的支持。建議國(guó)家在立法方面能夠給能夠加快步伐，給民間借貸一個(gè)合法的身份，并且活躍我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)，打擊民間的有關(guān)高利貸和非法集資問(wèn)題，，鼓勵(lì)我國(guó)民間借貸健康發(fā)展。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要給予積極的鼓勵(lì)資金，擴(kuò)大信用貸款的規(guī)模，簡(jiǎn)化有關(guān)的貸款手續(xù)，對(duì)客戶的服務(wù)也要優(yōu)化，從而扭轉(zhuǎn)我國(guó)金融市場(chǎng)的情況，抑制農(nóng)村的民間借貸過(guò)快的增長(zhǎng)，維護(hù)我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的安全。

民間借貸是一種很有歷史味道的借款方式，它的特點(diǎn)就是靈活、便捷、高效、它的存在對(duì)正規(guī)借貸渠道起到了補(bǔ)足作用。國(guó)家應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)耐晔挛覈?guó)的法律法規(guī)、加強(qiáng)我國(guó)的監(jiān)管制度、改革利率、規(guī)范并且正確引導(dǎo)、創(chuàng)新。充分發(fā)揮民間借貸的優(yōu)勢(shì)、避免劣勢(shì)。使民間借貸成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的支柱。

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