網(wǎng)貸支持農(nóng)村金融發(fā)展的問(wèn)題和對(duì)策研究

彭珊珊

【摘要】自改革開發(fā)以來(lái)，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平顯著提升，對(duì)資金的需求也不斷加大。而目前火熱的網(wǎng)貸平臺(tái)也逐漸將關(guān)注點(diǎn)聚焦在廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)。本文重點(diǎn)分析網(wǎng)貸平臺(tái)支持農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的情況，同時(shí)對(duì)其發(fā)展階段中存在的主要問(wèn)題進(jìn)行分析，并指出有針對(duì)性的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)貸 農(nóng)村金融 問(wèn)題 對(duì)策

截止2016年末，我國(guó)鄉(xiāng)村人口超過(guò)6.2億，在全國(guó)人口總數(shù)中占比約42%。自2006年我國(guó)開始農(nóng)村金融體制改革以來(lái)，全國(guó)各省市全面放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，完善了相關(guān)保障措施，鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展切合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際的金融模式，農(nóng)村金融改革進(jìn)入“深水區(qū)”。

網(wǎng)貸自2012年左右進(jìn)入中國(guó)“生根發(fā)芽”，作為一種全新的金融模式受到政府部門的高度重視和資本市場(chǎng)的熱烈追捧，而且發(fā)展勢(shì)頭迅猛。

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷完善和普及，網(wǎng)貸正以其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作方式，深刻地影響著傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，并改變了信貸市場(chǎng)格局，逐漸成為金融體系中一股不可忽視的力量。和傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)不同，網(wǎng)貸作為國(guó)家“普惠金融”體系的一部分，更加重視運(yùn)用“大數(shù)據(jù)”等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此運(yùn)行成本低，效率高，受眾面更廣。當(dāng)然其在發(fā)展過(guò)程中也會(huì)越到各種問(wèn)題，但是我們有理由相信隨著國(guó)家政策的進(jìn)一步落實(shí)和市場(chǎng)體系的進(jìn)一步完善，網(wǎng)貸不僅僅改變著信貸市場(chǎng)，在和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的結(jié)合過(guò)程中一定會(huì)深刻改變著農(nóng)村金融的固有發(fā)展路徑。

一、網(wǎng)貸支持農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問(wèn)題

（一）資金供需缺口依然較大

由于種種原因，我國(guó)農(nóng)村資金供求嚴(yán)重不平衡：農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)資金需求量大，但傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)所提供的貸款資金較少而且要求苛刻。當(dāng)然其中有很多客觀原因，比如受制于國(guó)家土地政策和地域環(huán)境，農(nóng)業(yè)地區(qū)的個(gè)人和對(duì)公客戶往往無(wú)法對(duì)外提供合格的抵押物等，導(dǎo)致商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出于“風(fēng)險(xiǎn)收益匹配”等原則，而對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸資源投入較少。

最近幾年來(lái)，雖然有部分網(wǎng)貸公司逐漸涉足農(nóng)村市場(chǎng)，但是和巨大的資金需求相比，依然是杯水車薪。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止2017年底，全國(guó)農(nóng)村居民（企業(yè)）從金融機(jī)構(gòu)貸款為11565億元，僅占當(dāng)年全口徑貸款余額的13%。由此可見，依然很多農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)無(wú)法獲得所需資金，嚴(yán)重阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）網(wǎng)貸平臺(tái)“異化”問(wèn)題

網(wǎng)貸平臺(tái)的實(shí)質(zhì)是信息中介，但目前部分網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)際上已經(jīng)異化為信用中介，他們以互聯(lián)網(wǎng)作為依托，變向地開展傳統(tǒng)的信用業(yè)務(wù)，這樣一旦資金鏈斷裂就容易導(dǎo)致平臺(tái)關(guān)閉或控制人跑路。

由于網(wǎng)貸的涉及客戶面廣，一旦平臺(tái)公司參與到資金拆借中，就非常容易出現(xiàn)非法集資的問(wèn)題。2017年末我國(guó)非法集資案件發(fā)生量、涉案金額、涉嫌非法集資嫌疑人同比分別上升65%、53%、145%，且農(nóng)村地區(qū)的案件比例從2015年的15%，逐漸上升到2017年的48%，非法集資的上升趨勢(shì)嚴(yán)重破壞農(nóng)村地區(qū)金融穩(wěn)定和市場(chǎng)參與者的權(quán)益。

（三）農(nóng)村地區(qū)征信體系尚未建立

現(xiàn)階段，社會(huì)信用體系才剛剛建立，還沒(méi)有進(jìn)一步全面普及，各項(xiàng)細(xì)則需要進(jìn)一步完善。目前，國(guó)家重點(diǎn)在城市地區(qū)建立社會(huì)信用體系，構(gòu)建了如人民銀行征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)和地方征信平臺(tái)等，，但因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，涉及商業(yè)行為較少，因此大部分的農(nóng)村地區(qū)還有建立征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。

由于考慮到農(nóng)村金融的特殊性，農(nóng)民的交易和金融行為常常要受到自然環(huán)境、風(fēng)土人情等因素的影響，因此風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)一步加劇，使網(wǎng)貸平臺(tái)在內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在信用評(píng)估過(guò)程中存在較大不確定性，征信數(shù)據(jù)的缺失會(huì)嚴(yán)重影響網(wǎng)貸平臺(tái)在農(nóng)村市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。

