商業銀行金融創新存在問題及其風險控制

王科

摘 要：隨著銀行業競爭力的不斷增強，金融創新成為商業銀行增強自身市場競爭力的重要措施與途徑。但是，當前我國商業銀行在金融創新過程中尚且存在一些問題，如銀行自身的運營風險等級提高，但是卻影響了自身的健康、快速及穩定發展。本文結合實際，就商業銀行金融創新存在的問題及其風險控制進行了細致的研究。

關鍵詞：商業銀行；金融創新；現狀問題；風險控制

在我國銀行業務不斷擴大規模及金融環境不斷變化的背景下，商業銀行所面臨的市場競爭更為激烈，其主要收入已經從以往的依靠貸款、存款利差，逐漸轉變成多元化的收入方向，而金融創新產品所獲得的利潤已經在所有業務收入中占有越來越高的比重。由此可見，金融創新是新時期商業銀行增強自身市場競爭力的核心手段。那么，如何控制商業銀行金融創新中存在的風險，是相關人員需要進一步研究的核心問題。

一、商業銀行金融創新中存在的問題

本文通過調查及分析發現，當前我國很多商業銀行金融創新過程中普遍暴露出一些問題，導致其運營過程中存在諸多風險因素，不利于自身業務范圍的擴大及收入的提升。現把這些主要問題總結如下：

1.自主研發金融產品能力較低

當前，我國很多商業銀行雖然相繼推出了大量新產品，但是屬于自主研發的新金融產品數量過少，并且研發出的產品未能實現大范圍辦理。另一方面，商業銀行的一部分金融創新產品是借助市場機遇從國外引進的，而該類產品在創新層次上較為低檔，甚至許多產品有較高的雷同性，這就不利于產品所占市場份額的擴大。同時，商業銀行在日常經營過程中，由于沒有深入研究市場發展及運行趨勢，因此不能精準了解客戶的實際需求，這就造成商業銀行創新的金融產品在功能方面具有過高的同一性，難以滿足多種特點客戶的需求。

2.風險管理水平始終有待提高

由于供應鏈金融具有顯著的創新性、整體性及技術性等特點，因此從某個層面上來講加大了商業銀行經營中的風險等級，這就對其風險控制能力提出了更高要求。但是，當前我國雖然有不少商業銀行相繼開展了管理供應鏈融資的工作，但是可獨立運營的相關機構還沒有全面建成，尚且缺乏專業的管理部門及技術平臺，這就導致很多商業銀行在運營及管理供應鏈上的評估、審核及抵押物處理等環節上普遍缺乏專業的機制與手段。另一方面，我國大多數商業銀行在動產擔保、信用調查、授信管理等方面均未形成健全的預防及控制運行風險的機制，這就使其無法對核心企業的信用風險、交易風險及外部監管風險等進行精準的識別與統籌，這也直接加大了影響了運營風險。

二、控制商業銀行金融創新風險的策略

1.全面增強風險意識

商業銀行的典型特點是帶來客觀的經濟效益以促進社會快速發展，而非單純地為自身謀取收益。因此，商業銀行應基于自身業務特點及經營目標，全面了解日常經營中存在的各種風險因素，在此基礎上通過各種途徑全面提高全體職工的風險意識，從而切實將各種風險因素控制到最小，甚至徹底消除。具體來講，在全面增強職工風險意識的過程中，商業銀行應嘗試做好以下幾點：（1）對所有職工做風險教育及考核，督促他們對所有客戶提供風險問題專業解釋，而非對客戶做長篇大論的敘述，到最后卻無法給出中肯意見。商業銀行應通過風險教育，使得所有工作人員明白風險管理的核心是關注細節，并把所有工作落到實處，只有這樣才能得到客戶的青睞，才能切實規避各種風險。（2）在金融創新中進行風險控制的時候，工作人員應全面分析創新的價值與意義，不可跟風創新。比如，有的商業銀行了解了其他銀行的創新成果之后，就盲目跟風，但是由于對其他銀行在創新中的經歷沒有透徹了解，這就極易導致其所做的金融創新不符合市場需求，最終導致巨大損失。（3）應有計劃性地舉辦風險管理座談會，對于近期的金融創新情況進行分析與總結，特別是對于相關重大事件，應進行透徹剖析，以預防未來出現類似錯誤。

