小微企業信貸風險管理的研究

葉立

【摘 要】近年來，隨著我國經濟不斷發展，小微企業發展較為迅速。小微企業是我國最小的經濟主體，但占比高，它為我國的經濟增長注入了活力，對大眾就業和科技創新做出了巨大貢獻。小微企業的規模相比中小企業而言，規模更小，企業經營更加靈活，但同時也存在財務制度不規范、信用偏低、資金周轉困難、信貸缺口大和融資成本高等問題。近年來，雖然政府先后針對小微企業出臺了多項信貸扶持政策，但小微企業融資難這一問題仍沒有得到有效解決，主要原因就是銀行認為在小微企業信用貸款問題上仍存在較大風險。

【關鍵詞】小微企業；信用貸款；風險管理

引言

當前，我國社會主義市場經濟進入到加快轉型發展的新時代，小微企業如雨后春筍，發展迅猛，在穩定經濟增長、轉變經濟結構、促進科技創新、帶動社會就業、滿足市場需求等諸多方面發揮著越來越重要的作用。同時，“融資難、融資貴”仍然困擾著眾多小微企業，小微企業融資正成為廣泛關注的焦點問題。在這種新態勢下，商業銀行小微企業信貸發揮著日益重要的作用，越來越多的商業銀行積極優化信貸結構，把更多的信貸資源投向小微企業，小微企業信貸不斷推陳出新，正逐漸成為商業銀行新的業務著力點和潛在的利潤增長點，但小微企業信貸也存在較多問題。研究商業銀行小微企業信貸，探索小微企業信貸新的發展方向，不僅有利于商業銀行自身發展，也有利于破解小微企業融資難題，從而為我國市場經濟注入更多活力，促進小微企業的健康發展。

1銀行小微企業信用貸款存在的風險

1.1信息不對稱

絕大多數的小微企業經營情況都不夠穩定，沒有一個相對固定的經營場所，財務狀況相對于大中型企業而言也不夠透明，內部監督機制存在著較為嚴重的漏洞。這些問題的出現都導致了銀行難以獲取小微企業的相關信息，造成了銀行獲取小微企業信息不對稱的現象。雖然銀行產生的風險不單是信息不對稱造成的，但信息不對稱給銀行帶來的信貸風險卻是有目共睹的。特別是在整個信貸業務的操作過程中，銀行信貸業務主體往往會為了利益最大化而忽視了客觀存在的道德與法律限制，加劇了銀行信貸業務發生風險的可能性。但任何行業的規則都不是完美無缺的，銀行經營管理制度更是如此。因此，部分小微企業就利用了銀行經營管理制度中存在的缺陷來為自己謀求經濟利益。

1.2信貸業務運作流程存在缺陷

相比于其他類別的信貸業務，商業銀行小微企業信貸業務整體發展時間較短、經驗缺乏、相對滯后，對于許多商業銀行的基層支行而言，人才、技術和環境都有諸多欠缺，小微企業信貸的審批流程繁雜、耗時較長、效率較低。最新的小微企業融資發展報告顯示，有40%以上的小微企業反映“信貸資金到位時間長”，而小微企業對資金的時效性要求較高，若不能有效解決審批流程和時長的問題，小微企業信貸產品將難以很好滿足小微企業的現實需要。

1.3銀企資金供需不平衡

當前，我國小微企業數額龐大，對資金的需求十分迫切，而小微企業的融資渠道卻很有限。最新調查數據顯示，66.7%的小微企業將銀行信貸作為首選貸款意向，表明銀行信貸在小微企業融資中占據主導地位，但銀行業信貸供給遠不能滿足小微企業融資需求。據2018年1月世界銀行等聯合發布的《中小微企業融資缺口》顯示，我國約有41%的小微企業存在信貸困難，融資缺口高達近12萬億元，相當于2017年我國GDP的14.5%。

2做好小微企業信用貸款風險管理的對策

2.1構建符合小微企業業務需求的風險預警體系

現如今不少銀行本身的風險管理體系還不夠完善，因此需引進發達國家銀行的先進技術，同時還要結合我國銀行的發展情況及小微企業的特點，研發出一套符合我國銀行需求的先進風險管理技術，并以此為基礎有效提高我國銀行在國際上的競爭力。小微企業在經營過程中的不確定性因素較多，且經營狀況會隨著市場經濟環境的變化而變化。因此，銀行必須要構建一套符合小微企業信用貸款業務的風險預警體系。首先，必須要足夠了解小微企業的實際經營狀況，并結合這些特點制定一個動態化的監管機制。其次，應及時發現小微企業存在的潛在風險，及時發出報警信號并及時采取應對措施，以降低銀行的經濟損失。

2.2發展互聯網金融，加強金融創新

隨著互聯網金融的快速發展，商業銀行應加強與互聯網、大數據、人工智能等新技術的深度融合，推進小微企業信貸產品和服務創新。充分發揮網絡優勢，以技術創新為依托，增強差異化和個性化的服務能力，促進小微企業金融服務升級。同時，可根據不同地域的產業特色、政策優勢等開展金融創新。比如，圍繞某些產業鏈提供抵押貸款、股票質押、應收賬款質押、保理等供應鏈融資業務，可有效整合技術、渠道、產品和營銷資源，服務于整個產業鏈各環節，提升產業鏈的綜合競爭力。

2.3在小微企業信貸服務中實現從業人員的有效培訓

1.分層設計，實施職業崗位評定。在商業銀行的培訓體系中，新員工的培訓要經歷入職培訓、崗位基礎培訓、人才發展培訓三個階段，要針對員工群體在小微企業風險管理培訓成果的反饋而科學的分層實施，以期其在崗位建設目標和職業道德目標的達成，為小微企業信貸的可持續發展戰略服務。同時，應落實在員工信用風險管理培訓效能上的差異化評定，對于責任感大、技術突出、組織能力強的人才，要予以在薪金、任用、后續發展上的區別優待。2.信息共建，實現職業技能培訓。信息大數據已經成為新時代發展的代名詞，海量網絡數據對銀行員工而言，機遇要大于挑戰。因其信貸服務人員的生活和學習中對信息技術的依存程度較高，各商業銀行培訓管理部門可以利用信息技術的支持，以商業銀行員工喜聞樂見的媒介形式，通過商業銀行培訓微信公眾號推廣、培訓門戶網站建設，信息培訓終端開發、手機APP智能學習平臺應用等形式，有效實現信息技術支持下的對傳統面對面到場培訓方式的有效改良。

結語

總之，當前我國商業銀行小微企業信貸發展中面臨許多挑戰和機遇，商業銀行應努力開拓，不斷創新，推進小微企業信貸更好發展，緩解小微企業的融資困境，提高大眾對金融服務的滿意度和獲得感，促進國家經濟發展與社會民生的改善。

參考文獻：

[1]李延東，鄭小娟.小微企業融資難題的根源及對策[J].財會月刊，2016（14）.

[2]鄧大松，趙玉龍.我國商業銀行支持小微企業發展的難點及對策[J].經濟縱橫，2017（10）.

（作者單位：南昌大學）