中小企業融資難的成因與對策

張曦文

摘要：無論是發達國家，還是發展中國家，中小企業都是經濟發展和社會穩定的重要支柱。相關數據統計顯示：2015年我國中小企業的數量已經超過2D00萬家，作為我國國民經濟的重要組成部分，中小企業在發展過程中也面臨著融資難等問題，并對其實現進一步發展造成了諸多阻礙。因此，本文將有效分析中小企業融資難的成因，并提出針對性的解決對策。

關鍵詞：中小企業 融資難 成因 解決對策

引言

針對中小企業融資，目前我國銀行金融機構普遍還存在有觀念陳舊、專門機構缺失等系列問題，加上我國中小企業自身也存在諸多不足之處，從而也就使得中小企業相對于國有大型企業，在信貸融資方面面臨更多困難。想要改變著一發展現狀，中小企業負責人首先就要意識到融資難的原因所在，這樣才能提出針對性的策略，并從真正意義上改變企業融資難的境遇。

一、中小企業融資難的成因

1.中小企業自身財務制度不健全。通過調查發現，中小企業在發展中之所以出現融資困難等系列問題，其原因是多方面的，比較突出的一點即是財務制度不健全，以及缺乏基本的貸款條件。

隨著我國銀行貸款業務的逐步規范，貸款手續也變得越來越完善，相應的也對中小企業的貸款提出了更多的要求，比如：要擁有較高的信譽等級；相對較低的資產負債率；除此之外，有的企業還需要提供一些抵押、擔保項目等等。可是在研究調查中發現，我國小企業中絕大多數的自有資金都十分有限，而且信用等級一般也不是太高，加上它們普遍都缺乏相對完善且健全的財務管理制度，無疑也加大了它們和銀行貸款標準之間的差距。

2.中小企業的規模整體偏小。中小企業由于受到資金等因素的限制，多數的發展規模都相對較小。以福州市為例，截止到2016年，全市營業收達到3000萬元以上的中小企業只有137家，而且在調查中還發現，很多中小企業依舊還保持著比較原始的手工作坊式生產、粗放的經營管理、家族式的管理模式，相應的也導致中小企業往往存在規模小、工藝水平有限等問題。與此同時，正是因為中小企業中很少出現國家知名品牌和龍頭產品，進而也構成了銀行很難貸款給這些中小企業的一個重要原因。

3.政府職能部門工作開展難以落到實處。造成中小企業融資難問題，政府職能部門工作開展難以落到實處，其實是一個很重要的原因。主要表現為以下幾點：

一是職能部門行為不規范。比如：中小企業辦理貸款需要抵押、評估、登記等手續，而根據相關政策，工商、土地、房產等部門要減免相關收費，可實際調查情況卻并如此。以北京一中小企業為例，在申請貸款的時候就被強制要求交20萬元，而在辦抵押手續費還交給相關部門5萬元，很多剛發展中小企業也因為資金原因，最終放棄融資。

二是政府沒有為中小企業營造出更加良好的融資環境。以湖北荊門市為例，中小企業貸款擔保機構不僅少，而且規模也較小，整個擔保體系建設更是處于初級階段，并極其需要得到進一步的完善。

二、解決中小企業融資難的有效對策

1.通過專項資金和專項措施給予中小企業扶持。中小企業當前發展所面臨的國內外環境十分復雜，以上海為例，中小企業發展所面臨的諸多困難中，其中很突出的一點就是中小企業發展資金總體偏緊，且銀行借貸條件較高。

為進一步優化和完善上海中小企業融資環境，上海財政部門通過安排30億元人民幣、3項配套措施，來進一步構建中小企業融資體系，以切實緩解他們的難題。研究發現，30億資金主要包括：10億元的市級財政專項資金；10億元的科技信貸風險補償財政專項資金；以及由市級財政和市國有投資公司共同出資設立的總量規模為10億元的投資專項資金。而三項配套措施則包括：在市對區縣財政轉移支付中，專設中小企業發展專項轉移支付項目；進一步加大對處于初創期的小額貸款公司的財政扶持力度；積極創新為中小企業融資服務的有效方式。

得到了一定的資金保障，很多中小企業之前所面臨的融資難問題也都紛紛迎刃而解了。

2.金融部門加大對地方經濟發展的鼓勵和支持。金融機構對于中小企業的影響力是十分巨大的，所以，從2010年開始，江門市就制定了對金融部門支持地方經濟發展的獎勵制度。主要辦法就是通過對金融機構存貸比、新增貸款額和累計貸款發生額等進行評比計分，然后再按照得分高低進行分檔獎勵，并有序引導銀行向中小企業貸款。

隨著中小企業的發展環境不斷變化，2015年，江門市還專門制定了鼓勵金融機構落實銀政金融合作協議的試行方案，并按照實際投放貸款總額對江門市國有商業銀行進行比較，綜合得分前兩名的金融機構，在政策允許范圍內，市財政還將統籌調配增量資金優先存儲，而這則在最大化程度上讓地方財政資金發揮了巨大的導向作用。總而言之，加大對中小企業的支持力度，不僅能夠緩解當前中小企業融資困難等問題，而且也將促進我國經濟實現可持續發展。

三、結語

改革開放以來，我國的中小企業就獲得了十分有效的發展，同時也為我國經濟的發展做出了巨大的貢獻。可是，隨著市場經濟發展環境的日益復雜化，當前中小企業發展所面臨的最大問題即是融資難，通過以上分析，可知其中的原因是多方面的。而想要有效解決中小企業融資難題，在深入分析原因的基礎上，還要提出更多有效的融資策略。