從保險行業的發展看公估行業的轉型與升級

趙曉佳

【摘要】保險業這十年是飛速發展的十年，市場規模迅速增長，險種結構發生變化；保險姓“保”，回歸保險本源；同時保險科技廣泛應用，助力保險行業發展。隨著保險行業的轉變，公估行業也將隨之轉變，本文從保險行業近年來發展的趨勢和情況，分析了公估行業隨之轉型的必要性及轉型升級的大趨勢。

【關鍵詞】保險 發展 公估 轉型升級 科技

官方數據顯示，從2006年到2016年十年期間，保險行業保費增長速度超過了百分之五百，整個保險行業正處于一個高速發展的黃金時期，這也為公估行業的發展帶來了新的機遇，注入了新的活力。保險業近十年來不斷轉型升級，互聯網、大數據、科技驅動不斷助推保險業快速發展，保險行業的發展及轉型也促使公估行業隨之轉型升級。

一、保險市場規模迅速增加，險種結構發生變化

近年來，保險行業保費規模大幅增長，發展迅猛。讓我們重點來看與公估聯系最為緊密的財產險行業：從占比情況來看，車險依然是整個行業中占比最高的險種，但前后經歷了兩次商車費率改革后，造成件均保費下降、賠付率上升，綜合成本率居高不下。保費、承保利潤趨向以人保、平安、太保“老三家”為代表的傳統大型財產險公司，集中度較高。從2018年上半年經營數據來看，“老三家”的車險業務占比也較上年同期有所下降，源于近年來車險業的價格戰及產品同質化，車險亞的競爭加劇，也造成了費用率的的大幅增加。三次商車費率改革之后，中小險企將更加舉步維艱，因此只有努力轉型開拓非車險業務，中小財險企業的經營才有望得以改善。

非車險的快速增長，彌補了車險保費增速低迷及承保虧損的尷尬，同時也帶動了整個行業的保費增速。關系國計民生的責任險、農險等險種增速迅猛，規模和占比直逼傳統企財險。銀保監會公布的數據顯示，2018年上半年產險業務中農業保險的原保險保費收入增速最快，為27.91%，未來，農險、責任險、意外健康險將會成為非車險乃至整個產險業務發展的主要方向。

二、保險業回歸本源，彰顯社會穩定器職能

在2016年12月中國保監會召開的專題會議中提出了：“保險姓保”，保障是保險業的根本功能。保險的風險保障功能決定了保險在國民經濟社會發展中的重要作用。近年來，各類災害事故頻發，天津“8.12”重大危險品爆炸事故，深圳“12.20”山體滑坡事故，“莫蘭蒂”臺風等等，對人民生命安全和家庭及企業財產等造成了巨大的損失。在這些災害事故面前，保險業積極應對，通過現場快速理賠、預付賠款，捐款捐物等，幫助受損企業快速恢復生產、幫助受災群眾盡快重返家園，在大災面前保險業發揮了越來越重要的作用，彰顯了保險業“社會穩定器”的功能。

三、保險科技廣泛應用，助力行業快速發展

近年來，云計算、移動互聯網等新技術越來越廣泛的應用于保險業，也為保險業的發展注入了新元素。2017年以來，保險業積極對接場景化、規模化、個性化的消費需求，逐漸將保險科技應用于各業務流程和服務環節，實現承保、核保、定損、理賠等功能的智能化。多家公司通過自主研發創新智能產品的方式推動其從資本驅動向科技驅動轉變；同時注重與互聯網企業等第三方平臺的戰略合作，依托其強大的金融科技優勢提升保險行業的服務效率和客戶體驗。

縱觀以上行業發展的脈絡，緊隨保險行業特別是產險行業的變革和發展，公估行業的轉型升級也迫在眉睫。

四、升級公估服務模式，優化公估險種結構占比

1.車險

車險雖在保險市場中依然占據主導地位，但險種同質性高，理賠流程固定、人員技能相對成熟，保險公司自有查勘隊伍充足，特別是以人保、平安、太保等“老三家”為主的大型公司，網點齊全，自有人員完全可以滿足日常理賠服務的需求，因此多家大型險企對車險均不主張使用公估，加之傳統的車險公估查勘技術含量低，同時智能定損寶、微信理賠等新型理賠工具和手段的推出，使得保險公司對于車險公估的需求及依賴性越來越小，從而使得車險公估業務呈現逐年萎縮的態勢。因此車險公估服務亟需向新的服務模式和服務內容轉型。

從服務內容上看，應突破傳統的查勘定損，從客戶的難點和痛點人手，針對欺詐騙賠騙保等現象，公估可提供反欺詐和審計調查服務；同時結合司法鑒定手段對車輛起火原因、肇事逃逸、偽造文書等進行鑒定，實現還原事故真相、合理減少損失、并規范行業秩序的作用。針對修理廠造假等現象，公估可提供復檢復勘業務，維護被保險人及保險人雙方的權益。

