京津冀農業保險發展差距及影響因素的實證分析

馮文麗，史 曉

（1.河北經貿大學 京津冀一體化發展協同創新中心，河北 石家莊 050061；2.河北經貿大學 金融學院，河北 石家莊 050061）

一、引言

京津冀協同發展是當前國家三大戰略之一。2016年的《京津冀現代農業協同發展規劃（2016—2020年）》提出，力爭到2020年，京津冀現代農業協同發展取得顯著進展，京津農業率先基本實現現代化，河北部分地區、部分行業跨入農業現代化行列。

近年來，隨著我國農業保險高速發展，農業保險的風險保障功能日益突出，服務農業現代化的能力不斷提高，已成為國家和各地區支持農業發展的重要手段。受經濟發展水平、政府支持力度、農村科技水平等因素影響，京津冀農業保險發展水平還存在較大差距。如圖1所示，2005年以來，河北省農業保險保費收入增長速度較快，京津兩地的保費收入增長則相對緩慢，但河北省的農業保險覆蓋率遠低于京津兩地。以2016年數據為例，河北農作物播種面積為871.66萬公頃，是北京播種面積的57.57倍，但保費收入僅僅是北京保費收入的3.81倍。

系統研究京津冀三地農業保險在覆蓋率、增長速度等發展水平上的差距及造成差距的原因，可以深化對京津冀三地農業保險發展的認識，互相借鑒農業保險的發展經驗，以實現三地農業保險優勢互補、協同發展。

圖1 2005—2016年京津冀農業保險保費收入情況

二、文獻綜述

國內學者對農業保險發展水平的研究成果主要集中在兩個方面：

（一）關于農業保險發展水平衡量方法的研究

衡量農業保險發展水平的方法概括為兩類：一類是層次分析法、主成分分析法[1]、數據包絡分析法[2-3]、熵值法[4]等，對與農業保險發展相關的數據進行數據處理來衡量農業保險發展水平。另一類是用保險行業的通用指標來衡量農業保險發展水平，如用農業保險保費收入[5-9]、農業保險深度和農業保險密度[10-11]、農業保險保費收入和保險賠款[12]。

（二）關于農業保險發展水平影響因素的研究

影響農業保險發展水平的因素主要有：（1）農業產值。江生忠 等認為，農業產值對農業保險發展具有促進作用[3，5，13]。（2）農民收入。程靜 等指出，農民收入是決定農業保險有效需求的重要因素，其對農業保險發展具有促進作用[9，14-16]；但王韌 等認為，農戶收入與農業保險發展水平呈負相關關系[6，11]。（3）風險水平。江生忠 等認為，成災率越高，農民風險意識越強，農業保險需求就越高[3，13]；王韌 等則認為成災率越高，農民的投保能力越低，農業保險需求就會下降[6，16]。（4）賠付率。周穩海 等認為，賠付率代表農業風險程度，風險越大，農戶投保的必要性越大[15]；程靜 等則認為，賠付率越高，農業保險發展水平越低[9，13]。此外，還有學者強調了財險市場對農險發展的作用[17]，政府支農力度的影響[13，18]，等等。

綜上所述，國內學者對影響農業保險發展水平的因素做了一定研究，但目前還沒有學者對京津冀農業保險發展差距及其影響因素進行系統研究。

三、京津冀農業保險發展水平的度量

（一）京津冀農業保險發展水平的界定

本文利用熵值法，對京津冀農業保險保費收入、農業保險密度、農業保險深度和農業保險保費增長率四個指標進行綜合測算，得出農業保險發展水平綜合評分，以此來衡量農業保險發展水平。綜合評分越大，發展水平越高。具體涵義見表1。

（二）京津冀農業保險發展水平的衡量方法

對于指標綜合評價的方法有層次分析法、主成分分析法、數據包絡分析法、熵值法等。由于本文既要分析11年來京津冀農業保險發展的狀況，也要橫向比較京津冀農業保險發展水平的差異，因此選擇熵值法較為合適。利用熵值法確定權重，能夠消除人為因素的干擾，使評價結果更加符合實際。

