我國商業銀行中間業務影響因素研究

王青

摘 要：隨著我國金融體系不斷地創新改革，發展中間業務逐漸成為了各大商業銀行的必然發展趨勢。本文重點分析了影響著我國商業銀行中間業務的因素，研究得出經濟快速發展和國民可支配收入的增長推動商業銀行中間業務的發展，未來商業銀行必須擴大經營的范圍進行創新，并將重心從傳統轉移到中間業務上去，以帶動中間業務的發展。

關鍵詞：商業銀行；中間業務；影響因素

1 引言

目前在大多數的西方國家，中間業務已然成為了商業銀行的主要業務與主要利潤收入來源，但我國部分商業銀行中間業務收入占比還需要進一步提高。金融危機后，全球金融系統進行了較大改革，這其中最為突出的一點變化就是，具有表外性、服務性、低風險性、高收益、低資本占用等特征的中間業務開始滲透到國民日常生活的方方面面，為多元化的客戶群體提供全方位服務。目前，中間業務已成為西方商業銀行三大支柱之一，與負債業務、資產業務并駕齊驅，并且世界一流的商業銀行中間業務收入占比已經達到了50%以上。中間業務占比已逐漸變成衡量一家商業銀行的重要標志之一。由于宏觀與微觀上的種種原因，我國商業銀行中間業務的發展才稍有成效，但與大多西方國家相比較，不論是在發展速度還是程度抑或規模上都有著較大的差距。

就目前我國銀行業的發展態勢來看，研究我國商業銀行影響因素不僅可以優化銀行經營與利潤結構，還能夠豐富多元化經營戰略與管理理論。當前中間業務發展迅速，中間業務提供的金融服務具有多樣性，能夠很好地適應我國金融環境的發展，并滿足多元化的客戶服務與投資需求。另外，中間業務附加值高，并且占用的銀行資本較少，既能滿足巴塞爾協議也能給銀行帶來高額收益。當下是發展中間業務的重要時期，商業銀行應該加大力度在傳統銀行業務之外尋找更多來自其他業務的發展機會。

2 商業銀行中間業務內涵、特點和作用

2.1 中間業務的內涵

中間業務又叫表外業務，主要業務有以下幾項：備用信用證、票據擔保、外幣結算、信用證、貸款承諾、衍生金融工具等。在大多數的西方國家，商業銀行中間業務的發展已十分成熟。美日英三國的商業銀行中間業務收入占比均高達40%，然而我國現階段商業銀行中間業務的規模一般僅占其資產總額的15%左右。

2.2 中間業務的特點

與銀行的傳統業務相比，中間業務具有以下幾個特點：一是中間業務的種類很多。從具體品種上來說，中間業務包括支付結算、電子銀行和金融衍生品交易等等，覆蓋了范圍廣泛的金融市場。二是中間業務有著特殊的成本結構與風險結構。中間業務在開展業務處理活動時，會把接受委托人的委托作為先決條件。商業銀行在處理中間業務時，特別是在處理證券交易、承諾、驗收等可信中介業務時，是以接受委托人委托為前提進行的。三是中間業務是從單純收費逐漸轉變到風險承擔的。在經濟發展的推動下銀行的業務不斷進行著創新與擴張，使得中間業務類型逐漸增多，其程度也漸漸復雜起來。四是中間業務還能夠充分調用銀行現有資源。多數大型商業銀行都擁有極為豐富的信息資源以及大量的銷售網點，客戶群體的范圍很廣。這就有助于這些銀行充分調動現有資源，并將繼續刺激其經濟活動的發展和創新。

2.3 中間業務的作用

大多數的中間業務風險較小，為銀行風險管理提供了一定的便利。處理中介業務時，不直接作為債權人或債務人處理，它不直接構成表內資產或負債，并對商業銀行資產和負債的結構變動產生了影響。中間業務能夠為商業銀行提供穩定而低成本的收入來源。由于中間業務收入為非利息收入，所以也不會受到存貸款利率變化的影響。中間業務的處理過程中一般不使用銀行原有的資金，這極大程度上降低了商業銀行的運營成本。中間業務也能夠幫助商業銀行完善自身的服務功能。伴隨著經濟的發展與國民生活質量的提高，對于企業或個人來說，證券交易、個人理財、企業融資和外匯交易等的需求很大，多元化的需求將為商業銀行帶來更大的收益。

3 我國商業銀行中間業務的影響因素

商業銀行中間業務收入的影響因素很多，既取決于包括經濟發展水平、貨幣政策、居民收入水平、融資結構、商業銀行經營體制、法律制度等宏觀因素，也與金融機構存貸款利差、不良貸款率、商業銀行營業網點、商業銀行規模等微觀因素相關。

3.1 經濟發展水平

經濟的發展必定會帶動資本市場的興起，而資本市場的興起將改變融資方式。商業銀行主要金融中介機構的重要地位將相對降低，失去了金融服務主導地位的立場，銀行不得不開始發展創新其他的業務，中間業務就應運而生了。經濟的發展勢必會帶動科技的進步，而科技的進步使得銀行開始逐步擁有先進的技術支持。有了先進信息技術的保障，再加上銀行本身的專業金融人才儲備，兩者相結合不僅中間業務的交易成本能得到減少，還對開發和創新產品的設計提供了強有力的技術支持，且一定程度上豐富了產品種類。

