新經(jīng)濟下中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式分析

舒宏辰

摘要：現(xiàn)如今，社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，科學技術日新月異。互聯(lián)網(wǎng)技術進一步發(fā)展。因而。在這一時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融應運而生。互聯(lián)網(wǎng)消費金融呈現(xiàn)出移動化、數(shù)據(jù)驅(qū)動、風控智能化等特征。因而。為了使中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融在新經(jīng)濟更好的發(fā)展。需要對其進行探討，這是社會發(fā)展的必然趨勢，也是中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 消費金融模式 策略

一、在新經(jīng)濟下中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概況

（一）消費金融的含義。消費金融是指金融機構在發(fā)展過程中為消費者提供消費貸款產(chǎn)品等服務，進而滿足消費者的需求。消費貸款是以消費金融公司為主體，其發(fā)展目的是為了給借款人提供貸款等方面的服務。當然，這些服務不包括汽車、房屋等物質(zhì)資產(chǎn)方面的服務。從目前發(fā)展情況來看，消費金融為了在市場競爭中占據(jù)有利地位，出現(xiàn)了對數(shù)據(jù)和市場進行搶占等特點，從而使其服務范圍更廣、質(zhì)量更優(yōu)方向發(fā)展。

（二）消費金融在社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展中的重要性。消費金融在發(fā)展過程中需要依賴消費者這一行為主體，通過消費者體驗不斷改善，同時，也對消費支出進行攤薄，這種發(fā)展模式有利于使得消費潛力進一步激發(fā)和釋放，同時，也使得消費模式不斷升級，從而拉動國家經(jīng)濟發(fā)展，為社會主義經(jīng)濟進一步發(fā)展提供堅實的物質(zhì)基礎。

（三）新經(jīng)濟下中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式。新經(jīng)濟下中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式包括電商模式、分期購物平臺模式、銀行模式、消費金融公司模式。電商模式主要是依托互聯(lián)網(wǎng)這一金融平臺，對自營商品和開放電商平臺產(chǎn)品進行銷售。分期購物平臺模式主要針對大學生這一群體而言，由于大學生沒有穩(wěn)定的工作收入，但是為了滿足消費需求，因而，分期購物平臺模式應運而生。銀行模式主要是指消費者可以向銀行申請消費貸款，并且在銀行審核成功后對其進行撥款。

二、新經(jīng)濟下中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式發(fā)展中存在的問題

（一）消費金融市場參與主體過于單一。從目前發(fā)展情況來看，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場在發(fā)展過程中存在市場參與主體過于單一等問題。也就是說，只有少量金融公司參與其中，大部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)處于逐步涉足等現(xiàn)象。與此截然相反的是，美國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場在發(fā)展過程中存在大量的參與主體，各個銀行都有參與，具體表現(xiàn)為商業(yè)銀行、信用合作社、工業(yè)銀行等都參與其中，這與中國消費金融市場參與主體過于單一等狀況大相徑庭。

（二）相關法律法規(guī)不健全不完善。健全的法律法規(guī)在新經(jīng)濟下中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，占有舉足輕重的地位。但是從目前發(fā)展情況來看，相關法律法規(guī)不健全不完善，再加上我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式在當前發(fā)展情況下尚處政策監(jiān)管空白期，從而使我國金融消費模式的風險性增大。在消費過程中存在惡意違約等現(xiàn)象，這在很大程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的發(fā)展。

（三）消費金融產(chǎn)品布局相對較窄。從目前發(fā)展情況來看，中國消費金融布局相對較窄，金融產(chǎn)品種類有限。對于二手車消費分期市場、大學生消費分期市場、裝修消費分析市場等來說，市場有限，從而使其潛力不能得以釋放和激發(fā)。此外，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場上，真正與消費活動直接相關的規(guī)模化產(chǎn)品數(shù)量相對有限。因而，這種發(fā)展模式在很大程度上不能滿足消費者的需求。

三、新經(jīng)濟下中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式發(fā)展策略

（一）鼓勵多主體進行參與。近幾年，國家開始重視消費金融行業(yè)的發(fā)展，而2015年“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃的提出，加深了互聯(lián)網(wǎng)與消費金融行業(yè)的融合，互聯(lián)網(wǎng)消費金融應運而生。互聯(lián)網(wǎng)消費使民眾足不出戶便可購買全世界商品的愿望，因而，這一消費模式備受民眾的追捧和喜愛。針對新經(jīng)濟下中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式主體單一這一問題，中國政府要根據(jù)實際發(fā)展情況，制定相關的政策，鼓勵多主體參與，通過經(jīng)濟手段、政治手段和法律手段等，鼓勵商業(yè)銀行、工業(yè)銀行、儲蓄和貸款協(xié)會等參與到互聯(lián)網(wǎng)金融市場中來，吸納各個消費金融產(chǎn)品主體，并將各個主體的優(yōu)勢得以充分凸顯，從而使互聯(lián)網(wǎng)消費金融活力得以進發(fā)，進而使主體單一這一局面得以有效改善。

（二）要建立健全制度法規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)消費金融由于無擔保、無抵押及零首付與零利率等低門檻的申貸與放貸等特點，開始推出就很受消費者們的喜歡，此行業(yè)由此在短時間內(nèi)快速的發(fā)展。但因發(fā)展的速度過快，致使其存在很多大的風險。部分民眾為了滿足自身消費需求，在消費過程中存在超前消費、盲目消費等現(xiàn)象。建立健全的制度法規(guī)對中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展其規(guī)范和引導作用。為了使法律法規(guī)不健全這一局面得以有效改善，國家要聚集大批專家對其進行探討，并根據(jù)實際發(fā)展情況制定科學合理的規(guī)章制度，為中國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展營造良好的法律環(huán)境。

（三）采取一切措施增加金融產(chǎn)品的種類。隨著科學技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術在人們生產(chǎn)生活中不斷被應用推廣。人們更多地傾向于網(wǎng)絡購物模式，在很大程度上改變了人們的生產(chǎn)生活方式。針對當前金融產(chǎn)品種類少這一問題，相關部門負責人要放低門檻，減免稅收，利用政治手段提供一切優(yōu)惠政策，鼓勵各企業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺，從而使其產(chǎn)品種類更為豐富。進而在很大程度上滿足民眾的消費需求，這是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下消費金融模式發(fā)展的必經(jīng)之路。

四、結語

近年來，社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，科學技術日新月異。互聯(lián)網(wǎng)普及程度不斷提升，為消費金融的發(fā)展營造了良好的社會環(huán)境。當然，消費金融模式在發(fā)展過程中也逐漸暴露出諸多問題，為了使這些問題得以有效解決，需要建立健全制度法規(guī)，降低門檻，鼓勵各主體參與其中，從而豐富產(chǎn)品種類，進而使消費金融模式優(yōu)化升級。