淺談互聯網金融的法律監管問題

翁惠玲

摘要：隨著經濟不斷進步，我國互聯網金融的發展速度也不斷加快，很多互聯網金融企業都加強了與銀行等機構的合作，推出了多種金融產品，由于互聯網金融的進入機制及退出機制還不完善，所以吸引了大量的用戶。自從余額寶出現，理財通、小金庫等互聯網金融產品層出不窮，促進了互聯網金融市場的進一步發展。但是在互聯網金融市場的法律監管層面，當前有所不足。本文主要對互聯網金融的法律監管問題進行研究，探討了互聯網金融的發展現狀，指出了其中存在的一些法律監管問題，并給出了一定的完善建議，以期為互聯網金融法律監管問題的解決提供參考。

關鍵詞：互聯網；金融；法律監管

互聯網金融的發展勢頭日益強勁，市場份額不斷擴大，但由于缺乏一定的規范，有關部門監督不足，導致互聯網金融的潛在風險未被盡早識別。在實際中，互聯網金融運作過程中存在多種風險因素，涉及資金風險、網絡安全風險、法律風險等，在法律監管層面存在較多問題。因此，如何促進互聯網金融的可持續發展，如何有效對其展開法律監管，成為有關部門亟待解決的重要問題。

一、互聯網金融的發展現狀

近年來，移動互聯網的不斷發展，信息技術也漸趨成熟，對傳統商業模式造成了較大的沖擊，給人們的生活也帶來了多方面的影響。我國互聯網金融已出現多時，并非起源于阿里巴巴的余額寶，在此之前便已有一些金融企業通過網絡向用戶提供理財服務，但這并未引起人們的關注[1]。在余額寶的影響下，互聯網金融的發展速度不斷加快，基于阿里巴巴大量忠實的用戶群體以及自身較好的知名度，對互聯網金融市場產生了較大的影響，很多銀行所具有的功能都可通過支付寶來實現，微信支付功能也隨之推出[2]。

繼余額寶之后，類似的互聯網金融產品不斷涌現，一些互聯網金融機構紛紛推出活期寶、易付寶、理財通等互聯網金融產品，百度、京東、蘇寧等都進入到互聯網金融市場中，促進了我國互聯網金融市場的迅猛發展[3]。截止2016年12月20日，互聯網金融產品收益為：余額寶收益率2.68%、微信理財通收益率3.02%、百度百賺收益率3.05%、京東小金庫收益率4.08%[4]。

二、互聯網金融法律監管的問題

（一）互聯網金融監管主體不明確

我國當前在對互聯網金融主體進行管理時，主要采取分業監管的模式，監管主體為央行、證監會、銀監會。分業監管模式在實際應用中可起到相對較好的效果，在不同的領域，可選擇對應的專業機構進行監管，繼而提高監管的針對性，確保監管效果。各機構在監管期間，在競爭作用下，可較好提高工作效率、監管質量。這種監管模式能夠避免出現集權現象，在離散式的權利結構下，可避免出現一些不良金融行為。當金融市場不斷發展，很多金融機構進行了聯合經營，在這種運作模式下，分業監管的缺陷逐漸凸顯。多個監管主體導致實際監管中容易發生一些沖突現象，且各機構未進行實時的溝通交流，難以達成協調。在監管時，各監管主體主要依照自身的監管標準來進行操作，所以會存在一些監管盲區。在這種金融監管主體不明確的情況下，勢必會對金融市場的健康發展帶來不利影響。

（二）互聯網金融監管法律不完善

我國當前對互聯網金融的法律包括《非金融機構支付管理辦法》《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》等。在實際情況中，這些監管方法雖然能起到一定的作用，但是在互聯網金融風險的應急處理方面缺乏相應的條例規范，未給出適宜的解決措施。這些法律文件主要為一些規章制度，難以具體落實，而且各個規范性文件之間缺乏一定的聯系，這樣會嚴重影響到互聯網金融法律監管的公信力。

（三）互聯網金融產品消費者權益保護機制不健全

與實體環境下的消費者相比，互聯網金融消費者所面臨的風險更大。實體環境的消費者在遭受損益情況時，能夠直觀表現出來。但是在互聯網金融環境下，如果出現侵權等情況，則具有一定的隱匿性，消費者自身也難以防范，這給國家的法律監管造成了較大阻礙。我國當前的立法雖然在一定程度上對互聯網金融消費者的權益做出了維護，但是仍有待改進?！断M者權益保護法》雖然對消費者給予了較大的保護，并對互聯網金融運營者的職責、義務等做出了規定，但是在實際情況中，這些法規所起到的作用較小，互聯網上的金融交易存在舉證難等問題，致使互聯網金融消費者在合法權益遭受侵害時，難以及時獲得救濟。因此，有關互聯網金融的相關立法有待完善。