從服務模式上看，除傳統定損外，亦可采取外包人員給保險公司的模式，同時可提供從智能調度開始、到查勘定損、收集理賠材料，錄人系統繕制等整套服務流程，包括VIP客戶接送車等一站式增值服務，讓客戶放心省心，提升客戶體驗。

2.非車險

著力加大非車險公估業務的發展，提升非車險業務在公估業務中的占比和收入。從整個產險行業的險種占比來看，隨著國家幫助脫貧攻堅以及政策扶持，農險業務發展迅猛；從落實國家經濟發展戰略來看，“一帶一路”走出去業務、各類責任險業務有大幅增長。因此公估行業也應緊隨保險業險種結構調整的步伐，大力發展農險、責任險。我國是農業大國，農險規模亞洲第一，全球第二，且保費規模仍有上升趨勢。針對農險覆蓋面積廣，承保標的種類繁多，專業查勘人員少，查勘困難等保險公司所面臨的難題，公估業應單獨設立農險公估部門，引進專業人員，并運用衛星紅外遙感、無人機等先進的技術及設備，提高查勘時效和精準度，服務保險、服務三農。

責任險業務險種較多，公眾責任險人傷和財產均有涉及，但雇主責任險、校方責任險等險種主要涉及人傷；對于環境污染責任險、各類職業責任險、產品責任險等可能會涉及法律訴訟等。因此對于責任險類業務的公估服務，可針對不同項目設立專項服務團隊，實現專屬服務。同時可根據險種類型和涉案標的，結合司法鑒定的相關專業技術做好責任險項目的公估服務，大力拓展該板塊業務。

3.意外健康險

隨著經濟發展和人們物質生活水平的提高，對于自身的健康保障也越來越關注。因此近年來，壽險業務增長迅猛，產險公司的意外險和短期健康險業務也飛速發展。與此同時對一些新興領域如：外賣送餐員人身意外險、共享單車騎行人員意外險等的短期意外險業務應運而生。針對快速增長的人身險業務來說，涉及人傷的案件數量也在激增。而保險公司目前面臨的情況是：人傷理賠隊伍專業性差，專業人員數量少、人傷理賠案件周期長，所需收集的資料多，理賠流程繁瑣。在市場調研中發現，很多保險公司對于人傷理賠方面對公估有較大的需求，希望公估能夠從資料收集到理賠繕制、錄人系統等核賠之前的所有環節全部完成的人員外包全流程服務模式。同時保險公司對于黃牛騙保騙賠等行為深惡痛絕，也希望能有第三方機構代為調查或迫償。因此，公估在意外健康險領域有較大的發展前景和市場，未來可向著醫療過程管理、賠付管理、審核、費用控制、風控預警等全流程服務發展。

五、立足風險管理、提供專業的風險管理服務

近年來，無法預期的自然災害、意外事故和人為造成的安全隱患事故頻發。在災難面前，保險業所發揮的作用越來越顯著。同樣作為保險中介的公估業來說，也在天災人禍以及大面積災害面前肩負著重要的使命。如夭津"8.12"重大爆炸事故上萬戶的居民小區家庭財產的損失評估，全部由公估公司來完成。然而痛定思痛，我們不愿意看到保險業因巨災而承受不堪重負的賠款壓力，而是應該將風險前置，防患于未然。保險的核心是風險管理，因此公估未來的方向應該是以風險管理為立足點，在事故發生前做好風險排查、風險預警和風險管控等工作，并針對此開發相關的風險管理工具，從源頭上杜絕或減少災害事故的發生，讓公估也為保證企業生產安全和人民生命安全貢獻一份力量。

六、融合大數據及保險科技，以科技引領公估轉型

自2015年李克強總理提出了大力發展互聯網+行動，推動互聯網由消費領域向生產領域拓展，增強各行業創新能力。保險業也積極響應國家互聯網+計劃的號召，將保險與云數據、移動互聯網相結合，應用于各業務流程和服務環節，促進了行業快速發展。

因此公估行業也將有效借助互聯網平臺，融合新科技，從傳統的線下服務模式，轉變為線上線下相結合的服務模式。同時利用公估行業處理大量案件的大數據經驗優勢，研發各類新型服務產品和服務工具服務于客戶。一些國內領先的公估公司，如國內公估行業的領頭羊——民太安財產保險公估公司就積極轉型，融合了大數據及保險科技，自主研發了案件智能調度派工系統；風控云智能風險評估系統；商用車風險管控平臺等等，還可根據客戶需求進行定制化的風險模塊開發服務。在傳統的查勘定損中也借助了先進的科技工具，如：無人機和衛星紅外遙感技術等對農作物、大面積災害以及在建工程等進行查勘定損、監測排查等，大大提高了公估作業的效率、提高了作業的精準度。相信這些新產品和服務的推出，定會更好的發揮公估的專業性，切合客戶的痛點，給客戶帶來更多的便捷和更優質的體驗。

參考文獻：

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