普惠銀行

李偉 袁澤

摘要：當前，我國經濟由規模數量增長向質量發展轉變，在金融業脫虛向實、強監管背景下，大力發展普惠金融具有現實意義，對地方法人機構實現轉型升級有積極的助推作用。目前，發展普惠金融的難點在于如何為小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體提供適當、有效的金融服務。城市商業銀行的普惠金融發展處于初期，主要困難集中體現在政策落地存在制約因素、專業專注水平亟待提高、金融科技的沖擊前所未有等方面。本文重點從本土化、特色化經營定力，核心業務競爭力，技術應用生產力等方面，就城市商業銀行踐行普惠金融展開初淺探討。

關鍵詞：城商行；普惠金融；金融科技；轉型發展

黨的十九大以來，國內經濟轉型發展、結構調整與布局均對普惠金融的發展提出了更高要求。作為服務地方經濟、中小企業、城鎮居民的中堅力量，“告別速度、守住底線、回歸本源、轉型科技、追求質效”將成為新時期城商行戰略愿景，加快普惠銀行建設，加快金融科技發展，集中智慧與資源服務實體和服務民生，形成自身核心競爭力，將是開啟普惠銀行發展新時代的重要途徑。

一、順應時代，準確把握普惠金融的發展機遇

（一）普惠金融是政策導向。普惠金融是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。其發展背景是消除貧困、幫助受益群體提升造血功能，促進實現社會公平，服務重點是小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體。普惠金融不是面向低收入人群的公益活動，不是慈善和救助，而是堅持商業可持續原則，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，確保發展可持續。自2015年以來，“普惠金融”這一關鍵詞連續三年出現在政府工作報告之中， 2016年1月，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，拉開了普惠金融發展的序幕。隨后，央行、銀監會、保監會也紛紛出臺相應政策為落實普惠金融提供支持。隨著銀監會《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》的落地，普惠金融建設路徑越來越具體。

（二）普惠金融的發展是大勢所趨。目前，銀行業經營發展的困難和復雜性明顯增加。一是經濟增長進入中長期調整通道，預計未來幾年GDP增速將回落至6.0%—6.5%[1]，隨著MPA廣義信貸指標約束及利率市場化深入，凈息差和凈利差的逐步收窄將對銀行業發展和盈利帶來直接影響。二是黨和國家各項工作部署中明確強調了嚴防系統性風險的重要性。 2017年以來，各級人民銀行和銀監部門的行政處罰涵蓋機構之廣、涉及種類之多、處罰金額之大較往年都呈現大幅度增長。當前，銀監會“三三四”綜合整治及資管新規等嚴監管政策陸續出臺，對銀行業的合規經營要求更加嚴格，對業務發展的約束和限制更多。三是城商行迫切面臨轉型發展。目前城商行業務結構大都以對公業務為主，零售業務在同業中處于較低水平，儲蓄存款平均僅占總存款的10%—20%。對公負債規模大而周期短的特征，不僅造成負債業務波動性較大，同時形成對同業資金業務的較強依賴。加之體制機制原因形成的平均成本收入比較高、資本性支出較多且后評估不充分、資本不足局面日益臨近等不利因素，城商行資源稀缺矛盾更加突出，依賴于規模增長的傳統粗放型經營方式難以為繼，在缺乏新的利潤增長點環境下，大力發展普惠金融不僅是城商行重要戰略選擇，也是城商行轉型戰略執行的重要檢驗。

（三）普惠金融是城商行穩健經營的有效途徑。面對日益嚴峻市場環境的倒逼和推動，回歸本源，服務實體經濟是銀行業發展的根本要求和途徑。近年來，在各類政策和市場引導下，小微貸款、消費貸款和涉農貸款均保持較高的增幅，未來仍將是地方中小銀行業務競爭的主陣地。普惠金融覆蓋面廣、客戶量大、借款金額小、還款周期短等業務特點，客觀上迫使城商行由過去盲目追求大而全、高風險高收益經營策略向專業專注、特色化差異化經營策略轉變，從而在客戶、產品及渠道建設上突出小而精、小而優、小而特，進而轉變經營理念和模式，有效降低業務集中度和風險偏好，促進穩健經營。

