我國農村金融精準扶貧面臨的困境及對策研究

于景明

[摘 要] “精準扶貧”作為我國一項重要的脫貧工作，任重而道遠。依靠金融力量，為貧困地區注入資金支持，是推進我國貧困地區精準扶貧工作的開展、實現金融資源優化配置的一項重要任務。基于此，本文首先闡明精準扶貧的含義，并結合我國農村金融精準扶貧的現狀，從農村金融機構及政府等多個角度分析我國農村金融精準扶貧面臨的困境，最后重點提出推動我國農村金融精準扶貧發展的對策。

[關鍵詞] 精準扶貧；金融扶貧；農村信貸；金融服務

[中圖分類號] F323.8；F832.43 [文獻標識碼] A [文章編號] 1674-7909（2018）07-47-2

1 精準扶貧的含義

精準扶貧是指針對不同貧困地區環境、不同農戶貧困程度，運用科學有效的程序對扶貧對象實施精確識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。簡單來說，精準扶貧就是針對貧困居民的貧困程度實施相應的幫扶工作，誰貧困、誰需要幫扶就扶助誰。“精準扶貧”這一重要思想最早是由習近平總書記在2013年11月赴湖南湘西考察時提出的。近年來，我國政府在“精準扶貧”的思想指引下，堅決打贏脫貧攻堅戰，不斷推進我國農村扶貧工作的開展。本文所研究的金融精準扶貧，是指利用金融手段幫助貧困居民脫貧致富，促進金融資源在貧困地區的優化配置，力求農村金融服務精準化、幫扶化。

2 我國農村金融精準扶貧面臨的困境

2.1 農村金融力量較為薄弱

現階段，在我國相關政策的指引下，雖然一些商業銀行陸續開辟了農村金融市場，但仍處于生長期的農村信用社等主要農村金融機構面臨著商業環境惡劣、營業網點數量有限、發展速度較為緩慢等問題，薄弱的農村金融力量使我國許多農村尤其是特困地區農村難以享受到及時、全面、豐富的金融服務。相比于中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行四大行，郵政儲蓄銀行、農村商業銀行、農村信用合作社等金融機構雖然在鎮、村一級有營業網點，但是提供給農戶的可貸資金極其有限，可貸款額度受經營效益及存貸比約束的限制較大，造成了農村金融精準扶貧力度薄弱、效果不顯著。

2.2 金融扶貧信貸風險較高

在我國，信貸風險較高是農村金融精準扶貧面臨的一個十分顯著的問題，主要表現在以下幾個方面：一是農業生產存在諸多不確定性因素，農業具有生產周期長、易受自然災害、氣候等自然因素影響的特點，同時農產品的銷售易受到市場供求關系制約，這些不確定性因素的存在加劇了金融支持農業發展的風險；二是部分農民的誠信信貸意識欠缺，農村誠信信貸教育普及度不高，因而在一定程度上農民較易發生貸款逾期、信貸失信等問題；三是農村地域面積廣闊，道路交通不發達，農民住所分布較為分散，治安管理相對落后，金融機構對農村營業網點的管理難度大、風險高。

2.3 金融產品與農民需求不相適應

設計適合農村發展及農民需求的金融產品是實施金融精準扶貧的重要工具。現階段，我國部分金融機構設計與提供的針對金融精準扶貧的產品與農民的需求不相適應。一方面，金融產品的設計不合理，農村金融機構的服務體系不完善，造成金融精準扶貧產品與農民的資金需求矛盾顯著。一些商業貸款較短的還款周期與農產品較長的生產周期存在矛盾，提供的資金難以滿足農戶較長資金使用周期需求，導致農戶因缺少還款能力而違背信用。另一方面，金融產品的供給不足，免擔保及免抵押貸款、農業商業保險的覆蓋范圍狹小、產品種類較為單一，適合農民的產權抵押貸款推廣度不高。

2.4 金融基礎設施建設不完善

目前，以農村金融精準扶貧為目的的金融基礎設施建設尚不完善。從整體上看，貸款指標總量不充足，配額發放不全面，抓大放小現象普遍，放貸公平機制欠缺，實行的農村金融管理體系難以真正解決農村貧困地區的資金需求；從細化程度層面看，“涉農貸款”管理方式粗放，金融服務未根據“三農”業務類型進行細化，相關貸款數據難以全面、精確地反映金融扶貧對農村基建、助學教育、特色農業發展等項目的支持。

