中國銀行體系貸款供給的決定及其對經濟波動的影響

安同菲

[摘要]在競爭日益激烈的今天，中國銀行的貸款供給已經成為對市場經濟造成波動的影響的重要因素之一，本文將結合現代中國銀行體系和中國實際貸款增長率對貸款供給給市場經濟波動的影響進行分析。通過培養(yǎng)具有現代銀行業(yè)務意識的人才，打破傳統(tǒng)的經營體制，規(guī)范新興業(yè)務，加大宣傳營銷力度，提高社會公眾的金融意識，并以市場為導向，結合國家政策和客戶實際需求，來將貸款業(yè)務提升到一個新高度。

[關鍵詞]銀行體系；貸款供給；經濟波動

一般市場上的貸款業(yè)務大致有創(chuàng)業(yè)貸款、房貸等種類，創(chuàng)業(yè)企業(yè)的資金來源主要包括國家的財政投入、發(fā)行債券股票籌集資金、銀行的信貸等，隨著改革的深入發(fā)展，國家的直接投入資金減少，民間資金成本又太高，創(chuàng)業(yè)企業(yè)的主要資金來源還是銀行貸款。近年來，中小型企業(yè)的產值增加至占全國的60%，但是利潤只有大約40%，而銀行的貸款放行比率約為40%。銀行并不是風險投資公司，對于創(chuàng)新企業(yè)的貸款業(yè)務支持，銀行必須要經過謹慎的評估，確定該企業(yè)的項目有一定的盈利能力之后，銀行才會給予貸款支持。

一、中國銀行體系的現狀

中央銀行、監(jiān)管機構、自律組織和銀行業(yè)金融機構是中國的銀行體系的主要組成部分。現在的銀行體系有制定有執(zhí)行貨幣政策的中國人民銀行，中央銀行要負責化解金融風險，防范現在危害；對全國的各大銀行進行監(jiān)督管理的是監(jiān)督管理委員會，它要對銀行的業(yè)務能力進行評估，中國銀行業(yè)協(xié)會相當于自律組織，它是一個非營利性社會團體，進行銀行的意見反饋的處理。

二、貸款供給的決定因素

（一）基礎貨幣

基礎貨幣是指貨幣當局統(tǒng)一發(fā)放的，有中央銀行直接控制的貨幣，它的投放渠道有三種，分別是直接發(fā)行、外匯儲蓄和實行貨幣政策?；A貨幣可以使貨幣總量倍數擴張或收縮的，商業(yè)銀行的準備金也屬于基礎貨幣?；A貨幣代表著中央銀行的負債，是信用的基礎。中央銀行在公開市場尚購進有價證券，對商業(yè)銀行的再貸款、貼現，購買黃金、外匯等因素都有可能導致基礎貨幣增加；而政府的存款、持有通貨、賣出有價證券會導致基礎貨幣的減少。

（二）貨幣乘數

貨幣乘數是貨幣的擴張系數，是表示貨幣供給總量與基礎貨幣的倍數關系的一個量，貨幣乘數的改變作用與改變基礎貨幣供給量。貨幣乘數與基礎貨幣不同的是，貨幣乘數取決于商業(yè)銀行和社會群眾的行為，而不是貨幣當局的行為。

（三）企業(yè)的盈利狀況

企業(yè)的盈利狀況決定了企業(yè)的償還貸款的能力，經濟增長水平高使得企業(yè)的盈利能力高，銀行就愿意向企業(yè)發(fā)放貸款收取利息。高額的不良貸款也會制約銀行的資金流動，銀行的資金流動性減少，企業(yè)得到貸款的可能性就降低，這時銀行會優(yōu)先風險性小的企業(yè)進行貸款，放款的積極性更是降低，企業(yè)的盛傳流程不能運轉，市場就會縮小。

（四）額外信息處理成本

在貸款業(yè)務的辦理中，會出現貸款對象轉換的情況，這種臨時的更改會對銀行造成一定的成本增加，對于新的貸款對象，銀行的信貸人員要對其社會信用值進行重新評估，這就會產生額外的信息處理費用。銀行的利率低時，會有部門企業(yè)在盈利能力不變的情況的擁有更高的競爭力，利率上升時，這部分企業(yè)的貸款數額就會下降。在銀行尋找新客戶的時候，仍然要對這部分客戶進行貸款資格的評估，額外的成本費用隨即產生。