（四）普惠金融是金融科技應用的廣闊空間。大數據、云計算、移動互聯網技術飛躍發展的今天，銀行信息化向信息化銀行的轉變加速推進，IT金融正爆發出巨大的潛能。金融科技在趨勢研判、獲客渠道，需求解決方案，改造模式，強化場景應用，促進線上線下有機結合等方面具有無可比擬的優勢。著眼普惠金融，創新金融大數據下的風險建模，探索“互聯網+零售”等途徑不僅為上述應用提供了廣闊空間，更有助于城商行在轉型發展過程中實現“彎道超車”。

二、面對現實，清醒判斷普惠金融面臨的困難

（一）普惠金融政策落地存在制約因素。2015年以來，我國普惠金融事業取得了明顯的階段性成就，未來發展的空間較大，目前來看，仍存在外部因素，影響普惠金融戰略規劃和目標落地。一是在發展普惠金融時，如何處理商業金融和政策金融的角色與分工，如何圍繞普惠金融本質要求發展業務的定力和經驗不足。二是普惠金融需要政府的引導，在實際市場中，金融機構會出現覆蓋不足或者空白的情況，貧困人群和中小微企業難以獲得合適的金融服務，普惠金融的特點決定了市場機制在其發展過程中可能失靈。三是提高金融可得性和解決“最后一公里”問題，在中國特定國情下，協調普惠金融發展戰略與國家經濟發展整體規劃的關系，縮短金融產品和金融消費者之間的距離。

（二）專業專注水平亟待提高。雖然孟加拉格萊珉銀行的小貸模式、美國社區銀行模式、巴西的代理行模式為我國普惠金融的發展提供了有益的借鑒，但城商行普惠金融的商業模式仍不成熟，實踐不足。一是普惠金融的深刻內涵是培育客戶自身的“造血功能”，從“輸血”到“造血”，城商行需要從傳統的“一錘子”買賣模式探索對客戶“從孵化到成熟”共成長服務模式，需要在千差萬別的中小企業細分領域中成為行家里手，需要區別以往的產品體系和業務模式，在專業化水平和能力上不斷提升。二是建設普惠金融的基礎設施，目前普惠金融的基礎設施建設還比較薄弱，包括支付結算體系、金融服務網點體系、移動金融、金融監管體系等軟、硬件都需要完善建設。三是普惠金融的客戶相對低端，風險抵御能力偏弱，信用風險較為突出，經營成本相應較高。因此，找到成本較低、風險可控的服務模式是普惠金融持續發展的關鍵。

（三）金融科技的沖擊前所未有。一直以來，銀行機構習慣于進行同業對標和競爭，而現在銀行“門外”的類同業已對傳統銀行業構成全方位挑戰。一是2017年以來，工農中建等國有大行紛紛放下身段，加速與BATJ科技巨頭開展業務合作，掀起了銀行和科技企業合作聯姻的高潮，金融業步入“合作大于競爭”新階段。二是互聯網金融打破銀行業的生態平衡。如2016年末余額寶只用5年時間積累規模達到了1.43萬億元，超過招商銀行個人活期和定期存款1.22萬億元余額，直逼中國銀行個人活期存款1.63萬億元余額【2】；螞蟻借唄短短一年時間規模超過1500億元，幾乎一夜之間超越部分中等規模股份制銀行；支付寶一支駐扎在江蘇省某縣業務團隊，為“三農”、“小微”企業放款近600多億。第三方支付平臺的收付量早已突破千億規模，而整個銀行系統的總和僅能占到第三方支付平臺總規模的30%。三是金融科技應用亟待提升。目前人工智能、區塊鏈、云計算、大數據和生物識別等核心技術發展日新月異，城商行金融科技應用水平尚處于初期階段，產品、運營及風控等業務領域的科技水平同質化現象普遍，需求與科技資源之間不匹配的矛盾需要從根本上進行解決。

