互聯網時代下大學生網絡借貸問題研究

楊靜

【摘要】近年來，在“互聯網+金融”行業興起的背景下，P2P網貸平臺發展迅速，許多公司開始向高校拓展業務，推出大學生網絡借貸產品。校園網貸在帶來一定積極作用的同時，由于操作不規范也導致了一系列的問題，發生了“校園貸”變“高利貸”、“裸貸”等惡性案件，給學生、家庭帶來了沉重的心理負擔，也給校園安全和社會治安埋下了隱患。本文以宣城大學生為研究對象，采取問卷調查等方法對校園網貸進行數據統計，并結合案例分析大學生網絡借貸市場現狀，針對校園網貸現狀進行問題思考，辨證看待大學生網絡借貸，提出促進大學生網絡借貸市場健康發展的對策，讓“校園貸”合規合法地健康成長，真正服務于學生。

【關鍵詞】互聯網+金融 大學生網絡借貸 問卷調查 對策

“校園網絡借貸”是為大學生和研究生群體所提供的分期購物和現金消費等服務的互聯網P2P金融服務平臺。P2P是普惠金融，一種網絡融資方式，這一方式的特點是籌資者與投資者之間利用網絡平臺技術實現直接融資。在“互聯網+金融”行業興起的背景下，越來越多的學生會選擇網上購物與消費，大學生強烈的新鮮感、求知欲和表現欲，潛移默化地助長了其消費欲望，隨著物質生活水平的提高，消費欲望在客觀上被釋放了。互聯網金融服務平臺“校園貨”在這種背景下應運而生，各類校園貸深入校園，為資金短缺的在校大學生提供分期購物和現金貸款等服務。

一、大學生網絡借貸市場現狀

（一）調查問卷的數據分析

此次被調查的院校包括合肥工業大學宣城校區，宣城職業技術學院，采用填寫調查問卷和口頭訪問相結合的方式進行，在高校共調查500人，回收有效結果483人，回收有效率96.6%。

1、P2P知曉率

知道P2P、“校園貸”的學生445人，占92.13%，說明大多數學生對這個金融產品是知道的；能完全說出網貸平臺具體模式，貸款利息、信用保障方式等細節的有112人，只占23.19%，且集中在經濟類專業學生，甚至部分經濟類專業學生也不敏感。由表一可知，在面對網絡借貸的時候，大學生對金錢和風險的關注度最高，說明大部分學生在主觀上仍保持著理性的狀態。但在實際情況中，學生有很強的消費能力，獨立判斷能力尚未健全，消費行為容易受到外界的影響，加上對此金融產品了解不夠深，為惡性案件的發生埋下了隱患。

2、參與度、貸款額和還款方式

被調查學生中，使用“校園貸”的共73人，占15.11%，其中男生51人，女生22人，合肥工業大學25人，宣城職院48人，說明大多數學生對金融風險持謹慎態度。在使用過該金融產品的73人中：51人借款額度在1000元以下，占69.86%；18人借款額度在1000～3000元，占24.66%；4人借款額度超過了3000元，占5.45%，10000元以上的借貸沒有。73名向網絡平臺借貸的同學，大部分人通過自己的生活費、獎學金、兼職工資、向父母討要和朋友借款的方式償還借貸金額，僅有一名同學通過以貸還貸的方式還債。說明大部分學生對于網絡借貸消費有一定的自控力，對自己的收入水平和還款能力有著較為清醒的認識。

3、消費結構和消費偏好

通過調查發現大學生的消費主要集中在飲食和生活必需品上（75.58%），消費結構比較單一。使用校園網絡分期的73名學生中，以購買服裝、化妝品、電子設備、旅游及娛樂、購買網游裝備、談戀愛、交培訓費為主要消費內容。用于創業的有3人，占4.11%，比重不大；用于學習、貼補生活的9人，占12.33%，比例也偏小；其他基本都用于消費，說明大學生利用金融產品已經背離初衷，應該引起高度重視。

4、對利息計算和信用評級的認知

被調查學生中僅31人知曉利息的計算方法，但也表示具體還是算不明白，還有一大半人對利息計算方式不完全明白就開始了網絡借貸，說明大學生防范金融風險的意識亟待提高。

我們的問卷包含了大學生對信用記錄認知的調查，認為個人征信系統約束作用很強的占68.11%，會考慮到占22.78%，基本沒影響占9.11%，但是有80%的學生表示并不太清楚具體哪些行為會影響到信用記錄。對信用評級的無知，導致學生存在僥幸心理，另一方面，學生對個人征信記錄的認知很淺薄，無法準確評估到其對個人金融生活帶來的約束力。

