淺談商業銀行理財產品規范與監管

丁若然

[摘 要]隨著人們的生活條件越來越好，很多人在去除必要的生活支出后都會有一定的資金剩余，這些資金放在手里不安全并且沒有任何收益。很多人愿意把這些暫時不需要的資金放在商業銀行中，起初商業銀行針對這些資金的流入會辦理活期或者是定期的存款政策，但是辦理的人越來越多，很多人都反映這樣的存款政策給予人們的利息其實十分有限。針對人們的這一反饋，現在很多商業銀行開始了理財業務，讓百姓存在商業銀行的資金有更多的回報。

[關鍵詞]商業銀行；理財產品；規范監管

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.30.066

理財產品與一般性的活期或者是定期存款還是有很大的不同的，理財產品一般可以接受的資金起點是很高的，很多的商業銀行都把理財產品的標準定額定在五萬元，最高甚至可以達到一百萬元。但是，一般性的活期或者是定期存款則沒有這樣的定額要求。另外，理財產品的利息是要比一般性的存款高出很多，甚至是翻倍。但是，有這樣的優勢，也必然規定了理財產品的風險，所謂理財需謹慎，這就證明了理財產品是與所屬商業銀行有密切的聯系，商業銀行的未來發展情況直接影響著理財產品的利息收入。所以，對于市面上越來越多的理財產品，人們應該理性對待，不能隨意購買。

1 我國商業銀行理財產品的具體情況

現在市面上的商業銀行大多數都已經有了自己的理財產品，尤其是像工商銀行、交通銀行等這樣的大型銀行的理財產品種類和數量更是達到了一定的規模，所以，現在我國的商業銀行理財產品可以說達到了百花齊放的一個情況。但是，歸根結底，我國商業銀行理財產品大體上還是分成了兩大類，其中一大類是按照理財產品的購買金額來分類的，市面上的理財產品的購買金額的等級分類都是固定的，大多數的起步價格都在五萬元左右，但是最高的金額就不一而同了，有的商業銀行可以接受的理財產品價格在五百萬元，但是有的商業銀行的理財產品價格僅僅控制在了一百萬元。現在隨著商業銀行的發展，很多理財產品也可以使用外國的貨幣購買，但是外國的貨幣購買的理財產品流入的收益也會隨之轉化成外幣，充分地保證理財產品的公平公正性。無論市面上什么等級的理財產品都有時間的規定，可能有的是一年，五年甚至是十年，在這規定的時間內利息流入是正常的，但是如果超過了認購的時間限度，那么銀行會把本金連同利息一并退回到規定的賬戶內。除了按照認定金額劃分的之外，商業銀行的理財產品有的還按照理財產品的利息高低劃分。并非所有的理財產品的利息都是很高的，有的商業銀行推出的理財產品利息甚至與定期存款持平。但是，一般的高利息的理財產品它的利息是得不到完全的保障的，但是，只要購買者購買的理財產品事先已經規定好利息，但是實際卻沒有達到，這中間的缺漏會由所屬銀行自行處理和解決，但是無論是哪一種，銀行都不能克扣購買者最初投入的定資金，因為這是購買者對銀行理財產品信任的保證，銀行有義務保證這筆資金的安全。

2 商業銀行理財產品可能存在的風險

2.1 理財產品的設計有欠考慮

理財產品的設計一定要分成各個等級，給持有資金數量不甚相同的百姓以購買理財產品的機會。但是現在很多理財產品的設計都是有待考慮的，現在很多商業銀行，甚至有一些是大型的商業銀行，在設計理財產品時只重視了用利息高來拉攏客戶，但是實際上該理財產品的購買時效上設計得并不合理，很多高限度的理財產品購買時效還很長，沒有考慮到如此多的資金存取期過長可能會給人們帶來麻煩，同樣，關于理財產品的風險問題也有待商榷，很多商業銀行為了吸引客戶，給理財產品的收益虛假上報，這樣的產品設計顯然是對購買者極不負責任的，也是應該快速整改的。

