互聯網金融與大學生消費影響研究

屈任杰

當前我國步入經濟新常態，消費已經成為了促進我國經濟增長的最大動力，近年來，借助我國互聯網行業高速發展的東風，傳統金融與互聯網結合而產生的新型互聯網金融產品如雨后春筍般紛紛涌出，越來越多的互聯網金融產品滲透到人們的日常生活中，其影響力也逐漸增大，而接受能力較強，消費觀念開放的當代大學生，作為消費市場的領軍集體，也無疑受到了互聯網金融的極大影響。大學生階段作為人一生中收入能力較低，消費能力卻較強的時期，信貸成為了當前眾多大學生為滿足自身消費需求的選擇之一，但隨著2009年大學生信用卡辦理被全面停止，導致大學生消費市場出現巨大空缺。如今，互聯網金融填補了信用卡停辦所產生的空白，成功占據大學生消費市場，傳統保守理想消費逐漸轉變為提前消費、信用消費模式。

一、什么是互聯網金融

（一）互聯網金融的概念

互聯網金融是傳統金融機構或互聯網企業利用現代信息技術與互聯網技術開展投資融資、支付和信息咨詢等服務的新型金融模式。互聯網金融并非是傳統金融行業簡單地通過互聯網作為媒介開展業務，而是在移動支付、社交網絡、電子商務等信息科技成熟的水平上，被用戶熟悉接受后，對舊有金融模式產生了根本性影響，為適應新的需求而產生的新型金融模式，是傳統金融行業與互聯網技術在深層次上結合的新興領域。促進互聯網金融健康發展，有利于提升金融服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創新發展，擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系。

（二）國內發展

我國互聯網產業起步較晚，因此互聯網金融的發展歷程也要遠短于歐美等發達經濟體。在上世紀90年代，互聯網開始進入我國后，我國傳統金融行業便已經開始利用互聯網技術，逐步改變自身的業務、組織、服務等方面，但一直到2005年之前，互聯網與金融的結合僅僅是幫助銀行等金融機構將業務搬到網上，合作僅限于技術領域，隨后，隨著網絡借貸的萌芽，互聯網與金融才開始深入業務領域，接下來十余年第三方支付的蓬勃發展，為互聯網金融的成長提供了有力的支持。目前，我國互聯網金融的主要模式有眾籌、P2P網貸、第三方支付、信息化金融機構、金融門戶等。

二、互聯網金融與大學生消費

互聯網金融模式眾多，但與大學生日常消費關聯性最強的當屬當下熱門的網絡貸款服務，那么，大學生貸款的主要影響因素是什么？貸款風險又受到什么影響呢？

為了得到切實有效的實際數據，在2017年3月至5月對云南省昆明市各高校包括云南大學，云南財經大學，云南師范大學等，進行網絡問卷調查，一共發放問卷1800份，最終回收1734份，回收率為96.33%，其中有效問卷1653份，問卷有效率95.33%，符合統計要求。其中82%的調查對象知道互聯網金融貸款，而真正使用過網絡貸款的，僅有20%左右，通過對這20%正在使用或使用過網絡貸款的受訪者進行更深入的多方面調查。

對于貸款額度，2000元以上的占比最大，達到了40%，而1000元以下則次之，可以看出大學生貸款呈兩極趨勢，充分展示了大學生分期貸款需求的獨特性：大學生們往往通過分期付款來消費往常無力獨自承擔的貴重商品；另一方面，出于對償還能力的擔憂，大學生們在日常消費中也經常選擇小額貸款。

而大學生們的貸款資金用途也是多種多樣，其中，數碼產品是最主要的消費內容，61%的受訪者利用貸款來購買自己心儀的數碼設備，其次還有衣物，化妝品，旅游等方面，但占比較低，說明盡管衣服餐飲等生活開支更為常見，但由于成本較低，學生們并不需要通過透支消費來支付。

由于大學生普遍還缺少收入來源，因此多數學生不愿意背負太久的還款壓力，有幾乎一半的調查對象在半年內就還清了貸款，只有14%的大學生愿意將還款期限延長至一年以上。

（一）大學生貸款額度的相關因素分析

通過以上顯示的調研結果，建立相關計量模型，可以分析大學生貸款額度的影響因素，以大學生貸款額度作為因變量E，將生活費來源設定為虛擬變量w，1代表完全來自父母，O則不是，而消費習慣Q因為有超支，月光和結余三種情況，分別用兩個虛擬變量Q1，Q2表示，其中Q1表示消費超支，Q2表示消費結余，將性別設置為虛擬變量R，1位男性，O為女性，再加上生活費水平x，作為自變量建立模型。

由此得出，大學生貸款金額，與生活費水平，消費超支和性別顯著相關，而與生活費來源和是否結余無關。生活費水平越高的學生，一旦貸款，其金額相對更大，而每月超支的學生也顯然更傾向于通過貸款來滿足自己的需求，此外，女生相比男生開銷更大，貸款金額也較多。

（二）大學生貸款的風險研究出，大多數大學生還是將還款金額壓制在較低的比例，少部分大學生還款金額已經影響其日常生活，也存在著較高的信貸風險。

三、互聯網金融的影響

隨著互聯網技術的迅猛發展，大學生的日常消費開始越來越依賴網絡來實現，以往的出行，就餐，購物，現在只需要通過電腦或者手機就可以輕松實現，而通過網絡貸款，大學生們也可以得到超前消費的享受，但是，這種按揭、超前消費的方式也是一柄雙刃劍，既可能帶給學生更好的信用消費習慣、鍛煉自己的理財能力，也可能會過猶不及，形成不良的消費習慣，最終付出慘痛的代價。