2.5 政策引導及政府監管不完善

不完善的政策指引與政府監管，不但制約了農村金融精準扶貧的效力，而且限制了農村金融市場的健康、有序運轉。在政策指引方面，支持“三農”發展已成為我國一項重要的發展戰略，在金融機構的支持下，種植糧食補貼、農產品收購補貼等惠農政策起到了一定的金融扶貧作用。然而在具體實施過程中，由于缺乏統一的政策指引，各地區間存在補貼標準不均衡、發放程序不規范、實施方案落實不到位等問題。在政府監管方面，許多金融監管人員對農村的金融業務及農業特點了解不足，相關監管制度存在一定的漏洞，同時政府到農村監管鏈條較長以及基層監管人員數量有限，為了減少農村金融監管風險，政府監管部門提高了農村金融市場的準入門檻，限制了農村金融扶貧機構的發展。

3 推動我國農村金融精準扶貧發展的對策

3.1 廣布農村金融網點，強化金融扶貧力度

首先，政府有關部門應大力開辟農村資金融通渠道，加大政府對農村借貸的擔保力度。引導國有商業銀行積極投入到農村金融扶貧的行列中，以強化資金籌措能力為手段增強農村金融精準扶貧力度，以多元化的融資渠道為工具降低農村金融借貸風險，從而為農村金融發展提供源源不斷的資金支持。其次，各金融機構應增加鎮、村一級的營業網點，擴大農村金融機構覆蓋范圍，定期采取流動服務站的模式將金融服務及金融知識送到農戶身邊，以便民化、利民化為目標不斷提升農村金融服務的質量[1]。

3.2 普及誠信信貸知識，降低農村信貸風險

農戶誠信信貸意識的提高是降低農村信貸風險、減少農村金融運營成本的有效手段。為了提高農戶的誠信信貸意識，可以從以下兩方面出發。一方面，金融機構可以采取下村流動宣傳的方式大力普及誠信信貸知識，及時指出并糾正借貸失信行為，評選誠信模范農戶并進行宣傳及表彰，發揮身邊典型模范的標桿帶動作用，使農戶意識到誠信信貸、及時還貸對自身及農村的發展至關重要；另一方面，農民應充分認識到誠信信貸的重要性，樹立長遠眼光，及時、足額地償還貸款，保持良好的銀行借貸記錄，為今后融資提供有效保障。

3.3 創新金融產品設計，優化農村金融服務

農村精準扶貧的發展離不開適合農民的專門化金融產品。現階段，根據農民的需求創新金融服務，因地制宜地設計符合農村需求的金融產品尤為必要。一是金融機構應根據農業的特點及農產品生產周期來設計農戶信貸的還款時間、貸款額度，創新農村金融保險服務類型。二是創新農村金融產品的服務模式，充分挖掘農村金融市場的潛力，將推動金融產品農村市場化進程立足于農村金融精準扶貧的需求，以科學性、適應性、市場化為金融產品設計指引，為農村金融市場的發展助力[2]。

3.4 加強農村金融基建，健全農村金融體系

農村金融體系的健全，必須建立在完善的農村金融基建之上。首先，政府部門應引導農村金融機構積極地向地方特色農業企業放貸，適當放寬貸款審核標準，在放貸方面給予補貼，這不僅會促進當地特色農業的發展，也會為農村金融機構的發展帶來經濟效益。其次，為了完善農村金融基建體系，政府和農村金融機構必須以立足當前農業發展的需求及方向為出發點，注重解決農業發展及農民生活的難點，以推進農村金融扶貧不斷走向精準化、有效力為目標，建立一套科學、有序、利民、高效的農村金融服務體系[3]。

3.5 強化政策引導力度，完善政府監管體系

促進農村發展，推進農村城鎮化建設是當前我國的一項重要工作任務。因而，政府應從政策層面強化農村金融扶貧力度，引導農村金融精準扶貧一線工作的有效開展，依靠積累的農村管理及金融發展經驗制定一套涵蓋全面、細化程度高、適應性強的農村金融精準扶貧發展政策，不斷強化政府對金融精準扶貧的引導力度。同時，為了促進農村金融扶貧工作的健康發展，有關部門必須建立健全相關監管體系，提高監管人員的專業技能，在制度監管層面為農村金融精準扶貧的發展建立公正、公開、有效的監管防護傘。

參考文獻

[1]鄧坤.金融扶貧惠農效率評估——以秦巴山區巴中市為例[J].農村經濟，2015（5）：86-91.

[2]么曉穎，王劍.金融精準扶貧：理論內涵、現實難點與有關建議[J].農銀學刊，2016（1）：4-7.

[3]蘇暢，蘇細福.金融精準扶貧難點及對策研究[J].西南金融，2016（4）：23-27.