贛南農(nóng)村普惠金融推廣問題研究

羅偉

[摘 要] 為了探尋一條適合贛南農(nóng)村普惠金融推廣之路，對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下農(nóng)村普惠金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行回顧與評述，并借用國外學(xué)者編制普惠金融指數(shù)的方法測定了贛南地區(qū)普惠金融發(fā)展水平。根據(jù)贛南農(nóng)村普惠金融發(fā)展推廣過程中遇到的人均GDP和農(nóng)民可支配收入低、交通條件閉塞、制定的普惠金融政策缺乏針對性問題，提出了相關(guān)建議和對策，即保持平穩(wěn)經(jīng)濟(jì)增速，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融協(xié)同發(fā)展；加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，促進(jìn)農(nóng)村金融穩(wěn)步發(fā)展；實(shí)施差別的政策調(diào)控，提高政策效果。

[關(guān)鍵詞] 普惠金融；扶貧；贛南地區(qū)

[中圖分類號] F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）08-0105-02

一、贛南地區(qū)金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）普惠金融的定義

普惠金融是指一國或地區(qū)的社會各成員均能享受便捷低成本全方位的金融服務(wù)，普惠金融的內(nèi)在含義：一是在服務(wù)對象上，針對的是達(dá)不到征信標(biāo)準(zhǔn)的低收入城市農(nóng)村群體，農(nóng)林牧漁業(yè)、小微型企業(yè)等融資較難的弱勢產(chǎn)業(yè)；以及地埋位置偏遠(yuǎn)不方便金融業(yè)務(wù)開展的弱勢地區(qū)。二是提供金融服務(wù)業(yè)務(wù)內(nèi)容上，至少包括：借記卡、境內(nèi)外匯款、電子支付、儲蓄賬戶、支票/活期賬戶、國債以及相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)金融產(chǎn)品等；三是在供求關(guān)系上，應(yīng)該追求有效低成本，價格合理，信息對稱，服務(wù)優(yōu)質(zhì)公平等；四是在可持續(xù)性上，要讓相關(guān)開展普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)深化責(zé)任意識，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展并履行相關(guān)社會責(zé)任。

（二）贛南地區(qū)的定義

贛南，在地理上泛指江西省南部的簡稱。行政區(qū)域管轄范圍等同于贛州市，包括三個行政區(qū)，三個管轄區(qū)，一個縣級市，十四個縣城。

（三）贛南地區(qū)金融發(fā)展現(xiàn)狀與不足

1.金融業(yè)總量不足，不具備規(guī)模效應(yīng)。贛南地區(qū)金融業(yè)難以實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展就是因?yàn)椴荒苄纬僧a(chǎn)業(yè)規(guī)模降低金融服務(wù)成本。

2.金融發(fā)展緩慢，行業(yè)總體缺乏效率。金融是發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，贛南地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展水平低，說明資金無法得到合理調(diào)動，缺乏效率，導(dǎo)致資金成本增加。

3.金融產(chǎn)品服務(wù)供給缺乏多樣性，限制金融功能發(fā)揮。當(dāng)前，贛南地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)大多還是在從事銀行、保險、證券三大塊傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提供的金融服務(wù)單一。

4.金融深化程度不足，市場制度有待完善。金融深化率，數(shù)值上等于該地區(qū)當(dāng)年存貸款總額/該地區(qū)的GDP，2016年贛南地區(qū)該指標(biāo)值為2.21，低于全國平均水平的2.88。

5.銀行存貸比過低，貸款有效需求不足。2016年，贛州地區(qū)存貸比僅為68.6，低于全國平均的72.1%、全省75.2%的平均水平。

二、贛南地區(qū)普惠金融發(fā)展評價分析

（一）普惠金融發(fā)展水平測算方法

1.普忠金融發(fā)指數(shù)計算方法

IFI指數(shù)模型假設(shè)普惠金融領(lǐng)域要測定k個維度，且k>0并取整，A表示第i個維度，則：

上式中當(dāng)r=1時，此時的式子便與Sarma構(gòu)建的一致，方便收集數(shù)據(jù)和便于計算。

2.普惠金融發(fā)展水平測算

（1）地理滲透性金融雛度A1，具體指標(biāo)為銀行機(jī)構(gòu)數(shù)/地區(qū)總?cè)藬?shù)（每萬人）a1，銀行從業(yè)人員數(shù)/地區(qū)總?cè)藬?shù)（每萬人）a2，兩指各取相同的權(quán)重，則x1=（a1+a2）/2

（2）產(chǎn)品接觸金融維度A2：具體指標(biāo)為人均儲落存款余額儲蓄存款總/地區(qū)總?cè)藬?shù)b1，人均貸款總余額=貸款總額/地區(qū)總?cè)藬?shù)b2，兩者各取相同的權(quán)重，則x2=（b1+b2）/2

（3）使用效用性金融雛度A3：具體指標(biāo)為銀行儲蓄存款總額/地區(qū)生產(chǎn)總值c1，貸款總額/地區(qū)生產(chǎn)總值c2，兩指標(biāo)分別取大相同的權(quán)重，則x1=（c1+c2）/2

