天氣指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要作用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性險(xiǎn)種，人保公司是承辦該險(xiǎn)種的公司之一。但是當(dāng)面對(duì)巨大災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)公司顯得有些力不從心。因此在政策性保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，適時(shí)開(kāi)辦商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將是對(duì)政策性保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。

一、天氣風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)充滿了各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民不得不面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，如異常的天氣情況、價(jià)格的變動(dòng)、未來(lái)收入的不確定性、牲畜暴發(fā)疫病及病蟲(chóng)害等。這些因素對(duì)農(nóng)民的收入和財(cái)富會(huì)產(chǎn)生消極的影響，就像市場(chǎng)的價(jià)格變動(dòng)會(huì)影響農(nóng)民的收入一樣。考慮到這些風(fēng)險(xiǎn)因素，風(fēng)險(xiǎn)回避型的農(nóng)民會(huì)采取一些自我保護(hù)的形式去降低風(fēng)險(xiǎn)，如作物品種的多樣化等。然而從長(zhǎng)期來(lái)看，這些方式都存在一定的局限性并會(huì)最終降低農(nóng)民的利益。許多發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)民往往會(huì)因?yàn)闅夂蜃儎?dòng)陷入“貧困陷阱”。在影響農(nóng)作物生產(chǎn)的多種風(fēng)險(xiǎn)種，天氣是最重要的因素，天氣現(xiàn)象是很難預(yù)測(cè)的，減輕天氣的破壞影響更是非常困難。洪災(zāi)或旱災(zāi)等天氣災(zāi)害的影響往往是大面積的，而且不同生產(chǎn)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)是互相關(guān)聯(lián)的。而這恰恰是傳統(tǒng)保險(xiǎn)的障礙，傳統(tǒng)保險(xiǎn)是針對(duì)大量不相關(guān)的小風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的，而不是針對(duì)大范圍的即時(shí)巨災(zāi)損失設(shè)計(jì)的。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)不愿意或不能為農(nóng)作物生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。因此，世界各國(guó)政府都以不同的形式介入去支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者（如補(bǔ)貼、價(jià)格支持計(jì)劃及稅收減免等）。然而不幸的是，政府的支持計(jì)劃經(jīng)常是無(wú)效率的，而且有很高的社會(huì)成本，并且由于大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家的財(cái)政限制，高額補(bǔ)貼等方式不是一種現(xiàn)實(shí)的政策選擇。指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品形成為發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村地區(qū)提供了一種新的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。最早出現(xiàn)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的概念是在20世紀(jì)90年代后期。隨之，天氣指數(shù)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具獲得了難以置信的增長(zhǎng)。在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中運(yùn)用指數(shù)工具（如降水量保險(xiǎn)）能克服傳統(tǒng)保險(xiǎn)的弊端，而且為農(nóng)民提供了一種有效套期保值天氣相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的工具。雖然發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)對(duì)以天氣指數(shù)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求是有限的，但對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的使用存在很大的潛力。

二、國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)施情況及經(jīng)驗(yàn)

世界上第一例天氣指數(shù)保險(xiǎn)于1997年在美國(guó)推出，最初主要用于穩(wěn)定大型能源公司由于天氣變化引起的需求波動(dòng)而帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。后來(lái)世界銀行把氣象指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)，解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，發(fā)展中國(guó)家首個(gè)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品2002年在墨西哥實(shí)施，至今許多發(fā)展中國(guó)家也開(kāi)始將天氣指數(shù)保險(xiǎn)引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)了針對(duì)多種天氣的指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如印度、墨西哥、埃塞俄比亞和坦桑尼亞開(kāi)班的干旱指數(shù)保險(xiǎn)，孟加拉國(guó)和越南開(kāi)辦的洪水指數(shù)保險(xiǎn)以及蒙古2006年開(kāi)辦大型牲畜巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)等。人們一直認(rèn)為，小農(nóng)戶商業(yè)模式是導(dǎo)致傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失敗的主要原因。然而，天氣指數(shù)保險(xiǎn)的一個(gè)顯著優(yōu)點(diǎn)是它適合銷(xiāo)售給小農(nóng)戶，而不必監(jiān)控大型農(nóng)場(chǎng)的損失。印度的經(jīng)驗(yàn)也說(shuō)明了小農(nóng)戶在天氣指數(shù)保險(xiǎn)中發(fā)現(xiàn)了價(jià)值。近年來(lái)，中國(guó)也積極推薦天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，如安徽國(guó)元農(nóng)業(yè)水稻種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)，陜西蘋(píng)果天氣指數(shù)保險(xiǎn)和北京蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)等。

