淺析我國電子商務信用體系信息化建設與發展

嚴志娟

摘 要：我國電子商務信用體系存在信用意識與信用道德規范匱乏，企業內部電子商務信用管理制度不健全，信用中介服務落后，國家缺乏有效的法律保障和獎懲機制，網絡發布虛假及不健康信息等問題。本文通過對我國電子商務信用體系信息化建設現狀的分析，就我國電子商務信用體系信息化建設過程中存在的問題提出相應發展建議。

關鍵詞：電子商務；互聯網；信用體系；信息化建設

一、我國電子商務信用體系信息化建設的現狀

我國電子商務處于蓬勃發展階段，截止到2017年6月，我國互聯網用戶達到7.51億，超出全球水平4.6%。其中網上支付用戶總量更是飛速提高。移動支付用戶總量高達5.02億，線下支付的網民也達到4.63億。由此可知，當前網上支付正在全面融入社會中，其既改變了我國當前消費方式，也增強了我國競爭力。然而當前社會對網上支付的相關設施與政策還未完善，并且網上支付的發展還受人才等因素的限制，伴隨著用戶量的急劇增長，我國電子商務信用體系信息化建設問題也開始凸顯。總體來看，網絡交易環境的不健全加劇了消費者權益保護的艱難處境，由于我國電子商務較晚的起步，國內電子商務信用體系信息化建設還處于一種發展初期的新興商務活動，交易環境的不夠健全，加劇了消費者權益保護的處境的艱難。具體表現在缺少相關法律法規、缺少相應監督措施、缺少全社會的信用體系以及缺少對我國電子商務信用體系信息化建設的認知與了解。此外，還包括商業信任機制與第三方交易主體的責任承擔問題、經營者的門檻過低（缺少對資金、辦公場所和員工任用的限制）問題、消費者自我保護水平較低的問題等，總而言之，在實踐中，由于網絡交易環境的不健全，導致我國電子商務信用體系信息化舉步維艱。慶幸的是國內互聯網巨頭很早就意識到信用評級與信息化建設在電子商務中的重要性，于是大數據技術不斷被提及，大數據信用信息采集也成為我國消費者在電子商務活動中的重要研究對象，是我國電子商務信用體系信息化建設工作的重要組成部分。

二、我國電子商務信用體系信息化建設存在的問題

1.歷史遺留問題

我國早期是計劃經濟，社會信用經濟發展較為緩慢，信用交易市場存在較大問題，社會信用意識相對薄弱。信用保障體系不完善，社會信用缺失會對電子商務活動造成負面影響。當下我國電子商務法律法規不完善，尚未形成明確的電子商務規范，網上信用意識差是普遍現象，經常出現網絡坑蒙拐騙情況，企業沒有信用憑證照樣可以取得不錯的展示形象，社會信用缺失行為在國內呈現一種普遍狀態。西方發達國家的電子商務信用管理機制相對健全，擁有比較完善的資金技術和實力，但我國企業電子信息技術設備落后，信息化水平較低，企業內部電子商務信用管理制度存在嚴重問題，很多企業甚至沒有設立信用管理部門，客戶信用狀況缺乏了解，電子商務過程自然時常有違約情況出現。市場經濟的本質是信用經濟，同樣也是要涵蓋在法制經濟的范疇內，信用問題的徹底解決與法律密不可分，但我國法律建設機制相對不完善，尤其是在信用機制建設方面尤為凸顯。互聯網形式多種多樣，網絡營銷的信息也遍地開花，廣告郵件，新聞聯播等都可以作為商業信息發布渠道，對于一般消費者來說，很難識別網絡消費真假與否，這就為不良信息渠道散播提供了機會。