5、對校園網貸惡性事件和風險處置的態度

483份有效問卷中，421人對于河南大學生因無力償還高額貸款跳樓事件、女大學生裸貸事件、不規范網貸平臺惡意催收等校園網貸負面新聞有所了解，占比87.16%。說明此類惡性事件雖為個例，也起到了對社會的警示作用；另一方面也說明，學生對風險并非完全沒有防范意識。對一般風險，大部分學生選擇告訴同學，家長和老師；面對極大風險，依然有7%學生沒有選擇報警，這應該引起重視。

（二）校園網貸的案例分析

2016年3月河南牧業經濟學院大二學生鄭某，因欠幾十萬元的網絡貸款無力償還，最終跳樓自殺。鄭某因為參與網絡博彩和炒股，先后冒用同學的身份信息從人人分期、名校貸、愛學貸、閃銀、優學貸等14家網絡小額貸款平臺貸了58.95萬元，用于還債周轉。這些小額網貸平臺的“小額貸款”和“高額利息”迅速累積，從20萬、到30萬，到最后的60萬，成為鄭某難以承受的巨額債務，最終釀起一場悲劇。合肥95后女大學生向校園網貸平臺借款時，以手持身份證的裸體照片代替借條，并遭威脅逾期不還款就將裸照公布給家長和同學，借款周利率竟高達30%。校園網貸亂象隨著媒體的不斷曝光開始進入公眾的視野，平臺違規操作、學生不良消費、高額利息等問題已經凸顯，一時間大學生網絡借貸被推到了風口浪尖，校園網貸是“毒藥”還是“蜜糖”，各方輿論褒貶不一。

頻繁出現的校園貸事件讓監管部門意識到應加強對此領域的管理，2016年4月《校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》出臺，監管層開始出手整頓校園貸市場。2016年8月，銀監會明確提出政策，校園貸的整改迫在眉睫。監管的嚴格執行，加上之前校園貸的不良表現，使得校園網絡信貸的聲譽大打折扣，被扣上“高利貸”的帽子，業績直線下滑。直到2017年2月《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》的下發，稱未經銀行業監管部門批準設立的機構禁止提供校園貸服務，且現階段一律暫停網貸機構開展校園貸業務，有序清退校園網貸業務。全國47家校園貸平臺退出了校園，可以看出監管層出臺政策，效果還是立竿見影。

校園貸之所以落得如此殘局，和其經營狀況有關：

1、貸款過程簡單、門檻低

自2009年5月銀監會叫停了大學生信用卡，大學生基本不可能通過銀行獲得滿足自身需求的借款，在這種情況下，高校大學生可以通過校園網貸平臺獲得部分資金緩解燃眉之急或滿足自己的發展需求。校園網貸不需要復雜繁瑣的信用認證，不必開具財務收入證明，只需提供姓名、身份證、學生證、聯系方式、家長信息和銀行卡號即可辦理。校園網貸的便捷特點是銀行借貸所無法比擬的，這也是多數大學生趨之若鶩的根本原由。

2、“低利率”誘惑

校園網貸平臺通常會以低利率來吸引學生，打出“零首付零利息”、“零擔保”、“當日到賬”等誘人的優惠條件，故意隱瞞高額的服務費、逾期高額違約金和中介費等事實，宣傳月利率介于0.99%和2.38%之間，但實際利息比銀行貸款更高。如果還款時發生逾期，隨之而來的“利滾利”更是十分驚人，在校大學生沒有穩定的工資收入，一旦無力償還時，黑社會性質的催債人員開始運用多種手段，學生面臨的風險較大。

3、對款項的用途無追蹤

大學生在使用校園網貸平臺申請貸款時，可以從系統提示的款項用途中選擇，包括：消費購物、應急周轉、培訓助學、旅行、微創業，就業準備等。學生的借貸需求平臺基本都會予以滿足，但是平臺卻并不監控和核查借款之后的資金流向。實際上，大學生網貸用戶中，只有一部分人將款項用于自身深造或創業，大部分人卻用于娛樂消費、旅游、購物等方面。

