互聯(lián)網(wǎng)金融背景下地方性商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展策略探討

李爽

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的諸多業(yè)務(wù)受到了嚴重沖擊，以地方小微企業(yè)和社區(qū)居民等低端客戶為主要服務(wù)對象的地方性商業(yè)銀行受到的沖擊尤為明顯。地方性商業(yè)銀行應(yīng)當采取怎樣的措施和策略來應(yīng)對，如何順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，本文據(jù)此提出一些發(fā)展戰(zhàn)略上的建議以供探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;地方性商業(yè)銀行;區(qū)域性互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

【中圖分類號】F830.4

【文獻標識碼】A

【文章編號】2236-1879（2018）13-0174-02

2017年余額寶的總規(guī)模已經(jīng)超過1.5萬億元，300多只互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金總規(guī)模超過6萬億元，這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展勢必造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行活期存款的大幅度減少和客戶的大量流失，以小微企業(yè)和社區(qū)居民等低端客戶為主的地方性商業(yè)銀行受到的沖擊尤為嚴重，為此，地方性商業(yè)銀行必須進行戰(zhàn)略上的創(chuàng)新才能走出困境。

·居安思危，前瞻性發(fā)展戰(zhàn)略

地方性商業(yè)銀行往往承擔地方政府的融資任務(wù)，與地方政府有著千絲萬縷的密切關(guān)系。因此，即使存在資本總量低、金融服務(wù)水平不高等諸多不足，也仍然能夠獲得較多的服務(wù)項目和客戶資源。但是地方性商業(yè)銀行必須學會自我批評和自我否定，徹底反思自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的脆弱性，不做溫水里的青蛙，敢于沖破政府防火墻的保護。認真分析互聯(lián)網(wǎng)時代銀行客戶的服務(wù)需求，順應(yīng)潮流，加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和服務(wù)體系的構(gòu)建，早日成為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的強者。

學習借鑒，合作共贏發(fā)展戰(zhàn)略虛心向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和通信技術(shù)企業(yè)學習，學習其先進的技術(shù)和服務(wù)理念，謀求深入的技術(shù)合作，將銀行的信用優(yōu)勢、客戶資源與信息技術(shù)充分融合，開發(fā)出高效、便捷、安全的金融業(yè)務(wù)平臺。

與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和通信技術(shù)企業(yè)開展信息共享，讓利于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將商業(yè)銀行的對公客戶信息與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)客戶信息共用共享，互利共贏。

與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和通信技術(shù)企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)合作，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)畢竟不具備金融業(yè)獨立的運營資質(zhì)，不能獨立吸收存款和發(fā)放貸款，但是作為第三方平臺卻沉淀了大量資金，也很大程度上造成了商業(yè)銀行的資金分流，可以將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金優(yōu)勢與商業(yè)銀行的資質(zhì)優(yōu)勢緊密結(jié)合，合作開展信貸業(yè)務(wù)，利益共享。

·與時俱進，供給側(cè)改革發(fā)展戰(zhàn)略

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)高速發(fā)展的今天，所有客戶對銀行服務(wù)的要求都是便捷、高效、透明、低廉，傳統(tǒng)低效的柜臺式服務(wù)已經(jīng)備受詬病，粗暴的以巨額“存貸利差”為主的盈利模式也已經(jīng)怨聲載道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普惠式、高效性為傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響了警鐘，金融脫媒、利差收窄乃大勢所趨。地方性商業(yè)銀行要真正關(guān)注銀行客戶對業(yè)務(wù)辦理方式、業(yè)務(wù)辦理速率和業(yè)務(wù)辦理質(zhì)量的各項訴求，從客戶需求視角出發(fā)打造服務(wù)平臺設(shè)計運營模式。

·轉(zhuǎn)變觀念，服務(wù)型中介發(fā)展戰(zhàn)略

在我國過去相當長的一段時期，金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶分配是由政府主導的，每家銀行和信用社不論服務(wù)水平高低都會有穩(wěn)定的業(yè)務(wù)范圍與客戶群體。而今天，各級各類商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分工與服務(wù)范圍已經(jīng)不存在明顯劃分，“爭業(yè)務(wù)，搶客戶”的銀行同業(yè)競爭已日趨激烈，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起更進一步加劇了競爭局面。處于明顯弱勢地位的地方性商業(yè)銀行，必須深入細致地分析居民百姓的金融服務(wù)需求，樹立服務(wù)至上的經(jīng)營理念，逐步推進“普惠式金融”的發(fā)展，尤其要避免忽悠式營銷和欺騙式營銷，重塑地方性銀行在當?shù)匕傩罩械男庞眯蜗?。關(guān)注小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)訴求，提供全方位的金融服務(wù)，助力小企業(yè)快速發(fā)展。為大企業(yè)提供多元化金融服務(wù)，從其日常管理到戰(zhàn)略謀劃等多個維度，將精準服務(wù)融入各產(chǎn)業(yè)鏈條，助力其做大做強。

·整合信息資源，大數(shù)據(jù)信息化發(fā)展戰(zhàn)略

傳統(tǒng)商業(yè)銀行以往許多柜臺業(yè)務(wù)都要求客戶填寫各種單據(jù)并驗證身份信息，可惜都只停留在紙面形式上，珍貴的客戶資料一概被裝訂封存了，沒有被轉(zhuǎn)化成信息化的數(shù)據(jù)資源，其結(jié)果是銀行不掌握多少年老客戶的信息，而老客戶又被要求頻繁地填寫各種表格，既浪費了客戶信息資源，又降低了服務(wù)效率。因此，地方性商業(yè)銀行必須抓緊轉(zhuǎn)化分析利用以往密集的業(yè)務(wù)網(wǎng)點積累的客戶信息資源，打造自身信息化數(shù)據(jù)平臺，為金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化打下堅實的資源基礎(chǔ)。