2.2 沒有對客戶進行細致評估

之所以現在市面上不同層級的理財產品越來越多，很大程度上是因為購買理財產品的人們資產掌握能力、資產需求都各不相同，有的人可能適合存短期，但是有的人卻不適合購買短期的理財產品，利息收入不能達到最佳，這時就需要商業銀行對購買者進行認真細致的考察，讓購買者購買適合的理財產品，但是，現在很多商業銀行安排的理財產品管理人員能力素質不達到標準，甚至與標準相差甚遠，為了利益的流入讓很多客戶購買了他們本不適合的理財產品，最終不僅讓購買者的理財體驗不佳，商業銀行也不會得到更多的利息流入，所以針對這一問題也應該及時解決。

3 商業銀行理財產品的規范方案

3.1 商業銀行安排能力素質達標的理財專員

現在很多普通百姓因為理財產品的利息高，于是都爭相把資金投入到理財產品中，但是實際上他們對理財產品的了解還處在表面，并沒有太過于深入，對于理財產品的風險更不了解。為了避免購買后的問題，商業銀行應該在理財產品購買階段安排能力素質達標的理財專員，針對購買者的資金需求、資金掌握量然后為客戶安排最合適的理財方案，給客戶以好的理財體驗。這也是規范商業銀行理財產品的一個有效的對策。但是，選擇的理財專員還是要具備一定的理財經驗的，這樣與客戶在后續的簽約階段中，才能不出現不應該出現的問題。

3.2 具體監管理財產品的開發和設計

對于理財產品來說，購買階段固然重要，但是最初的開發和設計階段才是根本，也是購買者真正關注的，所以，在理財產品開發和設計階段應該得到具體的監管，首先理財產品在設計時應該符合金融業的基本要求，客戶投入的資金量要有一個完整的規定和限制，最低是五萬元，一般來說最高也不能超過五百萬元，在設計時也應該考慮到后續的法律風險和合約風險，如果后續的法律風險和合約風險無法規避的話，那么這款理財產品就應該更改設計的方向，或者是部分更改，從設計的初期把理財產品可能涉及的風險問題都考慮到，防止到后來購買者購買理財產品后問題過多，不僅影響理財體驗，商業銀行也得不到應該得到的經濟利益。所以，由此可以看出，在設計理財產品時規避風險是商業銀行理財產品規范和監管的措施之一。

3.3 嚴格記錄理財產品的買賣情況

商業銀行理財產品屢屢出現問題，與理財產品的記錄有很大的關系。為了避免這個問題再次發生，應該嚴格記錄理財產品的買賣情況，在一個理財產品賣出后，理財專員應該迅速把理財產品的規格、購買者基本信息記錄在網上，一般不采用手寫的方式，網絡記錄更能夠保證這些基本信息的安全性，理財產品一旦出現問題能迅速對癥下藥。

4 結 論

很多人愿意把這些暫時不需要的資金放在商業銀行中，起初商業銀行針對這些資金的流入會辦理活期或者是定期的存款政策，但是辦理的人越來越多，很多人都反映這樣的存款政策給予人們的利息其實十分有限。所以，針對人們的這一反饋，現在很多商業銀行開始了理財業務，讓百姓存在商業銀行的資金有更多的回報。理財產品一般可以接受的資金起點是很高的，很多的商業銀行都把理財產品的標準定額定在五萬元，最高甚至可以達到一百萬元。理財產品的利息是要比一般性的存款高出很多，甚至是翻倍。但是，有這樣的優勢，也必然規定了理財產品的風險，所謂理財需謹慎，這就證明了理財產品是與所屬商業銀行有密切的聯系，商業銀行的未來發展情況直接影響著理財產品的利息收入。因此，對于商業銀行理財產品的規范和監管應該引起我們的重視。

參考文獻：

[1]李云凱.淺談我國商業銀行理財產品的規范和監管[J].商業理財，2016，10（12）：116-118.

[2]王子軒.淺談我國商業銀行理財產品存在的風險和規避措施[J].商業銀行，2017，9（2）：471-475.