4、大學生超前消費和信用風險意識的缺失

在讀大學生基本為95后，00后也已經進入大學校園，他們從小成長的物質環境優渥，父母溺愛、嬌生慣養，缺乏健康消費觀的引導，導致大學生獵奇和攀比心理嚴重，超前消費、奢侈消費比較盛行，普遍缺乏自控能力，已經從“月光族”變成“月供族”。與此同時，大學生對于網絡貸款的風險一知半解，對個人征信記錄的影響避重就輕，防范意識薄弱。

5、監管和立法的滯后

互聯網時代，貸款更為快捷，各種網絡平臺更為復雜，給人們帶來方便的同時，也充滿了虛假信息欺騙。P2P在我國興起時間不久，各類校園網貸平臺蜂擁而入，網絡金融市場缺乏相關的法律機制和監管機制約束，民間網絡借貸的規范性問題突出，玩“擦邊球”現象很普遍，截至目前，已經生效的相關法律文件屈指可數，且對校園網貸行業作用有限。

二、大學生網絡借貸發展問題的思考

大學生網絡貸款為大學生提供了一條便捷的金融服務通道，有利于滿足大學生的創業、教育、消費等需求，但同時也存在著一系列急需解決的問題，不斷強化互聯網金融安全勢在必行。開展校園貸業務的平臺很多，既有規范經營的，也有違反管理規則、盲目拓展業務范圍，甚至惡意欺詐、誘騙大學生借高利貸的平臺，可謂是魚龍混雜。國家在出臺了法律條文以后，清理整頓措施不得力的情況下，基于學生權益安全考慮，采取了壯士斷腕的雷霆手段，先暫停網貸平臺開展校園貸業務，再進行有序的清退，將校園貸納入嚴厲監管、規范開發的范疇，以維護學生的合法權益。

校園網貸有沒有存在的必要？通過調查，我們發現被調查學生中有超過50%的人對校園網貸持肯定態度，他們認為校園網貸比銀行貸款手續簡單，放款迅速，可以及時滿足學生的臨時資金需求，幫助他們緩解燃眉之急，也可以為學生創業和教育提供資金支持，但是不能將其作為一種依賴性工具，用以滿足超出自己消費水平的物質欲望。也有學生表示，我國對公民的征信意識教育落后，在大學期間就接觸到分期借貸產品可以更早地培養學生的風險意識和誠信意識，樹立正確的理財觀和消費觀，建立良好的個人信用記錄，可以為以后進行金融活動帶來積極的影響。我們認為，暫停網貸平臺的校園貸業務以后，也要“開前門堵后門”，通過積極有效的措施來規范校園網貸的發展，從源頭上治理校園網貸亂象，“堵偏門、開正門”，引導校園網貸健康發展，滿足學生的合理需求。

三、促進大學生網絡借貸優化發展的對策

（一）多管齊下，引導學生正確的消費觀和價值觀

家長和學校在教育中要加強健康消費觀和價值觀的培養，通過建立“高校+家長”的聯動機制，了解學生日常生活中的消費習慣，對可能出現的消費問題展開跟蹤調查，做到防患于未然；學生自身要加強個人素質的提升，不要盲目追求名牌、講究時尚，不攀比不虛榮，合理安排收入與支出，對借入資金的用途和個人還款能力有一個客觀的判斷，確定合適的借款方式和額度，培養良好的消費習慣，形成正確的理財觀念，樹立誠信意識和金融風險意識；社會在大學生價值觀上要給予正確的引導，社團可以開展一些活動，如廢物利用大賽，通過這樣的活動讓大學生意識到攀比的可悲，樹立正確的價值觀。社區也可以在平時的宣傳活動中懸掛互聯網金融知識的相關海報，進行金融知識普及，提高學生的風險識別能力和個人誠信意識。

（二）多方配合，加強校園網絡借貸安全教育

學校要將“校園貸”的預防教育融入到日常的學生管理中，通過開設課程、開展講座、宣傳板報、派發宣傳冊等，向廣大同學介紹“校園貸”知識，普及風險防范意識；政府可以利用宣講會對學生進行風險教育，通過微信公眾號、微博、電視廣告、廣播等平臺，全方位渠道宣傳金融知識，向學生詳細介紹“校園貸”的糾紛、各種隱形收費等情況，加強學生的認識；互聯網金融行業組織通過采用視頻等形式向學生展示“校園貸”的不良影響及危害，普及網絡安全知識，增強學生對“校園貸”業務辨別和抵制能力；司法部門可以設立援助中心，為處于困境的學生提供幫助，引導教育學生遇到自己無法解決的問題時，積極求助，而不是掩蓋問題，遇到諸如暴力催債、威逼恐嚇等情況時，可向中心求助，由中心提供建議或幫助，而不是采用極端方式解決。