3.2 居民收入水平

20世紀八十年代之前，我國商業銀行傳統業務的產品較為單一，國民人均收入也不高，而尚未發展起來的中間業務也僅有一點外匯交易。但在改革開放成功的影響下，我國的國民收入水平正處于一個穩步上升的階段，也帶動了中間業務的迅猛發展。進入到21世紀，中國人均收入水平達到歷史最高水平。普通百姓開始對一些增值或保值的銀行產品產生需求，信托投資服務、資產托管服務、保險代理服務等眾多中介服務開始面向大眾推廣。一般來說，中間業務的發展速度是與居民收入增長速度成正比的。

3.3 金融機構存貸款利差

金融市場的利率可分為市場化利率與政府管制利率。過高的存貸款利差一般會增加商業銀行對傳統存貸款業務的依賴程度，因為大的利差會帶來更高的收入，商業銀行就不會有發展中間業務的動力。一旦存貸款利差降低，商業銀行的利潤就會下降，銀行就會開始從中間業務的發展里獲得新的利潤增長點。目前，雖然國內正在推動利率市場化，但我國的存貸款利差一直保持在一個比較高的數據，這確實對中間業務的發展不利，但伴隨著不斷提速的利率市場化進程，銀行傳統的吃利差盈利模式將很難繼續進行，這就迫使商業銀行開發多元化的經營戰略，大力推動中間業務的發展。

3.4 商業銀行規模

規模經濟理論也適用于中間業務的發展。大資本的銀行擁有大量的網點和高素質的員工，往往在發展中間業務方面具有優勢。大型商業銀行擁有更豐富的客源和營銷渠道、較為完備的機構和較高的社會知名度，是商業銀行開展業務的有力基礎。同時，大型銀行對人才的吸引力遠遠大于小資本銀行的吸引力，創新業務發展也提供了良好的人力資源支持。國有控股類商業銀行一般資產規模比較大，有著大量客戶資源，在進行中間業務過程中需投入的固定成本比較少，因此中間業務的推廣具有很大優勢。上市商業銀行中間業務收入最低，主要與中國商業銀行規模小，開展中間業務所需的大量人力物力資源有關。股份制商業銀行中間業務水平一般，主要與近年來我國股份制商業銀行的快速發展和規模擴張有關。

4 推動我國商業銀行中間業務發展的對策建議

4.1 大力發展本國經濟，調整國民收入分配差距

中間業務的發展與本國經濟的發展以及國民人均居民收入息息相關。今年是改革開放四十周年，這四十年來我國一直堅持以經濟建設為中心，不斷發展成為了世界第二大經濟體，人民總體收入得到了很大改善，但是仍存在很大的貧富差距，國民收入差距較為明顯，所以在經濟發展的同時也要帶動中低產階級收入的提升，提升人們對中間業務的需求量以推動中間業務的發展。

4.2 加快利率市場化進程，調整利差

一直以來都是中國人民銀行來制定我國的存貸款利率，利差一直較大。我國銀行的傳統業務一直是吸收存款進行貸款，利息收入占比很高。隨著利率市場化進程的加快，存貸款利差將漸漸變小，這將會影響到銀行的營業收入。因此非常有必要加快利率市場化的進程，實現國有商業銀行業務的轉型，逐步將高風險的傳統業務轉化為中間業務。

4.3 開展中間業務創新

為了在競爭中獲得較大優勢，銀行必須加大創新的力度，提供滿足客戶多元化需求的中間業務產品。產品創新必須要先細分市場，確定其定位與目標客戶，并開發不同層次的中間業務產品，使其不僅能適應當地的經濟發展水平和居民收入情況，也能盡力滿足不同客戶群體的需求，充分利用互聯網技術，大力發展電子銀行，為中間業務的發展提供穩固的技術支撐。

4.4 完善中間業務內部機制，防范銀行風險

內部機制的完善取決于管理體系的完善。銀行想要形成完整有效的管理體系，這其中應包括從產品開發創新到推廣營銷再到后期的客戶維護，應建立專門的管理部門。我國中間業務仍在發展的初級階段，大力推動業務發展的同時銀行應建立相應的預警措施，如果沒有較為完善的管理體系與全面的風險控制系統，部分中間業務將會使銀行的壞賬增加，損傷銀行的盈利能力。因此，商業銀行應加強管控高風險的行業與信用度較低的客戶群體，加強對審計監督、案件防范等基礎工作的管理，進一步完善中間業務的內部機制。

5 結語

綜上所述，隨著我國利率市場化進程步伐的加快與融入國際金融市場的程度不斷加深，我國商業銀行中間業務的發展在近年來得到了一定程度的發展。然而總體上相比起西方的優秀商業銀行還是落后的。國內商業銀行過于依賴傳統業務帶來的利潤和對中間業務不夠重視的現象依然存在。因此我國商業銀行中間業務的發展道路仍需不斷探索前行，盡力推動我國中間業務的長期穩定發展。

參考文獻

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