商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)防控策略

邊莘媛 衛(wèi)藝媛

【摘 要】 金融產(chǎn)品創(chuàng)新是金融市場(chǎng)深度發(fā)展的必經(jīng)階段，其已經(jīng)成為人們所關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一把“雙刃劍”機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存。基于此，本文從商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，深入分析在金融產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)展中完善金融監(jiān)管法律體系，同時(shí)加強(qiáng)金融結(jié)構(gòu)內(nèi)部控制工作和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，借助商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控以期為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供幫助。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn)防控

引 言

隨著我國(guó)銀行的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重，而在金融產(chǎn)品創(chuàng)新在各銀行帶來(lái)收益的同時(shí)也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。如何有效的防控商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的風(fēng)險(xiǎn)，成為銀行發(fā)展中最為重要的問(wèn)題。本文就銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，同時(shí)探討對(duì)應(yīng)的防控對(duì)策。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新可能造成通貨膨脹

商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新會(huì)造成擴(kuò)大貨幣供應(yīng)主體，如銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中會(huì)推出一些活期存款類(lèi)似的新型負(fù)債賬戶，其具有非常強(qiáng)的存款派生能力。并且金融產(chǎn)品創(chuàng)新將會(huì)提高貨幣的流通速度，并且還會(huì)擴(kuò)大貨幣乘數(shù)。銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要有兩種模式：第一，金融產(chǎn)品是一種介于活期與定期之間或者逃避計(jì)提法定準(zhǔn)備進(jìn)的負(fù)債種類(lèi)，從而降低了法定儲(chǔ)備金的提交款，造成預(yù)備金的實(shí)際提交率降低，引起貨幣乘數(shù)擴(kuò)大；第二，對(duì)于一些收益較高的銀行放款與投資進(jìn)貨增多，并且銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)發(fā)達(dá)，造成公眾對(duì)通貨的偏好減弱，而銀行出現(xiàn)超額儲(chǔ)備降低，造成貨幣乘數(shù)的增加。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新可能對(duì)金融系統(tǒng)穩(wěn)定造成影響

金融產(chǎn)品創(chuàng)新造成系統(tǒng)不穩(wěn)定主要有兩方面因素：第一，創(chuàng)新產(chǎn)品會(huì)造成原有系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)加大，例如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)等增加；第二，金融產(chǎn)品創(chuàng)新使得在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，例如經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)等，從而降低整個(gè)系統(tǒng)穩(wěn)定性。

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控措施

（一）完善金融監(jiān)管法律體系防止出現(xiàn)通貨膨脹

在金融產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管工作中為了降低通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生可以從以下幾點(diǎn)考慮：第一，金融監(jiān)管的有效運(yùn)行需要健全的金融法律體系做依靠，為了讓監(jiān)管者能夠有效的實(shí)施金融監(jiān)管職能，不僅需要以主體法律為依據(jù)，還需要具體的實(shí)施細(xì)則，從而對(duì)一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品起到過(guò)渡性暫行條例的效果；第二，嚴(yán)格按照規(guī)范實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管職責(zé)，監(jiān)管部門(mén)需要對(duì)準(zhǔn)備上市的金融創(chuàng)新產(chǎn)品交易機(jī)構(gòu)的注冊(cè)、審批，以及交易所會(huì)員和經(jīng)濟(jì)人資格等進(jìn)行嚴(yán)格審批，掌控好交易風(fēng)險(xiǎn)和交易規(guī)模，確保交易市場(chǎng)的有序發(fā)展；第三，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的交流與共享，完善金融信息披露制度，建立金融監(jiān)管信息中心，由專(zhuān)職人員負(fù)責(zé)金融監(jiān)管方面的資料收集、整理、分析、研究等工作，保證監(jiān)管信息的長(zhǎng)效性、安全性和穩(wěn)定性，從而為防范金融風(fēng)險(xiǎn)做好基礎(chǔ)工作；第四，在市場(chǎng)監(jiān)管中引入金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)分法，主要從兩方面實(shí)施評(píng)估，第一方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)有指導(dǎo)性作用。第二方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的投資和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行評(píng)級(jí)，能夠提升資產(chǎn)質(zhì)量，降低不慎投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)[1]。

（二）金融結(jié)構(gòu)內(nèi)部控制穩(wěn)定金融系統(tǒng)

完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制工作需要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：首先，對(duì)創(chuàng)新金融工作交易過(guò)程中的董事會(huì)、管理當(dāng)局和操作人員職權(quán)和責(zé)任進(jìn)行明確，按照規(guī)范嚴(yán)格實(shí)施問(wèn)責(zé)制，如果在交易過(guò)程中出現(xiàn)越權(quán)和違規(guī)行為的主管、交易員，嚴(yán)格按照明確的法規(guī)進(jìn)行懲處；其次，將金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的控制和稽核制度進(jìn)行完善，在銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則與程序是銀行內(nèi)部控制總體框架中最重要的組成部分，因此需要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部稽核人員與程序進(jìn)行審查，有效發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)管的具體職能；最后，銀行還需要加強(qiáng)對(duì)交易人員綜合素質(zhì)進(jìn)行培養(yǎng)，在交易過(guò)程中明確交易員具體權(quán)限，以及職責(zé)范圍和交易限額等[2]。

（三）做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

金融產(chǎn)品創(chuàng)新在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避中主要通過(guò)以下四個(gè)要素進(jìn)行安排的，即風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)大小、承擔(dān)者以及風(fēng)險(xiǎn)期限，在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避中需要對(duì)這四個(gè)要素進(jìn)行分析，從而制定合理的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方案。對(duì)于一個(gè)國(guó)家而言，在進(jìn)行金融交易時(shí)一定會(huì)面臨各種不同的金融風(fēng)險(xiǎn)，例如當(dāng)一個(gè)國(guó)家對(duì)另一個(gè)國(guó)家放款時(shí)，需要對(duì)接受貸款國(guó)的信譽(yù)狀況、經(jīng)濟(jì)狀況等進(jìn)行分析，從而計(jì)算出其對(duì)賬務(wù)的償還能力，并根據(jù)分析結(jié)果規(guī)劃還款方式和還款期限等。金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避主要是對(duì)可管理風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，具體為以下幾點(diǎn)措施：第一，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，主要是指將原有的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的分?jǐn)偟蕉嗳松砩希瑥亩鸬浇档兔總€(gè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，一般在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較常見(jiàn)；第二，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，主要是指將某一風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到另外一個(gè)主體，但在此過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者需要放棄一定的權(quán)利、利益等，獲取穩(wěn)定的收益或資產(chǎn)價(jià)格；第三，風(fēng)險(xiǎn)整合，主要就是將大量不確定的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理整合，最終將風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)控制在一定的可承受范圍內(nèi)。

結(jié) 語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新在促進(jìn)銀行發(fā)展的同時(shí)也會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，因此如何更好的防控風(fēng)險(xiǎn)是銀行發(fā)展中的重要問(wèn)題。經(jīng)過(guò)上文分析可得，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中一定要做到降低通貨膨脹和金融系統(tǒng)不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)的防控，并且在創(chuàng)新過(guò)程中還需要對(duì)原有監(jiān)管法律體系和內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行健全和完善，才可實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新中穩(wěn)步的發(fā)展，因此金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控措施能夠充分應(yīng)用到銀行發(fā)展中來(lái)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 王艷.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的層次分析和中國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新方向[J].中國(guó)高新區(qū)，2018（09）：14.

[2] 李宏朝.我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新情況及其應(yīng)對(duì)策略探討[J].科技創(chuàng)新與生產(chǎn)力，2018（02）：5-6.