經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略研究

摘 要：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下轉(zhuǎn)型發(fā)展成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的必然策略與有效路徑。文章首先分析了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行存款增長(zhǎng)乏力、存貸利差收窄、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)壓力增加的困境，繼而提出了商業(yè)銀行實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、發(fā)展中間業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)變負(fù)債管理思維的對(duì)策建議，以期促進(jìn)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下商業(yè)銀行的順利轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；商業(yè)銀行；發(fā)展困境；轉(zhuǎn)型發(fā)展

一、前言

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速開始逐步換檔、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)開始快速升級(jí)、經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)開始全面轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境也開始發(fā)生轉(zhuǎn)變，既包括互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展帶來的沖擊，也有利率市場(chǎng)帶來的利差縮小，除此之外伴隨經(jīng)濟(jì)增速換檔帶來的壞賬率增加，這些都是阻礙我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。基于此，我國(guó)商業(yè)銀行若再堅(jiān)持傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)策略已行不通，必須加速轉(zhuǎn)型，通過提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力來提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而實(shí)現(xiàn)其對(duì)金融資源的優(yōu)化配置，促進(jìn)新時(shí)代我國(guó)經(jīng)濟(jì)的再次騰飛，跨越中等收入陷阱。本文以新常態(tài)背景下我國(guó)商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)困境為切入點(diǎn)，重點(diǎn)探究在新常態(tài)背景下商業(yè)銀行突出重圍的策略，具有較大的理論價(jià)值與較強(qiáng)的實(shí)踐意義。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下商業(yè)銀行面臨的發(fā)展困境

1.互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款增長(zhǎng)乏力

改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展、科技不斷創(chuàng)新、社會(huì)加速進(jìn)步、文化持續(xù)繁榮，電子商務(wù)憑借互聯(lián)網(wǎng)的快速普及與大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，也開始迅速發(fā)展壯大，由此促進(jìn)了第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展。第三方支付平臺(tái)規(guī)模的迅速壯大就是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展蓬勃發(fā)展的開端，2013年以支付寶旗下的余額寶貨幣基金產(chǎn)品風(fēng)靡全國(guó)，在喚醒大眾理財(cái)意識(shí)的同時(shí)，也促進(jìn)了各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及企業(yè)的發(fā)展，也正是在這一時(shí)期，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也開始迅速擴(kuò)張。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式廣受歡迎、迅速發(fā)展的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行的存款增長(zhǎng)壓力越來越大。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年1月份-9月份工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行行存款新增4.8萬億元，同比少增1萬億元；8家主要上市股份制銀行存款新增僅2182億元，同比少增7000億余元，并且存在新增速度下滑有進(jìn)一步加劇的趨勢(shì)。在商業(yè)銀行存款增速下滑的背后，是商業(yè)銀行負(fù)債能力的壓縮，從而限制了商業(yè)銀行擴(kuò)張業(yè)務(wù)的資本與實(shí)力，不利于其實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的可持續(xù)發(fā)展。

2.利率市場(chǎng)化基本完成，商業(yè)銀行存貸利差持續(xù)收窄

利率市場(chǎng)改革是我國(guó)金融體制改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)與重要成果，早在2015年我國(guó)央行就宣布放開存款利率浮動(dòng)上限，這標(biāo)志我國(guó)利率市場(chǎng)化的完成，利率市場(chǎng)化的完成無疑將使得我國(guó)的利率浮動(dòng)幅度會(huì)增加，更為重要的是，我國(guó)一年期定期存款利率水平要低于同一年期Shibor大約200個(gè)基點(diǎn)，這種狀況在我國(guó)持續(xù)多年，因而利率市場(chǎng)后，我國(guó)商業(yè)銀行利率上行的壓力必將大大提升，這無疑會(huì)降低我國(guó)商業(yè)銀行的存貸利差。長(zhǎng)期以來，我國(guó)商業(yè)銀行之所以能在服務(wù)質(zhì)量不高、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)的背景下，營(yíng)收與利潤(rùn)增速仍保持快速增長(zhǎng)，原因就在于我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄率極高，商業(yè)銀行可以憑借大量的存貸利差來維持生存，因而商業(yè)銀行被公眾稱為“躺著賺錢”。毫無疑義，過分依靠存貸利差來生存的狀態(tài)并非可以持續(xù)，這也間接說明我國(guó)商業(yè)銀行的綜合管理水平及風(fēng)控能力存在不足，當(dāng)前利率市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行存貸利差的沖擊是符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的現(xiàn)象，也是商業(yè)銀行未來要轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要原因。

