直銷銀行風險管理與分析

李曦雯 薛雅

【摘要】在我國互聯網金融模式飛速發展的推動下，直銷銀行成為我國各大商業銀行爭相發展的新式金融業態，也成為純線上金融交易的主要平臺。所謂直銷銀行，是指在互聯網背景下應運而生的一種新型銀行運作形式。這類新式銀行不發放實體銀行卡，也沒有營業網點，客戶是通過移動手機、電腦、電子郵件等網絡通訊工具取得銀行服務，因不產生網點經營費用，直銷銀行能為客戶提供更低的存貸款價格和手續費。民生銀行作為國內首家直銷銀行于2014年正式上線后，短短四年時間，我國直銷銀行市場規模已逾100家。縱觀我國銀行發展歷程，直銷銀行是商業銀行在互聯網金融改革和創新的必然產物。而互聯網金融的創新性和特殊性，是導致直銷銀行無法及時有效規避金融風險的直接原因，所以，建設一套完備的直銷銀行風險防控制度，是保障直銷銀行服務質量的必要訴求，這一問題已成為監管部門和整個社會高度關注的問題。

【關鍵詞】互聯網 直銷銀行 風險防范

一、案例背景

隨著互聯網的產生和發展，傳統銀行遭遇到很大的挑戰，處于內憂外患之下的傳統商業銀行需要適時改變，以下是傳統銀行面臨的主要挑戰也是促使直銷銀行產生的主要原因：一是由于受到2007年到2009年經濟危機的延續影響，我國經濟狀況持續放緩，間接的導致銀行的不良貸款率上升，我國各季度不同類型銀行的不良率連續上漲。二是隨著我國金融體制改革的不斷深化和社會經濟的不斷發展，金融脫媒現象加速顯現，使我國商業銀行面臨巨大沖擊和挑戰。3.傳統商業銀行受到了來自互聯網的巨大沖擊。由于以上原因，于2013年直銷銀行在我國萌芽即由北京銀行與荷蘭ING集團合作推出北京銀行直銷銀行是第一家直銷銀行。目前，我國直銷銀行數量已達113家，而所面臨的主要問題是：國內大多數直銷銀行為銀行下屬二級部門，沒有獨立經營牌照即多數直銷銀行尚無獨立法人資格。針對這一特殊現象，我國第一家擁有獨立法人資格的直銷銀行——百信銀行，于2017年11月18日在北京市朝陽區正式開業。

二、案例分析

百信銀行是由中信銀行股份有限公司與福建百度博瑞網絡科技有限公司在2015年11月18日聯合發起，歷經三年的籌備于2017年11月18日在北京市朝陽區正式開業。百信銀行作為金融創新的新產品，它的業務本質是建立在電子賬戶平臺和支付平臺上的非面對面業務，尋求新的經營模式和金融創新發展，線上業務自開辦幾年以來呈爆發式增長，但由于大量民營資本涌入銀行，直銷銀行的存貸款、理財等業務被拓展，其潛在的風險也越來越突出。以百信銀行為例，直銷銀行背后的風險主要可以分為三個層面。

一是技術層面的風險。百信銀行是典型的互聯網下的銀行模式，因而技術風險成為直銷銀行最基本的風險。從技術層面風險分析主要可以分為兩點：一是直銷銀行系統安全風險。我國商業銀行為了加速直銷銀行上線，籌措時間和過程較為倉促，系統安全會存在漏洞。由于百信銀行正式運營不久，限于其自身的不成熟，無法定期開展常規性系統測試。第二個風險是系統建設不完善。大部分直銷銀行客戶端系統安全系數較低；客戶僅憑賬號、交易密碼即可完成所有登陸，威脅客戶信息安全。

二是面臨業務層面的風險。這一層面中最常見的是信用風險。像百信銀行這樣脫實就虛的金融平臺交易會加劇信用風險發生的可能，尤其在辦理信用貸款業務時信用風險大概率無法避免。第二就是流動性風險。百信銀行的即時贖回理財業務，使其負債與資產期限錯配，當出現該產品的同時巨額贖回，會引發流動性風險等一系列連鎖反應。第三是聲譽風險，百信銀行一旦發生風險事件后受到輿論攻擊時，則可能面臨輿情風險。聲譽風險會使客戶對銀行的信心產生動搖，可能會引發拋售、擠兌風險，直至給整個直銷銀行業造成巨大的損失。最后，由于互聯網信息傳播范圍廣、速度快的特征，在某種程度上講，如果萬一發生聲譽風險，一般都是不可逆轉的。另外在這一層面上通常也包括其他風險，比如匯率風險、利率風險等等。

第三是合規層的風險。百信銀行從開業至今即將進入業務渠道拓寬和戰略布局時期，首先會考慮的問題將是利益訴求。百信銀行作為國內第一家獨立法人資格的直銷銀行屬于互聯網金融時代的一次主動變革，無論其戰略目標是應對同業競爭，還是在互聯網金融市場中求生存，都要通過合規層面的風險和考驗。首先，我國直銷銀行監管層面的法律法規不完善，對直銷銀行法律法規體系的建設相對不成熟，無法滿足其在業務合規層面的需求。另一方面，很多商業銀行旗下的二級部分的直銷銀行“自行其是”，違法違規經營。在銀行產品銷售過程中，未充分為客戶揭示潛在風險，有時候甚至會誤導客戶購買產品或者存在虛假營銷現象，亦或利用監管真空，不嚴格履行監管規定。最后就是客戶證件留存環節要求降低。由于百信銀行純線上業務的特征，導致客戶身份證件等信息的留存工作受到挑戰，在這一方面，百信銀行的系統規劃設計顯得不是很完備。

三、案例啟示

通過對百信銀行背后潛在風險因素的種種分析，對整個直銷銀行加大金融風險管理與防范措施迫在眉睫。主要提出三點建議：第一對直銷銀行的監管力度必須從嚴，從合規層面和業務層面進行規范化治理。不光只是從嚴監管，同時必須要參考國外先進監管理念并與我國銀行業實際情況相結合，融入互聯網金融特質，建設對直銷銀行及互聯網金融業態的監控體系。應由銀監會牽頭，其它監管們依從，各大商業銀行、互聯網金融公司等金融機構主動配合，促進互聯網金融行業信用體系的完善，早日取得與央行征信體系互聯，也為互聯網金融發展提供信用數據支持。其次是加快直銷銀行相關法律建設進程，有效規避合規層風險。我國相關監管部門必須加快立法進程，頒布詳細的法律法規，使直銷銀行的運營規范化，此外，必須鞏固對直銷銀行的合規性檢驗，對于出現違法違規行為予以糾正或處罰。第三要對創新科技制度進行完善，防范技術層面的風險。監管部門要保持對互聯網和計算機信息技術發展動向高度敏感性，推出對直銷銀行信息系統所應用的技術標準，并且定期更新。同時監管部門要充分掌握直銷銀行系統的運行狀況，對于潛在技術風險做出警告和督促整改，另一方面應多培養具備互聯網金融知識監管人才，打造高素質、高技術的團隊，以保證監管部門履職的及時有效，以推動直銷銀行的穩固繁榮發展。

參考文獻

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