甘肅省商業銀行中間業務發展對策研究

祁萍?王晶晶

摘 要：商業銀行中間業務因其效益高、承擔風險小、占用銀行自有資本低等優點，成為銀行利潤收入的主要途徑之一。甘肅省商業銀行中間業務發展尤為滯后。文章通過分析甘肅省商業銀行中間業務發展的相關制約因素，提出甘肅省商業銀行發展中間業務的相關對策。

關鍵詞：甘肅省；商業銀行；中間業務；對策

1 引言

商業銀行中間業務是一種委托代理業務，是指銀行接受客戶的委托申請，以受托人的身份為企業和個人提供相關服務項目，在此過程中很少或者不涉及銀行自有資金。其收益在銀行損益表中表現為手續費及傭金收入。中間業務因其對商業銀行自有資本的依賴度小、利潤貢獻度大、靈活多樣、涵蓋面廣、低風險、高技術含量等特點，能夠迅速適應復雜的市場變化，成為銀行盈利的重要機遇，是商業銀行創造利潤和收入的主要手段。甘肅省因為受地域位置和經濟發展程度的限制，商業銀行中間業務仍與東部發達省市和地區差距較大，仍有很大的發展空間，中間業務發展任重而道遠。

2 制約甘肅省商業銀行中間業務發展的相關因素

2.1 外部因素

2.1.1 金融市場欠發達，經濟環境相對較差

甘肅省金融市場也在不斷發展和完善，商業銀行的內外部經營環境相對較差，和發達省市和地區相比還比較落后，這很大程度上阻礙了甘肅省中間業務的發展。

2.1.2 相關的法律法規以及監管體系不健全

甘肅省缺乏專門的法律、法規以及監管制度對中間業務的開發、運作進行系統的科學管理，以至于各商業銀行拓寬和延伸中間業務時往往側重規模而輕效益。體制的弊端，法治的漏洞和政策的不完善，導致了中間業務的混亂，致使甘肅省中間業務的發展舉步維艱。

2.2 內部制約因素

2.2.1 內部監管制度不健全

甘肅省有些商業銀行缺少一個專門或者獨立的監管機構對商業銀行中間業務的工作任務、工作流程、匯報關系等進行管理和監督。對于中間業務的開發和拓展也沒有專門機構負責，缺乏有效統一的協調機制和主體，對中間業務銀行內部也缺乏具體的，科學的總體規劃，不少銀行的中間業務在實際工作中沒有明確的規章制度可以去遵循，使得中間業務發展混亂不堪。

2.2.2 缺乏專業人才及科技支撐

中間業務的開展，要求有高質量的專業人才和規模化經營為基礎。一方面，中間業務作為一種系統性、綜合性的金融服務，需要先進的網絡、科技的支持，需要有專業性，技術性人才。另一方面，要利用好互聯網和人才資源。吸收大量的產品經理和專業營銷人才來最大化的發展中間業務，正是由于缺乏這些關鍵因素，約束了中間業務發展水平的提高。

2.2.3 中間業務缺乏創新

中間業務發展的前提是產品創新，甘肅省中間業務產品多為一些傳統的服務產品，缺乏原創的有各自銀行特色的中間業務產品，導致為客戶提供中間業務產品時產生局限性，滿足不了顧客更高層次的業務需求。銀行只能辦理簡單的經常性的服務項目，如代收代付、辦理委托等。

2.2.4 銀行間不規范競爭，流失了部分中間業務收入

商業銀行之間為搶占市場份額，為爭奪一些高資產客戶，將中間業務作為附屬品，以贈予的方式，作為一種爭奪客戶的競爭手段，這種情況下中間業務不僅難以獲利，反而流失了中間業務產品的部分收益。這與商業銀行發展中間業務來盈利的初衷背道而馳，還有少數商業銀行為了競爭的需要，由銀行為客戶進行墊付手續費等中間業務收費。這種惡性競爭的做法給銀行信用造成了極大的風險和極其惡劣的消極影響，使得甘肅省商業銀行中間業務發展困難重重。