三、迎接挑戰，抒寫普惠銀行新篇章

（一）聚焦本土，提升普惠金融經營定力。第五次全國金融工作會議提出建設普惠金融體系，黨的十九大報告多次強調“補短板”、“強弱項”、“扶貧”等關鍵詞，這些政策保障為城商行發展普惠金融提供了契機和政策支撐。面對銀行業利差收窄、競爭加劇等情況，打造差異化特色，服務普惠金融仍然具有較多機遇。一是以打造“科技化、本土化、專業化”普惠銀行為目標，樹立“智慧轉型、專業聚焦、服務市民、特色經營”的普惠銀行戰略定位。二是積極融入當地，主動為本地客戶提供差異化、特色化產品和服務，深入了解新時期宏觀經濟背景下小微企業、“三農”等普惠主體的金融需求，因“企”制宜、因“人”制宜，主動解決普惠金融主體發展所面臨的金融問題，把握當地發展規劃和產業發展趨勢，主動調整資產結構適應當地發展。三是從“用戶思維”出發，通過線上化、場景化，支持中小微企業、“三農”等具有周期短、資金流動性強、借款需求小頻快等特點的產業行業，提高金融的可得性，著力解決金融服務“最后一公里”難題。四是通過對大數據、云計算、知識圖譜等技術的探索力度，圍繞普惠金融客戶主體，從風險控制、信用管理、產品設計以及客戶體驗進行全面提升，從“孵化”到“成長”，提供整體金融服務方案。如盛京銀行與沈陽地稅局簽約“銀稅互動”戰略合作，2017年上半年，發放貸款和墊款達人民幣2707.09億元，較年初增加18.3%；不良貸款率1.53%，較2016年末下降0.21個百分點。實現了稅務部門與銀行之間的信息互通，充分釋放了納稅信用等級的商業價值，實現了“銀稅企”三方共贏[3]。五是批量發起設立村鎮銀行的城商行，可結合投資管理型村鎮銀行試點工作要求，運用投資管理型村鎮銀行在人力、資源、科技等方面的優勢，對村鎮銀行實施集約化管理、提供專業化服務，探索搭建“信用村”數據庫模型，完善數據運算體系，實現涉農涉小業務流程的再升級，延伸普惠金融的服務半徑。如蘭州銀行建立了“農村三權流轉平臺”，平臺以“政府支持，產業引導，財政貼息、市場運作”為定位，獲評2015年中國互聯網金融總評榜互聯網金融平臺50強。目前已幫助農村客戶募集資金14多億元，到期項目全部如期兌付。

（二）聚焦轉型，提升核心業務競爭力。一是普惠、高效是金融科技的核心價值，城商行可以在保持財富、消金、小微三大板塊固有優勢的基礎上，以大數據為基礎，豐富場景布局，在資金端、資產開發端研發差異化互聯網金融業務模式，向“輕”經營方向發展，打造“區域有亮點，科技有特色”的“線上城商行”品牌形象。二是通過對銀行柜面業務運營體系和客戶服務流程等進行智能化改造，改善客戶體驗，優化資源配置，降低運營成本。如平安銀行創新推出“SAT（社交+移動應用+遠程服務）+智能網點”為核心的零售銀行運營體系，2017年上半年零售業務全行利潤占比高達64%，較2016年同期的29%呈現大幅度提升。三是主動擁抱新型支付方式，引入人工智能AI、聲紋識別等新技術，通過“金融+消費”，為客戶提供包括熱線電話、網銀、短信、微信、手機APP等渠道線上服務、視頻服務等各種方式的7×24小時遠程服務，讓銀行服務融入生活。四是借助城商行的市民卡作為項目載體，探索涵蓋醫療、保險、教育、社區活動等平臺建設與推廣，提升普惠金融的綜合化服務能力。如青島銀行獨創零售銀行業務發展新模式——“接口銀行”，經過幾年探索，已經搭建了交通體系、醫療體系、云繳費體系、園區支付體系、核心企業網絡融資平臺、資產管理體系等六大接口平臺，截至2016年末，青島銀行零售客戶數突破300萬戶，零售存款占比接近40%，零售貸款占比達30%，零售金融資產達到977億元，零售銀行業務收入超過6億元。五是與具備金融業務基礎和豐富金融嵌入場景、所處行業排名前列的互聯網優勢企業，共同成立獨立法人性質的直銷銀行，在獨立法人經營模式下，打造適合垂直金融發展的業務系統和運營流程，豐富城商行消費類產品的層次，提升城商行在互聯網時代的線上經營能力，滿足人民日益增長的美好生活需要。如重慶銀行2017年2月20日上線互聯網金融平臺“錢承有余”，接入平安集團旗下的“平安金融億超市”后，極大豐富了消費者的理財選擇，除此之外還提供“五險一金”資訊、車生活、卡生活等便民服務。

