消費貸在城鎮化居民消費優化中的作用

牛貴宏

[摘 要]消費貸是金融領域中的一個重要概念，在調整居民消費傾向、消費行為的過程中具有十分重要的意義。文章對當前城鎮化居民消費現狀進行分析，并且對消費信貸在城鎮化居民消費行為中的作用和消費貸的發展策略進行分析與探討，旨在刺激城鎮居民消費，提高其消費能力。

[關鍵詞]消費貸；城鎮居民；消費下滑；消費優化措施

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.30.012

近年來，我國一直通過拉動內需的方式促進經濟增長，在我國經濟社會發展過程中也出臺了很多刺激居民消費的宏觀經濟政策，引導居民進行良性消費，并產生了一定的作用，取得一定成效，居民的消費價格出現了一定的上漲態勢，而且一直持續到現在，這種上漲趨勢也給我國的經濟發展帶來了機遇，使得長期困擾我國的通貨緊縮壓力出現緩解。但是由于經濟增速較快，當前我國的消費品市場的總供給大于總需求，呈現出供大于求的格局，對于改變居民的消費并沒有起到真正的作用，對居民的消費行為進行刺激依舊是我國宏觀經濟政策研究過程中的重要內容。我國的城鎮人口占總人口的比例大約為30%左右，而且城鎮化人口的比重還在不斷上升，城鎮化居民的消費能力相對于農村居民的消費能力更強，其收入水平也普遍高于農村居民。近年來消費貸的出現對于刺激城鎮化居民的消費行為以及居民的消費模式的轉變起了很大的作用，而城鎮化居民的消費情況又直接影響到我國的國民經濟增長。

1 城鎮化居民的消費現狀

從改革開放開始，尤其是近年來我國的國民經濟水平有了很大程度的提升，城鎮化居民的生活得到改善，城鎮化居民的人均可支配收入也不斷增加。盡管如此，城鎮化居民的人均可支配收入以及消費水平的增長并沒有保持同步，近年來更是出現城鎮化居民的消費傾向下滑的現象。消費傾向指的是人們將自己的收入中的一部分用于消費的比例，消費傾向可以分為平均消費傾向和邊際消費傾向兩種，其中平均消費傾向指的是消費支出占可支配收入的比例，邊際消費傾向則指的是消費增量和可支配收入增量之間的比例關系，表示每增加一個單位可支配收入時的消費變動情況。當居民的邊際消費傾向比平均消費傾向小的時候，就說明平均消費傾向隨著人們的收入增加而逐漸遞減，當人們的收入越高，消費支出在收入中所占的比重就越小。

2 消費貸在優化城鎮化居民消費行為中的作用

2.1 促進消費結構升級

在城鎮化居民消費行為的研究過程中，消費貸的出現對地域城鎮化居民消費結構的升級有十分重要的作用，擴大了城鎮居民的消費需求。我國城鎮大多數居民在衣食等方面的消費已經得到了滿足，現階段整體的消費結構主要向住、行、教育、醫療等方面升級，但是住、行、教育、醫療等方面的產品以及服務的價格持續增長，使得城鎮地區的一些收入較低的居民無法支付相應的費用，如果向銀行貸款可以獲得更多充足的資金，就能夠幫助這些人群實現購買產品或者服務的愿望，則可以促進居民消費，實現消費結構的升級。居民的消費結構和消費層次提高了，也會促進經濟水平的增長，形成全新的經濟增長點，從而形成生產與消費之間的良性循環。