三、中國(guó)進(jìn)行天氣指數(shù)保險(xiǎn)的必要性和可行性分析

鑒于傳統(tǒng)農(nóng)作物保險(xiǎn)的失敗以及指數(shù)保險(xiǎn)在國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)可選擇天氣指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)驗(yàn)，雖然中國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展那還比滯后，各種保險(xiǎn)的相關(guān)技術(shù)與制度體系還不太健全，但指數(shù)保險(xiǎn)作為一種新的有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作值得借鑒和學(xué)習(xí)。當(dāng)前，中國(guó)進(jìn)行天氣指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)是非常必要的，并且已經(jīng)具備了一定的可行性。

（一）必要性分析

1.傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足需要?jiǎng)?chuàng)新由于信息不對(duì)稱(chēng)及外部性，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可避免地存在逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)及核保理賠難等弊端。而天氣指數(shù)保險(xiǎn)使用客觀的天氣指數(shù)能有效地規(guī)避逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求巨大中國(guó)是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有較大比重并發(fā)揮著重要作用。但同時(shí)，中國(guó)也是自然災(zāi)害頻繁的國(guó)家，特別是受全球氣候變暖的影響，各種與天氣相關(guān)的自然災(zāi)害愈演愈烈。為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行與農(nóng)民增收，應(yīng)該選擇合理有效的方式規(guī)避天氣風(fēng)險(xiǎn)。在天氣災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，一方面存在規(guī)避天氣風(fēng)險(xiǎn)的巨大需求；另一方面隨著投資主體日益增多，存在大量的投資需求，因此在市場(chǎng)需求方面具備了現(xiàn)實(shí)可行性。

（二）可行性分析

1.技術(shù)支撐：氣象監(jiān)測(cè)預(yù)報(bào)技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的大幅提升隨著科技水平的提高，中國(guó)在氣象監(jiān)測(cè)與預(yù)報(bào)方面的技術(shù)也大幅提升，準(zhǔn)確率得到了很大提高。氣象服務(wù)部門(mén)可以提供所需的技術(shù)和數(shù)據(jù)，積累的大量歷史氣象數(shù)據(jù)為天氣指數(shù)的制定奠定了基礎(chǔ)。另外，近些年來(lái)，中國(guó)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的技術(shù)也飛速發(fā)展，特別是承保能力及理賠核算技術(shù)的發(fā)展。

2.市場(chǎng)基礎(chǔ)：中國(guó)金融市場(chǎng)逐步完善。國(guó)際合作交流市場(chǎng)逐步加強(qiáng)從2002年開(kāi)始，中國(guó)大連期貨交易所開(kāi)始對(duì)天氣產(chǎn)品進(jìn)行研究。國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展為天氣保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)提供了便利，也為天氣保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步分散提供了平臺(tái)。國(guó)際上，各國(guó)政府部門(mén)及相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的合作與交流也日益加強(qiáng)，都在不斷探索著更加科學(xué)與合理的天氣指數(shù)保險(xiǎn)形式。例如大連期貨交易所曾多次組織人員赴美國(guó)和日本等國(guó)考察國(guó)外天氣衍生品市場(chǎng)；2006年與TFX聯(lián)手，在信息、市場(chǎng)等領(lǐng)域開(kāi)展合作，實(shí)現(xiàn)兩所的信息共享，在新品種開(kāi)發(fā)方面進(jìn)行緊密合作，重點(diǎn)合作研發(fā)天氣衍生產(chǎn)品，并相互協(xié)助開(kāi)展市場(chǎng)推廣和教育等項(xiàng)目。

3.政策支持：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼及再保險(xiǎn)政策，中國(guó)實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并在不斷進(jìn)行創(chuàng)新。中國(guó)上海、安徽和北京等省份都在推行農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)。先行試點(diǎn)，逐步推廣是農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)在全球推行的成功經(jīng)驗(yàn)。政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面非常重視，并給予大力的支持，為天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的后盾。同時(shí)，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度的發(fā)展與完善也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分散提供了新的路徑。

