互聯網金融對商業銀行影響研究

葉宣佐

摘 要：我國自上世紀90年代開始大力推進互聯網技術，對我國傳統金融行業造成巨大變革，商業銀行固有的經營模式被打破，壟斷地位開始面臨外部挑戰。互聯網金融業也并非簡單意義上金融與互聯網的結合，而是在其基礎上形成完善與創新，互聯網在金融行業滲透，必然也會因互聯網介入而發生更多變化。本文通過分析互聯網金融優勢與商業銀行發展現狀，總結了互聯網金融背景下商業銀行存在的劣勢，并針對互聯網金融對商業銀行的影響，提出商業銀行應對互聯網金融影響的發展建議。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；盈利模式

一、互聯網金融優勢概述

互聯網支付、非P2P網絡小額貸款、P2P網絡借貸、基于互聯網基金銷售、眾籌融資以及金融機構線上平臺是我國當下互聯網金融存在的六種主要形式。互聯網金融的主要優勢有：一是信息化背景下成本大幅降低，資金供求雙方可自主通過網絡借貸平臺進行交易，沒有傳統中介與交易成本，也不會出現壟斷利潤，本質上是一種雙贏舉措。二是大數據有效提高了社會效率。計算機已經成為當下互聯網金融業務辦理的主要手段，一套系統的標準化操作，客戶減少了很多排隊時間，業務處理速度更快，更精準，用戶口碑更好。三是服務對象開始覆蓋金融盲區，因為在互聯網金融模式下，用戶能隨時隨地實施借貸行為，擺脫地域限制，資源在網絡環境中達成共享，服務更直接，客戶更廣泛。

二、商業銀行發展現狀

我國商業銀行的平均資產利潤率大都控制在1%左右，商業銀行盈利模式依舊是以利差收入為主體，并在整體利潤來源中占一半左右。貸款、券投資、存放央行、拆放同業是銀行生息主要來源，債券投資及存放中央銀行款項投資分別占總利息收入的10%左右。非利差收入在我國上市銀行中收入不斷提升，尤其是在經歷多次金融風險之后，非利差收入在國內商業銀行中表現出的作用越來越明顯，使得商業銀行利潤不斷實現結構多元化狀態，占有資金較少，收入也變得多元化，經濟周期波動較小，很多銀行都開始把非利差收入作為金融危機后，國家經濟利潤增長的亮點，銀行綜合實力不斷提升，中間業務在其中發揮了不可磨滅的作用，逐步成為了非利差收入的主要來源，對非利差收入影響銀行盈利分析，可發現中間業務會在銀行盈利中產生一些重要影響。當下我國的上市銀行中間業務規模水平呈上升趨勢，但增長速度存在不穩定情況。

三、互聯網金融背景下商業銀行劣勢

從用戶體驗角度出發，不斷解決用戶痛點是互聯網金融公司最大的優勢所在，因為創新限制較少，市場動作相比傳統商業公司要敏銳很多。傳統商業銀行相對來說較為保守，也受到內外制度約束經常遭到客戶詬病。總結其劣勢所在，一是效率低下，有著繁瑣的業務流程，因客戶等待時間過長，因此在線下商業銀行辦理業務的時候，客戶會等很長時間，造成社會資源與效率浪費，客戶就會去投訴。但是，傳統商業銀行對各個環節都必須完善才會達成放貸協議。這是因為商業銀行的流程設計，始終是圍繞銀行或某個部門的利益出發的，銀行內部制度放在首位，不可避免造成了客戶體驗差問題。這與互聯網金融鮮明的無抵押、無擔保放貸特點形成鮮明對比。二是客戶在處理商業銀行有業務的過程中，會要求各種加密證書復證，操作不夠便捷，或因為加密的硬件存在為辦理業務帶來負面效果，而互聯網金融以掃碼支付、人臉識別、指紋驗證等技術實現便捷支付。三是業務員集成度低，客戶在商業銀行辦理業務過程中，常會需要配備信用卡、加密證書、借記卡等周邊工具。甚至對于大額投資理財的事情，還會面臨保險、證券、基金等問題，使實際交易過程中形成較差的客戶體驗。這與以支付寶為代表的互聯網金融在線服務形成鮮明對比，支付寶錢包可以綁定很多銀行卡，進行信用卡還款、繳費、貸款、買票等多種增值服務，為當下移動端用戶帶來便捷服務。四是金融產品缺乏特色，即便是近幾年來，很多商業銀行都開始推行電子商務平臺進行操作，包含多種金融創新產品，但產品信息技術含量低，大部分仍舊處于互聯網金融跟隨階段，不能引起市場大眾廣泛關注。而互聯網金融一直秉承創新角色，引領時代潮流。

