我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策研究

畢力

摘要：本文針對(duì)我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策進(jìn)行研究和分析，以期能夠?yàn)橄嚓P(guān)問題的研究提供一些有價(jià)值的參考和借鑒，提升我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的水平。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新 約束因素

由于全球經(jīng)濟(jì)一體化外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，加之我國銀行領(lǐng)域競(jìng)爭的日益激烈，我國商業(yè)銀行的主要受益從過去的單一的貸款，變成了受益的渠道來源多樣性，其金融產(chǎn)品創(chuàng)新形成的收益逐年增加，金融產(chǎn)品創(chuàng)新也成為了我國商業(yè)銀行在競(jìng)爭激烈的市場(chǎng)中脫穎而出的主要方法。但是，同國外商業(yè)銀行相比較，我國的商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面還存在巨大差異，因此對(duì)于我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行研究具有重要意義和作用，本文分析了我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題和制約因素，并提出了提升我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新水平的建議和策略，其目的在于提高我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的整體水平。

一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化嚴(yán)重

近些年來，盡管我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品已經(jīng)有上百種，其類型多樣、內(nèi)容豐富，令人眼花繚亂，但是歸根結(jié)底其主要的金融產(chǎn)品僅僅只有幾種，即結(jié)算類、代理類以及集資類。我國絕大部分商業(yè)銀行對(duì)能夠獲得高收益的金融產(chǎn)品更加感興趣，因此造成了我國金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)同質(zhì)化嚴(yán)重，雖然商業(yè)銀行給他們?nèi)×瞬煌拿郑蔷科浔举|(zhì)，他們的實(shí)質(zhì)都是一樣的，結(jié)構(gòu)都是相似的，由于商業(yè)銀行之間存在嚴(yán)重的過度競(jìng)爭情況，使得我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度大大降低，金融產(chǎn)品的發(fā)展受到了嚴(yán)重的阻礙。另外，我國商業(yè)銀行為了在競(jìng)爭激烈的市場(chǎng)當(dāng)中擴(kuò)大占有份額，會(huì)想盡所有辦法將金融產(chǎn)品的價(jià)格降至最低，這就使得我國金融產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)收益非常低，同時(shí)也就降低了金融產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量和效率，對(duì)于其發(fā)展是非常不利的。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境受限

由于金融行業(yè)的獨(dú)特屬性，政府對(duì)其嚴(yán)格的管控，任何機(jī)構(gòu)不能未經(jīng)有效審批而隨意的設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，使得我國金融行業(yè)具有一定的壟斷性，當(dāng)前我國國有商業(yè)銀行，如工、農(nóng)、中、建四大行，依然處于絕對(duì)的主導(dǎo)地位和引領(lǐng)作用，同時(shí)多年發(fā)展過程中，民眾對(duì)其的認(rèn)可，這就使得我國金融業(yè)很難實(shí)現(xiàn)自由競(jìng)爭，相對(duì)于國外的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的自由空間，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的空間相對(duì)就小很多。目前我國金融行業(yè)的格局是分業(yè)運(yùn)營，同時(shí)我國對(duì)于金融領(lǐng)域的監(jiān)管也非常嚴(yán)苛，這就造成我國商業(yè)銀行沒有充分的自由的開展業(yè)務(wù)，也就間接的造成了我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的空間嚴(yán)重不足，阻礙了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不健全

