“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代商業(yè)銀行面臨的沖擊與轉(zhuǎn)型策略

[摘要]以當(dāng)下商業(yè)銀行現(xiàn)狀為背景，結(jié)合最新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展程度，指出互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的沖擊，借鑒參考了國外知名商業(yè)銀行的應(yīng)對措施，從銀行自身、外界環(huán)境等方面為中國商業(yè)銀行未來的轉(zhuǎn)型發(fā)展提出建議與發(fā)展方向，使得商業(yè)銀行能擺脫困境，實(shí)現(xiàn)高效率的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)；轉(zhuǎn)型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.20.056

“互聯(lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，“互聯(lián)網(wǎng)+”的目的在于發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相互融合，提升經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)效率，從而實(shí)現(xiàn)社會財(cái)富的增加。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”無疑是依托于互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展的最迅速也最有前景的一個(gè)方向，自2015年后，隨著阿里巴巴、騰訊等相繼推出第三方支付平臺后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展達(dá)到了前所未有的高度，但正由于這類新型平臺的興起導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行面臨著前所未有的危機(jī)。

1 我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀

1.1 不良貸款率上升勢頭放緩

自2015年后商業(yè)銀行不良貸款率持續(xù)上升，在2017年度后三個(gè)季度幾乎持平，說明其目前經(jīng)營狀況較為穩(wěn)定，但相比于2015年以前不良貸款率較高也意味著商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)加劇，目前的傳統(tǒng)銀行模式還有待改變。詳見圖1。

1.2 盈利能力下降

在2017年第三季度，中國第三方移動支付的市場規(guī)模達(dá)到294959.2億元，同比增長28.02%，與2016年同期相比增長了2.26倍。尤其以阿里巴巴旗下的螞蟻金服、騰訊旗下的財(cái)付通為主，這使得越來越多的人開始使用第三方支付平臺來進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、貸款甚至購買理財(cái)產(chǎn)品，這給商業(yè)銀行帶來的沖擊是巨大的，近年來商業(yè)銀行的盈利能力也迅速下降。

圖2可見，從2009年以后商業(yè)銀行無論是利潤增速還是營收增速都出現(xiàn)了極大比例的下降趨勢，且這一情況一直持續(xù)到現(xiàn)在，這意味著商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)是巨大的。2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

2.1 對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，資金數(shù)量也迅速上升，這對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊。目前，我國還沒有形成比較完整的網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)體系，許多互聯(lián)網(wǎng)公司都可以找到一些法律漏洞，以實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張。現(xiàn)在人們往往更傾向于將錢通過銀行卡直接轉(zhuǎn)到諸如支付寶、財(cái)付通這類第三方支付平臺，這使得傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)受到前所未有的沖擊。

2.2 對商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的沖擊

商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)包括金融衍生工具交易、投資銀行業(yè)務(wù)、提供理財(cái)產(chǎn)品等多個(gè)方面，是其利潤來源的一部分，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以阿里巴巴旗下螞蟻金服為首的平臺紛紛推出多種理財(cái)產(chǎn)品，其中余額寶當(dāng)數(shù)發(fā)展最快、最受歡迎的產(chǎn)品，2014--2017年余額寶規(guī)模的變化見圖3。

2.3 對重要信息資源的沖擊

目前互聯(lián)網(wǎng)金融正興起一種利用大數(shù)據(jù)對客戶“畫像”，所謂“畫像”，就是利用大數(shù)據(jù)對用戶的各類信息進(jìn)行篩選與分類，從而將合適的金融產(chǎn)品推銷給合適的用戶。互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶信息的獲取效率要遠(yuǎn)強(qiáng)于商業(yè)銀行，這也使得商業(yè)銀行無法借助傳統(tǒng)模式掌握客戶的核心信息，這會嚴(yán)重阻礙商業(yè)銀行的發(fā)展。

3 國外知名銀行的創(chuàng)新借鑒

3.1 花旗銀行引用區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、共識機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式。花旗銀行分別創(chuàng)建了三個(gè)獨(dú)立的運(yùn)行系統(tǒng)以及自己的電子貨幣以用于跨境支付等方面的交易。目前，花旗銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了與肯尼迪合作的電信運(yùn)營商Safaricom公司實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)的移動支付功能。經(jīng)驗(yàn)借鑒：銀行的供應(yīng)鏈金融主要是通過對上下游企業(yè)授信所做到的，但當(dāng)商業(yè)銀行無法掌握企業(yè)的重要信息時(shí)就無法對其信用能力進(jìn)行判斷，也就無法確定貸款額度。此時(shí)，商業(yè)銀行可以利用大宗連鎖技術(shù)獲取小微企業(yè)的重要信息，從而降低商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，我國商業(yè)銀行也可以仿照花旗銀行，加快區(qū)塊鏈技術(shù)在支付、征信等各個(gè)方面的應(yīng)用。

3.2 西班牙對外銀行創(chuàng)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金

通過建立風(fēng)險(xiǎn)投資基金，西班牙對外銀行提供的金融技術(shù)援助（FinTech）的初創(chuàng)公司，從而涉足金融科技領(lǐng)域。其中，西班牙對外銀行主要涉及比特幣交易、P2P網(wǎng)貸平臺、數(shù)字化銀行等多個(gè)方面。經(jīng)驗(yàn)借鑒：隨著金融科技的興起，我國商業(yè)銀行也可以采取這類方式涉足科技領(lǐng)域，通過最為先進(jìn)的金融科技技術(shù)來對傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)形態(tài)進(jìn)行創(chuàng)新，從而推動商業(yè)銀行的高效發(fā)展。