四、互聯網金融對商業銀行的影響

1.影響商業銀行的資產業務

商業銀行通過籌集資金，把籌集來的資金借貸出去，利用存款利息與貸款利息之間的利差取得利潤，而互聯網金融出現后，小微企業與個人是互聯網金融的主要投資對象，對小微企業零售貸款及個人貸款業務造成很大沖擊，依據實際出資人不同，個人網貸平臺與結構網貸平臺成為互聯網金融貸款的重要組成部分，P2P與眾籌融資帶有濃厚個人網貸色彩，相比較于銀行個人貸款則不一樣，個人網貸平臺利率高達20%左右，商業銀行利率僅達到7%左右。所以，依據實際貸款利率變化情況，互聯網金融是最理性的選擇，個人網貸平臺開始與商業銀行進行分離。個人網貸平臺無法完全取代商業銀行地位，并且兩者交集很少，電商貸款屬于機構網貸平臺，主要形式有阿里小貸，京東白條等，但機構網貸平臺貸款利率要遠比商業銀行貸款利率高，沒有對商業銀行造成很大威脅。另外，兩者用戶群體也有差異存在，從本質上講商業銀行和網貸平臺之間存在著互補合作關系。由此可見：從資產業務方面來講，互聯網金融不會對商業銀行造成很大威脅，互聯網金融與商業銀行之間存在著互補關系。阿里貸款也會逐步向著更多商業銀行開放，商業銀行可與互聯網金融在合作互助情況下實現共同發展目標。

2.影響商業銀行的負債業務

存款人把資金存入商業銀行，商業銀行則需依據當前利率支付存款者相應利息，如果存款利率過高，商業銀行相應支付成本就會提升。如果存款利率較低，商業銀行獲取資金成本就會越來越低，這兩種情況都能在很大程度上影響到商業銀行的盈利狀況。很多的互聯網金融產品為商業銀行帶來很大沖擊，第三方支付在買賣雙方之間，擁有短期存儲資金功能。但此類存儲功能不能產生合理利潤，商業銀行活期儲蓄也不會產生較多資金付出。商業銀行盈利性幾乎未曾受到第三方支付影響，P2P借貸性質與商業銀行高風險的理財產品有很大相似之處，并且利率要遠高于商業銀行。很多喜歡冒險人就會選擇P2P借貸方式，在客戶群體方面兩者幾乎不存在任何交集，但就存款利率來說，余額寶利率要遠高于商業銀行利率，隨著存款保險制度建立以及豐富多彩的商業銀行及理財產品多樣化，收益高的理財產品也在不斷涌現，余額寶等產品優勢逐步削弱。從短期來看，余額寶會對商業銀行造成很大影響，但從長期的發展關系來看，這種關系是持續減弱的。從負債方面來看，互聯網金融確實會對商業造成一定沖擊，但隨著時代發展及社會進步，這種影響在逐步降低。

