互聯網金融創新性分析

張玉霖

【摘要】近年來，互聯網金融發展火熱，各類產品層出不窮，沖擊著傳統金融機構的產品，激發了人們購買金融產品的需求。本文將對互聯網金融產品的特征進行分析，探討互聯網金融產品的發展之路。

【關鍵詞】互聯網金融 銀行金融產品 互聯網+

互聯網+各行業的思路目前被政府廣泛認同，結合傳統的行業產品及互聯網的優勢，帶來了行業的創新。而互聯網+金融，也帶來了金融產品的創新。本文將對互聯網金融產品的特征進行歸納和探討分析。

互聯網金融是指傳統的金融企業和非傳統的金融企業，利用網絡和信息技術來對整個社會提供一些融資、支付、投資、理財、資產抵押、資金管理等一系列的金融產品。包括了P2P、小額貸款、眾籌、在線支付、理財保險、在線私募及資金管理、智能投顧等豐富多彩的產品體系。

互聯網的金融產品不斷改變著人們的認知。微信紅包過年期間上千億的支付流量給人們帶來了極大的震撼。而滴滴、uber等的打車軟件大戰除了讓人們看到互聯網產品的潛力外還意識到了其背后的金融支撐。而在證券市場，百度也有百發指數等產品，讓人們看到其利用大數據的能力來預測市場的可能。而各類寶寶類的理財產品，金額不斷增加，沖擊著傳統銀行的市場份額。各大銀行也紛紛轉型，成立互聯網銀行。騰訊的微眾銀行便是國內首家互聯網銀行。P2P貸款雖然帶來了一定的風險，但是其發展規模越來越大，成為了上千億的市場體量。而各種錢包、在線貸款平臺、口袋銀行等產品也充斥著人們的日常生活。總的來說互聯網金融產品具有以下特點：

“科技”是支撐互聯網金融產品和業務模式的發動機。科技在互聯網金融里面扮演著十分重要的作用，各類大數據平臺被廣泛使用，通過采集客戶的行為、愛好，為客戶提供更為個性化的金融產品。類似微粒貸等產品，無需對客戶的身份進行進一步的確認，客戶只需要很簡單的登錄QQ或微信，也不需要提供擔保或者抵押的資料，就能夠很方便的進行貸款。這類產品實現了整個流程的在線化、自動化，具有很強的技術功能。

“金融的生活場景化”是互聯網金融產品的一大特色，合適指各類產品無縫的同眾多的生活場景相結合，時刻影響著人們的生活，但是人們確不一定能夠明顯的意識到這些產品營銷的存在。而傳統的銀行銷售渠道卻很難觸及到這類場景中，比如小的店鋪可能并沒有刷卡機，但是老板如果有手機，那么便可以進行手機支付，這種生活場景的便利性改變了人們的消費行為習慣。互聯網金融依靠這種便利性極大的擴充了自身的目標客戶群體，同時在黏性上也黏住了客戶，占領了客戶的其余時間。畢竟客戶不可能每天24小時在銀行進行服務，但是通過移動終端的app，這些金融產品卻能全天候的伴隨客戶的日常工作和生活。除了直接的支付需求，目前客戶的吃穿用行等生活的方方面面都有相應的APP或者移動產品為其提供服務，這些產品又會利用其數據優勢同互聯網金融公司服務，因此通過這一類的產品，互聯網金融很快的便滲透到了人們生活的方方面面。

“多渠道整合”是互聯網金融產品的另一個特征。傳統銀行的銷售無非通過線下的理財經理或者在線的網絡銀行等渠道來銷售其產品。但是隨著互聯網金融的到來，整個線上以及線下渠道、應用渠道、網絡渠道都被整合到了一起。而且營銷的視角轉移到了客戶真正的需求，而不是簡單的進行電子化或者流程的再造。通過掌握客戶的數據信息，互聯網金融機構能夠更好的對用戶進行畫像，了解其日常的行為喜愛，從而利用各類渠道銷售其產品。通過移動互聯網的普及，客戶的需求能夠得到隨時隨地的滿足，大型互聯網機構全方位的收集其數據，預測客戶的行為，這種數據能力是傳統金融機構不具備的。

“價值營銷”特征：傳統的金融產品很難做到精準的營銷服務。傳統的金融機構，一個客戶經理維護數十個客戶已經會十分吃力，特別是對于財富屬于長尾末端的小型客戶，更是重視不夠。但是互聯網金融產品利用其技術優勢能夠做到掌握個體的精確需求，從而做到一對一的服務。傳統的金融產品往往會忽略中小客戶的真實價值需求。但是互聯網金融轉變了這一點，不放過任何一個客戶群體的價值，通過深挖每個客戶的需求，達到互聯網的長尾效應，從而形成規模效應。比如京東金融等理財產品，并不需要大額的投人，但是其用戶群體十分龐大，因此總的資金規模十分巨大。

“農村化發展”，互聯網金融產品衍生到了農村等傳統金融很難覆蓋的地方，針對農村金融推出了各種產品。從農業的生產、風險的規避到農戶自身的理財需求，目前農村互聯網金融的發展已經將其觸角伸展的十分長。通過購買各類互聯網金融產品，農戶可以比過去更好的獲取貸款，或者購買保險對沖風險，同時農戶具有十分強烈的理財需求，通過方便的購買互聯網金融產品，能夠很好的滿足農村用戶的需求，這為互聯網金融產品的客戶范圍擴大打下來很好的基石。

我國已經成為金融大國，人民對金融的需求也日益增加。除了個人用戶，企業用戶也需要更好的金融創新產品。而互聯網金融在技術、服務上比傳統金融具有更好的優勢。傳統金融機構在互聯網的沖擊下也在紛紛轉型，開展自身的技術以及業務變革，因此互聯網金融為整個金融業帶來了積極的創新，促進我國往金融強國邁出了堅實的一步。