商業銀行如何應對第三方支付平臺的挑戰

王曦華

摘要：隨著時代的進步，科技的發展，互聯網正以強大的力量吞噬著傳統金融業的發展。第三方支付平臺，作為互聯網金融創新的領跑者，其崛起與發展對傳統商業銀行的經營產生了較大沖擊。雖然第三方平臺與商業銀行在激烈的競爭中也存在合作關系，但其蓬勃發展還是威脅到了商業銀行的經營。傳統商業銀行正面臨著巨大的挑戰，探索互聯網浪潮背景下，傳統商業銀行可采取何種對策以應對機遇與挑戰，是學者們共同的時代任務。本文將從第三方支付平臺對商業銀行的沖擊出發，以商業銀行聯合銀聯一同推出“云閃付”及建設銀行出臺“刷臉支付”為切入點，深入剖析商業銀行出臺如此對策的目的、當前形勢以及未來發展預期，探索商業銀行在三足鼎立的互聯網時代，應從哪些方面突破與創新，以更好地應對第三方支付平臺帶來的挑戰。

關鍵詞：商業銀行；第三方支付平臺；突破創新

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）012-0310-02

一、第三方支付平臺對商業銀行造成的沖擊

互聯網的普及，讓電子商務市場進一步擴展。第三方支付平臺作為互聯網金融的重要組成部分，其交易規模和市場占有額驚人；而商業銀行作為傳統的金融行業，其發展勢頭明顯不如第三方支付平臺。

（一）第三方支付攻占個人業務

據中國金融認證中心發布《2017中國電子銀行調查報告》顯示，在大金融領域中，部分個人業務中，銀行已不再是領軍人物，支付寶、微信等第三方支付平臺成了人們的常用渠道。

（二）影響商業銀行中間業務和信用中介角色

首先，商業銀行多項中間業務受到影響，對銀行貸款產生分流效應。從銀行業2016年中期報告來看，部分上市銀行甚至出現了個位數的增長。

其次，銀行信用中介角色受到沖擊。快捷支付的發展導致銀行中介的角色進一步被模糊化。長遠來看，當第三方支付平臺準確獲得細分市場的信息后，可通過金融衍生產品對銀行業務造成進一步的威脅。

二、商業銀行應對第三方支付平臺的對策

（一）攜手銀聯再反攻—上線“云閃付”

面對支付寶、微信在移動支付市場不斷攻城略地，十多家商業銀行再次聯合銀聯掀起自衛反擊戰。2017年12月11日，發布銀行業統一APP——“云閃付”，旨在終結商業銀行各自為戰的局面，為銀行移動支付提供統一入口，收復失地。

“云閃付”APP是移動支付統一入口平臺，匯聚銀聯及各大銀行的支付工具、支付場景及特色服務，旨在提供一站式特色服務。通過“云閃付”APP可以完成多家銀行的支付功能，還可以基于“云閃付”綁定的Ⅰ類賬戶銀行卡，為用戶便捷開通銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

（二）建設銀行推出“刷臉付款”

2017年12月14日，建設銀行宣布在深圳分行推出商用刷臉付款。付款時，只需露出臉，再輸入手機號后四位，瞬間完成付款。刷臉支付是建行融合生物識別快捷支付的革新產品，旨在不輸給任何第三方支付。

“人臉識別”作為一種新型的生物識別技術，用戶體驗感強，能方便地應用在各種場景，其在銀行業的應用也十分廣泛。建行廣東分行將“人臉識別”運用到支付終端上，開啟了線下刷臉支付的先河，為今后的金融創新起到了示范作用。

三、商業銀行出臺此對策的目的及反響

（一）基于“云閃付”的分析

1.攜手銀聯發布“云閃付”的目的

（1）打破銀行開戶壁壘，集各銀行優惠于一身

“云閃付”的推出，旨在打造開放性平臺，匯聚銀聯及各大銀行的支付工具、支付場景及特色服務，以便消費者享受各家銀行的移動支付服務及優惠權益。

（2）打造便民服務“硬場景”

“云閃付”APP可在部分高校、便利店商超、菜市場、鐵路、民航等其他公共服務行業商戶使用，旨在實現老百姓衣食住行支付場景的全面覆蓋，下一步有望實現交通罰款繳納等特色“硬場景”服務，形成自身獨特優勢，在移動支付市場扳回一局。

（3）實現產業鏈的互利共贏

對銀行而言，“云閃付”是一個絕佳的營銷平臺，可獲取大量客戶資源。以往每家銀行的營銷獲客都是獨立完成的，未來可以借此跨行營銷，提高營銷精準度，實現產業鏈多方的互利共贏。

2.“云閃付”面臨的形勢及未來預期

易觀數據顯示，2017年二季度末，支付寶、騰訊金融的移動支付交易份額占比分別為53.7%、39.12%，占據移動支付市場的半壁江山，而銀聯難以躋身前八。因此無論是商業銀行還是銀聯，僅靠一己之力都無力競爭，要想形成“三足鼎立”局面，必須合作聚力。

