海南省民間借貸市場發展狀況及政策建議

藍文興 王宇

摘要：民間借貸是—種基于民間信用關系的資金供求往來。相對于正規金融機構而言，民間借貸是一種游于國家金融體系之外的融資方式，是正規金融的補充。隨著國內經濟的下行及城鄉個體經濟的快速發展，海南省民間借貸日趨活躍。本文圍繞海南省民間借貸的發展現狀、趨勢、特點進行了重點剖析，為有效引導民間借貸的方式、方法，促進海南自貿區（港）建設和城鄉經濟發展提出合理化建議。

關鍵詞：民間借貸 調查分析 建議

一、海南省民間借貸市場現狀

近年來，隨著國際旅游島、海南自貿區（港）的建設和城鄉個體經濟的發展。受經濟下行、信貸準入條件、金融服務覆蓋面以及民間資金追逐高利等諸多因素的影響，海南轄區民間借貸活動日趨活躍。本文根據地方政府相關部門、銀行業金融機構、民間經濟組織和知情民眾的反饋情況，結合調研樣本.深入分析海南民間借貸的現狀、特點、問題及走勢。

1.規模測算。由于民間融資是游離于體系外自發性的融資行為，具有較強的隱蔽性。因此精確統計難度極大。根據以往研究經驗，本文根據樣本數據，推算民間融資的規模情況。測算數據結果進一步結合各市縣民間借貸的活躍程度進行調整，進而推算出全省民間借貸的總規模。經推算，從2012年來。海南省的民間借貸規模呈逐年上升趨勢。

2.借貸主體。從資借入體來看。一般為中小企業、施工隊、私營企業、個體工商戶、漁業經營者、交通運輸戶和城鄉居民等。從出借主體來看。主要以互助性社團（如互助會、疊會、標會、漁業協會、合作社等）、私營業主、影子銀行（如小貸公司、融資性擔保公司和典當行等）和城鄉居民。此外，通過監測調查顯示：部分合法的機構。如擔保公司、典當行、小貸公司、農村資金互助社和投資咨詢公司等充當民間融資中介人的情形趨勢越演越烈。

3.資金投向。從資金投向來看，其投向涉及領域較為寬廣。它涉及了商品貿易、倉儲、運輸、房地產、農副產品加工、農業種植、牧漁養殖、生活消費等各經濟領域。海南省民間融資資金用途總的趨勢已從臨時性、消費性的資金需求向周期性、生產經營性、投資性的資金需求轉變。

4.借貸期限及借貸方式。海南轄區的借貸期限主要以短期為主。基本在一年期以內。借貸形式依然以信用為主。但隨著參與主體的增加（如小額貸款公司、中介機構平臺、網絡借貸平臺等），以及民眾法律意識的增強，借貸手續日趨完善，除了“血緣”、“親緣”，以及鄰里、相識相知的朋友之間以借貸字據或口頭約定外，其他借貸手續逐漸傾向合同化。且合同具有房產、汽車、宅基地等抵押物或是擔保人要素逐漸增多。

5.利率水平。調查顯示：從2015年來。海南省民間借貸利率市場化表現明顯并呈下降趨勢。一般情況下，借款期限短利率高，借款金額大利率低。信用借款利率高。但利率總體水平與經濟發展狀況、銀行機構的信貸投放量、需求狀況等方面有著密切的聯系。另外與借貸雙方關系、借款人的誠信度和借款用途也有較大的聯系。

6.地區與季節差異情況。從過去幾年的情況來看，海南省轄區民間融資發展受區域經濟發展狀況和季節性影響較大。從全省區域來看，東部地區的活躍度高于西部，而西部高于中部。從各市縣區域來看，一般是經濟發展快或城鄉結合地區，民間借貸相對活躍。從季節性來看.活躍度較高的季節是一季度和四季度。主要是受冬季瓜菜種植、收購。以及春節前后生產、進貨等周轉資金需求影響。

二、民間借貸對海南轄區經濟發展的影響分析

1.積極作用。近年來，海南轄區民間借貸發展對促進城鄉經濟發展。緩解小微型企業、個人短期資金周轉困難方發揮了積極的作用。有效的補充了正規金融機構服務方面的短板，在一定程度上促進了地方經濟的繁榮發展。

2.負面作用。一是容易引發經濟糾紛。民間借貸糾紛逐年增加，一定程度上對社會安定造成了負面影響。二是加重借款人融資負擔。在獲取正規金融支持較難的情況下，借款人雖然解了燃眉之急。但沉重的成本包袱加重了借款人的負擔。三是沖擊農村金融秩序。民間融資是正規金融的有效補充。但其游離于監管框架之外。造成大量資金體外循環.增加國家宏觀調控難度。四是缺乏監管，極易演變為非法集資。一些中介機構在沒有明確的監管部門和監管規則的情況下。出現違規從事吸收資金業務。部分機構甚至以詐騙為目的。進行非法集資。

三、政策建議

1.強化金融和法律知識宣傳，引導民間借貸健康發展。地方政府及中央金融監管部門應形成合力。加強對金融和法律知識的宣傳力度，提升民眾金融及法律意識，減少民間借貸經濟糾紛。維護轄區經濟、金融穩定。

2.出臺轄區民間融資管理條例。正確引導民間資本投向實體經濟。明確主管部門和借貸雙方的權利、義務，通過政府引導，鼓勵民資流向小微企業和政府重點項目：鼓勵民間資金參股村鎮銀行、小貸公司和典當行。

3.進一步提升金融業運行效率和服務覆蓋面。目前區域金融資源存在較大提升空間，鼓勵金融機構發展社區支行、小微支行、完善電子支付結算網絡。改善農村支付服務環境.推廣非現金支付工具和支付清算系統。

4.進一步完善征信系統，推進農村和中小企業信用體系建設。讓征信系統更好的為民間借貸市場服務。特別是要充分發揮信用中介的職能，為民間融資牽線搭橋，有效解決投融雙方需求。