淺議新常態下城市商業銀行信貸風險防范主要措施

魯洪

【摘要】新常態下，城市商業銀行的信貸風險處于暴露期、增大期、釋放期、傳染期和多發期。因此，城市商業銀行在充分認識到新常態下信貸風險主要特征的基礎上，有針對性地在普惠金融、管理理念、管理水平、管理體系和管理方式等方面下功夫，不斷提升自身信貸風險防范水平和管理能力。

【關鍵詞】新常態 信貸風險 措施 城市商業銀行

城市商業銀行信貸風險指的是由于客戶違約導致城市商業銀行的貸款無法收回而面臨的風險，該風險是城市商業銀行經營中的一種非常重要的風險，關系到城市商業銀行的生存發展。新常態下國內實體經濟從高速發展轉變為中高速增長，從粗獷式增長轉向集約式增長。一方面，新常態下的實體經濟發展動力不足，抗風險能力變弱，對銀行盈利增長的日益不足。另一方面，互聯網金融、貸款利率完全開放、存款利率逐步放開、供給側改革等因素開始不斷壓縮城市商業銀行的生存空間。新常態下，城市商業銀行為轉移成本壓力，可能主動選擇將貸款投向收益較高的行業或企業，而放棄偏好穩健的客戶。這種逆向選擇一定程度上誘使城市商業銀行資產質量繼續下降，信貸風險增加。

一、新常態下城市商業銀行面臨的主要困境

首先，傳統風控手段計普惠金融的發展步履維艱。如何讓普惠金融在信貸領域快速發展成為了一個新的研究課題。在以往的金融業務中，普遍采用的信貸做法是：用個人資產和工作信息或者采用抵質押物來證明還款能力，依靠個人過往信貸記錄來評價還款意愿。此種方式，可以將不良率控制在一個合理的范圍之內，比較穩妥。但是，這種授信方式，也將許多低收入人群中的次優級客戶拒之門外，這是與普惠金融精神相悖的。其次，城市商業銀行在金融產品創新、滿足大客戶金融需求、提升優質客戶服務能力方面存在不足。再次，金融市場的信息不對稱現象導致企業的道德風險嚴重影響城市商業銀行的信貸風險。此外，城市商業銀行不同于四大國有商業銀行，無論是品牌認知度還是整體服務實力都難以與之抗衡。存款利率相同的條件下，城市商業銀行的金融產品和服務需要付出更大的代價才能換來企業和居民的支持。這些代價包括提高存款利率、高進高出”的風險補償策略、客戶結構調整等手段。在此情景下，城市商業銀行需要掌握更高的客戶授信風險識別、評估和管理能力。

二、新常態下城市商業銀行信貸風險的主要特征

（一）城市商業銀行不良貸款處于集中暴露期。

隨著實體經濟發展速度放緩，企業生產經營及財務狀況不佳，還款意愿下降，導致銀行新發生的逾期貸款、不良貸款同比成倍增加；產能過剩行業及其上下游行業結構調整遠未結束，今年還會有不少企業面臨重組兼并、破產倒閉的困境，信貸風險仍處于高暴露期，資產質量尚未見底。

（二）城市商業銀行信貸風險蔓延處于增大期。

其直接表現在：實體經濟在低谷中徘徊，授信客戶違約風險在關聯企業問傳染、產業鏈條問傳遞、區域問波及，使信貸風險持續沿著擔保鏈、產業鏈蔓延；風險傳遞梯度特征明顯，在區域上，從最初暴露風險的長三角、珠三角地區，向華東、華南、中西部地區蔓延；在客戶上，從小微企業向集團客戶、國有企業轉移，集團客戶突發風險事項頻率高、金額大、事件急，授信企業惡意逃廢債屢見不鮮。

（三）城市商業銀行信用風險處于釋放期。

在某些區域內，銀行融資采取企業相互擔保、連環擔保極為普遍，并由此形成了風險隱患很大的融資擔保圈。

特別是，單獨依靠某一家城市商業銀行的力量很難識別跨金融機構的關聯擔保、連環擔保的問題。如果某家擔保公司出現資金鏈斷裂，那么違約風險就立刻會蔓延放大。有時這種風險還有可能會被放大到非常嚴重的境地，甚至會引發區域性金融風險。

（四）城市商業銀行外部信用風險處于傳染期。

隨著非傳統金融機構、P2P網絡平臺、眾籌等新型金融服務主體的快速發展，個別擔保公司為應對競爭壓力，在企業融資、個人借貸過程中，采用過度擔保方式，導致代償風險大大增加，加劇了外部信用金融風險向銀行信貸風險的傳染。

（五）城市商業銀行操作風險處于多發期。

與城市商業銀行發展速度不相符的是，風險管控人員、技術、能力的建設相對滯后。風險管理能力不足、內控執行不嚴、人員和技術不足等因素導致銀行信貸操作風險處于多發期。

三、新常態下城市商業銀行信貸風險管理對策

（一）創新普惠金融形式

金融科技讓普惠金融不如數字時代。錦州銀行執行董事孫晶認為：“城商行的天職和本質就是發展普惠金融，而金融科技自帶普惠金融屬性。”目前，“互聯網+金融”已經成為了普惠金融的一種正要的實現形式，將信貸、征信、理財等業務結合在一起，解決了傳統銀行業物理網點運營能力有限難以讓低薪、農戶、學生等廣大客戶群體及時獲得信貸服務的問題。同時，借助金融科技力量不僅提高了信貸風控能力，而且可以讓每一個能夠按時還款的低收入人都可以獲得與自己收入水平相匹配的金融服務。

