對商業銀行轉型發展的一些思考和建議

李世權

摘要：隨著國家宏觀政策調整、內外部市場環境變化，商業銀行如何在變革環境下實現轉型發展成為各方關注的熱點。文章從商業銀行轉型發展的動因出發，對商業銀行轉型面臨的形勢及下一步措施進行了探討，提出了一些思考和建議。

關鍵詞：商業銀行；轉型發展；思考建議

金融是現代經濟的核心，而商業銀行在金融體系中承擔核心職責，其轉型發展也事關風險防范目標的實現。目前，商業銀行轉型已在進行時，有必要在總結過去的基礎上對轉型動因、具體措施等問題進行探討，以更好促進其轉型發展。

一、商業銀行轉型發展的動因探討

作為經營貨幣信貸業務的特殊企業，商業銀行具有調節經濟、信用創造、信用中介、支付中介、金融服務等重要職能，其轉型發展受多方面因素影響。目前，在發展進入新時代的大背景下，宏觀、微觀環境的改變成為驅動商業銀行轉型發展的動因。

1. 從市場因素看，集中表現為金融脫媒、技術脫媒、利率市場化等推動銀行轉型的因素不斷增加。尤其是發展的新舊經濟動能轉型之即，新動能從數量的增長變成質量的提高，直接體現就是新經濟的登場，如人工智能、大灣區、區塊鏈、云計算、大數據、物聯網、去產能、一帶一路等，都反映了外部市場環境的變化。變革已來，商業銀行所服務的對象和面臨的市場環境都在發生變化，轉型已是必然的選擇。

2. 從政府因素看，由于政府主導是商業銀行的鮮明特征，路徑依賴決定政府因素是推動商業銀行轉型發展的主要動因。尤其是以資本充足率為核心的資本監管約束、深化體制機制改革和創新驅動戰略的實施、人民幣國際化、經濟結構調整、供給側結構性改革等，使得全社會的創新活力和創造潛能不斷被激發，帶來的不僅是新的經濟發展動能，更帶來新的行業、新的業態，這都促使商業銀行不得不走轉型發展之路。

3. 從銀行自身因素看，商業銀行已經歷從專業銀行向商業銀行的轉軌，面貌大為改變，但仍面臨市場定位不夠清晰、部門銀行問題突出、創新能力弱化等問題，不得不繼續從傳統商業銀行向現代商業銀行轉型。

二、商業銀行轉型發展面臨的形勢分析

1. 優勢還有多少。從定位和發展看，商業銀行優勢包括有國家信用支持，有吸引客戶的產品及業務體驗；結算網絡成熟，能“匯通天下”，有完整、成熟的結算管理制度和流程；服務渠道健全，有遍布全國的網點、自助設備、電子銀行服務平臺等服務手段；資金雄厚，品牌出眾，安全性強；對政策監督規則了解更深，具有更強的風險管理能力和意識，風控標準更為嚴格；具有較全的金融運營牌照，運營更為穩健等。

2. 劣勢已經明顯。如缺乏足夠的創新意識，部分服務和環節的效率不能滿足客戶需求；運營機制缺乏靈活性，經營整體效率較低；數據整合能力較低，對客戶資信狀況了解不夠全面；行業監管過于嚴格，可操作性較低；沒有互聯網金融的豐富經驗，缺乏專業性；專業技術人才匱乏，員工年齡結構不均衡，高層次專業人才不足，團隊活力不強。

3. 威脅已經到來。一是金融改革深化和脫媒加劇。如利率市場化提速，依賴存貸利差的盈利模式難以持續，利率風險不斷增加。互聯網、大數據、云計算等引發的技術脫媒對商業銀行傳統支付中介、信用中介的地位帶來挑戰。二是互聯網金融跨界競爭進一步增強。大量非金融機構依托互聯網大力拓展第三方支付、移動支付，通過開展小額貸款、信用支付、P2P貸款、眾籌融資等，跨界進入金融領域，蠶食商業銀行固有的市場份額。同時，證券、基金、保險、信托等金融機構不僅在客戶融資等傳統領域，而且在投資理財、資產管理等新興領域與商業銀行爭搶客戶和業務，發展勢頭迅猛。三是監管要求升級。2008年金融危機以來，國際金融監管規則發生重大變化，國內監管部門在銀行資本約束、流動性管理、杠桿率控制、動態撥備等方面出臺更嚴格的監管新規、更細致的監管指標，這些監管舉措在規范業務發展的同時，也在不同程度上對商業銀行經營和盈利增長帶來壓力。