（四）網(wǎng)貸缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新

在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，占據(jù)主導(dǎo)地位的是農(nóng)村信用合作社和傳統(tǒng)商業(yè)銀行，網(wǎng)貸平臺(tái)和這些金融機(jī)構(gòu)一樣，提供的金融服務(wù)絕大多數(shù)都是傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)。

由于農(nóng)戶的資金不充裕，而且一般都無(wú)法提供足額的抵押品，同時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)往往受制于土地、氣候和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，因此農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一直無(wú)法持續(xù)擴(kuò)大規(guī)模，再加之涉農(nóng)貸款大都回報(bào)率低等原因，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸平臺(tái)往往不重視農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)，且提供的金融服務(wù)高度同質(zhì)化，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)融資渠道單一、狹窄。

二、助力網(wǎng)貸進(jìn)一步支持農(nóng)村金融發(fā)展的有關(guān)建議

（一）加快建立農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)貸平臺(tái)

網(wǎng)貸模式中的P2P網(wǎng)貸、眾籌等平臺(tái)，都能夠?yàn)閺V大的農(nóng)民及農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)提供融資服務(wù)，因此要大力建立專門針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的的貸款融資平臺(tái)。同時(shí)需要注意的是要建立針對(duì)農(nóng)村地區(qū)居民和企業(yè)特點(diǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，這樣一方面可以解決以往借貸過(guò)程中難以獲得抵押品的問(wèn)題，還可以降低資金借貸成本，使資金直接從供給者到達(dá)需求者。

（二）落實(shí)網(wǎng)貸平臺(tái)信息披露制度

目前網(wǎng)貸平臺(tái)最大的風(fēng)險(xiǎn)就是信息不透明，具體包括平臺(tái)信息的不透明和項(xiàng)目信息的不透明。平臺(tái)信息不透明是指平臺(tái)不良率、逾期率等數(shù)據(jù)和涉訴情況等不對(duì)外公開，項(xiàng)目信息的不透明是指公章無(wú)法得知項(xiàng)目借款人信息、資金用途和資金運(yùn)用等情況，信息的不透明會(huì)讓網(wǎng)貸平臺(tái)產(chǎn)生極高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。

為了能持續(xù)地支持農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展，國(guó)家應(yīng)加快出臺(tái)關(guān)于網(wǎng)貸平臺(tái)信息披露的制度，內(nèi)容應(yīng)當(dāng)涵蓋貸款總金額、逾期金額、逾期率、貸款分類等關(guān)鍵指標(biāo)和平臺(tái)經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)的實(shí)際情況，具體項(xiàng)目進(jìn)展情況，涉訴情況等信息，并對(duì)披露的時(shí)間進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定。只有將網(wǎng)貸平臺(tái)信息披露工作制度化，才能讓網(wǎng)貸平臺(tái)更好地被公眾監(jiān)督，才能健康、規(guī)范、可持續(xù)地成長(zhǎng)，并進(jìn)一步支持農(nóng)村金融的發(fā)展。

（三）積極構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)征信體系

一方面要完善農(nóng)村信用評(píng)分體系，做好農(nóng)村地區(qū)征信數(shù)據(jù)搜集和初始化工作，村委會(huì)、農(nóng)村集體企業(yè)等各類經(jīng)濟(jì)組織在信用信息征集過(guò)程中要擴(kuò)大范圍，不斷提高征信收集比例，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)部門的信息整合。另一方面要按照國(guó)家“先易后難，逐步推進(jìn)，改革創(chuàng)新，支持惠農(nóng)”的要求，為全國(guó)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)建立信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并逐步推廣到全農(nóng)村地區(qū)，并利用“大數(shù)據(jù)”、“云平臺(tái)”技術(shù)手段，構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)征信體系，為網(wǎng)貸支持農(nóng)村金融提供數(shù)據(jù)和信息服務(wù)。

（四）推廣“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”融資模式

“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”模式是一種以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的新型農(nóng)村貸款創(chuàng)新模式，鼓勵(lì)龍頭企業(yè)承擔(dān)起價(jià)值鏈中核心企業(yè)的角色，利用自身所具備的資源和信息優(yōu)勢(shì)，以借貸的方式向上下游企業(yè)提供融資服務(wù)，也可以面向農(nóng)村企業(yè)或農(nóng)民提供資金融通等業(yè)務(wù)，在提高企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力與收益的同時(shí)，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)通過(guò)建立的網(wǎng)貸平臺(tái)，獲取農(nóng)戶與上下游企業(yè)的融資消費(fèi)數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)，進(jìn)行信息的整合與搜索：一方面可以快速挖掘農(nóng)戶的資金需求，科學(xué)合理地配置農(nóng)村金融資源；另一方面，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，貸款平臺(tái)可以作為信息中介，讓社會(huì)各界及時(shí)方便地獲取優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村項(xiàng)目信息，使得社會(huì)閑散資金流入到農(nóng)村金融市場(chǎng)，助力農(nóng)村金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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