商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品風(fēng)險及其防范對策

胡玥

【摘要】經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動了生活水平的提高，生活富足的人們開始越來越關(guān)注投資理財方面的內(nèi)容，因此我國很多的商業(yè)銀行都推出了個人理財業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了商業(yè)銀行的一個新的利潤增長點(diǎn)。但是個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅帶來了機(jī)遇，也帶來了挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的不健康發(fā)展會影響我國銀行業(yè)的穩(wěn)定。本文介紹了當(dāng)前我國商業(yè)銀行中個人理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的風(fēng)險，并針對這些風(fēng)險提出了建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 風(fēng)險 防范對策

個人理財指的是商業(yè)銀行為了提高業(yè)績，通過自身掌握的專業(yè)金融知識與技能，向客戶推薦合適的理財產(chǎn)品，以幫助客戶實(shí)現(xiàn)自身理財目標(biāo)的過程。相較于國外的個人理財產(chǎn)品的發(fā)展，我國的商業(yè)銀行在這方面發(fā)展相對落后，而且在發(fā)展的過程中還存在一些問題，導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品的發(fā)展存在風(fēng)險。但是我國的社會經(jīng)濟(jì)正在飛速發(fā)展著，人們對于個人理財產(chǎn)品的認(rèn)識越來越深入，這在客觀上增加了理財產(chǎn)品的需求量，為理財產(chǎn)品的發(fā)展提供了巨大的盈利空間，因此我們要在促進(jìn)發(fā)展的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險的發(fā)生。

一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個人理財產(chǎn)品的需求增加

近年來，人們對于理財產(chǎn)品的認(rèn)識增加，因此商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的發(fā)展迅速，人們對于理財產(chǎn)品的需求量也在不斷增加。同時由于金融危機(jī)對于經(jīng)濟(jì)的影響，因此我國居民越來越希望實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值，避免自身的財產(chǎn)受到損失，因此我國居民的投資行為已經(jīng)由以往的單純儲蓄存款向信貸、證券以及保險等多方面轉(zhuǎn)變。因此未來我國各商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)一定會呈現(xiàn)出增長的狀態(tài)，并且這種狀態(tài)會持續(xù)很長一段時間。

（二）個人理財產(chǎn)品的供給現(xiàn)狀

與西方國家的相關(guān)行業(yè)相比，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，同時由于發(fā)展時間短等原因，我國的金融方面的法律法規(guī)、管理體制以及行業(yè)規(guī)范等發(fā)展也不是十分完善。由于經(jīng)濟(jì)的增長和居民眼界的開闊，對于個人理財產(chǎn)品的需求不斷增加，個人理財產(chǎn)品的市場規(guī)模越來越大，理財產(chǎn)品的種類也越來越多，涉及的范圍也越來越廣，但是相比于國外先進(jìn)成熟的個人理財產(chǎn)品體系，我國的個人理財產(chǎn)品的發(fā)展還是具有一定的滯后性。雖然我國的個人理財產(chǎn)品多種多樣，但是從本質(zhì)來看，這些理財產(chǎn)品都是證券、保險、外匯以及基金的組合排列，這些理財產(chǎn)品的出現(xiàn)并不是從客戶的需求角度出發(fā)，而是將商業(yè)銀行現(xiàn)有的理財業(yè)務(wù)通過不同的方式進(jìn)行排列組合，缺乏創(chuàng)新性。

二、商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險

（一）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險主要指的是客戶的違約行為發(fā)生的可能性，這種風(fēng)險普遍存在于我國銀行業(yè)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)中，個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)也不例外。信用雖然不會對我國商業(yè)銀行與客戶之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系產(chǎn)生直接的影響，但是由于交易多以債務(wù)債權(quán)的形式出現(xiàn)，因此一旦客戶不能夠按時履約，就會給銀行的業(yè)務(wù)帶來不利影響，甚至?xí)?dǎo)致銀行的破產(chǎn)。

（二）法律風(fēng)險

法律風(fēng)險是一種特殊的操作風(fēng)險，但是這種風(fēng)險廣泛存在于商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)的方方面面之中，是一種具有普遍性的銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險。在個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)中，如果客戶不能夠按時履約，違反了合同上的規(guī)定，進(jìn)而產(chǎn)生一些糾紛，那么就勢必會給銀行的經(jīng)濟(jì)效益帶來不好的影響，產(chǎn)生一定的風(fēng)險。當(dāng)前我國的商業(yè)銀行受到金融法律影響，在金融行業(yè)當(dāng)中發(fā)展緩慢，因此如果銀行工作人員就個人理財產(chǎn)品與客戶發(fā)生糾紛，就勢必會給銀行的經(jīng)營帶來影響，嚴(yán)重的甚至?xí)绊戙y行的日常經(jīng)營。