3.資本市場(chǎng)的開放加速，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)壓力增加

開放是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿εc關(guān)鍵支撐，隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的進(jìn)一步加速，未來我國(guó)資本市場(chǎng)的開放將成為必然，我國(guó)A股市場(chǎng)部分成分股納入MSCI指數(shù)就是一個(gè)典型的代表。十九大后，監(jiān)管層明確提出中國(guó)將單個(gè)或多個(gè)外國(guó)投資者直接或間接投資證券、基金管理、期貨公司的股權(quán)比例限制放寬至51%，上述措施實(shí)施三年后，股權(quán)比例不受限制，這表明我國(guó)資本市場(chǎng)開放還將進(jìn)一步加速。資本市場(chǎng)的開放將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)有格局形成影響：第一，非銀金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，將會(huì)進(jìn)一步增加商業(yè)銀行存款增漲的難度，商業(yè)銀行存貸利差壓力將進(jìn)一步提升；第二，國(guó)外銀行相關(guān)先進(jìn)的管理理念與風(fēng)控能力，其相對(duì)優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)能力將對(duì)商業(yè)銀行的新增與存量客戶形成分流，從而不利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展；第三，在投行業(yè)務(wù)、跨境業(yè)務(wù)等方面，國(guó)外商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)更加豐富，這無疑對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化進(jìn)程形成一種無形的制約，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)壓力增加。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

1.結(jié)合自身特征實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，提高市場(chǎng)占有率

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境中，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊下，利率價(jià)格戰(zhàn)的魅影始終揮之不去，低端送禮營(yíng)銷、人情關(guān)系打理成為商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的斗爭(zhēng)手段，但這些都不是一種正常的可持續(xù)狀態(tài)。展望未來，商業(yè)銀行要想真正掙脫出當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)困境，就必須結(jié)合自身的特征實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，唯有如此才能真正提升市場(chǎng)占有率：第一，對(duì)于五大國(guó)有銀行與大型全國(guó)性商業(yè)銀行來說，必須充分發(fā)揮其網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、資本實(shí)力雄厚、技術(shù)人才儲(chǔ)備充足的優(yōu)勢(shì)，走集團(tuán)化與專業(yè)化發(fā)展的道路，具有一定海外業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的大型銀行還應(yīng)該進(jìn)行跨境國(guó)際化業(yè)務(wù)的嘗試，以期夯實(shí)自身的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，提升自身的盈利能力；第二，對(duì)于中小商業(yè)銀行、區(qū)域商業(yè)銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行來說，要充分發(fā)揮其在局部區(qū)域的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，往小而美的方向發(fā)展，積極提升服務(wù)質(zhì)量，鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，尤其注重對(duì)中小企業(yè)的融資需求滿足，打造具有自我特色的精細(xì)化金融產(chǎn)品，最終形成自身穩(wěn)定的客戶群，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

