互聯網金融在現代經濟發展中的應用問題探討

摘 要：互聯網作為21世紀唯一可以超越時間和空間連接全世界、全人類的載體，全盤影響著人類的生活與交際。而互聯網金融的服務需求也因為國際金融與經濟的發展逐漸增大，這是互聯網金融發展的一個機遇。互聯網金融改變了傳統金融的特點，新型的金融模式層出不窮，包括第三方支付、網貸、眾籌以及P2P等多種模式，已成為我國現有支付體系中的重要組成部分。目前，互聯網金融仍在高速發展，未來金融業的發展是不可限量的。因此，本文主要研究了的互聯網金融的概念、運作模式以及互聯網金融在現代經濟發展中的應用。

關鍵詞：互聯網金融；現代經濟發展；應用

如今是大數據時代，互聯網的發展將大數據的分析計算和應用結合，推動了多行業的發展，其中對金融業的創新和推動作用尤為明顯。在互聯網金融的發展風生水起的當前，從互聯網金融本身出發，擴展到現在經濟發展以及應用的研究具有重大意義。

一、互聯網金融的概述

互聯網金融主要是指傳統的金融機構或現在的互聯網企業利用互聯網信息技術來實現資金的支付、融通等金融運作模式。互聯網金融并不是簡單的將互聯網技術與金融行業結合起來，而是金融機構將自身經營的金融業務轉移到互聯網平臺上進行運營，或者說是互聯網滲透到金融業務之中，產生新的互聯網金融形態。美國作為互聯網金融的誕生地，其互聯網金融的發展正是取決于美國互聯網技術的純熟以及將之投入到商業化應用之中。而中國互聯網金融的開始，是因為傳統金融機構無法覆蓋長尾市場的需求，只有互聯網金融能夠提升資源配置的效率。當今時代，隨著互聯網金融的發展以及我國對“互聯網+”理念的不斷推廣，互聯網金融已經融入到人們的生活中，成為金融市場上的主流模式之一。

二、互聯網金融的運作模式

1.第三方支付平臺模式概述

第三方支付平臺是指非銀行機構，同時又具有一定的信譽的機構。這是一種運用信息安全技術，通過與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立起聯系的中間機構，為客戶提供服務的電子支付模式。第三方支付平臺鏈接著銀行、消費者以及商家三類用戶，同時也保證了買家與賣家的資金安全。隨著產業集團、金融機構等加入，第三方支付行業格局將充滿變數和機遇，呈現出生活化、移動化、金融化、多元化的特征。在我國，部分第三方支付平臺已經跳出了第一階段--快捷支付，開展了信用服務，例如支付寶推出的花唄。接下來還會有更多的支付平臺從快捷支付出發，發展到信用服務，再到數據營銷，最后實現服務的綜合化。或許在未來的某個時間，第三方支付平臺將正式成為一種新型的金融機構。

2.電商金融模式

金融與電子商務的結合產生電商金融，主要是利用云計算互聯網技術對電子商務的交易中形成的大數據資源進行分析。電商金融模式是一個典型的借貸平臺模式，是為了建立社會閑散資金的和小微企業有效資本之間的互幫互助的互動平臺，以互聯網技術為核心，拓展小微企業融資渠道。電商金融具有雙邊市場，一方是資金需求方，另一方是資金供給方，電商金融會根據資金的需求方進行小額貸款的業務。這種電子商務小額貸款需要電商企業利用互聯網、云技術等信息化手段，對其長期積累的平臺客戶交易數據進行專業化的挖掘和分析，并且掌握資金需求方的經營情況和交易狀況，了解資金流動性，降低違約風險。在我國，已有幾家衍生出金融借貸業務的企業，例如阿里先后推出的“誠信通”、“e貸通”、“易融通”等產品；蘇寧成立的重慶蘇寧小額貸款有限公司，服務蘇寧產業鏈上的中小微型企業，包括供應鏈金融、小額信貸、消費信貸等業務。

3.P2P網貸平臺模式

P2P網貸平臺模式是一種個人對個人的信貸模式，它包含兩個主體，一個是出借人或投資人，另一個是借款人。借人或投資人主要是個人投資者，而借款人主要是需要資金卻沒有得到銀行貸款的中、小額貸款人。P2P網貸平臺將二者連接起來，有資金需求的人可以通過這個平臺向有資金并愿意出借的人獲得資金，平臺會提供相應的約束條件，會對借款人進行審核，降低投資人的風險，同時也會為借款人選擇更具有吸引力的利率。P2P網貸平臺能夠很好地滿足雙方的需求。