3.影響商業銀行的中間業務

手續費的收取作為商業銀行的中間業務發揮重要作用，互聯網金融第三方支付平臺，余額寶理財產品等對商業銀行中間業務造成極大影響，第三方支付平臺對商業銀行支付結算業務造成影響，余額寶也影響商業銀行理財業務，因為這兩者因素存在，商業銀行在收取手續費業務方面的收入減少很多。第三方支付平臺開通對商業銀行轉賬業務造成影響，手續費降低，在沒有第三方支付平臺時，很多客戶會通過POS機進行付款，商家支付1%左右的手續費，發卡行收取手續費的70%左右，為商家安裝POS的銀行，會收取手續費的20%，如果發卡行與POS機提供者是同一家銀行，就會獲取90%交易費。商業銀行會獲取較高利潤，而開通第三方支付后總交易額減少，商業銀行收取費用降低，對商業銀行利潤造成一定影響。

五、商業銀行應對互聯網金融影響的發展建議

1.重視發展戰略轉型，加強中間業務發展

結合銀行自身發展情況進行商業銀行戰略轉型是關鍵，因為金融業務與商業銀行盈利模式需要朝著多元化的方向發展，最終通過傳統金融中介來扭轉為多元化服務的中介，從國人所認知的社會資金提供銀行逐步轉變為我們理想中的國民財富管理銀行。時代快速發展，商業銀行需把利差收入主導向提供多元化綜合化業務方向轉變，為提升多元化經營水平不斷優化資源配置。根據我國目前市場經濟發展狀況，電子匯兌保險業務，網絡支付業務，貴金屬買賣業務等，商業銀行對于網絡支付業務，貴金屬買賣服務，電子匯兌保險等服務應大力加強，依據市場變化及時做出局部調整，不斷開發符合市場要求的新興中間業務，從而形成良好的市場形象與信譽，從而吸引到一定的客戶群體，不斷擴張中間業務類型，使其進入良性循環狀態。

2.提升金融服務質量

國民財富水平必然會在時代發展下出現巨大差距，這也是時代在資本推動下的必然結果。因此，對細分客戶群提供定制化服務具有一定優勢，從客戶需求出發劃分市場，比如客戶年齡、客戶收入、客戶區域、客戶資金規模等，青年客戶普遍具有較為強烈風險與收益訴求，對投資回報比期望值較高，積極投資回報色彩會展現的較為濃厚，與之相反的是，年齡較大的投資愛好者一般喜歡平穩投資，風險較少的產品成為其主要選擇。中低階層客戶一般都是把理財產品當做資產增值的手段存在，高端用戶則除穩定資產增值外，還希望獲取到更多個人資產管理建議。當下國家加大了對中小企業扶持力度，商業銀行應把握機會，為中小企業提供更為完善和有針對性的服務。

3.發揮內部優勢，抓住外部機遇

商業銀行應基于資金實力優勢從客戶需求出發，結合自身強大信譽感應對互聯網金融公司的商業打法，制定正確且及時的市場競爭戰略。其次是要不斷擴大經營版圖，充分發揮資金優勢。如果是創新力與資金力都有一定實力的商業銀行，應大膽開展金融業態模式創新，比如P2P、互聯網理財、移動支付、供應鏈金融平臺等，在互聯網金融領地里滲透融合，從而擴大經營效益與版圖。最后是風險控制模型，這種模型基于各種大數據的建立，隨著當下信用機制與數據環境的不斷完善，銀行可以在原來的風險控制管理機制上，充分發揮客戶資源優勢，大數據引入風險控制模型，可以有效識別客戶與風險所在，從而為利率定價做出更精準快速的服務。這也是商業銀行重視發展戰略轉型，加強中間業務發展，提升金融服務質量，發揮內部優勢，抓住外部機遇的必然要求，對于商業銀行充分發揮資金優勢，擴大多元化業務收入大有裨益。

六、結語

綜上所述，互聯網金融業并非簡單意義上金融與互聯網的結合，而是在其基礎上形成完善與創新，互聯網在金融行業結合與滲透，必然也會因互聯網介入而發生更多變化。上文通過對互聯網金融優勢與商業銀行發展現狀、互聯網金融背景下商業銀行存在的劣勢、互聯網金融對商業銀行影響的分析，說明了商業銀行在應對互聯網金融影響過程中，始終應持有與時俱進的策略態度，團結業界從業者逐步實現創新與跨界合作。

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