2.積極培育并拓展自身中間業(yè)務(wù)類型，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

如前所述，長(zhǎng)期以來我國(guó)商業(yè)銀行屬于一種“躺著賺錢”的模式，即依靠巨大的存貸款利差來維持自身的生存與發(fā)展，但現(xiàn)在由于利率市場(chǎng)化下利率自由浮動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊及國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行存款增長(zhǎng)壓力驟增，存貸款利差帶來的收益越來越少，因而經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極培育并拓展自身中間業(yè)務(wù)類型，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。事實(shí)上，從世界各國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的歷程分析，我國(guó)商業(yè)銀行的付利息差收入占總營(yíng)收的比重較低，這說明我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)比較弱，并且中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)完全依賴中間業(yè)務(wù)的類型增多而增長(zhǎng)，單一中間業(yè)務(wù)并沒有做大、做強(qiáng)、做精。毫無疑義，未來商業(yè)銀行要想在殘酷的競(jìng)爭(zhēng)中立足，中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力起到關(guān)鍵性的作用，具體來說就是既要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的考核與激勵(lì)，還得加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)培訓(xùn)與宣導(dǎo)，更為重要的是要加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，將支付結(jié)算、代理類中間業(yè)務(wù)向擔(dān)保、交易類中間業(yè)務(wù)方向發(fā)展，提高中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)收能力與排他性，強(qiáng)化自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.加速轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行負(fù)債管理的思維，提振市場(chǎng)敏感性

長(zhǎng)期以來，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式為負(fù)債決定資產(chǎn)，即負(fù)債規(guī)模多大決定業(yè)務(wù)布局，這中經(jīng)營(yíng)思路在現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展中固然有一定道理，即要滿足監(jiān)管要求，注重風(fēng)險(xiǎn)防控。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，商業(yè)銀行要維持較高的存款增長(zhǎng)非常難實(shí)現(xiàn)，因而必須拋棄傳統(tǒng)的負(fù)債管理思維，而應(yīng)該注重提升商業(yè)銀行資產(chǎn)收益增長(zhǎng)能力，通過優(yōu)秀的資產(chǎn)收益能力來吸引負(fù)債的增加，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行增加負(fù)債規(guī)模、降低負(fù)債成本的唯一舉措。加速商業(yè)銀行負(fù)債管理思維的轉(zhuǎn)變主要有以下三個(gè)方面：首先，商業(yè)銀行要以客戶需求為導(dǎo)向，滿足各層次客戶個(gè)性化需求，對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分，有針對(duì)性的服務(wù)特定客戶，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶需求的有效挖潛；其次，商業(yè)銀行要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，如加強(qiáng)對(duì)客戶現(xiàn)金流的管理，打磨拳頭產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的抵御與進(jìn)攻；再者，傳統(tǒng)存款不應(yīng)該成為商業(yè)銀行唯一的負(fù)債模式，為提高自身對(duì)市場(chǎng)資金的吸引力，就必須對(duì)負(fù)債產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，憑借自身的專業(yè)度來提升負(fù)債競(jìng)爭(zhēng)力，如大力研發(fā)結(jié)構(gòu)性存款，將負(fù)債產(chǎn)品由低端化向高端化發(fā)展，提振市場(chǎng)敏感性。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下轉(zhuǎn)型發(fā)展成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的必然策略與有效路徑，可以毫不猶豫的說轉(zhuǎn)型是傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)鳳凰涅槃的必然舉措，也是我國(guó)維護(hù)我國(guó)金融系統(tǒng)穩(wěn)定的重要戰(zhàn)略選擇。在當(dāng)前自身盈利能力、風(fēng)控壓力、創(chuàng)新能力均受到抑制的大經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，要敢于對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)體制進(jìn)行改革，采取差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)、加速轉(zhuǎn)變負(fù)債管理思維，最終實(shí)現(xiàn)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的全面崛起、跨越中等收入陷阱、推動(dòng)人民幣國(guó)際化進(jìn)程而貢獻(xiàn)力量。

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作者簡(jiǎn)介：張琦琦（1997.10- ），女，漢族，內(nèi)蒙古包頭人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院2014級(jí)本科生，專業(yè)：金融學(xué)，研究方向：金融學(xué)