互聯網金融對商業銀行的影響分析

戴浠穎

摘要：互聯網金融是傳統金融行業與互聯網技術結合的產物，互聯網金融的出現極大的推動金融市場的發展，對于傳統的商業銀行來說，對互聯網金融的態度從排斥反對到正視接納、并積極利用互聯網金融進行金融服務創新的過程。互聯網金融的出現給商業銀行帶來巨大的壓力，不僅來自外部的互聯網金融公司的競爭壓力，也有來自內部的經營管理、金融產品與服務創新的壓力。

關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 銀行業務

一、我國互聯網金融的發展現狀

（一）互聯網金融的內涵。互聯網金融是指依托云計算、社交網絡、APP等互聯網工具，實現資金容易、支付以及信息中介等業務的新興金融模式。互聯網金融并不是傳統金融業務與互聯網技術的簡單結合。而是在互聯網技術上。實現一種開放、平等、分享的信息狀態，減少傳統金融業務中的信息不對稱現象。而且為客戶提供更加透明、互動性更好、操作更加便捷的金融服務。

（二）互聯網金融的發展現狀。我國的互聯網金融產生后發展迅猛。從2014年開始，互聯網金融中的第三方支付、P2P等成為金融市場追捧的熱點。我國的互聯網金融自誕生起存在發展的亂象。隨著互聯網金融監管措施的頒布。互聯網金融行業逐漸走上正規。但是依然存在大量互聯網金融平臺“非法集資”的現象，如e租寶、大大集團、唐小僧等。目前我國的互聯網金融中。第三方支付的規模不斷的擴大。2016年第三方支付的交易規模達到58.8萬億元。互聯網金融中的消費金融規模也逐年增長。2017年互聯網消費金融的交易規模達到1萬億元，三年復合增速超過90%。

二、互聯網金融對商業銀行發展的影響分析

（一）對商業銀行傳統支付業務的影響。商業銀行的支付業務是其傳統的表內業務，但是隨著互聯網金融的第三方支付平臺的出現，商業銀行的支付業務正在面臨巨大的競爭壓力。如支付寶、財付通、微信等第三方支付的崛起，其不僅有操作便捷、低成本的特點。用戶之間采用互聯網金融的第三方支付進行支付交易，賬戶之間實現0元手續費、0秒轉賬的特點。新的移動支付方式的出現將會改變商業銀行的傳統業務，特別是移動金融使用人數的激增，必然會使得移動金融市場出現激烈的爭奪現象。金融、互聯網公司、電信等多家機構必然要對現有的移動金融市場進行爭奪。瓜分商業銀行傳統的業務“蛋糕”。

（二）對商業銀行融資業務的影響。長期以來市場主體的融資渠道主要是通過商業銀行的授信，但是商業銀行為了資本的安全性。往往對于一些小微企業、個人等采用信貸的限制，傳統商業銀行的信貸配給現象容易導致市場上多數的融資需求主體難以獲得銀行的融資。聯網金融的出現改變了融資的模式。P2P網貸、京東以及淘寶電商小貸等融資模式的出現。將市場上難以從商業銀行獲得授信的群體納入到市場中。雖然從風險管控的角度上看，小微企業客戶的喪失并不會對商業銀行的客戶資源造成較大的影響。但是互聯網金融企業也將從小發展到大，如截止2015年12月，阿里金融旗下的小額貸款公司已經為阿里的用戶提供超過1600億人民幣的貸款。極大的沖擊銀行的融資業務。

（三）對商業銀行投資理財業務的影響。投資理財業務是商業銀行的表外主要業務，商業銀行的利潤來源中，投資理財是其主要的利潤來源。隨著互聯網金融的出現，互聯網金融投資理財平臺的增多。金融消費者可以選擇的投資理財渠道增加。不再局限于在銀行購買投資理財產品。在互聯網金融投資理財平臺雖然頻頻爆發非法集資的風險。但是依然無法阻擋金融消費者在互聯網金融平臺投資的熱情。目前互聯網金融平臺中許多互聯網金融企業可以獨立發行原來只能由商業銀行發布的理財、貸款、基金等代銷業務，使得商業銀行的投資理財業務也極易被搶奪。

（四）對商業銀行消費信貸業務的影響。隨著互聯網金融的產生，許多互聯網金融企業通過互聯網金融平臺可以向廣大的消費者提供商業銀行的消費信貸產品，如小額的消費信貸、出國留學、教育、汽車等方面。都能夠為消費者提供與商業銀行同等功能的信貸產品，而且互聯網金融企業提供的消費信貸產品申請的手續簡便、信貸的利率低、而且不受地域的限制，能夠極大的便利消費者。

三、商業銀行應對互聯網金融的對策

（一）借助雄厚的客戶資源基礎。創新互聯網金融產品。互聯網技術的發展成為21世紀的新特征，商業銀行的發展需要積極的應對互聯網金融提出的挑戰，并積極的利用互聯網金融發展自身。商業銀行與互聯網金融公司相比，其廣闊的客戶資源是互聯網金融公司難以匹敵的，因此，商業銀行要借助雄厚的客戶資源基礎，大量的挖掘客戶需求。針對客戶的個性化的金融需求不斷的創新互聯網金融產品與服務，將線下的業務轉變為線上的業務，創新商業銀行電商業務，如建設銀行的“善融商務”、交通銀行的“交博會”、“農銀e管家”等。都是商業銀行面對互聯網金融的創新。

（二）利用大數據精耕商業銀行傳統業務。商業銀行的傳統業務主要是信貸、支付、理財業務，但是由于互聯網金融的出現，使得商業銀行的傳統業務遭受較大的競爭壓力，商業銀行的支付、信貸業務處于競爭的劣勢，但是從資金的安全性上看，商業銀行的安全性遠遠高于互聯網金融公司。頻頻曝光的互聯網金融平臺的暴雷現象也說明商業銀行依然具有較強的競爭實力。因此。商業銀行應當積極利用大數據，根據銀行客戶的金融數據分析客戶，不斷的精耕銀行的傳統業務，增加客戶的黏性，提升客戶的滿意度。