淺析當(dāng)前北京住房公積金制度

摘要：住房公積金作為參繳職工的住房儲(chǔ)蓄基金，不僅關(guān)系到員工的自身利益，也影響著社會(huì)秩序的穩(wěn)定性。 本文以新時(shí)代，新形勢下如何進(jìn)一步完善、發(fā)揮北京住房公積金的制度功能為研究對象， 通過擴(kuò)大住房公積金人員繳存范圍、在阻撓購買二手房時(shí)使用公積金貸款方面應(yīng)制定相應(yīng)的懲罰措施、 建立針對在繳存員工“大病”或遇重大變故時(shí)相應(yīng)的制度等方面提出相關(guān)的設(shè)想和建議，為了更好地確保體現(xiàn)住房公積金政策具有互助性和基本保障性的特點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：住房公積金；制度；貸款；繳存范圍

引言

自1991年我國的住房公積金制度實(shí)施以來，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)體制改革不斷深化，建立了不同層次收入水平的住房制度，目前實(shí)施的住房公積金制度具有住房保障和住房金融兩個(gè)特點(diǎn)。隨著我國的福利分房體制的終結(jié)以及住房體制的轉(zhuǎn)軌確立，公房出售政策、提租補(bǔ)貼政策等大部分的房改政策措施相繼退出了歷史的舞臺(tái)，只有住房公積金制度不斷適應(yīng)時(shí)代形勢的變化，并通過員工和單位每月強(qiáng)制性繳納的住房存款，形成參與繳費(fèi)的員工之間的共同融資機(jī)制，已經(jīng)成為我們國家住房保障制度體系中特別重要的部分。此外，這些住房公積金的增值收入通過作為建設(shè)廉租房的補(bǔ)充資金，有效的促進(jìn)了中國廉租住房的建設(shè)。然而，隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步和發(fā)展，特別是近十年來中國房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，北京住房公積金制度存在實(shí)施過程中的人員范圍較窄，缺乏有效的資金保值增值渠道，提取制度不夠完善等諸多問題。

鑒于上述問題，本文以新時(shí)代，新形勢下如何進(jìn)一步完善、發(fā)揮北京住房公積金的制度功能為研究對象，認(rèn)為對于已經(jīng)畢業(yè)并決定在北京發(fā)展的非北京本地的大學(xué)生來說，北京市地區(qū)較高的房價(jià)使得他們中的大部分在畢業(yè)后，沒有能力不通過貸款就解決自己的住房問題，如何有效的解決這部分人群的住房問題也是體現(xiàn)住房公積金政策具有互助性、保障性特點(diǎn)的重要渠道。同時(shí)，根據(jù)北京市住房公積金管理中心2018年發(fā)布的關(guān)于調(diào)整住房公積金個(gè)人住房貸款政策的新通知，分析提出現(xiàn)行的北京住房公積金政策在阻撓購買二手房時(shí)使用公積金貸款方面應(yīng)制定相應(yīng)的懲罰措施。還提出針對在繳存員工“大病”或遇重大變故時(shí)，應(yīng)該建立相應(yīng)的制度，申請后可以按照通過降低員工月繳存額，單位繳存額不變的政策，以保證員工的需求等方面提出相關(guān)的設(shè)想和建議。

一、擴(kuò)大住房公積金人員繳存范圍

住房公積金的實(shí)施單位范圍為：國家機(jī)關(guān)、國有企事業(yè)單位、城鎮(zhèn)的集體和私營企業(yè)、外商投資的企業(yè)以及其他的城鎮(zhèn)企事業(yè)單位、民辦的非企業(yè)單位及社會(huì)團(tuán)體。2017年，武漢，成都，長沙，合肥，南昌等五個(gè)省會(huì)城市的住房公積金管理中心已經(jīng)就畢業(yè)生和大學(xué)生自愿存入和使用住房公積金達(dá)成合作計(jì)劃，這意味著，在未來實(shí)施這一合作計(jì)劃后，這些城市的大學(xué)生可以自愿存入住房公積金。

對于已經(jīng)畢業(yè)并決定在北京發(fā)展的非北京本地的大學(xué)生來說，住房方面的困難現(xiàn)已成為需要面對的首要問題。針對現(xiàn)在北京市的房價(jià)，這些大學(xué)畢業(yè)生中的絕大部分是沒有能力不靠貸款去購買住房。為了節(jié)約開支，一般會(huì)采取與他人合租的方式，不僅生活條件、生活環(huán)境不盡如人意，而且安全條件也很差，安全事故也容易發(fā)生。如何解決這些高層次畢業(yè)生的住房問題也關(guān)乎著北京這座城市能否留住人才。

如果能夠達(dá)成相關(guān)合作計(jì)劃，使北京市大學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間可以自愿繳存住房公積金，不僅可以引導(dǎo)他們在大學(xué)校園學(xué)習(xí)期間的理性投資，合理安排自己手中的錢財(cái)，積累公積金存款，還可以讓這些大學(xué)生在畢業(yè)后能夠用住房公積金來支付租金，減輕了他們的生活壓力。可以更好的留住人才，保持城市的持續(xù)發(fā)展動(dòng)力。