（二）樹立積極主動的風險管理理念。

新常態下，城市商業銀行應調整信貸風險管理理念，從現在被動防御性的信貸風險管理向積極主動性的信貸風險管理過渡。城市商業銀行一方面應該以資本是有限的，業務的規模擴張進度要與資本條件相適應；另一方面，借助合理的風險調整收益方法，增強自身的風險資產自控水平，從而實現對經濟資本的科學管理。

（三）提升精細化管理水平。

首先，管理者應充分認識到不良貸款的危害性，從業務流程、崗位細則和操作要領等方面著手，強化政策、制度、規定動作的執行力。具體業務人員要將信貸業務的流程融會貫通，精益求精，嚴謹務實；要準確把握每一個客戶、每一筆信貸業務的主要風險點；要有針對性地實現一戶一策、一戶多策、精細管理；要嚴格紀律與規矩，對履職不夠或不合格的要嚴厲處罰。

其次，強化主動做好全流程信用風險管控。要加強貸前調查、核查工作，嚴格禁止減程序、逆程序等違規操作的發生。綜合考量客戶個人品質、信貸準入資格。在貸款過程中，所有的操作流程要符合統一、綜合、多維度的授信制度的具體要求。實行集團整體授信與成員企業單獨授信雙線控制。強化貸后管理，將風險化解于萌芽狀態。應及時掌握全行信貸風險狀況并研究對策；對己形成的風險貸款，采取區別措施，靈活應對，講求實效；加強與各級法院的聯系、溝通，做好“老賴”的起訴和執行工作，維護銀行合法權益，盡量減少資產損失。總之，從行業、產品和企業三個維度全流程控制擬授信客戶的表內外總風險。

第三，規范決策行為，強化責任追究。強化問責機制，對在信貸管理中不盡職且導致信貸風險未被及時發現和控制的，要嚴肅追究直接責任人和相關領導的責任；以嚴苛的問責來保證信貸各項制度的不折不扣執行。

（四）構建完善的信貸風險管理體系

一是建立并完善信貸風險管理工具、指標體系。重視壓力測試，提高信貸風險動態監測分析與計量能力，實現動態情景模擬分析、有效計量結構性與衍生產品信貸風險。城市商業銀行應通過主動的風險選擇、設置合理的風險偏好，實現風險與收益的平衡，強化資產負債結構管理、中長期流動性預測、缺口計量與壓力測試，建立并完善流動性管理系統、工具和模型，以有效支撐流動性風險識別與判斷，加強流動性管理與業務之間的聯系程度，尤其是表外業務。

二是改進信貸評價體系。建立與貸款定價關聯且能夠覆蓋所有客戶的信貸評級標準，提升運用計量技術識別信貸風險的能力。研究、梳理小微企業、金融衍生品等新型負債產品的關鍵風險點及審批的核心環節，根據具體情況判別風險變化，增強對信貸風險管理的預測判斷能力。

三是建立信貸風險預警體系，及時整理、收集和更新宏觀、行業、區域方面的各種數據，根據分析發現的風險狀況，及時進行風險預警；積極收集、整理歷史數據資料，建立信貸風險模型，及時收集、錄入客戶的各種數據指標，實時監控、預測其風險及其變化情況，提前做好風險防范措施。

（五）以大數據思維創新信貸風險管理方式

首先，建立完善的大數據信貸風險管理框架。借助網絡和大數據運用的機遇，整合已有信息系統，多源頭系統性地收集和利用銀行內外部各類信息，建立常態化、規范化的數據需求分析與應用流程。如通過大數據應用平臺，信貸人員可以及時掌握一個客戶及其關聯對象在銀行的存款、貸款、理財、結算、信用卡等各類信息變動情況，通過數據挖掘模型分析，可以為城市商業銀行各類產品的精準營銷、授信風險防控等提供決策支持。

其次，在大數據支持下，提高信貸業務信息的校驗分析和邏輯判斷水平。徹底改變單純依靠經驗來評估客戶風險的模式，為經營決策、政策制定、審查審批等提供支持。如運用大數據篩選出經濟波動中違約率偏離度較大的行業，作為重點監控對象，防范行業信貸集中風險；提升非財務因素分析能力，前瞻性預判在經濟轉型期的客戶違約風險；動態監測經濟周期不同階段融資總量與銷售收入、資產總額的相關度，實時甄別客戶過度融資風險；綜合運用動態財務分析模型等，科學測算流動性變化情況，及時發現期限錯配風險等。

再次，在大數據支持下，提高信貸風險數據挖掘和預測水平。數據挖掘的主要對象包括：信貸審批指引、集團關系樹信息、客戶同類比較財務信息、客戶征信信息（不良信用記錄）、客戶財務預測模型、信貸組合風險管理、壓力測試等方面的內容，不斷提升信貸決策的風險防控水平。

此外，要構建有利于數字普惠金融健康發展的信用生態環境應該動員全社會的力量，給予新興業態更好的發展土壤，使企業能夠獲得均等的發展機會。應規范數據交易市場，打破數據的分割和壟斷，使分散在政府部門、行業機構和一些企業手中的大量有價值的數據發揮作用。

四、結束語

新常態下，城市商業銀行使用資金的成本上升，信貸風險逐漸暴露。城市商業銀行應在金融科技力量的支持下大力推動普惠金融在信貸領域的發展速度，樹立積極主動的風險管理理念，提升精細化管理水平，構建完善的信貸風險管理體系，以大數據思維創新信貸風險管理方式。

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