商業銀行零售業務轉型發展思考

孫文達

【摘 要】 在商業銀行業務發展中，零售業務以其特有的較低風險、較低成本、穩定收益等特征在眾多業務中占據重要的地位，其主要向儲戶個人或小微企業提供服務。一直以來，銀行零售業務無論是在存貸款規模方面，還是利潤貢獻方面，都不及對公業務，發展相對緩慢。此外，隨著大數據、云計算等技術的研究、開發，帶動了互聯網金融的發展，對銀行零售業務造成了一定的打擊。本文主要分析當下商業銀行零售業務發展的主要問題，并結合市場情況提出改進建議。

【關鍵詞】 商業銀行 零售業務轉型 發展思考

一、引言

商業銀行零售業務受眾較廣、服務種類多、交易金額較低、風險較小，一直是銀行的重要業務，其客戶群體數量較大，包括居民個人、小微企業或其他組織，提供的主要業務包括存款、貸款、取款、票據、融資、信息咨詢等多種業務。隨著全球經濟一體化發展，許多非銀行機構開始經營零售業務，銀行傳統零售業務面對較強的市場競爭，并且互聯網等高新技術等發展也對傳統零售業務的運作模式帶來了極大的考驗。因此，商業銀行零售業務轉型是當前重要的主要任務之一，也是推動商業銀行長遠發展的重要源泉。本文主要分析當下商業銀行零售業務發展的主要問題，并結合市場情況提出改進建議：創新業務種類，豐富業務內容；加大資金投入，完善技術體系；完善個人信用體系；健全互聯網安全管理體系，加強風險意識。

二、轉型過程中存在的問題

商業銀行零售業務轉型中存在的問題主要包括：存在同質化競爭現象；缺少資金投入，技術力量薄弱；個人征信系統亟待完善；互聯網信息安全存在隱患。下面，本文結合現實情況予以詳述。

（一）存在同質化競爭現象

在傳統零售業務經營模式的影響之下，大多商業銀行的產品結構大同小異，思維模式陳舊及單一，難以進行產品創新。在市場競爭激烈的環境下，許多商業銀行想要參與競爭，但由于自身創新能力較為薄弱，盲目跟從其他銀行的產品設計，采取“拿來主義”，對創新金融產品進行模仿開發，未進行相關市場調查，產品缺乏個性及差異，同質化現象較為嚴重。長此以往，商業銀行零售業務發展極為緩慢，服務方式單一枯燥，缺乏新意，產品結構傳統、陳舊，無法滿足客戶日益增長的服務需求，商業銀行無法形成獨特的競爭優勢，業務轉型進程緩慢。

（二）缺少資金投入，技術力量薄弱

商業銀行零售業務轉型發展的過程中，同質化現象嚴重，產品缺乏特性創新，從某種程度上說，資金投入與技術力量的缺乏，是產品創新難以實現的主要原因之一。就目前商業銀行零售業務的現狀來看，許多商業銀行由于存貸利差減少、業務量萎縮、資金短缺等因素，利潤指標常年無法順利完成，有的商業銀行甚至處于虧損狀態，只能勉強維持日常業務工作的開支。因此，銀行零售業務的研發與創新嚴重缺乏資金支持，技術力量較為薄弱，發展現狀堪憂。最近幾年，盡管經濟整體發展及網絡的進步為銀行零售業轉型帶來了機遇，許多銀行均對各大網點進行技術改造和升級。但是，由于我國東中西區域發展不均衡，地方差距、城鄉差距相對較大，一些偏遠地區的商業銀行網絡技術落后，甚至尚未引入網絡技術，導致部分地區缺乏技術力量支持，業務轉型緩慢。同時，由于偏遠地區經濟較為落后，商業銀行零售業務的研發人才及技術人才極度匱乏，產品研發過程艱難、坎坷，甚至出現“多走路”、“走彎路”的現象。長期下來，銀行零售業務產品難以符合時代發展的需求及客戶日益增長的服務需求，導致一些銀行不得不照抄其他銀行的創新產品，加劇了零售業務同質化現象，抑制了許多商業銀行零售業務的健康發展。

（三）個人征信系統亟待完善

近些年來，盡管在公眾的強烈呼吁之下，有關部門逐步制定并出臺了與個人征信制度方面相關的法律、法規、政策等，但是我國尚未能形成完整、統一的個人征信系統。同時，由于各個省市、各個縣區之間經濟發展不平衡、交流不順暢、信息不共享，導致社會民眾的個人征信信息記錄困難，且難以統一形成系統數據，常見數據包括婚姻、社會保障、戶籍、檔案等個人信息，還有行政審批、企業破產等企業信息，這些信息都存在不同程度的“信息孤島”，信息共享難以實現，商業銀行難以正確掌握客戶群體的信息，包括收入狀況、財產狀況等，這為零售業務發展帶來了一定程度的信用風險，導致虛假信息、惡意透支信用卡等現象不斷涌現。