·簡化流程，高效率服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢是去資產(chǎn)、去中介、扁平化，傳統(tǒng)的柜臺服務(wù)不但運營成本高，其服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率也很難令人滿意。這就要求地方性商業(yè)銀行必須重新審視評價現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程，去除不必要的操作環(huán)節(jié)，在保證運營安全的前提下盡量簡化存款、取款、轉(zhuǎn)賬及信用卡相關(guān)的業(yè)務(wù)辦理程序，努力提高服務(wù)速率與服務(wù)質(zhì)量，真正把普惠、便民落到實處。

·構(gòu)建區(qū)域性金融互聯(lián)網(wǎng)平臺戰(zhàn)略

地方性商業(yè)銀行可以憑借所掌控的地方客戶資源及政策優(yōu)勢與其他同業(yè)銀行或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，也可以采取業(yè)務(wù)外包或商業(yè)購買的方式獲取金融互聯(lián)網(wǎng)資源。

盡快推出個人移動金融業(yè)務(wù)。地方性商業(yè)銀行一般擁有當?shù)佚嫶蟮膫€人客戶群體，隨著移動支付和其他同業(yè)銀行金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，必須加快微信銀行、直銷銀行的上線運營步伐，通過便捷的個人金融服務(wù)和豐富透明的金融產(chǎn)品不斷提升對現(xiàn)有客戶群體的粘性。

加快建設(shè)能夠提供特色服務(wù)的小規(guī)模移動金融平臺，為特殊群體提供差異化的親民便民服務(wù)。城市里眾多的工廠、店鋪、商販與顧客之間的收付結(jié)算存在很大的中間業(yè)務(wù)市場，工廠、店鋪與雇員之間的結(jié)算醫(yī)務(wù)，醫(yī)院、診所與患者或家屬之間的結(jié)算業(yè)務(wù)，學校、幼兒園與學生和家長之間的結(jié)算業(yè)務(wù)，廣大農(nóng)民與農(nóng)副產(chǎn)品購買方和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)商之間的結(jié)算業(yè)務(wù)等等。加快地方政府金融服務(wù)平臺建設(shè)。地方財政部門與所屬預(yù)算單位之間、預(yù)算單位與下屬單位之間、稅費征收與繳納、社會保障繳費與支付、政府對企業(yè)和個人的民生服務(wù)等等，諸多的中間業(yè)務(wù)被各大銀行瓜分，但是并沒有搭建相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺，還存在效率低、速度慢的老毛病，也給地方性商業(yè)銀行向該領(lǐng)域進軍留下契機，但是必須具有速度與效率優(yōu)勢才能虎口奪食，這就要求地方性商業(yè)銀行加快“地方政府金融服務(wù)平臺”的開發(fā)建設(shè)。

協(xié)助構(gòu)建地方特色品牌產(chǎn)品電商平臺，提供全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。地方性商業(yè)銀行如果能夠圍繞省內(nèi)特色名優(yōu)商品開發(fā)電商平臺，既助力地方經(jīng)濟發(fā)展，又能夠引致性服務(wù)，將眾多客商納入客戶群體，進一步增加中間業(yè)務(wù)收入。

加快構(gòu)建小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。各地小微企業(yè)數(shù)量眾多，在日常理財、對外收付結(jié)算、內(nèi)部支付結(jié)算、資金融通等方面業(yè)務(wù)量很大，但是由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行過于青睞高端客戶，小微企業(yè)的金融服務(wù)需求被忽略，地方性商業(yè)銀行應(yīng)當審時度勢，摒棄盲目追求高端客戶的錯誤觀念，利用網(wǎng)點密集便于信用評價的優(yōu)勢，真誠地為小微企業(yè)提高細致入微的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

·統(tǒng)籌規(guī)劃，快速推進金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略

高端客戶已被大型銀行瓜分，全國性互聯(lián)網(wǎng)金融市場已被互聯(lián)網(wǎng)和移動巨頭占領(lǐng)，地方性商業(yè)銀行必須加速推進面向本地低端客戶的“區(qū)域性金融互聯(lián)網(wǎng)平臺”建設(shè)與上線運營工作?？梢哉垖I(yè)機構(gòu)指導或協(xié)助制定科學、穩(wěn)健、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)建設(shè)目標、建設(shè)規(guī)劃和建設(shè)方案，再迅速將目標任務(wù)分解并組織實施。組織專業(yè)部門或請專業(yè)公司快速挖掘、分析、整合大量的紙質(zhì)化的客戶信息，快速形成滿足自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要的數(shù)據(jù)化、信息化的客戶信息資源庫，為日后開展個性化、差異化的金融服務(wù)積累資源。通過定制、購買或合作研發(fā)等方式快速完成區(qū)域性金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺的建設(shè)與試運行工作。組建高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、大數(shù)據(jù)信息化人才隊伍，成立數(shù)據(jù)服務(wù)中心、手機銀行、網(wǎng)上銀行等專門機構(gòu)，做好開展金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)隊伍建設(shè)和組織建設(shè)工作。在較短時間內(nèi)完成互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的營銷、推廣與輔導工作，充分利用密集的網(wǎng)點，覆蓋每個社區(qū)，力爭挖掘更多的客戶資源。快速完成對新業(yè)務(wù)流程、新業(yè)務(wù)模式、新業(yè)務(wù)部門管控制度的設(shè)計、制定與完善工作，將風險降到最低，保證互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與配套資源的平穩(wěn)運行。

參考文獻

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