3 甘肅省商業銀行發展中間業務的建議與對策

3.1 進一步轉變商業銀行傳統經營觀念，認真審視中間業務地位

甘肅省商業銀行已經深刻意識到拓展中間業務迫在眉睫。應透徹領悟到發展中間業務是商業銀行新的利潤渠道，作為金融體系的骨干力量。銀行應當審時度勢，轉變傳統經營觀念，要樹立起中間業務在銀行業務中的重要位置，創立和加強拓展中間業務的全局觀念，樹立存貸款業務和中間業務三足鼎立的經營目標。這是為保證中間業務發展問題，奠定堅實的基礎。從服務創新、市場投入、業務定價、會計核算和預測與應對風險等方面，制定各部門相關責任制度，以保證中間業務發展的有序性和高效性。

3.2 加強監管力度，切實維護金融秩序

為了保證中間業務高效，良好的發展，政府和銀行應加強對中間業務發展的監督管理力度，中間業務監督管理應從兩方面入手：

（1）銀行內部監管，商業銀行內部應整合業務部門，從人員配備等方面入手，不斷完善中間業務管理體制，健全中間業務拓展和管理部門，改進服務方式，提高服務效率，防止出現重規模，輕效益和不規范競爭現象的發生。

（2）政府外部監管，政府應從大局出發，對甘肅省各商業銀行中間業務開發和拓展中產生的問題進行監管，強化審核的制約與引導作用，糾正中間業務發展方向。

3.3 及時把握中間業務發展機遇，鼓勵銀行積極開展中間業務

由于金融環境的變化，對于商業銀行來說，存貸利差變窄。商業銀行盈利變得困難，而且由于商業銀行存貸款利率對于市場利率的變化較為敏感，無形中也為商業銀行增加了風險。于是中間業務的優勢便凸顯出來，成為了商業銀行獲取利益，降低風險的一條主要途徑。

中間業務的開展離不開專業人才和科技的支撐，商業銀行應當根據其網點、設備、信用、人才、信息等優勢，大力開展中間業務，同時，政府應不遺余力的支持商業銀行發展中間業務，在技術、資金、人才、網絡、信息等方面給予的必要扶持，以保證和促進中間業務的發展。

3.4 大力推進創新驅動發展，形成以創新為引領的中間業務發展體系

要使中間業務得以高效率，高收益的良性發展，就要大力推進創新驅動發展，形成以創新為引領的中間業務發展體系，其重點便是要求中間業務與時俱進和不斷創新。

首先，以銀行作為中間業務創新的主體，以專業人才為創新的靈魂，以中間業務崗位為創新的源泉，大力開拓中間業務創新，在保全現有中間業務產品市場份額的基礎上，搶占新型中間業務產品市場占有率。唯有主動創新，才有可能占領先機，從而讓甘肅省商業銀行中間業務發展走向一條活力迸發的特色道路。

其次。對中間業務市場要有前瞻性。應當充分分析當前客戶市場和市場營銷環境，根據了解到的市場需求變化來確定中間業務的發展方向，根據市場反饋信息，設計開發有市場需求的中間業務產品。拓展消費者選擇銀行服務的空間，將客戶的隱形需求轉變為顯性需求。要做到中間業務產品的開發與投放市場的有機結合，以客戶為中心，以滿足客戶與日俱增的金融服務需求為己任。由此，甘肅省商業銀行中間業務才能蓬勃發展。

3.5 增加科技投入，實施人才戰略

如果商業銀行想把中間業務作為實現盈利的突破口，就必須不斷增加人才、技術和設備投入，不斷擴大計算機和網絡的投入并組織專業人員進行業務培訓，培養專業人才。做好業務相應軟件的利用，同時商業銀行應將通過選拔、考核的人員安排到中間業務崗位上，以滿足不同業務的各種需要。通過積極的人才戰略，培養出一支專業復合型人才隊伍。

參考文獻

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作者簡介

祁萍（1967-），女，甘肅和政縣人，中國人民銀行康樂縣支行職員，研究方向：商業銀行發展、金融風險防范。

王晶晶（1983-），女，山東省東阿縣人，甘肅民族師范學院財務管理專業講師，研究方向：區域金融、中小企業成長。