4. 機會也在眼前。一是市場巨大，商業銀行在服務國家發展、互聯網金融領域還有巨大市場空間；二是長期的運營及數據積累，對客戶的金融服務需求與理財行為更了解，發力點較多；三是具有信息技術等專業能力，具有顛覆互聯網公司的積累和實力；四是發展的基礎較為穩固。包括治理框架穩定，基本具有良好的公司治理結構，也在大力推動新體制、新機制的落地，管理體制更趨科學完善，基本適應急劇變化的內外部經營環境。

三、實現轉型發展的有效路徑

1. 繼續保持傳統優勢。把服務國家重大戰略和自身發展需要有機結合，推進發展方式轉變，優化機構布局、服務機制、信貸配置、產品創新等，做好新時期國家重大戰略和重點項目以及民生、普惠金融等金融服務工作，在服務國家重大戰略方面發揮更加重要的作用。

2. 提升服務實體經濟能力。一是提高行業分析把握能力。通過持續的產業分析和數據整理，摸清行業發展趨勢，形成符合業務發展需要的行業分析框架。二是加快摸索，根據行業價值鏈特點，通過投貸聯動等創新模式，更好扶植實體經濟創新，在防控風險的同時，獲得合理回報。三是圍繞創造更大綜合經營貢獻，加快考核、激勵等配套措施的優化完善，而不僅著眼于單一客戶的貢獻度。

3. 加大信息科技研發和投入。一是加強自身金融科技力量的培養，加快新技術應用。從人力、物力、財力上保障，以流程銀行思路來規劃和打造技術系統，著眼于客戶服務、市場反應，有針對性地提升技術支持水平，使精細管理、數據挖掘更加有效，使內部控制和風險管理流程的機控成為現實。二是加強外部合作。通過合作，甚至投資、并購等方式，獲取新的創新技術，進行前瞻性布局。三是注意金融科技風險防范。金融科技發展時間較短，尚未經歷充分的風險暴露和風險數據積累，數據可靠性、系統穩定及防護方面風險值得注意，在應用層面仍存在一定風險。

4. 加快流程銀行建設步伐化。當前，關鍵是加快改變部門銀行格局，要按照客戶導向、效率導向，調整優化流程，達到有利于科學管理、有利于權責對等、有利于控制風險的預期目標。具體實施過程中，要以科技系統建設為抓手，推動流程銀行的整體規劃設計，建立企業級流程，逐步打破部門壁壘，實現流程科學化、專業化。同時，按照流程銀行的要求調整優化組織機構，科學界定部門職責，促進管理的專業專注，做到職責對應，有針對性解決有的部門無事做、越權攬事，有的事多人管或無人管的問題。

5. 推進集約化發展。加快集約化經營機制的探索和實踐。一是客戶層面進行服務整合，包括調整面向客戶的管理流程和機制，如實行統一授信、綜合定價及精準營銷等；實行以客戶為中心的賬戶集成，實現客戶細分和定制服務等。二是營運層面的集中處理，包括前后臺分離、后臺業務集中處理、業務標準件管理等。三是資源層面的科學整合，包括后臺建設的整合和集團共享、渠道整合和優化等。四是技術支持層面的整合，包括服務的標準化、組件化，以及新技術手段、大數據的運用等，以提升集約化的效率和效果。

6. 落實好創新驅動戰略。從產品創新入手，堅持以市場為導向，吸收國內外先進創新理念和創新思維，建設創新型銀行。加快實現從仿制跟隨到自主創新，搶占互聯網金融、移動金融、鏈式金融、跨境金融、綠色金融和綜合金融服務的創新制高點。同時，實施差異化的創新策略。借助大數據、云計算等先進技術，提升數據分析和挖掘能力，更精準細分市場和客戶，創新個性化、定制化的產品與服務，形成差異化的競爭優勢。

7. 提升客戶服務和營銷能力。全力推進戰略客戶、重點客戶和高端客戶的綜合金融服務，以綜合金融服務方案為基點，提高綜合服務能力，既要注重客戶的識別和選擇，又要圍繞新市場、新業態、新產業和集團服務新要求，在政策、定價、創新等方面提供綜合化、差別化的服務方案。同時，加強員工的服務意識、服務規范和服務評價，提升服務質量，為客戶提供滿意的服務。

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（作者單位：中國建設銀行股份有限公司湖南省分行風險管理部）