新時(shí)期金融環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的影響研究

生偉

【摘要】隨著中國(guó)改革開(kāi)放迎來(lái)新時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融、自貿(mào)區(qū)等為金融業(yè)帶來(lái)了新平臺(tái)和新政策。在金融業(yè)的發(fā)展也帶來(lái)了更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)，在這其中網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成為各家博弈的第一線(xiàn)。面對(duì)新時(shí)期：“變”是必然，“不變”是根本，“變”將日益成為銀行未來(lái)發(fā)展的主旋律，如何既不全盤(pán)否定既往政策，又能在未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的長(zhǎng)足發(fā)展過(guò)程中獨(dú)樹(shù)一幟，取得先機(jī)成為學(xué)界探討的熱門(mén)。

【關(guān)鍵詞】未來(lái)銀行發(fā)展 網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)“不變” 自貿(mào)區(qū)

一、新時(shí)期下金融市場(chǎng)的新變革

（1）信息化深度滲透金融業(yè)。隨著科技的進(jìn)步，銀行未來(lái)的發(fā)展模式、營(yíng)銷(xiāo)理念、管理方式也將有很大的變革。特別是在以互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、人工智能模式等金融科技的帶動(dòng)下，銀行未來(lái)的發(fā)展變革勢(shì)在必行。在未來(lái)銀行業(yè)的變革發(fā)展中誰(shuí)掌握了數(shù)據(jù)，掌握了信息就掌握了生命線(xiàn)和主動(dòng)權(quán)，再加上人工智能的融合升級(jí)，銀行未來(lái)的發(fā)展前沿將緊緊依托于科技帶動(dòng)，在考科技的保障，下，能更好地滿(mǎn)足消費(fèi)者的個(gè)性化需求、個(gè)人安全保障及業(yè)務(wù)體驗(yàn)感。

（2）財(cái)富管理需求增加。隨著全球化日益加劇，我們不難發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理在銀行業(yè)逐漸成為主流被推廣的業(yè)務(wù)。銀行業(yè)在財(cái)務(wù)管理上也從簡(jiǎn)單的理財(cái)發(fā)展為“新財(cái)富、大財(cái)富”，銀行在財(cái)務(wù)管理方面，不僅涉及到個(gè)人客戶(hù)群體更多的包括對(duì)公客戶(hù)、政府機(jī)關(guān)、學(xué)校及其他特殊機(jī)構(gòu)，財(cái)務(wù)理財(cái)?shù)姆绞揭膊粌H僅局限于傳統(tǒng)的柜臺(tái)模式、vip渠道，開(kāi)創(chuàng)特色理財(cái)APP等融合線(xiàn)上線(xiàn)下一體化的新型服務(wù)模式。未來(lái)銀行發(fā)展中財(cái)務(wù)理財(cái)不再是個(gè)人獨(dú)享的奢侈品，而將慧及社會(huì)各級(jí)機(jī)關(guān)機(jī)構(gòu)。

（3）中國(guó)特色金融生態(tài)初現(xiàn)。隨著人們對(duì)于個(gè)性化銀行服務(wù)的需求，也為了更好地整合資源，為客戶(hù)提供多元化服務(wù)。打造多方共贏的協(xié)同生態(tài)模式是未來(lái)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。在協(xié)同生態(tài)模式發(fā)展下可以有效聯(lián)動(dòng)各級(jí)銀行網(wǎng)點(diǎn)，銀行之間不僅可以做到信息，共享資源共用，還可以有效促進(jìn)銀行與其他各行業(yè)之間的產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)，從多方位滿(mǎn)足客戶(hù)的多元化需求。

（4）全球融合促變。21世紀(jì)以來(lái)全球化模式已然成為人們談?wù)摰募页１泔垺Ｖ袊?guó)銀行業(yè)的國(guó)際化發(fā)展水平在過(guò)去的十年中取得的成績(jī)大家都有目共睹，但是路漫漫其修遠(yuǎn)兮，商業(yè)銀行的未來(lái)還有很多路要走。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示。2017年底我國(guó)銀行業(yè)境外利潤(rùn)收入僅占營(yíng)業(yè)收入總額的10%，這與全球一流的商業(yè)銀行總利潤(rùn)比例超過(guò)50%而言還有很大的差距。在當(dāng)今全球化貿(mào)易的時(shí)代，未來(lái)銀行發(fā)展必須堅(jiān)持，不懈走國(guó)際化發(fā)展道路并盡快躋身全球化銀行序列。

（5）自貿(mào)區(qū)推進(jìn)發(fā)展。根據(jù)目前我國(guó)黨中央關(guān)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)呈高中速發(fā)展的戰(zhàn)略，未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展也將順應(yīng)潮流成高中速發(fā)展，同時(shí)在未來(lái)銀行發(fā)展增長(zhǎng)過(guò)程中對(duì)發(fā)展質(zhì)量的要求將提升至一個(gè)新的高度。在未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展中將更注重特色服務(wù)精品服務(wù)。通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)分析將更精準(zhǔn)地獲取客戶(hù)信息，提供更精確的產(chǎn)品服務(wù)，在銀行管理上也將更精益求精，未來(lái)將更注重從銀行特色出發(fā)，定位銀行發(fā)展方向，從而為客戶(hù)提供更專(zhuān)業(yè)的多元化服務(wù)。銀行業(yè)的發(fā)展“變”與“不變”是相輔相成的。為了趕上新科技驅(qū)動(dòng)下的金融時(shí)代浪潮，“變”是必然；但是不忘初心、守住根本也是以“不變”應(yīng)萬(wàn)變，才能更加出彩。

