商業銀行信用卡業務存在的風險及對策研究

黃若虹

摘要：隨著我國消費金融市場的蓬勃發展和個人信用體系的逐步完善，商業銀行信用卡業務也經歷了一個從小到大的成長過程。憑借申請上的簡潔性、使用上的便利性及還款上的靈活性，信用卡消費迅速成為顧客最鐘愛的消費方式之一。在銀行信用卡業務快速擴張的同時，行業風險也在不斷滋生。這些風險因素不僅可能危及客戶和銀行利益，還會制約整個行業的健康發展。尤其是在宏觀經濟持續下行、授信規模整體收縮的大背景下，信用卡行業的風險防范更加值得重視。本文從商業銀行角度出發，通過比較和總結銀行信用卡業務開展過程中出現的風險和問題，結合具體實際分析其產生原因，并提出了相應的風險防范措施。

關鍵詞：信用卡業務 刷卡消費 風險控制

一、銀行信用卡業務內容及市場現狀

傳統的銀行信用卡業務是指商業銀行對符合特定條件的申請人，發行可透支的銀行卡片用于取現及日常消費，并提供一定天數的免息期限和分期還款等服務，以收取相關費用的業務。這是銀行信用卡業務的基本形式，也可以稱為狹義上的信用卡業務。隨著行業競爭的加劇及金融創新的進行，銀行信用卡業務在原有基礎上還衍生出眾多門類，包括隨卡個人信用貸款（如浦發萬用金、交通好享貸等）、特惠商品分期、汽車，車位分期、以及市場活動和渠道拓展等。新興的信用卡業務極大地豐富了銀行信用卡業務的內容，在給銀行帶來巨大收益的同時也給廣大客戶帶來了實惠和便利。因此，各家商業銀行紛紛拓展信用卡業務，逐步形成具有一定規模的信用卡市場。從1985年中國銀行發行我國第一張信用卡，到2017年中國信用卡存量達到5億張，信用卡行業的發展取得了令人矚目的成績。尤其是近10年以來，無論是信用卡用戶數量還是授信總規模。都實現了質的飛躍。以某商業銀行南寧分行信用卡部為例，自2013年成立以來，5年間累計發卡超過60萬張，年均增長超過100%，在新二線城市中可謂成績斐然。

盡管我國信用卡行業已經經歷了一輪高速發展，但是與發達國家成熟市場相比，我國信用卡市場潛力仍然巨大，還有待進一步發掘。然而，一些風險因素與負面問題的存在，給我國信用卡行業的美好前景蒙上了一絲陰云：隨著市場競爭愈演愈烈，一些銀行不斷降低發卡門檻，盲目擴增授信額度，導致風險激增：第三方機構如信用卡代辦中介、POS機、小額貸款公司的進入，嚴重擾亂了市場秩序；一些銀行信用卡業務員違規操作，持卡人逾期、賴賬的報道也是屢見不鮮。千里之堤，潰于蟻穴。當前信用卡市場上的風險問題如果不能得到妥善解決，不僅無法實現行業繼續進步，還將導致市場環境惡化，給客戶和銀行造成不可估量的損失。

二、銀行信用卡業務存在風險及類別

以信用卡發卡銀行為主體，根據不同的分類標準，可將信用卡業務開展過程中存在的風險分為不同類別：

（一）內部風險和外部風險

按照發生風險的位置不同，可將信用卡業務風險劃分為內部風險和外部風險。內部風險是指在發卡銀行內部操作不當而產生的風險，如虛假宣傳、不實注記等。外部風險是指由于發卡銀行所處的外部市場環境惡化而產生的風險，如中介辦卡、刷卡套現等。內部風險可通過完善銀行內控體系，明確操作流程及責任等方式化解：外部風險則需要客戶、銀行、司法、監管機構共同配合防范。