2.政策相關問題

當前我國電子商務信用體系信息化建設還處于發展中，相關法律法規還未完善，主要依靠《商業法》等對網上支付進行相關約束。由于相關法律及信用數據采集技術尚未完善，因此管理網上支付的相關部門也無法做到有效全面的管理。當前法律監管措施有專用防護墻等，但還存在一系列相關問題。例如監管環節相關規定不完善，自身授權存在明顯缺陷；當前相關管理機制具有預防和規范功能，但在動態管理上，還缺乏力度；當前相關法律法規在面臨網上支付安全問題方面，不具有有效的保護功能，并且過度依靠支付平臺和銀行對網上支付的管理。因此針對網上支付制定相關法律、政策，并大力實行是必不可少的。另外，在網上支付過程中，往往會存在沉淀資金。沉淀資金主要包含在途資金與暫存資金。在途資金指的對資金進行代收付過程中的資金滯留現象；暫存資金是指用戶進行直接支付時存入賬戶的資金。當支付平臺在對沉積資金進行使用時，針對物權請求方與債券請求方的決定就應進行詳細分析，首先要明確沉淀資金的所有權。隨后才可以對沉積資金進行調動，以保證社會交易穩定進行。

3.行業屬性問題

由于我國電子商務信用體系信息化建設發展的過程較短，并且在技術積累方面還不足夠。擁有較為完善技術的國家仍掌握著該行業的核心技術，因此我國信息安全存在一定的安全隱患。國內認證機構總數雖多，但大多功能都重復，并且不夠權威。部分認證機構服務效果不佳，不足以提供較為滿意的服務。并且大多機構無法保證設施、人員等方面具有安全性。很多認證機構都處在缺乏安全性的狀態下進行經營。認證機構之間相互獨立且無關聯。該狀況延緩了安全認證體系的構建速度，并且由于認證機構之間的信任環境存在差異，還具有一定的封閉性。其用戶相互獨立，并且由于各機構之間的競爭關系，導致認證機構之間缺乏聯系，阻斷電子商務，造成信息不流通的狀況。再加上當前商業體系信用缺失，糾紛多發。由于網上服務的相關商戶無法得到較為可靠的信用評價，易形成網絡欺詐，從而使客戶受到損失，因此信用體系的狀況與網絡交易和在線支付的發展息息相關。當前商業體系信用缺失主要體現在兩方面；一方面為發行機構在對證書進行頒發時，對申請的個人或者企業的信用檢查不夠充分，并且對申請后的個人與企業缺乏監督，因此導致證書頒發缺乏信任。另一方面，資信體系建設存在一定缺陷。金融交易機構之間存在獨立的評價體系，導致信用評價無法與實際相符合，從而導致交易過程中缺乏安全保護，導致商品信息的不符合和惡意退貨退款等惡質行為屢見不鮮。

4.企業內部問題

當前我國電子商務信用體系信息化建設缺失網絡信用安全相關專業人才，當前市場中針對信用安全相關人才的高質量培訓機構匱乏。企業在尋找培訓員工的機構時，難以找到滿足企業既能提高專業技能又能交流經驗的合適機構，并且無法與高校人才進行直接對接。高校人才往往缺乏工作經驗，無法滿足企業對人才的要求，大都需要針對應屆生施以專業培訓才能使其獨立工作。如若企業規模較小，則該類舉動會降低企業效率。因此小規模企業往往需要具有經驗的實用性人才。

三、我國電子商務信用體系信息化建設與發展的相關對策

1.建立完善的社會信用系統與電子商務法律法規

電子商務本質上對于很多人來說依舊是一種新型商務運動，尤其是在日新月異的互聯網營銷時代。交易活動過程必然會涉及多方參與，電子商務網站、物流公司、銀行、稅務局、交易當事人都會被包含在內，每個參與者都會承擔一定的信用責任，這對電子商務完善的法律法規提出了新要求。建立完善的獎勵與懲罰機制是有效策略，對出現不良信用記載的法人和自然人予以處分，從而加大失信行為成本。從某種程度上來講，市場經濟本質上是一種信用經濟，也是一種法制經濟，電子商務模式下的操作更是如此，完善的信用管理法律系統是信用行業健康發展的前提，凡不誠信行為都必須受到監控與懲罰。依據電子商務每個環節的交易特點，建立相應電子支付制度，信用卡制度等也是行之有效的執行策略。