云閃付現階段還面臨著十分嚴峻的形勢，其劣勢毋庸贅述，進入支付領域的時間晚、場景覆蓋成本高、用戶的消費習慣難以扭轉等。但在強大的互聯網浪潮背景下，“云閃付”也有意識地在營銷推廣中逐步加入互聯網思維，從用戶體驗角度出發，專注產品的設計，同時重視對消費場景的覆蓋，順應當前大數據時代的發展，未來前景十分可觀。但能否在移動支付市場占據一席之位，還取決于整個市場的接受程度。

（二）基于建行刷臉支付的分析

1.建行推出刷臉支付目的

刷臉支付是建行融合生物識別快捷支付的革新產品，期望達到不輸給任何第三方支付的目的。它擁有支付場景全覆蓋的優勢，順應客戶對快支付、硬場景的訴求，為個體與商戶提供最優用戶體驗。

刷臉付款只是建設銀行稚嫩的一步，它的終極目標是“0付”。“0付”是建設銀行宣布的一種全新認證方式，即放棄一切工具和負累，用人體生物特征，如：指紋、眼神、微笑等，以取代手機、密碼、銀行卡。

2.當前存在的問題及未來預測

（1）支付安全問題

與二維碼、NFC等移動支付手段不同的是，“刷臉支付”不依賴于手機這一載體，是支付領域的再一次創新變革，有利于促進支付市場的良性競爭。但與此同時，對于刷臉支付，仍能聽到不少質疑的聲音，安全性是刷臉支付難以跨越的障礙。

在安全性方面，目前刷臉支付還存在一定的殘缺，除要求用戶付款時輸入手機號以輔助驗證外，沒有其他附加的安全保障，在一定程度上存在著隱私泄露的風險。

（2）基礎設施尚待完善

以專業人士的視角來看，生物識別技術有著廣闊的發展前景，但目前還尚未成熟。現階段線下體驗店數量較少，對商家的硬件設備有一定要求，阻礙了刷臉支付的拓展。

此外，真實的商用場景錯綜復雜，與在手機上使用或實驗室模擬的理想狀態存在一定差異，讓人臉識別技術面臨著更大的挑戰。在非本人使用的設備上，如何精準確定其身份，特別是防止長相相似的人誤識別，以及如何避免偽造冒用情況，難度都要遠大于用戶在自己手機上操作。

刷臉支付仍處于一個初期階段，新事物的成長需要一定時間，未來刷臉支付能否像二維碼支付一樣普及，不僅僅取決于技術方面的改造，還要看整個市場的接受程度。

四、商業銀行應做的突破與刨新

經過以上分析，盡管商業銀行已經踏上了革新的道路，出臺了一系列政策提升服務，但傳統金融的基因將在互聯網的頻繁創新中發生突變，商業銀行必須實現更新的突破，可以從以下幾個方面推進：

（一）轉變經營理念，融合網絡技術

對于商業銀行而言，第三方支付平臺不僅是競爭對手，也是合作伙伴。商業銀行應與互聯網企業密切合作，學習其成功的秘訣——網絡營銷策略。另外，商業銀行本身資本雄厚、體系完善且信用良好，商業銀行可專門成立互聯網金融技術部門，對互聯網金融進行細致的研究，以盡快建立融合了互聯網金融模式的商業銀行生存機制。

（二）提升服務品質，注重用戶體驗

第三方支付平臺的優勢在于用戶體驗優、創新能力強、操作方便快捷，商業銀行應從這幾方面入手，學習互聯網金融的交互式營銷手段，開發專屬的互聯網金融平臺，不斷豐富交易平臺的金融功能，利用自身穩固的機制以及龐大的客戶群，充分發揮信用中介角色優化用戶體驗，提升服務品質，實現網銀在金融服務的全覆蓋。

（三）利用大數據，細分客戶群

商業銀行客戶資源豐富，掌握著大量的客戶信息，這是在與第三方支付平臺競爭時的巨大優勢，商業銀行應當巧妙利用云計算，深入挖掘客戶信息，依據客戶年齡、受教育程度、社會地位、收入水平、風險偏好程度等相關變量進行分類，進行客群分析，細分后形成子客戶群，建立數據模型對客戶的金融行為進行分析，掌握客戶的交易習慣，以便為客戶提供個性化地專屬服務，提高經營效率，為銀行帶來更可觀地經濟回報。

（四）推動混業經營，控制網絡風險

互聯網金融的快速發展，在于其掌握了金融業的經營精髓，不僅僅局限于第三方支付，而是在基金、保險等投資領域拓寬，實現混業經營。商業銀行也應加快推動混業經營的發展，實現銀行、證券、保險的滲透交叉。近來，銀監會與保監會的合并其實便是混業經營的一次新突破。未來，銀監會、保監會、證監會將擬合并升級為中國金融管理局。與此同時，商業銀行還應充分發揮風險控制優勢，確保網上交易安全，在混業經營的背景下加強風險應對能力，完善風險防控體系。