互聯網金融之校園貸

王天驕

摘要：梳理校園貸的發展脈絡，研究校園貸的發展歷史，以何物抵押，校園貸高利率、暴力催收、信息不對稱等亂象，以及造成什么危害。同時，研究在2017年6月銀監會、教育部、人力資源保障部三部聯合發文后，校園貸的近況如何，又有什么樣的金融服務來滿足大學生的融資需求，這些服務又有哪些借鑒意義和啟示。最后進行總結并給出相應建議。

關鍵詞：互聯網金融 校園貸 現金貸 大學生權益

校園貸的初衷其實是為了緩解大學生經濟壓力，但是校園貸頻頻出現亂象，才演變成了如今讓人談之色變、害人害己的魔鬼。由于大學生沒有固定收入。大部分零花錢來源于父母，一些緊跟時代潮流的消費欲望得不到滿足，比如購買電子產品、娛樂消費、化妝品、旅游等，校園貸便應運而生。但由于監管力度不夠、相關政策尚未完善以及不法分子的進入等原因，校園貸卻頻頻出現亂象。

校園貸之所以能吸引眾多大學生，是因為其門檻較低、手續簡單、便捷。借款人只需填寫一些基礎信息，如父母的姓名、聯系方式、本人的身份證號、學生證、以及手持證件的照片等等，便可在很短的時間內輕松借到款。相比于正規銀行的一道道復雜程序來說確實更有吸引力。但大學生尚未步入社會，缺乏社會經驗和金融知識，心智尚不成熟、自控能力差，很容易被虛假廣告所吸引導致墜入高利貸的深淵。

一、校園貸的前世今生

校園貸的前身是大學生信用卡。后來因大學生償還能力弱。容易造成壞賬的增加以及不良的信用記錄，大學生信用卡于2009年被正式叫停。然而大學生對借貸的需求仍然存在，隨著互聯網金融的興起，其以網貸形式卷土重來，也就是我們如今所說的校園貸。

校園貸的早期平臺有趣分期和分期樂兩家公司，后期出現了許多如名校貸、愛學貸等平臺，包括許多知名的電商平臺如京東、淘寶等也開始推出校園貸產品。隨著校園貸的發展，不斷涌入大量類似的借貸平臺，除了正規平臺之外，其他線下公司更是魚龍混雜。問題也隨之暴露，如暴力催收、裸貸等問題也隨之出現。

平臺多了以后。借貸的人也就多了起來。校園貸市場規模不斷擴大，五花八門的平臺數量呈指數增長。在校園中迅速散布開來。主要的宣傳手段包括在校園內發傳單，拉橫幅等等，打著“零抵押，零利率”的旗號來吸引大學生。由于部分大學生缺乏金融知識，對高利率缺乏判斷能力，對個人信息缺乏保護意識。很容易掉在精心設計的陷阱里。

2017年6月，針對于校園貸問題的監管政策陸續出臺，校園貸迎來了“嚴監管”，校園貸引起的風波也漸漸平息。

二、校園貸的亂象

（一）高利率

大多數學生借校園貸是被低利率所吸引的，然而這種所謂的低利率實際上隱瞞了許多收費條目，包括服務費、手續費、咨詢費、滯納金、介紹費等等，一年算下來利率在10-20%之間是比較常見的。但有些平臺如果將各項收費名目都納入利息計算，那么校園貸實際年利率遠高于銀行的利率，，還有一些分期消費平臺，采取收滯納金的模式按天收取，一年算下來，有的甚至超過法定利率。部分校園貸處于法律監管的灰色地帶，各種各樣的收費條目不會寫到合同里，而是以收手續費的形式呈現。給高利率披上合法的外衣。所以許多缺乏金融知識的大學生以為自己撿到了大便宜，實際上走上了不歸路，最終導致由最開始幾百元的貸款，利滾利到最后的幾萬元。

（二）暴力催收

許多不法分子要求借貸者以裸照或不雅視頻作為抵押，借貸者若不及時還款，催收者便會以此要挾，泄露個人信息，發送恐嚇短信等等，給學生帶來嚴重的心理負擔和精神傷害。更令人痛心的是，有些大學生因為還不上款承受不住心理壓力。選擇結束自己的生命，給家庭帶來不可磨滅的陰影。如就讀于廈門華廈學院的一名女生。就于2017年4月因承受不了校園貸的不法分子的各類威脅而選擇以自殺結束生命。類似的悲劇也還在不斷上演。

