農村商業銀行理財業務的發展現狀及策略

摘要：本文對農村商業銀行理財業務的發展現狀，從信息支持平臺較弱、客戶質量較低、缺乏專業的理財人員、理財產品較為單一、相關業務受到限制等方面進行了說明，并闡述了促進農村商業銀行理財業務良好發展的幾方面策略，以期為農村商業銀行的良好發展提供參考。

關鍵詞：農村商業銀行；理財業務；發展現狀

一、農村商業銀行理財業務的發展現狀

（一）信息支持平臺較弱

在現代發展時期，金融服務離不開信息平臺的支撐，但我國目前部分農村商業銀行，在基礎設施方面落后，缺少能夠為客戶進行量身定做的理財軟件，且在信息管理系統方面也存在缺陷，對理財業務的開展造成一定限制。

（二）客戶質量較低

雖然我國農村客戶群體較大，但其中的優質客戶較少，而銀行業務基本都是由優質客戶進行支撐，現階段農村商業銀行在客戶劃分方面較為籠統，無法提供差異性服務，使得理財產品的作用無法充分發揮。

（三）缺乏專業的理財人員

專業的理財人員能夠最大限度地提升理財業務的效率，但在我國農村商業銀行中，大多數的理財人員都是原本的從業人員，整體素質不高。這就使得在進行實際的理財業務開展時，無法取得最好的效果。尤其是客戶經理，其在理財業務中扮演重要角色，不僅僅是客戶端的開拓者，也是管理者，若缺少專業的客戶經理，會限制農村商業銀行理財業務的發展。

（四）理財產品較為單一

農村商業銀行的理財產品較為單一，其缺乏具有特色的、可以對客戶需求進行滿足的理財產品，且因農村客戶與城市客戶本身在理財產品的需求方面存在較為顯著的差異，而現有的產品無法對農村客戶的需求進行滿足。因此，農村商業銀行應以農村用戶的需求為依據，重視對符合自身體制的產品進行開發，目前理財業務并不受重視，許多理財業務僅僅是將傳統的貸款、儲蓄等業務進行簡單的組合，產品單一缺乏吸引力。

（五）相關業務受到限制

現階段，農村商業銀行無法存世第三方存管業務，這就對理財產品的銷售造成限制，而客戶會因為理財產品的購買進行二次投資，因缺乏私人銀行業務，不利于高端客戶的發展。

二、促進農村商業銀行理財業務良好發展的策略

（一）加強銀行業務整合，制定合適的發展戰略

隨著我國金融市場改革的不斷深入，金融市場將會逐漸完成自由化，使銀行業務向混合多元化經營方向發展。因此，農村商業銀行應對現有的產品進行充分分析，對其進行合理整合，將不能創造價值的產品剔除掉，還應不斷地創新研發差異化產品，形成自營品牌。此外，農村商業銀行還應將理財業務與其他業務相結合，以此促進資金在不同業務之間的流動，這不僅僅有利于銀行的資金流動，還能夠為客戶及銀行創造更高的經濟價值。

（二）提升理財人員綜合素質

農村理財業務的開展主要依賴于理財人員，理財人員自身的綜合素質決定了理財業務開展的程度，因此農村商業銀行應提升理財人員的專業水平。一方面，銀行應積極引進擁有理財專業知識的專業人才，這部分人才需掌握銀行、會計、財務、稅收、金融、審計、法律等多方面的知識，尤其是銀行內職位較高的管理者應具備較好的溝通能力，不僅可以對理財人員進行良好的管理，使之提升自身的營銷水平及發掘客戶的能力，還能夠對理財業務的市場開發起到良好的促進作用，應制定合理的薪酬政策來吸引理財專業人才。另一方面，農村商業銀行中存在一些專業知識不足的人員，銀行應對這部分人員進行專業知識方面的培訓，還應對所有的理財人員進行業務技巧及理財服務方面的培訓，以此來提升理財人員的綜合素質。

（三）制定合理的營銷策略，不斷開拓新的市場

農村市場是一個潛力巨大的市場，且因大部分農村客戶對理財業務的認識度不足，使得其對理財產品的需求較小，因此，農村商業銀行應針對農村客戶群體組建專門的營銷隊伍，通過電視、報紙、廣播、網絡、人工宣傳等方式，提升農村客戶對理財業務的作用及內容的理解。此外，營銷隊伍需對農村客戶群體進行充分的了解，這不僅僅可以提升營銷效率，還便于為客戶推薦合適的理財產品。

（四）建立完善的管理體制

要想促進農村商業銀行理財業務的發展，建立完善的管理體制是的必不可少的，應從以下幾方面進行建設。第一，商業銀行應對理財業務辦理流程進行相應規范的制定，以此來對業務人員的行為規范，實現操作專業性及專業效率的提高，并能夠降低風險。第二，完善信息平臺，此時需增強計算機軟硬件基礎設施的建設，其中應重點進行客戶管理系統軟件的開發及完善，并進行相應數據庫的建立，還應以客戶的質量及層次為依據對其進行分類管理，以便于掌握客戶的情況，為其提供滿意的服務。

（五）提供個性理財服務

農村商業銀行理財業務的發展，應遵守以客戶為本的原則，依據客戶的價值理念來為客戶提供具有針對性的理財服務。例如，若客戶為高儲蓄率且年齡較大時，銀行理財人員應為其提供風險較小的理財產品；若客戶為偏子女類型，則可為其提供醫療及保險，可推薦其借由助學貸款完成子女學業。這種個性化的理財服務具有一定的針對性，不僅可以滿足客戶的需求，還能夠提升客戶對銀行的信任度，有利于贏得更多的客戶，從而拓展市場提升利益空間。

結論

總之，因我國農村發展滯后，致使農村商業銀行理財業務的發展存在著較多問題，為此理財部門應采取加強銀行業務整合、提升理財人員綜合素質、制定合理的營銷策略、建立完善的管理體制、提供個性理財服務等方面的策略，從而促進農村商業銀行理財業務的發展。

參考文獻：

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[2]蘆靚赤.試析我國商業銀行個人理財業務現狀及發展策略[J].時代金融，2015（15）：284-285.

作者簡介：

馬吉敏（1985.8- ），女，內蒙古赤峰市，本科，研究方向：金融。