（三）聚焦科技，提升技術應用生產力。數字化轉型布局已經成為城商行能否實現高質量發展，抓住普惠金融市場藍海的關鍵要素，在基礎平臺建設、自主研發、數據管理、智慧銀行等方面的建設，將促進城商行向普惠銀行轉型邁出堅實的步伐。

1.IT治理轉型。一是注重靈活和高效，保持信息科技體系與普惠金融市場需求、組織架構設立、管理模式精細化、數據化經營決策相適應。二是保持合理有效的IT投入和資源配置，支持以普惠金融為基礎、金融科技為核心的基礎平臺建設。三是主張簡單、擁抱變化，以中小微企業、“三農”等普惠金融主體客戶的需求進化為核心，采用迭代、循序漸進的方法進行敏捷式開發。

2.開發管理轉型。一是提高城商行自主研發能力。探索研究開源技術在重要信息系統的應用，在自主可控的前提下，降低信息化成本。二是智慧銀行建設。利用信息技術加快城商行的智能化網點建設和人工智能的智能決策平臺建設，提高銀行的管理水平和運營效率。三是交易銀行建設。以電子銀行為渠道，電商平臺為場景入口，以現金管理和貿易金融為主體，整合和完善現有供應鏈、產品體系、銷售體系，形成銀行交易銀行系統群，構建“互聯網+”新公司金融。四是大數據應用。構建基于大數據技術的智能化風控及反欺詐體系，建立大數據智能化風控模型，打造一體化的電子銀行全流程反欺詐體系，從事前、事中和事后主動加強互聯網金融風險管理，控制外部欺詐風險，保障用戶的資金安全，達到KYC目標。五是客戶評價大數據化。運用社保、公積金數據，人民銀行征信報告數據，電信實名驗證數據，指紋、人臉識別等生物特征，對客戶的資質及相關信息作出更全面精確的判斷，形成完整的客戶畫像，保障客戶準入關，解決普惠金融戰略執行的后顧之憂。

3.運維智能化轉型。一是借助云計算平臺，實現容量的智能分析和自動化擴充，監控報警信息的智能化處理。二是依托開放性強的計算虛擬化、容器虛擬化、分布式存儲、網絡虛擬化等技術，規劃建設資源彈性供給、靈活調度的存儲平臺，在互聯網應用及銀行主要應用實現云化管理。

這是機遇與風險共存的時代，創新、顛覆、轉型、發展、競爭和融合給探索者帶來了無限的希望，城商行面對戰略轉型中的機遇和挑戰，能以匠心精神探索普惠銀行發展模式，必將在轉型發展過程中實現華麗轉身。

參考文獻：

1.汪濤、胡志鵬《中國經濟向新常態過渡——2015～2016年展望》，銀行家 2015-01-15

2.《余額寶期末凈資產達到1.43萬億 超越第五大行招行》，每日經濟新聞 2017.07.02

3.《中小銀行金融科技發展研究報告（下）》，商業保理資訊 2018.01.25

（作者單位：蘇州銀行）

責任編輯：凌玉

2018年5期《當代農村財經》刊登的徐璐璐、江六一撰寫的《廬江縣農村產業融合發展的實踐與思考》一文，作者單位為銅陵學院。

《當代農村財經》編輯部