因為文中衡量農業保險發展水平的指標中有負數，不能直接參與計算，所以對數據進行標準化處理。熵值法計算步驟：

第一步：確定一個由s行t列組成的矩陣Xst，這里s行是3個省市，t列是上述4個指標，Xij是第i個城市第j個指標的值。

第二步：標準化處理。

Xij*為標準化后的指標值，Xj為第j項指標的均值，Sj為第j項指標的標準差。

第三步：坐標平移處理以消除負數影響。

其中，A為移動幅度。

第四步：計算第j個指標下第i個省市指標值的比重。

第五步：計算第j項指標的熵值ej。

第六步：計算第j項指標的差異性系數gj。

第七步：定義指標的權重

第八步：計算第i個城市的綜合評價值wi。

（三）京津冀農業保險發展水平計算結果及結論

把農業保險保費收入、農業保險深度、農業保險密度和農業保險保費增長率的數據帶入上述公式，計算出2005—2015年京津冀農業保險發展水平的綜合評分。分數越高說明農業保險發展水平越高，分數越低則發展水平越低。

表2列示了京津冀三地2005—2015年每年的農業保險綜合評分及平均值。從數據中可以看出，北京農業保險綜合評分平均值最高，為0.44；河北次之，為0.34；天津最低，為0.23。數據或許可以表明，北京的農業保險發展水平最高，河北次之，天津最低。

表2 2005—2015年京津冀農業保險發展水平綜合評分

四、數據來源、指標選取與模型構建

（一）數據來源

本文數據來源于《中國保險年鑒》《中國統計年鑒》《中國農村統計年鑒》《河北農村統計年鑒》《天津統計年鑒》《北京統計年鑒》及萬德數據庫的2005—2015年的歷史數據。另外，為了平滑數據，減少變量的波動性和可能出現的異方差，對各變量取自然對數。

（二）指標選取及說明

如表2數據所示，京津冀農業保險發展水平存在明顯差距。究竟是什么原因導致了三地農業保險的發展差距？本文在考慮影響因素重要性與數據可得性的基礎上，選取了8個指標來分析京津冀農業保險發展水平差距產生的原因。

（1）農村家庭人均純收入（LnI）。農村家庭人均純收入等于農村家庭純收入除以農村人口，衡量了農村居民整體的收入水平，反映了農戶對農業保險保費的承受能力。

（2）人均國內生產總值（LnG）。人均國內生產總值等于地區國內生產總值除以地區總人口，是衡量各地區人民生活水平的一個標準，反映各地區的經濟發展水平。

（3）人均農林水事務支出（LnF）。人均農林水事務支出等于農林水事務支出除以地區總人口，反映國家對農業的重視程度和國家的支農力度。

（4）成災率（LnCZ）。成災率等于成災面積與農作物播種面積的比值，指我國農作物遭受各種自然災害及病蟲害的比例，反映農業風險的大小。

（5）農業保險賠付率（LnPF）。農業保險賠付率等于農業保險賠款支出除以農業保險保費收入，反映農業保險對農業風險補償的力度大小。

（6）財產保險密度（LnM）。財產保險密度等于財產保險保費收入除以地區總人口，反映了財產保險的發達程度。

（7）每公頃農用機械動力千瓦數（LnT）。每公頃農用機械動力千瓦數等于農用機械總動力除以農作物播種面積，反映了農業現代化程度。

（8）人均農作物播種面積（LnS）。人均農作物播種面積等于農作物播種面積除以農村人口，反映了農業規模化程度。

（三）模型構建

由于分析的數據具有時間維度和橫截面維度，所以采用面板數據進行分析。本文以8個影響因素為解釋變量，農業保險發展水平綜合評分為被解釋變量，得出表達式：

公式（8）中，β0為常數，Yit為京津冀三地農業保險發展水平綜合評分，Iit代表京津冀農村家庭人均純收入，Git代表京津冀人均國內生產總值，Fit代表京津冀人均農林水事務支出，CZit代表京津冀農作物成災率，PFit代表京津冀農業保險賠付率，Mit代表京津冀財產保險密度，Tit代表京津冀每公頃農用機械動力千瓦數，Sit代表京津冀人均農作物播種面積。i表示北京、天津、河北三省市，t代表年份（t=2005，2006，…，2015），β1，…，β8為系數，εit表示隨機變量。