（三）信息不對稱

校園貸有線上進行的如趣分期、名校貸等，還有一些是線下的、非法的，類似于高利貸，而這些平臺門檻低，要求提供的信息少。有的學生甚至用別人的信息進行貸款，給身邊的人造成信用上的不良記錄以及巨大的財產損失。此外，各個借貸平臺間的信息并不互通。無法獲取學生已有的借貸信息，從而導致了有些學生在多個平臺借款，款項數量也是“滾雪球越滾越大”。正是這些信息不對稱的問題的存在，一些大學生被引誘參與到超出其風險承受能力的貸款中來。導致壞賬增加。這些平臺也正是校園貸頻頻出現亂象的根本。

三、校園貸的危害

1.影響學生的學習。對于學生來說最重要的便是學習，然而校園貸給學生造成的經濟、精神上的困擾直接導致學習成績下降。西安某大學大四學生阿木，因為校園貸從一個年年拿獎學金的優等生。淪落成一個經常曠課四處躲債、常常掛科的差生。后來由于長時間曠課和掛科，不得不辦理了退學手續。

2.給學生造成巨大的財務壓力。大學生月平均生活費在1000-1500左右。而其中有相當一部分得用來還款，如果超過期限，所要繳納的滯納金會不斷地累加。所以有很多學生就會采取“拆東補西”的辦法來還款。以貸還貸，導致惡性循環進而越貸越多越陷越深。由于大學生沒有收入來源，還款能力弱，家長為了不讓孩子背上不良的信用記錄，大部分的貸款是由學生的父母來償還，這也無疑增加了家庭的經濟負擔。例如西南某高校大三學生秦歌，每月的生活費不足一千，卻利用校園貸平臺借款一個月花了一萬多人民幣來網購，最終是由在鄉下務農的父母拿出自己的積蓄替兒子還債。

3.引起社會問題。暴力催收、“裸條”等問題都嚴重影響了學校和社會的秩序。校園貸憑借它貸款方便的特性滋生了學生的攀比心理，產生了許多本不該有的過度消費，沾染上賭博等惡習。例如河南某學校大二學生鄭興強，在網上接觸到足彩后，迷上賭球，越陷越深，最終欠下數十萬元人民幣的債務，最后在青島的一家賓館樓上跳了下去，結束了自己的生命。

四、校園貸現狀及大學生金融的發展情況

（一）校園貸現狀

2017年6月。中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部三部聯合下發文件，提出“疏堵結合”來整治校園貸的亂象。肯定了校園貸的積極作用，鼓勵正規的機構為大學生提供信貸服務，指出未經銀監會批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。但究竟什么樣的平臺才算達到經銀監會批準的水平還沒有具體規定，仍存在一定的漏洞。

由于監管力度的加強，如今大部分的校園貸已經基本停掉了，但有部分校園貸平臺雖然停止了對學生放貸，卻演變成了現金貸。借貸對象不再局限于大學生。雖然借貸對象改變了，然而其本質并沒有太大變化，與校園貸類似，借款人只需提供身份證和聯系人信息就可以，高利率、暴力催收、信息不對稱等問題仍然存在。所以對現金貸的監管也應該進一步加強。

（二）大學生金融的發展情況

供給方：目前螞蟻花唄、京東白條等服務是對大學生開放的，采取先消費、后付款的模式。螞蟻花唄的使用范圍目前已經擴展到四十多家電商平臺，并且額度較低，京東白條只針對于京東商城自營的產品。以上幾種平臺至今很少出現像校園貸出現的亂象，信息不對稱等問題也更少，安全性更高。一方面央行應該加強對這類平臺的監管。防止演變成之前的校園貸，加快數據對接，提高信息的透明度。另一方面也應吸取成功企業的經驗，加強監管，更好地為大學生提供安全的借貸服務

交通銀行和招商銀行只對名牌大學的應屆畢業生提供信用卡服務。由于名牌大學學生素質整體較高，消費水平高，還款能力自然也強。這對于銀行來說也降低了壞賬率。另一方面，素質高的學生自控能力強，不會被輕易誘惑。需求也更正當。

需求方：學生群體雖然沒有穩定的收入來源，但是不可否認，在消費型社會中，他們確實有獲得消費金融的服務的需求，而且如果能夠養成學生按時還款，適度消費的好習慣，對于其未來的信用積累也是極好的。因此學生群體是存在信用消費的需求，只是我們金融機構和學校都應該加強消費方面的教育。適度消費才好。

五、總結及建議

通過分析校園貸的出現以及發展歷程來看，反映了大學生對借貸的需求是不容忽視的，校園貸確實需要被懲治，但各部門更應該正視大學生的正常需求。借鑒成功企業的經驗。推出多元化的、專門針對于大學生的業務，而不是停止對大學生提供借款服務。同時，也應加強對現金貸的監管，防止現金貸也出現與校園貸類似的亂象。各個大學應注重對學生金融知識、個人信用等方面的教育。讓學生提高警惕性，保護自己的個人信息。提高自控力，不要被輕易迷惑，樹立正確的消費觀。