商業銀行個人理財產品風險及其防范對策

胡玥

【摘要】經濟的發展帶動了生活水平的提高，生活富足的人們開始越來越關注投資理財方面的內容，因此我國很多的商業銀行都推出了個人理財業務，個人理財業務已經成為了商業銀行的一個新的利潤增長點。但是個人理財業務的發展不僅帶來了機遇，也帶來了挑戰，商業銀行個人理財產品的不健康發展會影響我國銀行業的穩定。本文介紹了當前我國商業銀行中個人理財產品的發展現狀以及存在的風險，并針對這些風險提出了建議。

【關鍵詞】商業銀行 個人理財 風險 防范對策

個人理財指的是商業銀行為了提高業績，通過自身掌握的專業金融知識與技能，向客戶推薦合適的理財產品，以幫助客戶實現自身理財目標的過程。相較于國外的個人理財產品的發展，我國的商業銀行在這方面發展相對落后，而且在發展的過程中還存在一些問題，導致個人理財產品的發展存在風險。但是我國的社會經濟正在飛速發展著，人們對于個人理財產品的認識越來越深入，這在客觀上增加了理財產品的需求量，為理財產品的發展提供了巨大的盈利空間，因此我們要在促進發展的基礎上控制風險的發生。

一、當前我國商業銀行個人理財產品的發展現狀

（一）個人理財產品的需求增加

近年來，人們對于理財產品的認識增加，因此商業銀行的個人理財產品的發展迅速，人們對于理財產品的需求量也在不斷增加。同時由于金融危機對于經濟的影響，因此我國居民越來越希望實現個人資產的保值，避免自身的財產受到損失，因此我國居民的投資行為已經由以往的單純儲蓄存款向信貸、證券以及保險等多方面轉變。因此未來我國各商業銀行的個人理財業務一定會呈現出增長的狀態，并且這種狀態會持續很長一段時間。

（二）個人理財產品的供給現狀

與西方國家的相關行業相比，我國商業銀行的個人理財業務起步較晚，同時由于發展時間短等原因，我國的金融方面的法律法規、管理體制以及行業規范等發展也不是十分完善。由于經濟的增長和居民眼界的開闊，對于個人理財產品的需求不斷增加，個人理財產品的市場規模越來越大，理財產品的種類也越來越多，涉及的范圍也越來越廣，但是相比于國外先進成熟的個人理財產品體系，我國的個人理財產品的發展還是具有一定的滯后性。雖然我國的個人理財產品多種多樣，但是從本質來看，這些理財產品都是證券、保險、外匯以及基金的組合排列，這些理財產品的出現并不是從客戶的需求角度出發，而是將商業銀行現有的理財業務通過不同的方式進行排列組合，缺乏創新性。

二、商業銀行個人理財產品業務存在的風險

（一）信用風險

信用風險主要指的是客戶的違約行為發生的可能性，這種風險普遍存在于我國銀行業的各項業務當中，個人理財產品業務也不例外。信用雖然不會對我國商業銀行與客戶之間的債權債務關系產生直接的影響，但是由于交易多以債務債權的形式出現，因此一旦客戶不能夠按時履約，就會給銀行的業務帶來不利影響，甚至會導致銀行的破產。

（二）法律風險

法律風險是一種特殊的操作風險，但是這種風險廣泛存在于商業銀行日常業務的方方面面之中，是一種具有普遍性的銀行業務風險。在個人理財業務當中，如果客戶不能夠按時履約，違反了合同上的規定，進而產生一些糾紛，那么就勢必會給銀行的經濟效益帶來不好的影響，產生一定的風險。當前我國的商業銀行受到金融法律影響，在金融行業當中發展緩慢，因此如果銀行工作人員就個人理財產品與客戶發生糾紛，就勢必會給銀行的經營帶來影響，嚴重的甚至會影響銀行的日常經營。

（三）聲譽風險

聲譽風險指的是銀行的形象風險問題，這一類問題出現的主要原因是銀行在經營過程中由于管理不當、違反相關的法律法規以及其他的外交事件等，由于這些問題而導致的銀行的形象受損的問題。這類問題不能夠給銀行帶來直接的經濟損失，但是卻會對銀行的對外形象塑造上帶來嚴重的問題。比如說當一家商業銀行的理財產品宣傳和實際的收益產生較大的差異時，就會導致客戶對銀行的印象下降，喪失對銀行的信任度，給銀行帶來聲譽問題。

三、銀行的個人理財產品風險防范對策

（一）加強信息披露

這里的信息披露并不是銀行全部的經營信息，而是指銀行在向客戶推銷理財產品時，要將產品的投資方向以及可能存在的風險問題準確地告知客戶，同時要根據客戶的不同需求推薦符合客戶的理財產品，銀行要準確客觀地給出參考意見，幫助客戶做出準確的投資判斷。同時，銀行的信息披露還要包括在當前時段的投資理財的形勢、金融市場的重大波動、投資者對于理財產品的反饋以及產品本身的問題等，商業銀行要加強這些乖蹇信息的披露，加強對于理財業務的風險把控，便于保障銀行和客戶的利益。

（二）加強對于理財產品的認識

隨著經濟的發展，人民的生活水平獲得了提高，因此對于理財產品的關注度也越來越高，各個商業銀行也為了適應客戶的需求推出了多種多樣的理財產品，但是普通客戶沒有專業的金融知識，因此在投資理財方面很容易產生盲目性，不利于客戶合理維護自身的財產。因此在銀行向客戶推薦理財產品時，應該向客戶系統詳細地介紹理財產品的信息，包括特性、收益以及可能產生的風險，并且要確保客戶能夠準確客觀了解到理財產品的弊端，幫助客戶理性考慮是否購買。

（三）加強對理財產品市場的監管

我國的理財產品市場的發展時間短，相關的體系還十分不成熟，因此商業銀行要在具備風險防范意識基礎上，更要注重對理財產品市場的監管。央行與銀監會是商業銀行非常主要的監管機構，在商業銀行的監管方面，應該加強對相關的法律法規的完善，對銀行進行適當的風險管理教育，提高銀行的風險防范能力。此外，為了維護客戶的利益，央行和銀監會還要對商業銀行的理財產品進行監督，一旦發現不合理的理財產品，就要及時制止，引導商業銀行對風險進行管理，維護保障客戶的利益。

四、結語

總的來說，在當前我國商業銀行的理財業務當中，對于風險的把控和管理還不是很到位，為此，商業一行自身要加強對風險的認識和把控，同時對于員工的專業知識進行培訓，提高其專業水平，降低在個人理財業務當中風險的發生率，保障客戶的合法權益，促進商業銀行的可持續發展。

參考文獻：

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