三、貸款供給中的問題

（一）貸款手續(xù)辦理困難

企業(yè)需要貸款是通常是時間急，金額少且成本高，銀行要發(fā)放貸款則必須嚴格走程序審核發(fā)放，企業(yè)的接貸款的頻率高，這時就會有第三方進行擔保，而抵押擔保手續(xù)有事一個復雜繁瑣的過程。

（二）銀行信貸政策影響

銀行的貸款政策往往是“抓大放小”，大批的資金都會貸款給大型企業(yè)，這對銀行來說是風險最小的，中小型企業(yè)得不到貸款就難以生存，很有可能導致壟斷現象，市場經濟會缺乏多樣性。并且給中小型企業(yè)的貸款，信貸人員會害怕他們有以貸款謀取私利的嫌疑，為了防范金融風險，銀行對中小型企業(yè)的貸款會非常謹慎。

（三）銀行成本高

銀行也是為了盈利而產生的，時刻追求利潤的最大化是每個行業(yè)的宗旨，信貸的額度是固定的，但是需求量卻十分巨大的，國有銀行的管理成本是巨大的，他們的服務重點對象是大型的有市場的企業(yè)，中小型的企業(yè)相比起來就沒有什么競爭力，尤其是在貸款利率低時，銀行對創(chuàng)業(yè)企業(yè)的貸款服務是其可以確定已有成熟的市場潛力，企業(yè)已步入正常發(fā)展軌道的時候。

四、銀行貸款業(yè)務的狀況

（一）貸款營銷要正確認識市場

無論是商業(yè)銀行還是信用銀行，都要擁有適合自己的市場才能進行營銷，銀行人員要從點滴做起，分析、評價潛在市場，善于發(fā)現市場機會，準確掌握貸款客戶的需求特點及經營變化，制定、調整貸款產品的種類，開拓創(chuàng)新市場，在競爭中得以發(fā)展。

（二）金融貸款產品的創(chuàng)新

經濟環(huán)境隨時都有波動變化，金融產品就要隨著市場經濟的變化而變化，銀行在推出貸款產品時，要注重差異化，用不同的等級服務來吸引不同階層的顧客，根據需要開展活動，贈送禮品等吸引客戶，加大產品的促銷。

（三）有效控制貸款的用途

消費貸款等沒有限定特定用途的貸款是存在風險的，貸款人有可能將貸款用于賭博、走私、販毒等違法活動；貸款如果是用于生產，企業(yè)的收入不可預測，對銀行和市場經濟都有一定的影響。

（四）加強貸后管理與人員培訓

貸后管理和催收尤為重要，銀行對違約的貸款行為催收能夠有效及時是控制貸款風險的關鍵，及時收回貸款可以減少信貸人員的工作量、降低催債成本。個人的信用觀念和還款意識不一樣，信貸人員要加強培訓，更新意識，樹立以客戶為中心的理念，全面對貸款業(yè)務的知識。

（五）銀行貸款的質量

銀行貸款業(yè)務的增長會引起社會公眾對貸款質量的懷疑，短期內對貸款規(guī)模的擴張，主要依靠于國家的宏觀經濟政策和銀行內部采取的措施，銀行想要增加貸款可以通過降低貸款利率或者放松信道的標準來吸引更多的貸款業(yè)務。對于新客戶的放款，銀行要求的貸款利率或抵押物的價值以及需要承擔的風險應該要匹配，例如信用等級地的客戶銀行可以給予優(yōu)惠利率貸款，抵押物的價值高估或低估對于借款人是否有現金流量的調查要嚴謹。人們對于不良的貸款都歸咎于銀行，銀行所承擔的內部控制、抵消的風險管理，在改革過程中，銀行的不良貸款類別將會持續(xù)下降，貸款質量也會逐漸提高。就中國而言，股份制改革讓銀行的業(yè)務水平一直保持在高水平的增長中，不良貸款率一直都在下降。