（一）積極影響

1.提高金融素養

大學生正處于人生最具有活力的階段，對新鮮事物的接受能力普遍較強，也愿意嘗試多樣化理財方式，但傳統的金融產品所需資金較大，且操作繁瑣，機制復雜，而互聯網金融的低門檻，低操作，很契合大學生自身特點，不僅能讓大學生們通過投資、貸款等實踐操作，享受理財收益的樂趣，學習更多的基礎金融知識，還能夠提升其理財能力，幫助大學生科學地處置閑錢，為未來社會消費、理財打下了堅實的基礎。

2.為大學生創業提供更多選擇

近年來鼓勵大學生投資創業，是我國經濟轉型的一項重點舉措，出臺了一系列人才政策福利，提供了多種創業貸款，然而這類貸款在貸款對象、貸款方式、貸款期限等方面要求較高，存在各種申請限制，使得部分創業大學生被拒之門外，嚴重阻礙了創業初期的資本注入。隨著互聯網金融的推行，許多門檻低、放款快的創業貸產品應運而生，解決了創業大學生自有資金少、融資難的問題，有效滿足了大學生創業的資本需求。

3.為大學生繼續教育提供了資本

對于部分需要經濟援助的大學生而言，互聯網信貸有更龐大的申請對象范圍，打破了“只有經濟困難生才能申請國家助學貸款”的局面，貸款資金用途也更廣泛，不僅可以用來支付學費，也可用來支持大學生們在其他領域培養教育的花費，提高自身綜合素質，有效彌補了國家助學貸款存在的缺陷。

（二）消極影響

1.引發非理性消費

大學生雖已成年，但尚無建立成熟的消費觀念，容易被各種外界因素吸引，又苦于自身的經濟能力而囊中羞澀，由于分期付款的模式能有效緩解資金的不足，很多大學生無法抵抗物質誘惑，并未將互聯網信貸用作正途，而是傾向選擇超前消費一些高端娛樂產品甚至奢侈品，更多地追求物質消費的快感。而這種不良的消費氛圍又會在群體中擴散，大學生在經濟生活中的“有限理性人”特征會更加明顯。求異心理、從眾心理、盲目攀比等不良消費心理逐一浮現，比如近年來一些女大學生為了滿足自己的攀比欲望，竟然通過“裸貸”來獲取資金，最終自毀前程，讓人惋惜。

2.增加還貸壓力

許多信貸產品打著“零首付”的旗號，引誘大學生來貸款消費，但世上沒有掉餡餅的好事，在“零首付”的背后，隱藏的是遠高于正常水平的還款利率，甚至存在年利率高達30%的信貸產品，已經達到高利貸的水平，同時，大學生在還貸的基礎上還需要支付各種繁雜的手續費及成交服務費。初始尚不明顯，然而，如前文分析，當大學生們還沉浸在高額消費的快感中時，隨著利息滾雪球般的增大，還款金額在大學每月支出中占比的越來越大，其逾期違約的風險也越來越高，最終成為其不可承受之重，甚至拖累家庭。

3.個人信息遭泄露

目前的互聯網金融市場由于管理弱，技術差等原因，存在很大的信息安全風險，再加上平臺營運者素質良莠不齊，大學生在平臺進行消費時所留下的各種身份信息，很容易被網絡黑客竊取或者被信貸平臺直接進行非法買賣，信息泄露又進一步成為各種詐騙滋生的土壤，對原本經濟基礎就薄弱的大學生財產安全形成潛在威脅。

四、對互聯網金融信貸市場發展的建議

（一）加強政府監管，促進互聯網金融公開透明發展

對于互聯網金融借貸中存在的種種問題，應用“堵不如疏”觀點對待。當前關于網絡信貸的監管存在較多問題，尤其是監管權責方面存在盲區。因此，相關部門應該結合實際，完善互聯網金融方面的法律條例，為大學生的財產安全提供法律法規的保障，改變當下市場魚龍混雜，亂象叢生的嚴峻事態。例如2016年4月教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同年8月，銀監會又發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，旨在規范引導日趨混亂的互聯網信貸市場。

（二）開展金融“掃盲”，加大網絡安全知識普及力度

大部分非經濟類專業的大學生對基礎金融知識都缺乏了解，這也是校園金融詐騙泛濫的原因之一，政府和學校應當開設金融與網絡安全的相關課程或講座，在校內推廣開展金融、網絡安全知識普及教育，幫助大學生了解金融行業發展前沿動態，掌握逾期滯納金、違約金、單利與復利等基本金融常識，并幫助大學生樹立正確的消費觀念，糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，從而消除不良金融產品的“生存土壤”，保證互聯網金融的良性健康發展。

（三）提供兼職，以工抵貸

由于大部分大學生的經濟來源都來自家長給的生活費，償還能力低弱，在無力償還時又往往因懼怕受到責罵而不敢向家長說出實情，最終釀成惡果。可以建立相關法規，鼓勵信貸企業積極通過自身的平臺優勢，利用社會資源，為學生提供兼職機會，以工抵債，不僅能減輕大學生的還貸壓力，還能幫助非財會專業的大學生了解理財知識，提高理財能力。

五、小結

互聯網金融在我國的飛速發展，給我國國民的生活帶來了極大的改變。對于大學生而言，互聯網金融的作用更是舉足輕重的。雖然近年來，隨著“欠款跳樓”、“裸貸”等極端事件的發生，讓互聯網金融信貸業務蒙上了一層陰影，但是我們也不該完全否認互聯網金融對我國金融市場乃至整個經濟起到的積極作用。我們應當積極規范引導互聯網金融市場的發展，高校、家庭也應該采取措施，正確引導，培養大學生科學的消費觀念，使其做到理性消費。相信隨著制度的完善，監管的加強，互聯網金融市場日后會更加健康繁榮。