二、制定對阻撓購買二手房使用公積金貸款的懲罰措施

在已經(jīng)施行的“關(guān)于進(jìn)一步維護(hù)住房公積金繳存職工購房貸款權(quán)益的通知”中，只明確規(guī)定了要求房地產(chǎn)開發(fā)商要簽訂承諾書，不能拒絕、限制、阻撓購房人使用住房公積金進(jìn)行貸款。現(xiàn)在依據(jù)北京市的情況，主城區(qū)內(nèi)存量的二手房較多，建議應(yīng)該針對阻撓購買存量二手房時(shí)使用住房公積金貸款方面制定相應(yīng)的懲罰措施。根據(jù)北京市住房公積金管理中心2018年發(fā)布的關(guān)于調(diào)整住房公積金個(gè)人住房貸款政策的新通知，可以參考上面關(guān)于繳存職工違約提取住房公積金的懲罰措施，如果賣房人繳存著住房公積金，凍結(jié)其住房公積金賬戶，五年內(nèi)不能提取或使用住房公積金貸款，還需將賣房人的相關(guān)不良信息依法提交到北京市工商局、經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)等部門，并實(shí)施聯(lián)合處罰；如果賣房人未繳存住房公積金，可以通過罰款等方式來有效保護(hù)繳存職工的權(quán)益。

除了對于懲罰措施方面的關(guān)注，我們更應(yīng)該將關(guān)注點(diǎn)投向于出現(xiàn)這些問題的根本原因上。違規(guī)造假提取公積金的原因更多的在于繳存職工公積金賬戶中的金額利息太低的原因。根據(jù)已經(jīng)實(shí)施的政策，該金額會(huì)按照國家規(guī)定的存款利率計(jì)入利息，并存入員工住房公積金賬戶。因此，我們可以借鑒德國、美國等西方國家成熟的住房保障制度的經(jīng)驗(yàn)，允許社會(huì)中的商業(yè)機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)參與其中，在保證資金安全的前提下，使收益提高，實(shí)現(xiàn)更有效的投資管理。而阻撓購買存量二手房時(shí)使用住房公積金貸款的原因則多是因?yàn)槭褂霉e金貸款的手續(xù)復(fù)雜程度、貸款資金到賬時(shí)間較商業(yè)銀行的貸款程序及放款時(shí)間都有很大的差距。除了簡化申請住房公積金貸款的相關(guān)手續(xù)，還應(yīng)該在實(shí)施繳存公積金的單位做好相關(guān)的宣傳工作，讓所有繳存員工都了解相關(guān)的業(yè)務(wù)流程，方便繳存職工在申請住房公積金貸款時(shí)能夠少跑腿，多辦事。

三、針對“大病”繳存職工制定相應(yīng)公積金繳存措施

北京住房公積金管理中心發(fā)布的《關(guān)于北京市2018年最低工資標(biāo)準(zhǔn)和基本生活費(fèi)涉及住房公積金有關(guān)事項(xiàng)的通知》中明確：從職工工資中扣除公積金月繳存額后低于2120元（2018年北京市最低月工資標(biāo)準(zhǔn)），職工的月繳存額可以降低，以達(dá)到北京市每月最低工資標(biāo)準(zhǔn)為限，單位住房公積金月繳存額不變；下崗、內(nèi)退等類似情況職工工資扣除公積金月繳存額后低于1484元（每月最低生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)），職工月繳存額可以降低，以達(dá)到每月最低生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為限，單位住房公積金月繳存額不變。同時(shí)已經(jīng)實(shí)施的政策中還規(guī)定：當(dāng)借款人或與其有關(guān)系的直系親屬患有重大疾病或重大傷害，借款人必須支付大筆醫(yī)療費(fèi)時(shí)，如果借款人無力按月全額償還貸款的本金和利息時(shí)，可以申請延長貸款期限。現(xiàn)在為了遏制偽造嚴(yán)重疾病形式的欺詐行為，北京現(xiàn)在原則上廢除了之前相關(guān)通知中關(guān)于規(guī)定重大疾病可以提取住房公積金的相關(guān)工作。因此建議補(bǔ)充出臺(tái)相關(guān)政策，針對當(dāng)繳存職工的確患有重大疾病或遭受重大傷害事故，無法保證其自身的基本生活時(shí)，允許繳存職工提供相關(guān)醫(yī)療門診收費(fèi)依據(jù)等作為輔證材料，申請降低職工的月繳存額，同時(shí)保持其單位的住房公積金月繳存額不變。還應(yīng)制定相應(yīng)的違規(guī)造假的懲罰措施，可以與繳存職工違約提取住房公積金的懲罰措施并軌實(shí)施。

四、結(jié)論

住房公積金制度經(jīng)過多次的改革完善，取得了顯著的成效，人員繳存規(guī)模一直在擴(kuò)大，服務(wù)于越來越多的人民群眾。而深化住房公積金的改革更應(yīng)該堅(jiān)持從基層群眾出發(fā)，以人為本的理念，立足于“房子是用來住的不是用來炒的”。讓全社會(huì)的群眾都能夠?qū)崒?shí)在在的感受到改革帶來的成果，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與城市規(guī)劃調(diào)整，凝聚社會(huì)正能量。

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作者簡介：

劉琳（1994-），女，大學(xué)本科，現(xiàn)就職于國網(wǎng)北京密云供電公司，從事電費(fèi)核算工作。