2.完善風險評估方案

商業銀行的經營過程始終處于一個動態環境中，由于各項政策缺乏明確的針對性，如果發生風險，在處理過程中就會牽涉多個方面，最終極易陷入無法控制的局面，這將影響商業銀行的健康運營。因此，商業銀行在創新中，都應始終秉承“從實際出發”的基本原則，全面分析實際工作方案及工作成果，從而盡可能降低風險等級。這就需要商業銀行在日常運營中，主動制定完善的風險評估方案，以便給風險控制工作的順利開展提供依據。在實際的制定風險評估方案的過程中，商業銀行應做好以下幾點：（1）在金融創新過程中，商業銀行應充分分析與總結以往的失敗與成功，并對比當前金融創新中的所有類似因素，從而有效提高創新活動的可行性。（2）每一個金融創新，即使有國家政策做支撐，也同樣會存在風險因素，這是難以避免的。這就需要商業銀行借助風險評估方式，明確風險因素的影響力，以便有針對性地制定處理風險的對策，使得所有客戶都能對創新的金融產品有更多了解，然后自愿投資，這就可給商業銀行的運作提供了堅實保障，并可實現銀行與客戶利益的雙向博取，最終形成良性循環。（3）風險評估方案中應充分重視補償消費者的規定。商業銀行屬于一個個性化的金融平臺，如果只片面關注客戶投資，而忽視客戶損失，勢必會提高風險率。而借助制定健全的補償機制，不僅可維護商業銀行的良好形象，而且還可受到國家的額外關注，最終實現更高的經濟收益。

3.健全內部控制機制

在中國特色社會主義新時代，商業銀行備受關注。在這種情況下，商業銀行要想獲得更為理想的金融創新風險控制成效，就需要充分重視內部控制工作。而建設內部控制機制是一項長期的、復雜的工作，需要逐漸健全，并獲得階段性成果之后，才能獲得市場及社會的支持。具體來講，商業銀行在制定健全內部控制機制的過程中，應做好以下幾點：（1）商業銀行應正確面對自身的劣勢與優勢，應在各種討論與會議中進行大膽的假設與分析，并獲得有效的解決方案，最終嚴格執行。本文在研究中發現，當前我國很多商業銀行未充分重視對自身問題的深度剖析，只有出現重大風險因素的時候，才會反省及嚴查自我。針對這一情況，商業銀行應經常性地開展自我反思工作，從而及時發現經營中的各種風險因素，防患于未然發，最終將各種風險扼殺在萌芽狀態。（2）在建設內部控制機制的過程中，應組建獨立性很強的專門部門。設立該部門的目的是，就各種風險因素進行專門的分析及處理，只有這樣才能對商業銀行日常運營中的具體情況進行精準把握與及時處理，才能將各種工作任務落到實處，從而不為未來工作遺留后患。（3）在建設內部控制機制的時候，應將國有銀行的成功經驗借鑒過來。從某個角度來講，國有銀行在控制金融創新風險控制方面的內部控制機制還是十分完善的，并且是以整個社會的角度為出發點的。商業銀行也結合自身具體情況，將國有銀行制定的內部控制機制做合理的調整，盡可能優化內部控制機制的方法、措施及條文，這就可為風險控制質量及效率的提升提供保障。

總之，我國商業銀行在金融創新中取得成績的同時，也面臨大量的風險因素，不利于其健康、穩定發展。因此，商業銀行應深度剖析自身金融創新中存在的一些問題，并通過增強全員素質、完善風險評估方案、健全內部控制機制等措施，盡可能將各種風險因素降低到最小，最終使得商業銀行在推動社會發展中做出更大貢獻。

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