互聯網信貸對大學生消費影響的實證研究

劉心怡 劉敏

[摘 要]隨著互聯網經濟的加速發展，互聯網信貸消費也成長起來。大學生作為網購消費的主力軍，在消費市場占據重要地位。文章以北京地區的部分大學生為研究對象，探討了互聯網信貸對大學生的消費行為、消費習慣和消費心理的重要影響。

[關鍵詞]互聯網；信貸；大學生；消費影響

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.35.049

1 前 言

隨著“互聯網+”戰略的提出和實施，互聯網技術和傳統金融機構有機結合，互聯網金融市場迅速發展，一批網絡信貸平臺也憑借這股浪潮興起，互聯網信貸成為一種趨勢。與傳統的信貸行業相比較，互聯網信貸借助網絡的優勢，足不出戶就可以完成貸款申請的各項步驟，具有方便、快捷、高效、門檻低的優勢。在互聯網時代，大學生群體成為網絡購物消費的主力軍，他們愿意接受“先消費，后付款”的消費方式，并希望通過合法有效的途徑滿足自己的購買欲。“螞蟻花唄”“京東白條”等互聯網信貸產品吸引了大學生群體的目光，并對他們的消費行為、消費習慣和消費心理等方面產生了影響。通過研究互聯網信貸對大學生消費的影響來引導大學生樹立正確的消費觀念，同時推動互聯網信貸和互聯網金融市場的發展。

2 互聯網信貸的發展

大學生對網絡購物有較強的依賴，線上消費成為當代大學生的主要消費方式，巨大的市場需求成為互聯網信貸發展的重要條件，電商平臺的發展和大數據技術的廣泛應用是互聯網信貸市場形成的物質基礎。[1]京東金融于2014年2月開始公測京東白條，并陸續推出了校園白條、旅游白條、租房白條等系列產品；阿里于2014年6月推出了天貓分期購，隨后還推出了花唄、借唄等產品。 [2]2018年第41次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》中指出，截至2017年12月，我國網絡購物用戶規模達到5.33億，較2016年增長14.3%。10～39歲網民占整體的73.0%，其中20～29歲年齡段的網民占比最高。[3]可以看出，互聯網信貸產品種類豐富多樣，互聯網消費市場需求較大。尤其是大學生群體，他們易于接受新鮮事物，有較強的購買欲卻缺少穩定的經濟來源，因此互聯網信貸成為他們一個不錯的選擇。

3 數據收集

螞蟻花唄《2017年輕人消費生活報告》中指出，最愛用花唄的是北京、上海、浙江三地的“90后”。北京是我國經濟發達地區，整體消費水平較高，消費信貸體系較完善，眾多高校聚集于此，擁有豐富的大學生資源。因此，我以北京地區的大學生為研究對象，通過發放問卷了解互聯網信貸對大學生消費的影響。本次共發放問卷 200 份，有效收回問卷 168份。其中有44.05%的大學生認為每月的生活費剛好夠用，而17.26%的大學生認為不夠用。剛好夠用和不夠用的生活費狀況與大學生渴望消費的心理形成矛盾，這使互聯網信貸產品形成了潛在的需求市場。據調研，有76.19%的大學生了解過互聯網信貸產品，其中45.83%的大學生了解并使用過。在使用過互聯網信貸產品的大學生中，有20.78%的人使用很頻繁，每周一次及以上，而較頻繁的人數占41.56%。由此可見，互聯網信貸已經融入大學生的生活之中，并且逐漸普及。

大學生為什么會選擇使用互聯網信貸呢？調研結果顯示，一些大學生是為了滿足自己更多的購買欲。從大學生的消費觀念來說，他們已經不是消費的最低層次，而是享受型的消費。受商業廣告和身邊同學的影響，有大部分大學生購物追求國內外知名品牌，像昂貴的電子產品、高檔化妝品等。當代大學生普遍存在隨意性消費的現象，缺乏理性的消費計劃，這會導致他們陷入有必須要買的東西卻沒有足夠資金的窘境。而在此時，互聯網信貸向他們拋出了脫離尷尬境地的橄欖枝，于是便有很多大學生選擇欣然接受。除此之外，有過半的大學生認為信貸不存在損失并且他們有能力隨時償還，這也成為大學生使用互聯網信貸產品的一個重要原因。

除此之外，有關大學生互聯網信貸的用途也是此次調研的重要方面。通過問卷數據結果可知，大學生網絡信貸消費途徑多種多樣，購買日常生活用品的大學生占68.83%，購買服飾鞋包的占40.26%，購買學習資料用品和電子產品的均占38.96%，外出游玩聚餐、購買化妝品等也是信貸消費的主要方向。互聯網信貸與大學生日常消費息息相關，互聯網信貸會對大學生的消費產生深刻的影響。使用互聯網信貸產品之后，大學生的消費情況會發生怎樣的變化呢？有效數據顯示，有90.91%的大學生每月生活費增加了，其中增加0～25%的人數最多，占76.62%。而且與平時相比，大學生在“雙十一”等購物節使用互聯網信貸金額都明顯增加。總的來說，互聯網信貸促進了大學生消費的增加，拉動經濟增長。