三、互聯網金融法律監管的完善

（一）明確互聯網金融監管主體

央行對互聯網金融運營者具有管理、指導的職能，其需要結合相關依據對金融運營者的法律性質進行認定，并對其日常工作進行審核，確保其各項業務處于有效范圍，且具有一定的規范性。證監會主要對金融市場進行管理，包括證券市場、證券期貨交易行為等。保監會、銀監會、證監會也是重要的監管主體，是我國“一行三會”金融監管體系的重要構成部分。

在實際中，為更好發揮出互聯網法律監管的作用，應切實明確監管主體，形成各機構監管的合力。可根據實際情況構成互聯網金融監管委員會，成員主要包括證監會、中國人民銀行、保監會、銀監會，可下設監管小組。監管委員會不具備行政職權，主要用于各機構之間的溝通交流、協調統一。在互聯網金融法律監管的各項事宜中，均可交由監管委員會進行處理。監管委員會在處理好相應的事宜后，則結合事項的相關內容分配至相應的監管部門，這樣可明確好各監管主體的責任。

（二）完善互聯網金融監管法律

面對互聯網金融的法律監管問題，有必要完善互聯網金融市場的相關法律法規，以更好維護互聯網金融市場主體的合法利益。由于我國的相關立法不完善，相關事項的處理上也缺乏行之有效的模式和辦法，所以可結合實際情況借鑒一些發達國家在互聯網金融監管方面的經驗、方法。例如，澳大利亞主要采取明文立法的模式，對于金融市場的監管方面，主要以文件的形式呈現。美國則為不明文立法的模式，其主要通過其他方面的法律來進行監督，包括經濟、商業等方面的相關法規。我國可結合實際情況，對互聯網金融監管的法律法規進行優化?？山梃b澳大利亞的相關經驗，于相關法律中添加涉及到互聯網金融監管方面的規定，例如可在《公司法》中添加有關互聯網金融企業理財監管的法律條款，抑或在其他相關法律中添加有關金融主體法律責任等方面的內容。可在現有的經濟法律法規中添加有關互聯網金融監管的法律條款，對于有關互聯網金融市場監管的核心內容，應結合實際制定出針對性的法律法規，規定好互聯網金融企業的運作范圍等方面的內容，對其做出一定的規范，以確保法律監管的效果。

（三）健全互聯網金融產品消費者權益保護制度

健全互聯網金融產品消費者權益保護制度可從多方面出發，明確現有相關法律法規，修改一些存在沖突的規定?；ヂ摼W金融產品的更新速度較快，與我國相關立法的更新速度不相適應，出現一些法律短板問題，這些不足的出現有多種因素，包括立法的完整性不足、針對性不足等，所以亟待對相關立法進行完善。立法部門應結合實際情況對互聯網金融方面的內容進行探討分析，對相關法規中存在沖突的條例進行調整與優化，以提高法律監管的效率及有效性。實際的法律監管中，證監會對互聯網金融行業負有直接管理責任，所以應享有一些特殊的監管權，包括支付機構欺詐、風險管理不足等方面的處罰權。應對監管主體的各項權利和義務進行合理分配，充分發揮出相關制度的作用。各互聯網金融主體應對自身的行為負責，如果違背相關法規，則應接受相應的處罰。由于各國的實際情況不同，所以在處罰條例的制定上應結合我國實際情況，以更好發揮出法律監管的作用。

四、結論

本文主要對互聯網金融的法律監管問題進行研究，對互聯網金融的發展現狀做出了探討，發現在法律監管上還存在較多問題，包括金融監管主體不明確、金融監管法律不完善、金融產品消費者權益保護機制不健全等?；诖?，提出了明確金融監管主體，完善金融監管法律，健全金融產品消費者權益保護制度等建議，以期為互聯網金融法律監管問題的解決提供參考。

參考文獻：

[1]王天琪，趙凱.效率與安全的平衡——對我國互聯網金融的監管法律問題研究[J].商，2015（24）：225-225

[2]陳慧.互聯網金融法律監管的思考[J].鄭州鐵路職業技術學院學報，2017，29（3）：81-83

[3]李怡然，侯璐.完善我國互聯網金融監管法律制度的路徑探析[J].經濟師，2018（4）

[4]張月.互聯網金融監管法律問題研究[J].經貿實踐，2016（8）