中小企業融資貸款面臨的困局與突圍之道

邢雪姣

摘要：文章從經營風險大、融資貸款成本高、貸款擔保方式幾個方面分析了中小企業融資貸款面臨的困局，在此基礎上提出中小企業融資貸款的突圍之道。

關鍵詞：中小企業；融資貸款；擔保

中小企業是國民經濟的重要組成部分，但是在中小企業經營發展中，受自身經營風險大、融資貸款成本高、貸款擔保方式單一等因素的影響，一直面臨著融資難的困境，嚴重制約著中小企業經營規模的擴大和整體經濟實力的提升。本文對中小企業融資貸款面臨的困局與突圍之道進行分析。

一、中小企業融資貸款面臨的困局

（一）中小企業自身經營風險大

貸款本身具有一定的風險性，從銀行的角度上講，其要確保能夠從融資貸款業務中獲取到高額的利息回報，并且還要保證貸款資金的安全性。而中小企業的各個方面都要比大型企業差，由于經營不善或是市場變化，都可能影響中小企業的貸款償還能力，這就造成銀行不愿將貸款放給中小企業，雖然國家也出臺了一些政策，但受到諸多方面因素的影響，使銀行始終對中小企業的放貸保持一種謹慎的態度，從而導致中小企業的融資貸款陷入困局。

（二）融資貸款成本高

商業銀行對中小企業貸款利率上調是目前中小企業融資貸款所面臨的主要困局。采用資產抵押的方式進行貸款的中小企業，需要支付資產評估費用，若是企業的抵押物不足時，則需要借助擔保公司進行貸款，企業每年需要向擔保公司支付貸款額2%的費用，不僅如此，還需要支付其他一些費用，如財務中介費等等，由此導致貸款成本提高，有時會超過銀行的基準利率，無形中給中小企業帶來了巨大的資金壓力。此外，因中小企業的貸款額度偏低，申請貸款的成本較高，致使銀行發放貸款的積極性不高。

（三）貸款擔保方式單一

抵押擔保是貸款的主要形式，在貸款業務中占有較大的比例，從銀行的角度上講，其更傾向于接受不動產作為抵押物，但我國的中小企業可供抵押的不動產相對較少，并且可供抵押物品的抵押率也比較低，由此導致中小企業抵押貸款難。此外，由于資產評估機構對資產評估日趨規范化，致使中小企業更難獲得數額較大的抵押擔保貸款。

二、中小企業融資貸款的突圍之道

（一）加強中小企業經營管理

中小企業要加強自身建設，不斷提高經營管理水平，逐步擴大經營規模，以自身良好的發展實力最大程度獲取融資貸款。首先，公開企業信息。企業必須對信息進行公開，提供真實、有效的信息，以此作為橋梁與銀行等金融機構建立其良好的關系，為貸款的獲取提供有利條件。其次，保留內源融資能力。為使企業能夠健康、穩定、持續發展，除了要獲取到外部融資的支持外，還要不斷提高自身的收益能力。這就要求企業應當健全財務管理制度，確保財務工作的有序開展，同時，要使企業現有的資金得到最大程度地利用，并通過有效的方法，完成資金積累，利用收益進行再投資，形成良性循環。再次，加強現代企業管理。中小企業應引入現代企業管理理念和方法，提高員工的綜合素質，建立科學的管理機制，實現降低成本的目標，從而更加貼近融資貸款的要求。最后，優化融資結構。中小企業應對融資結構進行優化改進，建立資金積累機制，逐步向更高的層次邁進。金融機構則應多為其提供融資貸款的機會，幫助企業走出融資困境。

（二）拓寬中小企業融資渠道

中小企業應拓展多樣化的融資渠道，避免因貸款融資障礙影響企業的經營發展。企業可采取直接融資方式改善融資環境，具體做法如下：其一，對創業板市場進行持續創新。國家針對中小企業的特點，建立了創業板市場，其能夠為中小企業提供融資渠道，雖然創業板市場對上市公司的規模要求較低，但對信息披露的要求卻非常嚴格。為此，中小企業應當爭取進入到創業板市場當中，借此來拓寬融資渠道，而創業板市場則應持續創新，為中小企業提供更多上市融資的機會。其二，兼并重組。由于我國對上市公司各方面的要求比較高，而中小企業的特殊性使其很難達到上市標準的要求，對于這一情況，中小企業可以通過兼并重組的方式，即尋找一家上市公司，對其進行兼并，繼而在證券市場上以增發新股的方式，達到上市融資的目的。由此可使中小企業進入主板市場，其融資環境也將得到極大程度地改善，能夠幫助中小企業逐步走出融資困境。

（三）采用多樣化的貸款方式

中小企業想要走出融資貸款難的困境，就必須采取多種貸款方式并用的方法，具體如下：一是信用擔保貸款。中小企業可加入信用擔保機構成為會員，當其向銀行進行貸款時，擔保機構會出面予以擔保，使作為會員的中小企業能夠從銀行處順利獲得貸款。二是知識產權質押貸款。中小企業可以用自己合法的專利權、商標權中的財產權經指定機構評估后向銀行申請融資貸款，雖然知識產權的變現具有一定的特殊性，但對于擁有自主知識產權的中小企業仍可將此作為融資貸款的一種途徑，并且獲取貸款的幾率較大。三是票據貼現貸款。該方式是指中小企業將商業票據轉讓給銀行，并從銀行處得到扣除貼現利息后的資金。這種貸款方式的申請手續簡便，貸款成本較低，非常適用于中小企業。

三、結論

總而言之，融資貸款難已經成為制約中小企業可持續發展的重要因素之一。盡管國家已經出臺了多項政策措施改善中小企業融資貸款環境，但是從執行層面來看，仍然沒有扭轉中小企業的融資難的困境。為此，中小企業必須強化自身經營管理，積極拓展融資渠道，采用多樣化的貸款方式，從而幫助企業走出融資困境，滿足企業經營發展的資金需求。

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