由于我國金融創(chuàng)新產(chǎn)品都是由我國各大商業(yè)銀行主導(dǎo)進(jìn)行，其設(shè)計(jì)和開發(fā)是商業(yè)銀行總行進(jìn)行，而各個(gè)分行和支行主要進(jìn)行的是推銷工作，因此我國各大商業(yè)銀行的分行和支行，沒有對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的創(chuàng)新權(quán)力和開發(fā)權(quán)力。所以，我國各大商業(yè)銀行中對(duì)于市場(chǎng)最了解、掌握市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)和脈搏的一線工作人員，就沒有權(quán)力和渠道參與到金融創(chuàng)新產(chǎn)品的研究和開發(fā)當(dāng)中去，也就無法有效的實(shí)現(xiàn)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的創(chuàng)新。而我國各大商業(yè)銀行針對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)工作，由于對(duì)市場(chǎng)的需求了解不足，對(duì)好不容易掌握的信息又回饋緩慢，導(dǎo)致其開發(fā)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品與不符合市場(chǎng)的實(shí)際需求，造成嚴(yán)重的脫節(jié)。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素

（一）法治因素

任何一個(gè)國家的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，都與其所在國家和地區(qū)的法制環(huán)境具有緊密的聯(lián)系。由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，但是與之相應(yīng)的，我國的法制環(huán)境建設(shè)沒有配上相應(yīng)的速度，發(fā)展相對(duì)比較滯后，這就造成我國目前實(shí)施采用的法律無法適應(yīng)和滿足當(dāng)前的金融市場(chǎng)的需求。假使缺少針對(duì)我國商業(yè)銀行松綁的法律，沒有適宜我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的法律出臺(tái)，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的腳步和速度必然受到不良影響。此外，由于缺少完善的法律的保護(hù)和支撐，我國商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品會(huì)面臨諸多不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅不會(huì)給商業(yè)銀行帶來經(jīng)濟(jì)收益，還會(huì)給商業(yè)銀行帶來不可預(yù)測(cè)的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）市場(chǎng)因素

由于我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還處于初級(jí)發(fā)展階段，市場(chǎng)體制有很大的完善空間，同時(shí)我國的金融市場(chǎng)還不夠成熟，無論是資本市場(chǎng)還是貨幣市場(chǎng)都發(fā)展不平衡，這就使得我國金融產(chǎn)品市場(chǎng)不健全，這也使得我國商業(yè)銀行的投資路徑非常有限，同時(shí)造成產(chǎn)品的服務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重的差異化不足的情況。在我國商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭，主要是傾向于使用價(jià)格競(jìng)爭的方式，這會(huì)對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的價(jià)格和收益造成嚴(yán)重的影響。另外，由于我國金融行業(yè)的經(jīng)營方式屬于分業(yè)經(jīng)營，這就使得我國保險(xiǎn)行業(yè)、證券行業(yè)以及銀行等金融行業(yè)之間的聯(lián)系不夠緊密，影響了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須基于資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)共同建立，才能夠?qū)崿F(xiàn)，我國這樣的分業(yè)經(jīng)營方式，對(duì)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)有一定的困難。

（三）監(jiān)管因素

我國對(duì)于金融領(lǐng)域的監(jiān)督管理工作非常嚴(yán)格，不僅僅是就某一個(gè)方面的監(jiān)管非常嚴(yán)格，而是涉及到金融領(lǐng)域的方方面面都管控的十分嚴(yán)格。而對(duì)于其放松程度則非常低，由于監(jiān)管力度的過于苛刻，造成了我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新受到了諸多限制和制約，這極不利于我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。金融監(jiān)管沒有對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行有效及時(shí)的保護(hù)以及鼓勵(lì)，不能很好地幫助商業(yè)銀行解決金融創(chuàng)新可能帶來的不良后果，也就不能夠?qū)ξ覈鞔笊虡I(yè)銀行科學(xué)正確的處置收益和安全之前的關(guān)系進(jìn)行科學(xué)的指導(dǎo)，所以，我國各大商業(yè)銀行并不敢對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)施快速的規(guī)模擴(kuò)張，其主要原因在于銀行在盡最大程度的避免雷區(qū)，以免造成得不償失的情況。