（二）贛南地區(qū)普惠金融發(fā)展分析評價

從表1反映的結(jié)果縱向比較來看，2007-2016年間，贛南地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平穩(wěn)中有進(jìn)，其中，2007年的農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平最低，贛州市三個地區(qū)IFI值都沒超過0.1，這主要是因?yàn)?005年開始我國銀行進(jìn)行機(jī)構(gòu)合并改革，使得農(nóng)村銀行法人和分支機(jī)構(gòu)數(shù)大幅減少，并且當(dāng)?shù)卣晃稄?qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)高速增長而忽略了同金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，導(dǎo)致2007年的IFI值非常低。但隨著2009年的央行的適度寬松的貨幣政策和積極的財政政策的實(shí)施，贛南地區(qū)歷年的IFI值逐步提升，普惠金融在贛南農(nóng)村地區(qū)穩(wěn)步發(fā)展。尤其2012年后，黨和政府高度重視發(fā)展普惠金融，IFI數(shù)值提升幅度較大。橫向比較來看，以信豐為代表的的贛南地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)的農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平從總體上來看要高于贛南地區(qū)的普惠金融平均發(fā)展水平，這得益于物聯(lián)網(wǎng)的開展以及農(nóng)村淘寶的發(fā)展，像信豐縣的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)臍橙種植銷售業(yè)務(wù)使得信豐縣農(nóng)村淘寶等金融產(chǎn)業(yè)先于其他縣市區(qū)發(fā)展。但從2012年黨的十八大以來，以上猶縣為代表的貧困縣市區(qū)的普惠金融發(fā)展推廣水平增長速度要高于以信豐縣為代表的經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的縣市區(qū)，這得益于《國務(wù)院關(guān)于支持贛南等原中央蘇區(qū)振興發(fā)展的若干意見》中的金融支持意見。雖然目前總體而言贛南農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)了金融的全覆蓋并且IFI數(shù)值接近湖南省，但是從每一萬人的金融從業(yè)服務(wù)人員數(shù)量等指標(biāo)來看贛南地區(qū)普惠金融發(fā)展的質(zhì)量水平還是與湖南省相差較大。

三、制約贛南農(nóng)村普惠金融發(fā)展推廣因素

（一）人均GDP和農(nóng)民可支配收入低

一般來說，一個地區(qū)的人均GDP越高，說明當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，能夠促使金融機(jī)構(gòu)投放更多的金融資源，提高該地區(qū)普惠金融發(fā)展水平。根據(jù)贛州市和杭州市2016年的國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展運(yùn)行公報數(shù)據(jù)顯示：贛南地區(qū)相較普惠金融發(fā)展水平最高的杭州來看，贛南地區(qū)歷年的人均GDP僅約為杭州地區(qū)人均GDP的1/6。此外，一個地區(qū)的居民可支配收入越多，其進(jìn)行相關(guān)理財活動，接觸金融的頻率就會越高。不僅如此農(nóng)民的人均收入同樣會直接影響銀行的信用評級部門對農(nóng)民的信用評級界定其貸款資格。

（二）交通條件閉塞

贛南地區(qū)發(fā)展緩慢原因之一是交通閉塞，如石城，上猶等貧困縣區(qū)，三面環(huán)山，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)潛力不能有效發(fā)揮。據(jù)贛州市交通網(wǎng)和統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示：贛南地區(qū)單位平方公里的公路里程數(shù)為0.53公里，然后該量化指標(biāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于普惠金融發(fā)展程度最高的杭州：1.00km/km2。這些指標(biāo)說明，贛南地區(qū)相對普惠金融發(fā)展水平較高的地區(qū)，交通仍不發(fā)達(dá)，還有較大的提升空間。

（三）制定的普惠金融政策缺乏針對性

贛南各縣市區(qū)域金融排斥因素各不相同，制定政策必須具體問題具體分析，如江西金融30條出臺之后啟動了省內(nèi)新一輪的銀行業(yè)改革，這類政策的出臺一定程度上緩解了農(nóng)村金融排斥狀況，但對于各個優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)都不同的縣市缺乏有效的針對性，如“家具之都”南康，地?zé)豳Y源豐富的南康，主打旅游資源的上猶等，影響該地區(qū)普惠金融的展開。

四、相關(guān)對策及建議

（一）保持平穩(wěn)經(jīng)濟(jì)增速，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及金融協(xié)同發(fā)展

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，要以發(fā)展求增長，以增長促發(fā)展，政府當(dāng)局制定發(fā)展相關(guān)政策時既要看到經(jīng)濟(jì)增長帶來的好處，例如人均GDP水平提高，居民收入增加等，也要重視金融業(yè)發(fā)展的重要性，不能一味地追求經(jīng)濟(jì)增長，而金融業(yè)舉步不前，要提高贛南地區(qū)的普惠金融水平，唯有經(jīng)濟(jì)金融二者協(xié)同發(fā)展，以經(jīng)濟(jì)帶金融發(fā)展，以金融業(yè)發(fā)展為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做貢獻(xiàn)，二者協(xié)同發(fā)力，千方百計增加農(nóng)民的可支配收入，提高信用評級，讓鄉(xiāng)民享受到更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（二）加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，促進(jìn)普惠金融發(fā)展

金融創(chuàng)新隨著時代步伐日新月異，尤其是強(qiáng)調(diào)雙創(chuàng)的當(dāng)代中國社會，為了提高農(nóng)村普惠金融的可獲得性，政府必須從擴(kuò)大農(nóng)村交通便利程度、提高公用電話、手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的普及率等方面入手，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低農(nóng)村金融排斥程度。

（三）實(shí)施差別的政策調(diào)控，提高政策效果

由于贛南地區(qū)各農(nóng)村的地理位置、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)都存在差異，因而制定普惠金融政策必須具有針對性，避免一刀切。對于金融排斥程度較輕的地區(qū)，如信豐縣，應(yīng)以提高金融效率為主，可以采取稅收傾斜，降低農(nóng)戶貸款中間成本，促進(jìn)信豐臍橙的相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

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[責(zé)任編輯：紀(jì)晨光]