4.眾籌模式

眾籌是指項目的發起者利用網絡將自己項目的理念、發展以及收益展現給大家，爭取獲得支持項目發展人的認同，從而進行資金籌集的一種模式。眾籌的回報并不是股權、資金而是以實物或者服務為主，具有一定的公益色彩。眾籌平臺主要包三大主體，中間平臺，籌資人以及出資人，籌資人越多越能夠吸引眾多出資人進行投資，那么平臺的價值就越高。

5.互聯網理財的運營模式

互聯網金融銷售平臺就是指金融機構或者第三方機構為了實現金融產品的銷售而通過網絡搭建起來的平臺，互聯網的廣泛應用給了金融機構一個途徑銷售金融產品，通過互聯網客戶可以直接在網絡平臺上發表自己的意見，這樣金融機構可以根據這些評論投其所好。互聯網理財的平臺就是將投資者的閑散資金匯攏到一起，由統一的機構進行投資、理財。互聯網平臺的理財相對于銀行，收益是比較高的，這對傳統的銀行有很大的沖擊力。目前互聯網理財模式已經占據了我國市場份額的百分之九十左右。

三、我國互聯網金融的特點

1.市場信息虛擬化

互聯網金融的本質就是貨幣以及信息的虛擬化。在過去，金融市場上都是一手交錢，一手交貨的模式，無論是貨幣還是信息都是真實可見的。而在互聯網下，這些都是虛擬的。因此，互聯網金融最大的一個特點就是市場信息的虛擬化。其交易的本質就是貨幣所有權的交易，互聯網金融所使用的實體資金都在銀行等金融機構進行存儲，當產生交易的時候，貨幣的所有權就會轉讓。這是貨幣實體與其使用功能的一種剝離。

2.交易信息對稱性

過去的市場經濟中，由于交易信息的不對稱性，導致一些小微企業不能及時的獲得銀行等金融機構的貸款，導致小微企業發展困難。但是在互聯網金融中，每一個企業和個人都是平等的，都能夠通過網絡來獲得其他主體的信息，實現了交易的對稱性，這就為小微企業的發展提供了機會，實現了交易的公平。這樣對于社會的穩定是具有積極作用的。

3.經濟運行高效化

在過去，傳統的市場經濟中，各方面的發展技術都還不夠成熟，還存在許多的問題。實現一筆交易需要很長的時間才能完成。導致市場經濟運行的速度比較緩慢。但是在互聯網的條件下，金融行業實現了高速發展，人們通過互聯網來進行金融交易，提高了交易的效率。同時自動化程度的提高，也為人們的生活提供了便捷。互聯網金融實現了時間與地點的自由，促進了社會經濟的發展。

四、互聯網金融在現代經濟發展中的應用

1.培養專業的互聯網金融人才

互聯網金融是一種新型的行業。技術的發展離不開了人才的支撐。目前社會，互聯網金融的發展熱潮很足，競爭也很激烈，只有吸引頂尖的人才，才能促進互聯網金融健康發展。對于互聯網金融行業，對人才的要求越來越高，需要專業人才不僅有相關的專業知識，還需要具有較高的專業素養和創新精神。可以建立人才獎懲機制，督促人員主動學習，提高自身技能，推動互聯網金融的發展。

2.增強監督管理互聯網金融行業的力度

互聯網金融的發展不僅帶動了經濟的發展，其多面臨的風險也逐漸增強。相關部門應該加強對互聯網的監督，選取適合互聯網金融行業發展的監督方式，完善監管制度，保障互聯網金融行業的健康穩定發展，為互聯網金融創建一個安全的環境。

3.健全互聯網金融的應用技術

互聯網金融的發展不是一帆風順的，還存在許多的問題，主要是安全問題。因此，對于互聯網金融的安全問題，要提高計算機技術，建立更加安全、完善的應用系統。只有保障安全，才能實現互聯網金融的長久發展。

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作者簡介：李瀾熙（1997.12- ），女，漢，重慶市，本科，中國礦業大學，研究方向：金融