（二）發卡風險、用卡風險和逾期風險

根據風險發生在時間序列上的不同，可將信用卡業務風險劃分為發卡風險、用卡風險以及逾期風險。

1.發卡風險

發卡風險是指發卡銀行在進行客戶畫像、進件審批階段可能出現的風險。任何一家銀行在實施信用卡獲客活動前，都會進行客戶畫像以確定目標客群，明確準入門檻，這是防范風險的第一道防線。然而，出于搶占市場或應對考核等目的。還是會有一些銀行或個人，調低準入門檻，接收不符合進件要求的申請。這類風險產生于信用卡業務開展的源頭。危害巨大。

在明確準入條件及目標客群后，就要利用不同進件渠道開展獲客活動。目前，各家銀行的獲客渠道主要有線上、線下兩種。線上渠道包括銀行官網、APP、微信公眾號以及線上獲客合作平臺（如微信、支付寶等APP申請入口），銀行自有線上渠道處于可控范圍內，而對線上合作平臺，尤其是屬地外線上合作平臺的監管約束則存在一定的滯后性，因此這一渠道往往是風險高發區域，問題主要表現為夸大宣傳誘導客戶辦卡，渠道鏈接被中介利用等。線下渠道包括銀行獨立信用卡部門路演獲客、銷售地推，以及銀行分支機構柜臺辦理等。對于路演獲客和分支行柜臺辦理，風險容易產生的地方在于客戶為主動上門，工作單位親核親訪步驟缺失；銷售陌拜地推受從業人員個人素質影響較大，一些信用卡營銷人員在利益和業績壓力的驅使下會放松進件要求，甚至鋌而走險與中介合作。

進入審批階段，線上獲客與路演獲客為系統直接批核，受技術水平及大數據質量制約；人工審批過程中，需要銷售主管、進件管理、電核、反欺詐、合規及審批崗位協同配合，中間任一環節存在缺失或懶惰都將導致系統性風險的產生。

2.用卡風險

用卡風險是指客戶在取得卡片后，使用信用卡的階段可能產生的風險。即使是符合辦卡資質的客戶在取得信用卡之后，由于自身金融、法律知識儲備不足，風險意識淡薄，也有可能利用POS機進行套現、養卡等活動。還有一些客戶，由于自身防范意識薄弱，對卡片及密碼管理不到位，而存在卡片被盜刷的風險。因此，銀行仍需對客戶日常用卡活動持續關注，包括客戶刷卡消費場景、刷卡金額、刷卡頻率等。

3.逾期風險

逾期風險顧名思義是指客戶進行刷卡消費后不能按時足額還款的風險。逾期行為分為主動逾期和被動逾期。主動逾期是指客戶在申請信用卡時不以日常消費為目的，而是以套取銀行資金為出發點，在取得信用卡之后將卡片額度刷出，并不打算到期還款的逾期行為。這類風險客戶對銀傷害極大，但是可以通過排查征信記錄及大數據分析將其盡可能的排除在目標客群之外。被動逾期是指由于客戶有按時還款意愿，但是由于消費觀念超前且還款能力有限，無法足額償還欠款的逾期行為。隨著消費金融與居民日常生活的不斷貼近，信用卡客群趨于年輕化，各家銀行也紛紛推出針對年輕群體的信用卡產品。而年輕客群，尤其是初入社會的職場新人，尚未形成健康成熟的消費觀念，易受虛榮攀比心理的影響。因此容易造成超前消費。進而產生逾期風險。

（三）其他風險

其他風險是指在由于技術原因及行業發展階段限制，暫時沒有完全顯現為人們所注意的風險。這類風險起于微末，往往是與社會風俗、行業慣例與客戶觀念相關，一旦集中爆發。必將波及甚遠。