三、提升我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新水平的對(duì)策

（一）建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略

我國商業(yè)銀行想要對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，就必須著眼于市場(chǎng)實(shí)際環(huán)境，依據(jù)自身的實(shí)際情況，建立更加適合自身的金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，從地域?qū)用妗⒔Y(jié)構(gòu)層面等對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新給予指導(dǎo)和引領(lǐng)。在這個(gè)過程當(dāng)中，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的體制和機(jī)制問題，是一個(gè)重中之重的核心問題。由于我國的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展處于發(fā)展時(shí)期，我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展方向，就是依據(jù)行業(yè)、地域等方面擬定不同的發(fā)展戰(zhàn)略，其目的在于能夠提升金融產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭力。我國商業(yè)銀行可以與西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，這樣我國商業(yè)銀行就能夠快速學(xué)習(xí)吸收國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行內(nèi)化，并在國際市場(chǎng)當(dāng)中占有一席之地。

（二）以客戶為核心，提高服務(wù)質(zhì)量

對(duì)于我國商業(yè)銀行而言，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新其實(shí)質(zhì)是理念的創(chuàng)新，所以，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的理念應(yīng)該鎖定為將客戶作為核心，提高服務(wù)質(zhì)量方面。應(yīng)該針對(duì)不同的客戶類型對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行分類，針對(duì)不同消費(fèi)者的不同需求，提供更加具有針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)，以提高消費(fèi)者的滿意程度，提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，不斷健全商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的體系。這樣的金融產(chǎn)品創(chuàng)新理念，也是未來一段時(shí)期以內(nèi)，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要方向和趨勢(shì)。依據(jù)不同的消費(fèi)者類型，針對(duì)他們不同的需要，制定差異化，層次化的金融產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略，既能夠增加金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)，又能夠規(guī)避金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的問題。

（三）擴(kuò)寬金融產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)領(lǐng)域

我國政府對(duì)于金融市場(chǎng)的監(jiān)督管理從原來的嚴(yán)格，嚴(yán)苛向著比較嚴(yán)格發(fā)展，同時(shí)新的法律法規(guī)的頒布與實(shí)施，都給我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的研究和開發(fā)工作提供了新的機(jī)會(huì)。我國正值經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，經(jīng)濟(jì)政策的變化比較大，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)于我國政府出臺(tái)的經(jīng)濟(jì)政策和法律法規(guī)給予及時(shí)高度的關(guān)注，并研究和分析政策法律法規(guī)的調(diào)整對(duì)于未來的影響和對(duì)商業(yè)銀行的影響，第一時(shí)間研究和開發(fā)符合要求的金融產(chǎn)品，并搶占市場(chǎng)。另外，我國商業(yè)銀行可以參考商業(yè)銀行成立產(chǎn)學(xué)研聯(lián)盟的模式，搭建商業(yè)銀行和社會(huì)研究資源平臺(tái)的交流和合作，增加對(duì)我國政府頒布與實(shí)施政策的預(yù)判能力，對(duì)于由政策的實(shí)施出現(xiàn)的新的機(jī)會(huì)，可以預(yù)先擬定金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方案。

四、結(jié)語

隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融領(lǐng)域的不斷變化，我國商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新將成為一種趨勢(shì)和必然，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能夠使得我國商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭力不斷增加，在競(jìng)爭激烈的金融市場(chǎng)當(dāng)中，占有一席之地，不斷增加經(jīng)濟(jì)收益。本文分析了我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在的問題，對(duì)影響商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素進(jìn)行剖析，最后提出了提高我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新水平的建議和策略，對(duì)今后我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究予以完善。雖然本文提出了諸多提升商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的措施，但是對(duì)于我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面而言，金融產(chǎn)品創(chuàng)新并不是一個(gè)短時(shí)間就能夠?qū)崿F(xiàn)的事情，而是一個(gè)長時(shí)間的艱巨任務(wù)，不僅僅需要商業(yè)銀行自身的不懈努力，還需要外部的監(jiān)督管理和經(jīng)濟(jì)政策的不斷調(diào)整和頒布、優(yōu)化、實(shí)施，早日實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的長足發(fā)展。