2.2 引導儲蓄轉化為消費，拉動內需

居民在工作過程中獲得一定的報酬，當支出的費用少于收入的時候，居民通常會將費用儲蓄起來以備不時之需。儲蓄是人們累積財產的一種重要方式。在城鎮化居民群體中，不同人群的儲蓄行為也有很大的差別，例如對于收入較高的人來講，其收入中用于日常消費的部分所占的比重很小，他們會將更多的資金用來投資其他的項目，以獲取更多資金。中等收入階層的人則主要將收入用于消費轉型以及提高消費層次，比如買車、買房等，但是中等收入人群的收入有限，經濟能力并不是太高，因此需要不斷儲存資金才能有更多的消費機會，才能支付高額的車款和房款。處于城市收入最低水平的人群，其收入較低，消費能力也比較低，通過發展消費信貸，可以促進居民消費，將消費者的儲蓄行為轉為消費行為，提高其消費傾向。另外，消費信貸是指定用于消費支出的，直接構成了社會總需求中的一部分，因此發展消費信貸對于城鎮化居民的消費需求的增加有十分重要的作用，而且消費信貸也能創造出更多的商業機會，使得城鎮居民的收入水平增加。

2.3 對經濟發展的作用

當城鎮居民利用消費信貸進行消費的時候，居民的消費水平大幅度提升，可以拉動居民現期收入的消費。從這個角度來講，消費信貸的增長速度越快，對我國經濟發展的促進作用越強。從其他一些發達國家的發展來看，消費信貸已經在經濟發展中發揮出巨大作用，比如美國的經濟就是十分典型的消費經濟，個人消費在國內生產總值中所占的比重可以達到2/3。

3 我國消費信貸發展過程中存在的問題

消費信貸對于激活人們的消費，刺激我國經濟增長有十分重要的意義，在經濟社會建設過程中，我國也越來越重視群眾的自我消費水平，消費貸作為一種全新的調解工具，在我國的發展水平還不夠高。我國的消費信貸是從1999年開始發展起來的，中國人民銀行頒布了《關于個人消費信貸業務指導意見》，對消費信貸業務的發展產生了十分重要的作用。我國的消費信貸呈現出兩個方面的特征：第一，消費信貸的品種多元化，從消費領域來看，在很多領域中都有消費信貸方式存在，例如家庭裝修、個人學習、旅游等消費過程中都可以使用消費信貸方式。另外，開展消費信貸業務的機構也是多元化的，比如國有獨資商業銀行以及其他具有條件開辦信貸業務的商業銀行，都能給居民提供消費信貸服務。第二，消費信貸的發展速度很快，規模較大。隨著我國城鎮居民消費水平的不斷提高，消費信貸在銀行信貸資產中的比重也不斷上升，例如居民將大部分資金用于買房，而且在近幾年內政府還出臺了相應的規章制度，如醫療制度、養老制度、教育制度等，這些領域的制度改革對居民的消費有很大的刺激作用。很多居民十分注重教育，在教育上投入的資金較多，購買相應的養老保險、醫療保險等，這些都是刺激消費的行為。盡管我國的消費信貸業務發展迅速，對于居民改善生活品質也起到了一定的作用，但是由于起步時間較晚，因此在發展過程中也存在一些問題。

第一，消費信貸的品種比較單一。在消費信貸業務開始之初，最主要的業務形式是住房貸款，后來也增加了很多其他的消費信貸業務，比如汽車、家用電器等。但是總體來講，消費信貸業務的品種較少，在旅游、文化教育等方面的產品和服務還比較少，不能滿足所有用戶的需求。

第二，消費信貸的限制比較嚴格。在辦理消費信貸業務的時候要求比較嚴格，往往將信貸業務的用戶限制在高收入群體中，反而將那些真正需求信貸業務的居民拒之門外，使得貸款者的壓力增大。

第三，消費信貸業務的辦理流程比較復雜，手續費用較高。我國的大部分銀行都對消費信貸的業務進行詳細的規定，使得消費信貸業務的規范性增加，但是在辦理業務的時候也會出現手續比較煩瑣的情況，而且收取的費用較高，導致居民對消費信貸的積極性降低。