三、銀行信用卡業務風險產生原因

信用卡行業風險的產生是市場整體環境下各方參與者共同作用的結果，從各自角度分析，風險產生的主要原因包括以下幾個方面：

（一）銀行自身監管不到位

作為信用卡市場中最為重要的一環。銀行不僅是信用卡的發行機構，同時也是防范信用風險的排頭兵。但是，在激烈的市場競爭和利益驅使下，一些銀行沒能守住準入底線，違規開放進件口子，放松審批要求，這無疑為信用卡業務的開展埋下風險隱患。另一方面。信用卡營銷人員線下推廣是多數銀行信用卡進件的主要來源，銷售人員整體素質直接關乎銀行信用卡業務開展的質量。某些銀行內部管理不到位，培訓機制落后，卻急于擴大市場份額與信用卡業務規模。從而造成信用卡從業人員風險意識淡薄、業務技能欠缺，甚至是職業道德的缺失。此外，有的銀行片面強調新客戶的獲取，而在風險管理上存在惰性，不能及時更新客戶信用狀況與消費信息變動。甚至為了眼前利益放任客戶套現行為，或是為了完成催收任務，隨意減免償還金額等，這些行為都是風險滋生的溫床。

（二）客戶金融知識匱乏、風險意識薄弱

通過信用卡銷售及客服人員的反饋，很多想要申請信用卡的客戶。甚至是相當比例的持卡客戶對信用卡的了解僅僅停留在“能夠先消費后還款”階段，而對于免息期限、取現費用計算、賬單，還款設置、最低還款額計算以及逾期違約責任等信用卡重要條款內容及含義缺乏清楚認知。其次，許多客戶在申請信用卡時僅關注額度高低，而不考慮自身資信狀況和還款能力。有些客戶為了獲取高額度的信用卡，甚至不惜與中介進行包裝、代辦合作，置個人信息與用卡安全于不顧。此外，還有一些客戶在收到卡片之后，由于額度或激活原因將卡片隨意丟棄；或者決定不再使用卡片之后，不去將卡片注銷，這些行為都可能引發卡片被盜用的風險。

（三）征信體系及技術水平落后

我國個人征信體系的建立仍然任重而道遠。雖然“失信被執行人名單信息公布與查詢系統”的出現對于失信人員有一定震懾作用，但是在執行層面還不能有效實施，對失信人員的懲治措施力度還需進一步加強。另一方面，銀行現階段開展信用卡業務的技術手段還相對落后，在用戶畫像上還需要很大程度借助第三方機構大數據信息。營銷前端信息錄入及后臺處理設備老舊，急需更新換代，有些銀行還在使用紙質進件。

（四）監管體系不完善

信用卡行業的健康發展離不開監管體系的保駕護航。雖然信用卡行業歷經了三十余年的不斷發展，但其發展水平依然相對落后，距離成熟市場仍有差距，因此尚未形成統一有效的自律行規。市場風險監管依賴人民銀行及銀監會行政指導；在社會監管方面，由于社會大眾缺乏相關專業知識且信用卡涉及個人隱私。因此無法充分發揮群眾監督的作用；同時，相關法律法規體系的建立具有滯后性，不能有效地防風險于未然。

四、銀行信用卡業務風險防范措施

針對銀行信用卡業務開展過程中不同風險產生的不同環節及具體原因，下面提出幾點防范化解風險的建議：

（一）完善銀行自身風控管理體系

1.強化發卡渠道管理

對于線上渠道。嚴格把控合作平臺的資質和征信狀況，利用大數據了解合作平臺客戶資源構成，并對鏈接布放具體位置、宣傳用語做出明確約定：定期向合作平臺反饋發卡效果，并提出改進意見；嚴格執行銀行風險管理的相關規定及考核標準，對于不滿足準入資格的線上平臺，堅決拒絕合作；對于到期未達標的合作平臺。堅決下線。對于線下渠道，明確銷售人員展業區域及目標客戶，在開展獲客活動前，制定合理的營銷計劃與沖刺目標。