4 互聯網信貸對大學生消費的影響

4.1 互聯網信貸對大學生消費行為的影響

隨著互聯網的迅速發展，網購成為人們的主要消費方式之一。在快節奏的現代生活中，大學生希望用更短的時間來購買心儀的產品，網絡營銷的出現正好能滿足他們的期望。他們愿意在網上完成各種產品的購買，小到價格較低的生活用品、學習工具，大到貴重的電子設備、名牌奢侈品等。可以說，網購已經深深地融入了大學生的生活。互聯網信貸產品的出現會使大學生更加愿意選擇線上消費，把原來習慣線下消費的產品轉移到線上，這種消費行為的轉變順應了互聯網時代發展的潮流，同時推動了互聯網經濟的發展。互聯網信貸消費的優勢在一定程度上契合了大學生當前消費的需求點，當大學生出現資金不足的情況時，他們更傾向于選擇互聯網信貸。以螞蟻花唄為例，用戶在消費時可以預支螞蟻花唄的額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗，這有利于緩解大學生當前的消費壓力。當然，凡事都存在兩面性，互聯網信貸在提供便利的同時也存在弊端。大學生消費者可能會利用借貸獲得的資金購買一些非必要的產品，造成資源的浪費，還可能會發生超出償還能力的現象，使自己陷入長期的債務旋渦。

4.2 互聯網信貸對大學生消費習慣的影響

使用互聯網信貸產品的用戶需要按時還款，因此有利于大學生提高信用意識和責任意識。若沒能及時還款，可能會留下不好的誠信記錄，影響以后的生活和工作。大學生的學習，接受能力較強，愿意嘗試多樣化的理財方式，通過信貸這個媒介可以接觸到一些網絡理財產品和金融衍生產品等，比如京東的聯幣金融、支付寶的工資理財和芝麻信用等。互聯網信貸有利于大學生養成規劃自己資金的習慣，促使自己的消費更有計劃性，有利于提高理財能力，為未來消費、理財打下堅實的基礎。[4]受傳統消費觀的影響，很多消費者選擇先攢錢再消費，而互聯網信貸可以“花明天的錢，圓今天的夢”，這有利于大學生養成現代消費習慣，拉動內需以促進經濟增長。

4.3 互聯網信貸對大學生消費心理的影響

進入大學以后，大學生對生活費的自由支配能力明顯提高，在手頭資金不足、購買欲望沒有得到滿足的情況下，互聯網信貸會成為解決問題的有效支撐，方便快捷的互聯網信貸會讓猶豫不決的大學生消費者更加從容、堅定地選擇消費。與傳統信貸相比，互聯網信貸操作過程更簡捷便利、靈活性強，還有像淘寶、京東等可信賴的電商平臺作保障，風險較小。[5]

如今的社會充滿物質誘惑，大學生的消費心理不夠成熟，常常發生非理性消費。有些大學生會存在攀比心理，為滿足自己的虛榮心消費高檔產品，當資金缺乏時便會選擇信貸。互聯網信貸的出現為大學生購買名牌奢侈品提供了條件，刺激了他們盲目沖動的消費心理。

5 針對互聯網信貸存在的問題提出相應的對策

5.1 加強互聯網信貸監管力度

互聯網信貸消費市場雖然得到了迅速的發展，但仍不成熟，網絡信貸操作流程簡單、快捷，也使這一過程存在很多漏洞。一些信貸公司注冊不具有合法性，甚至利用大學生強烈的購物欲望逼迫其裸貸或高利潤還款。因此，國家要完善相關的法律法規，包括利息的設定、相關貸款門檻的設定以及貸款信息保護措施的提出，以此來避免暴利貸款、惡性貸款以及信息泄露等。[6]

5.2 將互聯網金融納入征信體系

征信體系是金融發展的基礎，可以極大促進我國互聯網金融的發展。通過將互聯網信貸納入征信體系可以構建良好信用環境，提升互聯網金融的信用水平，有利于提高大學生的誠信意識，督促大學生及時還貸，避免陷入長期債務旋渦。

5.3 加強大學生金融消費教育

大學生沒有穩定的經濟來源，承貸能力較弱，可能會因為缺乏理性的思考盲目信貸，最終導致無法及時還貸。在大學，專業知識的學習固然重要，金融消費教育也必不可少。學校可以通過講座、論壇等方式對高校學生進行消費教育，培養大學生正確的消費觀念，提高理性消費的能力。

參考文獻：

[1]馮逸華，丁佩悅.互聯網消費信貸產品對大學生消費的影響[J].金融天地，2017（9）.

[2]試點放開審批權下放 互聯網消費金融發展迎來新契機[EB/OL].（2015-06-17）.https：//www.ggdoc.com/5oub6IGU5aW95pyf6LS35LiK5b6B5L_h0/NDExZmFmOTVhMjE2MTQ3OTE3MTEyOGFk0/.

[3] 2018年第41次《中國互聯網絡發展狀況統計報告[N/OL].（2018-02-02）.https：//baijiahao.baidu.com/s？id=1591258144487675180𝔴=spider&for;=pc.

[4]李妍燕.互聯網金融對大學生信貸及消費觀念的影響及意義[J].金融視線，2016（10）.

[5]趙立.互聯網信貸對大學生消費行為的影響[J].現代經濟信息，2015（23）.

[6]楊仕穎，盧蘅.互聯網消費信貸對大學生的影響及風險防范[J].中國商論，2017（18）.