（三）去粗取精，網貸平臺改進自身經營管理模式

我國校園網貸程序簡單，申請門檻低，申請方便，到賬迅速。許多平臺為了搶占大學生市場，更是降低申請條件，推出簡易程序，提供身份證和學生證即可辦理。校園網貸平臺要做到對用戶身份的嚴格審核，謹防出現冒名貸款的情況，加強對用戶的信用等級評價，嚴控貸款審核程序，實行實名認證制，配合電話反欺詐核實和實地盡職調查手段進行審核，同時注重保護用戶的個人信息安全，杜絕貸款門檻過低現象。

校園網貸平臺主要依靠收取貸款利息、手續費及各種逾期罰金取得收入。校園貸最為有爭議的就是其利率，部分平臺唯利是圖，設置過高的利率，打法律的“擦邊球”，把“校園貸”變成了“高利貸”。校園網貸平臺在經營過程中要采用合理化的市場利率、收取行業標準手續費和罰金，要清楚明確地告知貸款人利率、手續費和逾期罰金的計算細則，把每一項貸款費用清楚透明的公布給學生。在面對大學生這樣的低收入群體時，校園網貸平臺甚至可以考慮降低收費，對不同用途的貸款實行差別化利率，讓學生用的安心、用的放心，促進學生和平臺的良性互動發展。

校園網貸平臺在貸款發放之后，要以學生申請貸款時的貸款用途為依據，不定期對款項的流向進行監測和核查，及時把握學生借款以后的動態，突出重要風險點，對發現有把貸款挪作他用，情節嚴重的，可以暫停其貸款，給予其警告，甚至不再發放貸款。對于一些貸款逾期，未能按期歸還本息的學生，校園網貸平臺應采用合規合法的手段催收貸款。平臺可以定期對賬，在貸款到期前，發現有違約跡象的貸款，通過郵件和微信、微博的方式善意提醒學生還款，防患于未然。貸款已經逾期，平臺可以繼續采用信息提醒、電話催收、外訪催收的方式催貸，同時也要采取相應的風險規避措施，如凍結未使用的信用額度、提前收回借款等，對于逾期超過一定期限，仍拒不還款的，網貸平臺應通過法律方式解決。

（四）加強P2P行業信息共享，推進征信體系建設

金融行業應加快建設P2P借貸行業信息平臺，實現行業內征信共享；改造中國人民銀行的征信系統，實現網貸平臺與人民銀行的征信互通；大力發展商業性質的征信服務行業，拓寬征信記錄考察范圍，將類型多樣的“大數據”納入征信體系，進一步提高我國的征信水平。校園網貸平臺要充分利用大數據風控技術，對大學生的不良信用消費記錄進行采集，建立出通用的大學生信用模型。政府應對建立數據庫管理的企業進行適當的鼓勛和支持，一方面可以促進企業對大學生征信檔案的建立，另一方面在大學生求職時，征信檔案可以成為一個考核標準，這樣可以起到對在校大學生信貸消費的約束作用，使其意識到個人信用對未來的發展至關重要。

（五）完善法律法規和監管細則，促進校園網貸健康發展

政府機構要盡快完善互聯網金融相關法律法規，制定嚴格的管理舉措，出臺校園網貸平臺的資質細則，將不具備運營資質的平臺阻擋在門外，對于符合準入條件的平臺，具體規定網貸平臺開展業務的范圍和形式，要求平臺嚴格借款審查程序，讓法律真正落在實處。嚴厲打擊P2P網絡借貸平臺犯罪，對于那些違法虛假宣傳的行為，給予法律嚴懲，對于打著金融創新卻又不規范操作的企業進行查處和市場禁入。采取信息網絡公開制度，建立統一完善的征信體系，防止一人在不同平臺多次貸款，培育健康活躍的大學生網絡借貸市場。

四、結語

“校園貸”作為一個互聯網金融模式，扮演的是“天使”還是“魔鬼”的角色，取決于學生自控、家庭教育、學校引導、平臺行業自律和政府監管，不能一棍子打死，而是要辯證看待。全社會應共同努力，幫助大學生樹立健康的消費理念，增強學生的風險意識和誠信意識，網貸平臺需自律，政府應積極引導，注重法律規范，讓“校園貸”合規合法地健康成長，真正服務于學生。