我國網上銀行發展現狀及問題研究

謝川

摘要：自1996年招商銀行打破傳統銀行結算方式，率先在國內推出網上銀行業務以來，國內各大商業銀行紛紛出手，相繼加入了網上銀行業務的角逐。經過將近22年的發展，我國網上銀行交易額規模與用戶規模均實現了大幅度增長。從2018年3月15日，中國銀行業協會正式對外發布的《2017年中國銀行業服務報告》來看，全年網上銀行交易達1171.72億筆，同比增長37.86%；交易金額達1725.38萬億元，同比增長32.77%；網上銀行個人客戶達14.31億戶，同比增長17.32%；企業客戶達0.29億戶，同比增長9.56%。其中，農村地區人口數量9.71億人，農村地區網上銀行開通數累計5.31戶，較上年新增1.02億戶，增幅23.78%，2017年發生網銀支付業務筆數94.69億筆，金額152.73萬億元，交易金額較上年有小幅增長。得網銀者得天下，網上銀行已將成為各家銀行爭奪市場的有力武器。

關鍵詞：網上銀行現狀；問題；對策

一、網上銀行發展現狀

（一）網上銀行概念及特點

美聯儲對網上銀行的定義是：利用互聯網為其產品、服務和信息的業務渠道，向其零售和公司客戶提供服務的銀行。簡單言之就是，銀行依托迅速發展的計算機技術和通訊技術，利用滲透到全球各個角落的網絡，屏棄了傳統銀行業務由廳堂前承接業務的服務流程，把銀行的業務直接在網上推出。與傳統的銀行相比，其特點在于：通過互聯網這一媒介為客戶提供服務。由此，其優勢便表現在：

（二） 網上銀行分類

網上銀行按照客戶分類可以分為個人網上銀行和企業網上銀行。以中國銀行為例對網上銀行分類進行說明，一是中國銀行個人網上銀行，即銀行為個人提供全面而豐富的網銀功能，包括賬戶查詢、轉賬匯款、定期存款、自助繳費、結售匯、信用卡、電子支付、跨行現金管理、貸款管理、養老金查詢以及外匯、紙黃金、基金、證券期貨、記賬式國債、理財產品、貴金屬代理等投資服務。此外，為網銀貴賓版客戶提供營銷信息、行業動態、專業分析報告等金融資訊服務。二是企業網上銀行服務，即基于對企業財務高效運作管理需求的深刻理解，以及積累的全球化現金管理經驗，中國銀行推出安全、穩定、覆蓋海內外機構網點的網上銀行。

二、網上銀行存在的問題

網上銀行以其方便快捷的優勢迅速滲透到人們的工作與生活。但同時，它也面臨著許多新問題。

（一）消費者的信心問題

各家銀行曾對客戶不愿使用網絡銀行的原因進行過市場調查。結果顯示，80%是出于對風險因素的擔心。如果消費者對網絡銀行信心不足，這種新的銀行類型必然難以正常發展。

（二）技術安全問題

毫不夸張的說，現代信息技術使得銀行如同把金庫建在計算機里，把鈔票存在數據庫里，使資金流動在網絡里，因此，安全就成了事關銀行生死的頭等大事。一旦有人作案成功，將會給銀行和客戶帶來嚴重的損失。可見，為網絡銀行構建一道高效的技術“防火墻”刻不容緩。

（三）法律問題

銀行作為資金融通的組織機構，它主要的融通對象就是貨幣資金，它所有的業務基本上都圍繞著貨幣而開展。貨幣形式的演變，必然會引起銀行以及銀行各種業務的相對應的變化。不同時代的人們接受了不同的貨幣形式，也就接受了與貨幣相適應的銀行模式。貨幣形態從真實貨幣向電子貨幣方向演化，使得資金流動從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付發展，銀行概念從實體銀行向虛擬銀行方向漸進，服務方式也從“人-人”對話向“人-機”對話方向轉變，因而銀行電子化網絡化對傳統的以調整紙質流通工具為基礎而構建起的金融法律規范產生了巨大的沖擊。

（四）監管問題

網上銀行仍然是銀行，需要經濟法發揮平衡經濟運行的功能，要求公權力介入加以監管，以降低運行風險，并保障社會和公共利益。網上銀行不但具有傳統銀行經營過程中存在的信用風險、流動性風險、市場風險和利率風險，由于其特殊性還產生了基于信息技術導致的系統風險和基于虛擬金融服務的業務風險。

（五）網上銀行電腦犯罪問題

特別是個人網上銀行電腦犯罪類型呈現多樣化。主要表現為：一是網上銀行的盜竊行為。對于網上銀行用戶來說最為重要的莫過于網上銀行賬號和密碼了，常見的網上銀行盜竊是利用病毒秘密竊取用戶的賬號和密碼，當被感染用戶再次使用網上銀行業務時，用戶的賬號、密碼和數字證書就會被竊取并發向病毒編寫者的信箱。 二是網上銀行詐騙 。犯罪分子利用人們缺乏網上支付這種新興支付手段的知識，輕而易舉實施犯罪。

三、解決網上銀行問題的對策

（一）加強宣傳和教育，提升公眾守法守規意識

各金融機構要擔當社會責任，普及金融知識，利用各種渠道，廣泛宣傳網上銀行的優勢和特點，并提醒廣大居民增強保密意識和自我防范意識，保管好自己的密碼和認證工具，不隨意登錄非法網站，不隨意相信非法短信，從自身做起，共同營造良好的網銀使用環境。

（二）加強系統和網絡管理，防范資金風險發生

金融業一直是公認的高風險的行業。在金融電子化的深入下，通過現代化的技術手段和金融工具，大筆資金可以在轉瞬之間在全球各個國家各個市場之間轉移，這一方面為各國提供了無數的發展機遇，同時也潛藏著危機。金融資金的高度流動性蘊藏著金融危機的突然爆發性和極大的破壞性；各金融機構要不斷完善系統，加強網絡管理，將安全放在第一位。發揮科技力量，筑牢防火墻，做好各類病毒入侵的事先防范，避免系統和網絡遭到攻擊，影響銀行聲譽，形成重大資金損失。

（三）完善監管模式和手段，提升監督管理能力

鑒于現代金融市場的高風險性，進入此領域的經濟主體必須具備不同于一般那行業要求的主體資格，否則就難以適應金融領域的競爭與發展。故而市場要求對主體的進入施以嚴格的資格限制，以最大限度的減少主體的不適應性與風險性。

（四）提高法律服務水平，維護消費者合法權益

法律作為適應一定的社會需要而出現的制度產品，對生產力的發展具有并應當發揮保障和促進作用。網上銀行作為一種蓬勃發展的新生事物，也對法律的調整提出新的要求。在WTO體制下，國內法即使可以對內資網上銀行提供保護，其力度也是十分有限的，并且從長遠來看難言利弊。