2.強化從業人員管理

信用卡從業人員既包括前端銷售人員，也包括后臺維護人員。對從業人員的管理首先要從教導培訓上入手，使相關從業人員都能夠明確崗位職責，清楚員工紅線，并能夠嚴格按照信用卡業務辦理流程及規定開展每日工作。在職場中營造合規至上的企業文化與工作氛圍，使每一個信用卡從業人員都能體會到風險防范的緊迫性與日常性。定期開展榜樣學習與案例警示，使從業人員能夠從身邊的例子中更加直觀的感受到責任與義務。

3.強化后續用卡管理

在做好新客戶開發工作的同時，維護好現有客戶資源。根據客戶用卡情況。定期進行電話回訪和隨機上門拜訪。一方面審核評估其信用資質。另一方面還可以推進配套產品及服務的營銷。開辟新領域。對于有逾期問題的客戶，需要積極與其溝通，了解其逾期原因及還款意愿。在明確告知客戶還款責任與違約后果的同時，根據銀行相關規定及客戶實際情況。協助其制定切實可行的還款計劃。

（二）增強信用卡客戶風險防范能力

1.加強金融知識學習

客戶在申請信用卡之前，應對所申請信用卡準入門檻、年費政策、還款方式、違約責任等基本內容有一定了解。客戶可通過向銀行信用卡營銷人員詢問、網點柜臺咨詢以及銀行官方網站、官方微信公眾號等渠道獲取上述信息。在日常生活中。應注意留意信用卡相關新聞。在遇到信用卡相關問題時，應及時向銀行工作人員求助。客戶可通過以上途徑增加金融知識積累，增強風險識別能力。

2.樹立個人隱私保護及風險防范意識

客戶從申請信用卡階段開始就應當注意保護個人信息安全。選擇銀行正規的申請渠道申請信用卡產品及服務：在日常刷卡消費過程中，盡量選擇大型正規消費場景；遇到還款困難時。可首先選擇分期還款或償還當月最低還款額的方式。減輕還款壓力。遠離信用卡代辦中介及養卡、代還公司，杜絕套現或騙取銀行信用卡授信額度的行為。同時注意保護信用卡相關信息，如卡面信息、短信驗證碼及查詢交易密碼等。

3.培養良好的消費觀念及用卡習慣

由于信用卡消費具有“先消費，后還款”特性，因此在當期不具備消費能力的客戶也可以通過信用卡支付的方式購買到心儀的商品。但是，客戶在進行透支消費之前，應該對未來預期收入和自身還款能力有清楚的認知，從而避免在后期給自己帶來無法承受的還款壓力。在社會上，尤其是年輕群體中，更應提倡勤儉實用，反對享樂主義。在利用信用卡進行消費之后，養成按時還款，誠實守約的好習慣。

（三）推進技術創新與應用

隨著消費金融行業的不斷發展，尤其是互聯網金融的迅速興起。銀行信用卡業務與新科技之間的聯系也越來越多。科技創新不僅為信用卡業務開辟了新的獲客渠道，豐富了信用卡卡片功能，還為信用卡安全保障和后臺操作提供了技術支持。當今世界的科技水平日新月異，銀行信用卡業務也應保持與時俱進，積極同先進技術相結合，以走在時代的前沿，維持強大的生命力。同時，以大數據為基礎的信息處理和管理策略，也將對銀行未來的信用卡業務的發展產生重大影響，因此銀行應始終保持進取姿態，持續推進與新技術、新方法的深入結合。

（四）健全立法監管體系

針對信用卡行業立法和監管上存在的不足，未來應在這些方面加大改革力度。在立法上，不僅需要考慮對當前市場的規范作用，還需為行業今后的發展預留空間；在監管上，積極引入多元化監管體系，促進市場上的信息資源的流動。

五、結束語

綜上所述，在我國銀行信用卡業務未來的發展過程中，收益與風險并存，機遇與挑戰同在。只要能夠正確認識信用卡行業現階段所處的位置及存在風險，并有針對性的采取防范化解措施，就能夠使發展的天平朝利好的方向傾斜，使信用卡業務更好的為人民生活和銀行生產服務。