（三）聲譽(yù)風(fēng)險

聲譽(yù)風(fēng)險指的是銀行的形象風(fēng)險問題，這一類問題出現(xiàn)的主要原因是銀行在經(jīng)營過程中由于管理不當(dāng)、違反相關(guān)的法律法規(guī)以及其他的外交事件等，由于這些問題而導(dǎo)致的銀行的形象受損的問題。這類問題不能夠給銀行帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失，但是卻會對銀行的對外形象塑造上帶來嚴(yán)重的問題。比如說當(dāng)一家商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品宣傳和實(shí)際的收益產(chǎn)生較大的差異時，就會導(dǎo)致客戶對銀行的印象下降，喪失對銀行的信任度，給銀行帶來聲譽(yù)問題。

三、銀行的個人理財產(chǎn)品風(fēng)險防范對策

（一）加強(qiáng)信息披露

這里的信息披露并不是銀行全部的經(jīng)營信息，而是指銀行在向客戶推銷理財產(chǎn)品時，要將產(chǎn)品的投資方向以及可能存在的風(fēng)險問題準(zhǔn)確地告知客戶，同時要根據(jù)客戶的不同需求推薦符合客戶的理財產(chǎn)品，銀行要準(zhǔn)確客觀地給出參考意見，幫助客戶做出準(zhǔn)確的投資判斷。同時，銀行的信息披露還要包括在當(dāng)前時段的投資理財?shù)男蝿荨⒔鹑谑袌龅闹卮蟛▌印⑼顿Y者對于理財產(chǎn)品的反饋以及產(chǎn)品本身的問題等，商業(yè)銀行要加強(qiáng)這些乖蹇信息的披露，加強(qiáng)對于理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險把控，便于保障銀行和客戶的利益。

（二）加強(qiáng)對于理財產(chǎn)品的認(rèn)識

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民的生活水平獲得了提高，因此對于理財產(chǎn)品的關(guān)注度也越來越高，各個商業(yè)銀行也為了適應(yīng)客戶的需求推出了多種多樣的理財產(chǎn)品，但是普通客戶沒有專業(yè)的金融知識，因此在投資理財方面很容易產(chǎn)生盲目性，不利于客戶合理維護(hù)自身的財產(chǎn)。因此在銀行向客戶推薦理財產(chǎn)品時，應(yīng)該向客戶系統(tǒng)詳細(xì)地介紹理財產(chǎn)品的信息，包括特性、收益以及可能產(chǎn)生的風(fēng)險，并且要確保客戶能夠準(zhǔn)確客觀了解到理財產(chǎn)品的弊端，幫助客戶理性考慮是否購買。

（三）加強(qiáng)對理財產(chǎn)品市場的監(jiān)管

我國的理財產(chǎn)品市場的發(fā)展時間短，相關(guān)的體系還十分不成熟，因此商業(yè)銀行要在具備風(fēng)險防范意識基礎(chǔ)上，更要注重對理財產(chǎn)品市場的監(jiān)管。央行與銀監(jiān)會是商業(yè)銀行非常主要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在商業(yè)銀行的監(jiān)管方面，應(yīng)該加強(qiáng)對相關(guān)的法律法規(guī)的完善，對銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理教育，提高銀行的風(fēng)險防范能力。此外，為了維護(hù)客戶的利益，央行和銀監(jiān)會還要對商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)不合理的理財產(chǎn)品，就要及時制止，引導(dǎo)商業(yè)銀行對風(fēng)險進(jìn)行管理，維護(hù)保障客戶的利益。

四、結(jié)語

總的來說，在當(dāng)前我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)當(dāng)中，對于風(fēng)險的把控和管理還不是很到位，為此，商業(yè)一行自身要加強(qiáng)對風(fēng)險的認(rèn)識和把控，同時對于員工的專業(yè)知識進(jìn)行培訓(xùn)，提高其專業(yè)水平，降低在個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)中風(fēng)險的發(fā)生率，保障客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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