五、住房貸款對經濟的影響

（一）增加了存款

國家近年來將住房、汽車等產業(yè)來刺激經濟發(fā)展，拉動內需增長，住房貸款的投入少，綜合回報效益高。由于簽訂了按揭協(xié)議，該存款無論是流向施工單位還是物業(yè)管理部門，后期的結算都是在銀行辦理的，對于后續(xù)攬存和穩(wěn)存都有一定的積極作用。

（二）降低了貸款風險

住房貸款是由企業(yè)擔保和期房抵押兩種方式完成的，還款的來源相對企業(yè)貸款比較充足，并且房貸是按月還款，收息收貸過程相對均衡順暢，貸款的流動性也強，銀行的數據表明，全都能夠當月收本清息，還款率達到100%。

（三）密切了銀企關系。

銀行適時發(fā)放住房貸款，不僅解決了企業(yè)職工的安居樂業(yè)問題，還能對社會公眾起到宣傳作業(yè)，提升銀行的形象，既能夠避免企業(yè)挪用貸款搞建設，又體現出銀行支持企業(yè)的力度和方式，使銀企關系在理解和信任的基礎上進一步密切。

六、銀行貸款對經濟波動的影響

（一）有利于提高消費傾向

開拓國內市場，擴大國內需求是經濟發(fā)展的基礎，我國的財政政策目的在于有效的刺激消費，使國民經濟處于穩(wěn)定增長狀態(tài)。對于資金過剩和通貨緊縮，消費品市場也會受到影響，格局將隨之產生變化，銀行要結合國民事情對貸款業(yè)務進行修改變動，把消費和勞動生產結合起來，通過發(fā)展貸款業(yè)務來提高勞動生產率，進而提高國民的消費生活水平。消費的增長是一切經濟活動的基礎與支柱，如何有效刺激消費增長是國民經濟上升的關鍵。

（二）有利于為經濟增長提供推動力

國家為了拉動投資和消費的經濟增長，出臺了一系列的政策，切實做到了擴張投資需求，隨著居民儲蓄率的升高，消費與生產并不是完全同步的，兩者之間存在著一定的滯差消費信貸作為調節(jié)當前宏觀經濟的一種方式。經濟體制由計劃經濟轉為市場經濟，商品經濟取代產品經濟，許多發(fā)達國家的信用消費占所有消費比重都高達30%，我國該項指標約為50%。我國的消費水平在普遍達到小康生活之后，正面臨著消費升級。積極的財政政策應該是側重于降低優(yōu)惠門檻加大貸款力度，切實減輕企業(yè)的負擔，進一步優(yōu)化投資結構，對市場前景好、創(chuàng)新能力強的企業(yè)項目給予支持，落實好相關扶持政策。

（三）發(fā)展消費信貸可以優(yōu)化社會信用結構

銀行要提高社會的信用的水平，要加強債權和債務的強力結合，我國的社會信用結構還沒有發(fā)展完全，銀行無法保證客戶的風險和收益。風險和收益如果通過信貸的方式結合，就能夠優(yōu)化居民的資產結構，消費信貸是對未來收入的預付，而儲蓄是將已有的財富留到未來使用，二者對于貨幣流通的作用恰恰是相反的。消費信貸有延伸貨幣政策的作用，這樣就可以使信貸在消費領域發(fā)揮作用，建立起以消費為主的經濟方式，促進銀行的資產負債結構調整，從而提高銀行的經濟效益。

七、總結

全球的貨幣政策正趨于寬松的走向，我國的貨幣政策應繼續(xù)保持穩(wěn)健狀態(tài)，銀行開展貸款業(yè)務，引導金融機構優(yōu)化配置信貸資源，加大對中小型企業(yè)、新能源企業(yè)的扶助支持。通過正確的貸款政策，促進直接融資的比重不斷提高，縮小存貸款利差水平，降低企業(yè)的融資成本。只有進一步加快國民收入分配，貸款體制，才能促進經濟轉變?yōu)閮壬a動力驅動的轉變。隨著中國銀行的實力增強，資本增加，我國的貸款業(yè)務質量也在不斷提升，當前的經濟環(huán)境與宏觀經濟增長放慢、企業(yè)利潤不斷下降的情況下，銀行對于貸款業(yè)務的風險也不能忽視，不僅要結合短期的走向，更要有長期的預見能力。