2.提高電子商務網上支付的監管力度

當前我國網上支付法律主要以《非金融機構支付服務管理辦法》等法律為主。上述法律已于當前市場發展速度出現一定脫節，因此需要從立法層面對法律進行進一步完善和制定。

首先應針對網上支付的立法層次進行進一步調整，網上支付相關監管機構的也應通過人大或常委授權。其次應創建具有法律權益的銀行業監督管理委員會和保險監督管理委員會，使其對網上支付相關行業施行監管。學習國外先進管理模式，結合我國自身發展狀況，對現階段網上支付施以較為系統化的法律規定。對立法內容進行不斷優化。先明確網上支付的意義與相關定位，并分析有關立法規定，對網上支付業務進行有效劃分。另外，注意將網上支付平臺添加進《洗錢法》中的反洗錢體系，并對可能暴露客戶重要信息的行為進行明確的責任劃分。提高針對資金的安全管理相關法律力度，還要制定關于事故發生后的彌補措施。

3.明確沉淀資金所有權，完善金融監管體系

沉淀資金與儲蓄資金不同，沉淀資金為網上交易過程中，賣方發貨的保證金，不能隨意轉交于買方。并且按照規定，第三方平臺不為金融機構，其接收的客戶備用金不能夠成為其自由財產，因此無法吸收和發放存款。所以第三方平臺無法將沉淀資金用于經營中或挪為他用。網上支付數額大都是小額支付，并且沉淀資金滯留時間也因交易過程產生差異，所以第三方平臺不愿對該類資金劃分其歸屬權。但從該資金的支配權看，買方依然擁有額外支配權。因此，我國應制定相關法律，并對其進行監管，保證對網上支付各個環節進行檢查，保證政府能夠對網上支付進行全方位的管理。政府還需對管理手段進行優化，在反洗錢等方面制定具有針對性的詳細規定，對偷漏稅等違法活動進行監管和懲罰。若要對客戶要進行嚴格檢查，需要第三方平臺盡到其舉報義務，對平臺所發生的另類交易行為進行監督，使該類行為能夠得到第三方平臺與合作銀行聯合監督。另外，金融監管與網絡監管是工作的重點所在，中國人民銀行是金融監管的主力軍，對第三方支付平臺內控風險機制、公司法人治理、金融活動等要積極督查。雖然2018年我國從各個層面加強了對金融層面的監管，但金融犯罪事項仍然屢見不鮮。因為第三方支付平臺運作的基礎是互聯網，很多黑客熱衷于借助互聯網從事非法活動，對消費者的消費權益造成很大程度損害，比如隱私泄露、騷擾電話或短信、批量非法平臺信息注冊、資金賬戶流失等等，國家網絡監管機構應勇于打擊網絡犯罪，從網絡安全等方面入手，促進互聯網電子商務交易平臺的健康運作，保障我國電子商務信用體系信息化建設與發展。

四、結語

綜上所述，伴隨著信息技術不斷迭代，我國電子商務信用體系信息化建設也迅速發展，誕生了各式各樣的支付與信用體系測評工具，拓展大眾在線信用支付與評級手段，使大眾生活更為便利，更有品牌信任感。但隨之而來的電子商務信用體系信息化建設問題，也引起人們足夠重視。通過建立和完善規章制度來推動我國電子商務信用與支付監管服務的法制化建設，讓國內電子商務制度能夠在法制規范與信用體系下安全建設；不斷強化政府職能，解決電子商務存在的全球信息與物流通道問題，逐步實現信息對稱效果；顛覆我國傳統商業模式，大力扶持電子商務信用企業蓬勃發展，并逐步進行全球信用信息背書布局具有重要意義。

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