五、實證分析

（一）面板數據單位根檢驗

對于含有時間序列過程的面板數據，變量不平穩可能產生虛假回歸，因此先進行單位根檢驗。單位根檢驗結果如表3所示，結果顯示各變量均不含有單位根，即各變量均為平穩變量。

表3 單位根檢驗結果

（二）實證結果

由于建立面板數據模型，需要先判斷選用固定效應模型還是隨機效應模型，因而先進行Hausman 檢驗，檢驗結果為 chi2（8）=40.99，Prob＞chi2=0.000 0，故拒絕原假設，說明固定效應優于隨機效應。

實證結果如表4所示，固定效應模型的擬合優度是0.96，說明模型解釋能力較強，具有較高的可信度。并且，由P值得出，在5%的置信水平下，人均國內生產總值（LnG）、人均農作物播種面積（LnS）、每公頃農用機械動力千瓦數（LnT）、人均農林水事務支出（LnF）、成災率（LnCZ）、財產保險密度（LnM）等因素對京津冀三地農業保險發展水平均有顯著影響。

（三）實證結果分析

1.經濟發展水平：人均國內生產總值（LnG）。人均國內生產總值（LnG）對農業保險發展水平具有正向提升作用。人均國內生產總值的系數為正，說明人均國內生產總值越大，農業保險發展水平越高，這與現實是相符合的。在這8個影響因素中，地區經濟發展水平對農業保險發展水平影響最大（系數為2.601）。由表5可以看出，2005—2015年人均國內生產總值平均值，北京最高，天津次之，河北最小。這表明，北京人均國內生產總值對提升農業保險發展水平的貢獻最大，天津次之，河北最小。

表4 實證結果

表5 2005—2015年京津冀人均國內生產總值的平均值

2.農業規?；潭龋喝司r作物播種面積（LnS）。人均農作物播種面積對農業保險發展水平有顯著的正向影響。這說明，人均農作物播種面積和生產規模越大，農業生產者的投資額和風險就越大，對農業保險的需求也越大。如表6所示，河北的人均農作物播種面積為0.22公頃，天津為0.17公頃，北京為0.10公頃，說明河北的農業規模化程度最高，對農業保險發展水平的影響最大，天津次之，北京最低。

表6 2005—2015年京津冀人均農作物播種面積的平均值

3.農業現代化程度：每公頃農用機械動力千瓦數（LnT）。每公頃農用機械動力千瓦數（LnT）反映了一個地區農業現代化水平，該指標對農業保險發展水平具有正向影響。這說明農業現代化程度越高，農業發展水平越高，對農業保險的需求越大，從而可以提升農業保險發展水平。表7所示，11年間每公頃農用機械動力平均值天津最高，河北次之，北京最小。這可能說明，天津農業現代化對農業保險發展水平促進作用最大，河北次之，北京最小。

表7 2005—2015年京津冀每公頃農用機械動力的平均值

4.財政支農力度：人均農林水事務支出（LnF）。人均農林水事務支出（LnF）對農業保險發展水平具有正向影響。人均農林水事務的支出系數為正，說明財政支農力度越大，越能促進農業保險的發展。雖然相對于人均國內生產總值（影響系數為2.60）來說，財政支農力度（影響系數為0.38）對農業保險發展水平的影響程度較小，但仍是一個非常重要的因素。

由表8可以看出，2005—2015年人均農林水事務支出的平均值，北京最大，天津次之，河北最小。這表明，北京的財政支農政策對農業保險發展水平的提升作用較大，天津次之，河北最小。

表8 2005—2015年京津冀人均農林水事務支出平均值

5.農業風險：成災率（LnCZ）。從理論上來看，某地區自然災害損失程度越大，農戶所承擔的風險越大，農業保險需求越強，從而會促進農業保險發展。但實證結果表明，成災率的系數為負，說明其對農險發展水平呈負向影響。產生這種結果的原因可能不能從農業保險的需求方、而應該從農業保險的供給方進行分析。一個地區成災率越高，說明該地區農業風險越大，盡管農戶轉嫁農業風險的積極性較高，但保險公司可能因為風險太大而不愿意承保。從表9的結果可以看出，河北的成災率最高，北京次之，天津最低。這說明，成災率對河北農業保險發展水平的抑制作用最大，北京次之，天津最小。