第四，消費信貸的規模還比較小。從整體上看，我國的消費信貸的總體規模還比較小，消費信貸的發展要比發達國家落后很多。在美國、歐洲等發展國家中，消費信貸業務所占的比重很高，甚至高達70%左右，我國的消費信貸業務的比例大約只有30%～40%，說明我國的消費信貸業務還有很大的發展空間。

4 消費信貸業務的發展策略

4.1 提高群眾對消費信貸的認識

阻礙我國消費信貸業務發展的一個主要因素是由于群眾的認識不到位，由于很多消費者受到傳統的消費意識和消費觀念的影響較大，延續了幾千年的自給自足的經濟形成了“量入為出”“勤儉節約”“崇儉黜奢”的消費觀，因此群眾對于消費信貸的接受程度較低，對消費信貸這種超前消費的方式有一定的抵觸情緒。對此，應該積極加強對群眾的教育和引導，轉變居民的消費觀念，從城鎮居民教育著手，利用居民之間的相互帶動作用，再繼續帶動農村居民的消費觀念的改變。在宣傳過程中應該積極加強對消費信貸業務的相關知識的講解，讓更多人能夠清楚地了解到消費信貸產品的詳細情況，幫助群眾樹立正確的消費意識和認知，利用消費信貸產品提高自己的生活質量，改善生活品質，使得市場經濟生產以及消費結構更加均衡，促進經濟良性發展。與此同時，在消費信貸業務的發展過程中也應該要引導居民形成正確的消費理念，要適度地負債以及超前消費，不能完全超出自己的承載能力。

4.2 建立健全個人信用制度

在消費信貸業務的發展過程中，存在較多風險，其中一個最主要的風險就是居民的信用風險，由于有的居民的信用程度較低，所以給銀行帶來的風險較大，很有可能無法回收債款。因此在消費信貸業務的發展過程中要建立健全個人信用制度。首先要幫助居民樹立個人信用觀念，信用是一個人的立足之本，只有保持個人的良好信用記錄，才能在各種消費行為中獲得尊重和支持，所以要積極加強對居民的教育，引導居民在日常消費過程中形成良好的個人信用體系。其次，要完善居民資信評估體系。銀行開展信貸業務的時候，必須考慮到債款的回收情況，如果用戶的信譽較差，則會導致債款難以收回，因此在給居民提供消費信貸產品和業務的時候，要對客戶的信用進行評估，確保用戶的信用在滿足要求之后才能給予貸款。

4.3 擴大消費信貸的范圍

在消費信貸業務的發展過程中還必須不斷創新消費信貸的品種，擴大消費信貸的范圍，在現階段比較常見的消費信貸產品的基礎上逐漸創新，向通信、保險等領域拓展，大力發展信用卡業務，并且對信用卡業務進行研究，給不同的用戶提供不同的信用卡類型。

4.4 簡化信貸業務的程序

在消費信貸業務的發展過程中，對于業務辦理的程序應該進一步優化，尤其是一些小額的消費信貸產品，銀行應該簡化其繁雜的手續，對于住房、汽車等大型的消費信貸產品，銀行、政府部門等應該相互合作，簡化質押、擔保、公證等程序，縮短貸款的評估以及審批時間，從而提高用戶對消費信貸產品的積極性。

5 結 論

綜上所述，消費信貸是我國金融領域中的一款新產品，對于激發人們的消費熱情、拉動經濟有十分重要的作用。我國的消費信貸發展時間不長，很多用戶對消費信貸的認識還不夠充分，所以在未來金融行業發展過程中，要積極加強對消費信貸業務的宣傳與推廣，改變人們的思想認識，提高消費信貸業務的辦理效率。

參考文獻：

[1]陳戴希，陳靖，徐建國.消費貸證券化分析[J].中國金融，2018（3）：79-80.

[2]徐新擴，尹志超.消費貸款對家庭消費的異質性影響——基于我國城市家庭消費金融調查數據的實證研究[J].西南民族大學學報（人文社科版），2017（4）：120-126.