二、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)策略中的“不變”

（1）銀行本質(zhì)不變。不論未來(lái)銀行業(yè)做出怎樣的變革，其作為信用中介的本質(zhì)不會(huì)改變。從銀行經(jīng)歷的數(shù)百年發(fā)展歷史來(lái)看，銀行的信用中介作用是不可取代的。在未來(lái)即使依托大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等科技，出現(xiàn)了更多便捷的線(xiàn)上銀行、智能網(wǎng)點(diǎn)，但是銀行作為信用中介的本質(zhì)不會(huì)改變，只是其發(fā)揮信用中介的途徑、方法會(huì)有所變革罷了。

（2）銀行屬性不變。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)這一屬性不會(huì)改變。無(wú)論未來(lái)銀行發(fā)展到怎樣的階段，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)將永遠(yuǎn)放在第一位。銀行的經(jīng)營(yíng)目的是為了賺錢(qián)，所以對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的判斷、衡量是其最本能的反應(yīng)。近年來(lái)隨著金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們也不乏會(huì)發(fā)現(xiàn)身邊有很多對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)而造成的金融機(jī)構(gòu)關(guān)停、被整合等情況，這充分說(shuō)明了不管銀行進(jìn)入到哪個(gè)發(fā)展階段都不能為錢(qián)鋌而走險(xiǎn)。投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎，在任何時(shí)候都要提高防范風(fēng)險(xiǎn)的安全意識(shí)。

（3）銀行網(wǎng)點(diǎn)布局理念不變。不管銀行發(fā)展的什么樣的程度，其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念不會(huì)改變。在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中不能盲目地追求擴(kuò)張。“資金來(lái)源制約資金運(yùn)用，負(fù)債制約資產(chǎn)”這是數(shù)百年來(lái)銀行發(fā)展歷史中總結(jié)出來(lái)的經(jīng)驗(yàn)。在過(guò)去十年的金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中，我們不乏會(huì)看到些一夜成名的金融大鱷，但是他們的垮臺(tái)也是在吹灰之間，但凡是能經(jīng)得起大風(fēng)大浪的金融機(jī)構(gòu)都無(wú)一不是堅(jiān)守穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念、牢牢把控資金來(lái)源、不主動(dòng)制造金融負(fù)債。

（4）銀行網(wǎng)點(diǎn)的職能宗旨不變。銀行的宗旨是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)惠及大眾。銀行作為一個(gè)服務(wù)行業(yè)，應(yīng)該始終堅(jiān)持服務(wù)至上的原則，特別是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，更要堅(jiān)守銀行宗旨不變，服務(wù)第一的原則。隨著科技的進(jìn)步，在大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能的促動(dòng)下，人們對(duì)于銀行業(yè)服務(wù)體驗(yàn)滿(mǎn)意度的要求將會(huì)越來(lái)越高，在金融競(jìng)爭(zhēng)中要想利于不敗之地，就必須銀行服務(wù)質(zhì)量緊抓不放。

（5）銀行底線(xiàn)不變。關(guān)乎銀行信譽(yù)的道德規(guī)范底線(xiàn)不變。中國(guó)工商銀行副總劉鶴作為一名優(yōu)秀的銀行家曾與同行共勉：“借錢(qián)是要還的，做壞事是要付出代價(jià)的，出來(lái)混要厚道”。作為銀行業(yè)金融業(yè)的從業(yè)者要守道德底線(xiàn)不觸碰，堅(jiān)持最基本最重要的道德制約。同行之間的拆借、客戶(hù)己金融機(jī)構(gòu)之間的貸款總有一天會(huì)到期，銀行與其他行業(yè)之間的業(yè)務(wù)有長(zhǎng)有短，銀行的信譽(yù)一旦壞了，就很難再?gòu)浹a(bǔ)。在未來(lái)銀行的發(fā)展中藥更加注重信譽(yù)維護(hù)，就這樣才能讓客戶(hù)信任，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。

三、未來(lái)銀行發(fā)展的策略意見(jiàn)

（1）在“變”與“不變”的辯證分析中通過(guò)對(duì)未來(lái)銀行發(fā)展趨勢(shì)的探索，我們不難發(fā)現(xiàn)。要想在未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，銀行業(yè)發(fā)展就必須遵循市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，不斷提升自身服務(wù)質(zhì)量，打好“質(zhì)量戰(zhàn)”，為客戶(hù)提供剛專(zhuān)業(yè)的個(gè)性化服務(wù)，提升客戶(hù)體驗(yàn)滿(mǎn)意度。

（2）銀行管理層要優(yōu)化管理模式、促成行業(yè)協(xié)同發(fā)展生態(tài)環(huán)境圈，在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的技術(shù)支持下盡快完成信息互聯(lián)共享，資源優(yōu)化配置，提升銀行管理效率。

（3）銀行業(yè)在發(fā)展的市場(chǎng)定位上加快銀行業(yè)全球化進(jìn)程，提升自身的全球化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)提升銀行業(yè)境外利潤(rùn)率，從而有力躋身全球化銀行行列。

（4）銀行業(yè)要始終堅(jiān)持住信用中介的本源、守住最根本的道德底線(xiàn)、守住服務(wù)大眾的宗旨、守住穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念，提升銀行社會(huì)信用度、提升安全防范意識(shí)屬性，確保客戶(hù)的利益不受損害的同時(shí)，保證網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)屬性，統(tǒng)籌安排網(wǎng)點(diǎn)布局，為現(xiàn)代商業(yè)銀行在近期發(fā)展提供新的發(fā)展思路。