6.財產保險市場發展水平：財產保險密度（LnM）。理論上，財產保險密度越高，說明財產保險市場越發達，作為財產保險市場組成部分的農業保險的發展水平也就越高。但本文實證結果顯示，財產保險密度對農業保險發展水平的影響是負向的。這可能是由于農業保險占財產保險的比重較低，河北、北京和天津農業保險保費收入占財險保費收入的比例分別為3.45%、1.38%和0.84%。財產保險密度的提高主要來自非農險保費收入，一些保險公司可能對農業保險的重視程度和相關投入不足，影響了農業保險的發展水平。

表9 2005—2015年京津冀農作物成災率的平均值

7.農戶保費承受能力：農村家庭人均純收入（LnI）。農村家庭人均純收入的系數為正，但不顯著。這說明農村居民可支配收入對農業保險發展水平沒有顯著影響。這可能是因為農村居民的主要收入來源不是農業生產（圖2），用農民的話說“地都不種了，還買什么農業保險”，因此，農村家庭人均純收入越高，盡管農戶的保費承受能力越強，但由于農業收入所占比重較低，對農業保險沒有購買興趣，從而也就不會影響本地區的農業保險發展水平。

圖2 2005—2014年京津冀第一產業收入占農村家庭人均純收入的比重

六、對策建議

（一）提高地區經濟發展水平

經濟發展水平決定金融發展水平，保險也不例外。河北相對于北京和天津而言，人均國內生產總值最低，經濟發展水平落后，因而對農業保險發展產生了不利影響。因此，河北省應充分發揮農村經濟發展優勢，結合自身特色，大力發展“一縣一特色”的農業支柱產業，打造特色農產品品牌，提高地區經濟發展水平。

（二）加快農業現代化進程

農業現代化水平越高，聚集的農業生產風險就越大，對農業保險的需求也就越大。在京津冀三地中，天津的農業設施裝備水平較高，農業現代化對農業保險發展水平的提升作用最大。河北是農業大省，但還不是農業強省，因此需要加大農業科技投入，提高農業現代化水平，以促進農業保險發展。

（三）充分滿足新型農業經營主體的保險需求

農業規?；潭仍礁?，農業生產者面臨的風險就越大，對農業保險的需求就越旺盛。新型農業經營主體生產規模較大，對農業保險具有強烈的內生需求，保險需求規模較大，保費承受能力也強。因此，提高農業保險的保障水平，充分滿足新型農業經營主體的保險需求，正如2018年中央一號文件所要求的“探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點，加快建立多層次農業保險體系”，這有利于提高農業保險的發展水平，也是農業保險發展的一個重要趨勢。

（四）加大財政支農力度

農林水事務支出反映了一個地區政府對農業的支持力度。財政支農力度越大，將提升該地區的農業發展水平，從而也能提高農業保險需求和發展水平。河北作為一個農業大省，農林水事務支出水平較低，財政支農力度較小，這在一定程度上可能阻礙了河北省農業保險的快速發展。因此建議河北省應加大對農業基礎設施的投入力度，提升農業發展水平，促進農業保險發展。

（五）對保險公司進行財政支持及稅收優惠

成災率越高，農業風險越大，保險公司經營農業保險的動機就越弱，承保積極性和對農業保險進行不斷創新的動力也就越弱，由此影響農業保險的發展水平。京津冀三地中，河北的成災率最高，11年成災率平均值已超過了10%，抑制了保險公司開展農業保險的積極性。所以，建議政府借鑒美國等發達國家的經驗，適時對經營政策性農業保險的公司進行經營管理費用補貼，減免一切稅負，降低保險公司的經營成本，激勵保險公司經營農業保險。

（六）保險公司應提高對農業保險的重視程度

保險公司對農業保險的重視程度也影響農業保險的發展水平。三地中，天津農業保險保費收入占財產保險總收入的比例較低，僅為0.84%，對農業保險的抑制作用較大。保險公司要認真做好農業保險的中長期發展規劃，配備充足的人力、物力和財力，做好農業保險宣傳工作，開發適合農村各地區的農業保險新品種，大力推廣農業保險產品，切實提高保險公司的服務能力，做好農業保險的可持續發展。

注釋：

①農業保險深度等于農業保險保費收入與第一產業增加值的比值。

②農業保險密度等于農業保險保費收入與農村人口的比值。

③農業保險保費增長率等于當年保費收入與上一年保費收入的差比上一年的保費收入。