（四）互聯網信息安全存在隱患

在網絡經濟、網絡消費的新興時代環境下，我國的金融市場繁榮發展，互聯網為商業銀行的業務發展帶來了福音。但與此同時，互聯網信息的安全存在一定潛在危險及隱患，對網絡零售業務的發展帶來了重大沖擊。通過市場調查及新聞報道，我們可以發現，越來越多的社會公眾對網絡金融服務缺乏信心，認為網上支付的手段存在風險，個人信息容易泄露，資金安全難以保障。近幾年來，由于木馬病毒、惡意非法入侵、電信詐騙等事情層出不窮，加上個人隱私泄露問題，不同程度的隱患在金融服務項目中不斷出現，導致社會民眾對網絡金融服務逐漸失去了信心。因此，為了保障自身的資金安全，許多民眾放棄參與銀行的網絡零售業務服務，這對銀行零售業務的轉型來說，無疑是重大的打擊。除此之外，我國的網絡銀行平臺仍然未建立起完善的、統一的評估標準及體系，相關的法律法規尚未出臺，法律監管體系不夠完善。當今時代，是網絡金融發展的時代，網絡安全問題對于商業銀行長遠發展來說，是重要的制約因素，因此，必須充分重視互聯網信息安全問題，逐步解決安全隱患，降低風險，才能進一步加快商業銀行零售業務轉型。

三、零售業務轉型的改進措施

基于以上分析，本文提出如下零售業務轉型的改進措施：創新業務種類，豐富業務內容；加大資金投入，完善技術體系；完善個人信用體系；健全互聯網安全管理體系，加強風險意識。

（一）創新業務種類，豐富業務內容

近些年來，商業銀行零售業務發展緩慢，創新產品種類較少，且同質化現象較為嚴重，模仿其他商業銀行的理財產品運作模式，缺乏新意，因此，創新業務種類，豐富業務內容成為了零售業務轉型過程中的重要工作任務，也是加快轉型的關鍵措施。首先，銀行應樹立“原創為主、借鑒為輔”的工作理念，避免照搬照抄，在合理借鑒其他銀行的成功經驗的基礎上，必須結合市場環境及銀行自身狀況，設計、研發創新理財產品，豐富理財服務的內容，滿足多種客戶的不同投資需求。其次，銀行應適時建立起金融產品創新小組，小組成員主要包括專業的律師、會計師、編程人員、金融分析家還有消費者等等，不斷優化產品研發流程，加強溝通合作，減少無效勞動及重復勞動。再者，銀行應建立并完善客戶群體及理財產品的數據庫，利用計算機技術進行快速、全面的數據整合、處理，生成業績評估報告，為產品研發提供重要的數據參考。

（二）加大資金投入，完善技術體系

由于存貸利差不斷減小、市場競爭日趨激烈，越來越多的商業銀行面臨巨大的經營難題，盈利狀況欠佳。基于此，各個商業銀行應當加快零售業務轉型的步伐，積極引進先進的關鍵技術，加大資金投入，進一步完善技術體系。具體而言，在大數據、云計算充分發展的時代環境下，商業銀行應加大科技方面的資金投入，積極建立起大數據應用體系及實施相應的工作管理機制，引進網絡信息管理系統及專業的技術工具，通過大數據采集渠道獲得更多的數據，從而有利于業務分析模型的建立，加強數據管控，逐步實現零售業務的流程信息化，提升業務管理水平，提高業務轉型速度。

（三）完善個人信用體系

在商業銀行零售業務轉型過程中，社會公眾的個人信用體系起著關鍵作用，目前已建立起個人信用服務系統的地區相對較少，主要包括北京、上海地區等。因此，各地商業銀行應積極呼吁當地政府加快建立個人征信制度體系。在這一征信體系中，個人的財產狀況及收入情況都予以披露，同時還包括對個人的信息調查、信息處理、信息加工及管理等多項信息內容。除此之外，相關部門應當完善與個人征信制度相關的法律法規內容及規章制度內容，健全法律體系建設，維護個人信息安全及保護必要的個人隱私，明確個人征信信息的披露范圍、使用情形及需要滿足的條件、保密條款等內容，逐步完善個人信用體系，降低銀行零售業務信用風險。

（四）健全互聯網安全管理體系，加強風險意識

隨著互聯網金融的出現與發展，商業銀行在使用網絡技術實現零售業務轉型的過程中，不免出現網絡安全管理問題，對零售業務的穩定發展造成了一定的困擾與打擊。因此，商業銀行應當健全互聯網安全管理體系，加強風險意識，為零售業務轉型及發展奠定重要的基礎。首先，商業銀行要強化網絡信貸等新興網絡業務的風險管控，對用戶的身份認證平臺及交易平臺進行嚴格的安全監督及控制，避免客戶信息泄露，對木馬病毒等漏洞制定解決方案，維護交易安全，同時加強風險揭示，提高客戶的風險防范意識。

五、結語

在新形勢下，我國的市場經濟不斷發展，對商業銀行傳統零售業務來說，互聯網金融的出現也帶來了新的機遇和挑戰，同時推動其進入業務轉型的重要變革時期。零售業務在商業銀行業務發展中占據重要地位，是銀行參與未來競爭的重要利潤挖掘焦點，因此，銀行應當樹立正確的轉型意識，積極創新服務產品，優化服務流程，滿足客戶需求，健全安全管理體系，減低系統風險，才能更好地實現長遠發展。

【參考文獻】

[1] 姜麗麗.商業銀行零售業務轉型發展思考[J].時代金融，2017（6）：87-88.

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