4.人才儲(chǔ)備：大量的保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)與涌現(xiàn)，中國(guó)在金融市場(chǎng)多年的探索與發(fā)展過(guò)程中，培養(yǎng)和鍛煉了大量理論與實(shí)踐人才。他們不僅掌握金融衍生品的理論知識(shí)，還懂得實(shí)踐操作技術(shù)和相關(guān)的法律、法規(guī)，如費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)立法等。他們?yōu)橹袊?guó)天氣衍生品及天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出提供了人才保障。

四、實(shí)施農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的步驟和發(fā)放

農(nóng)業(yè)是一個(gè)氣候敏感的產(chǎn)業(yè)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，農(nóng)作物產(chǎn)量與氣候變動(dòng)密切相關(guān)，如氣溫與降水量的變動(dòng)都將影響農(nóng)作物的產(chǎn)量天氣指數(shù)保險(xiǎn)就是利用這一特性，以天氣指數(shù)（如降水量或氣溫）為基礎(chǔ)來(lái)實(shí)施農(nóng)業(yè)天氣保險(xiǎn)。設(shè)計(jì)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的步驟如下：

第一步，查明一個(gè)地區(qū)的主要天氣風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)作物損失的原因進(jìn)行分析。

第二步，將惡劣天氣對(duì)農(nóng)民收入的影響進(jìn)行量化，找出天氣風(fēng)險(xiǎn)與作物產(chǎn)出之間的關(guān)系。根據(jù)歷史氣象數(shù)據(jù)資料，找出天氣災(zāi)害損失程度與某一種天氣狀況（如降水量或氣溫）或幾種聯(lián)合氣候狀況的具體相關(guān)關(guān)系，建立數(shù)量關(guān)系模型。

第三步，構(gòu)建合同并為合同定價(jià)。保險(xiǎn)合同建立在天氣指數(shù)的基礎(chǔ)之上，當(dāng)受災(zāi)害性天氣的影響，權(quán)威氣象機(jī)構(gòu)公布的實(shí)際天氣指數(shù)超過(guò)承保合同約定指數(shù)時(shí)，保險(xiǎn)合同將被激活，保險(xiǎn)人就要根據(jù)實(shí)際指數(shù)大小和預(yù)定的賠付標(biāo)準(zhǔn)對(duì)被保險(xiǎn)人給予賠付。

第四步，合同的實(shí)施，即產(chǎn)品推廣的任務(wù)。產(chǎn)品推廣活動(dòng)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)似，如市場(chǎng)測(cè)試、起草保險(xiǎn)政策、宣傳銷(xiāo)售、收取保費(fèi)、教育等。此外，天氣指數(shù)保險(xiǎn)的一個(gè)額外步驟就是確認(rèn)法律和規(guī)章制度的執(zhí)行情況。天氣指數(shù)保險(xiǎn)的賠償不像傳統(tǒng)的保險(xiǎn)，它不與農(nóng)戶的實(shí)際生產(chǎn)或損失直接相關(guān)，而是以天氣的變動(dòng)為基礎(chǔ)，天氣變量由氣象站提供。因此，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)節(jié)省了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理和查勘理賠的大量工作，而且有效克服了道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題。

隨著全球氣候變暖加劇，與天氣相關(guān)的災(zāi)難事件，如洪災(zāi)、旱災(zāi)及雷暴災(zāi)害等發(fā)生呈上升趨勢(shì)，并且有可能愈演愈烈。如果不采取相應(yīng)措施，農(nóng)業(yè)在天氣災(zāi)害面前會(huì)顯得尤為脆弱。合適的風(fēng)險(xiǎn)管理方式能有效幫助農(nóng)民應(yīng)對(duì)天氣災(zāi)難，減輕災(zāi)難損失。如天氣指數(shù)保險(xiǎn)能提供強(qiáng)有力的支持，緩沖人們可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)，這種風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的使用也能潛在提升政策決策者及普通民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促使人們主動(dòng)采取措施應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)而不是消極等待風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

作者簡(jiǎn)介：張友林（出生年份：1964年）男，[人保財(cái)險(xiǎn)秦皇島市分公司總經(jīng)理]，學(xué)歷：本科，研究方向：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)