4 商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略

4.1 銀行自身角度

第一，調(diào)整經(jīng)營模式。商業(yè)銀行在穩(wěn)健發(fā)展傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)該積極融合互聯(lián)網(wǎng)精神，努力實(shí)現(xiàn)線下業(yè)務(wù)線上化，使得客戶可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行操作。同時(shí)，積極推出多元化的理財(cái)產(chǎn)品，打造綜合性服務(wù)在線平臺。實(shí)現(xiàn)線下網(wǎng)點(diǎn)智能化，引進(jìn)一些多功能的自助機(jī)器，提高工作效率。

第二，開發(fā)電商平臺。雖然目前電商平臺的發(fā)展趨于飽和，且牢牢被阿里、京東支配，但商業(yè)銀行仍然可以利用其龐大的資金供給涉足電商平臺。工商銀行推出過“融e聯(lián)”“融e購”等平臺，但由于其并沒有對平臺進(jìn)行一定的創(chuàng)新，使得平臺的發(fā)展不如預(yù)期。但商業(yè)銀行可以通過創(chuàng)新，打破原有的電商模式，從而實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

第三，加強(qiáng)“跨界”合作。“跨界”是時(shí)下較為流行的詞語，商業(yè)銀行可以通過與其他領(lǐng)域的合作從而推動自身的發(fā)展。例如，商業(yè)銀行可以加強(qiáng)其與大型商場的合作，將銀行信用卡與商場會員卡綁定，在拉動商場銷售業(yè)績的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了自身的盈利；也可以與諸如餐廳、房地產(chǎn)、醫(yī)療、旅游等各個(gè)方面合作，通過商業(yè)銀行龐大的資金優(yōu)勢為需要資金的人提供援助，從而擴(kuò)展自身的業(yè)務(wù)范圍。

第四，利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)推銷。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，掌握了足夠的信息就是成功了一半，商業(yè)銀行應(yīng)該善于利用大數(shù)據(jù)來提取用戶的相關(guān)信息，商業(yè)銀行可以從個(gè)人信息（性別、年齡、住址）、信用信息、資產(chǎn)信息、消費(fèi)信息（購物、餐飲、娛樂）等多個(gè)角度，對客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)水平、消費(fèi)傾向等方面進(jìn)行評估，從而找到最適合客戶的金融產(chǎn)品，做到精準(zhǔn)推銷。

第五，善于利用金融創(chuàng)新。隨著中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的成立及監(jiān)管政策的持續(xù)推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸規(guī)范，市場熱度趨于穩(wěn)定。同時(shí)，金融科技正快速發(fā)展起來，市場熱度大幅攀升。金融顛覆技術(shù)的成熟，如人工智能、生物識別、塊鏈技術(shù)等，意味著未來商業(yè)銀行的競爭力在很大程度上取決于顛覆性技術(shù)的應(yīng)用。商業(yè)銀行應(yīng)該善于利用這類技術(shù)對原有的營業(yè)模式、產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行創(chuàng)新。

第六，涉足社交平臺，加強(qiáng)校園合作。微信支付之所以能夠迅速興起，很大程度上是由于其龐大的用戶群體，商業(yè)銀行可以效仿，積極涉足社交平臺，利用社交平臺龐大的人流來推進(jìn)資金流的快速流動；與此同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)該加強(qiáng)與校園的合作，尤其是大學(xué)生群體，這類群體的消費(fèi)意愿較強(qiáng)，商業(yè)銀行可以開發(fā)一些適合于大學(xué)生群體的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大銀行在校園的知名度，積極與第三方支付平臺競爭。

4.2 外界環(huán)境角度

第一，完善監(jiān)管體系。《巴塞爾協(xié)議》對于商業(yè)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)較為嚴(yán)格，銀監(jiān)會也推出了很多關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)管的法律條例，但我國目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管較為松散，還沒有一個(gè)較為完整全面的體系，這既會阻礙商業(yè)銀行的發(fā)展，還會形成較為嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管，設(shè)立配套的風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制，在支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)也要牢牢守住底線。

同時(shí)，強(qiáng)化行業(yè)自律意識，促進(jìn)行業(yè)合理發(fā)展，使得商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)形成良性競爭，在保持金融體系穩(wěn)定的同時(shí)全面推進(jìn)金融的快速發(fā)展。

第二，完善征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)就是通過對個(gè)人的消費(fèi)行為、信用記錄等方面的信息的收集，從而對個(gè)人的信用級別進(jìn)行劃分，從而方便銀行發(fā)放貸款，以減少銀行不良貸款的比例。我國應(yīng)盡快完善征信系統(tǒng)，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)將分散在各個(gè)平臺的信息進(jìn)行整合，從而保證商業(yè)銀行貸款的穩(wěn)定性。

第三，加強(qiáng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，一方面，可以共享互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所擁有的巨大信息流；另一方面，通過自身資金流動，幫助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展；同時(shí)，商業(yè)銀行可以通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作學(xué)習(xí)到更多與金融科技相關(guān)的技術(shù)，利用這些技術(shù)對商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新的完善，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的高效發(fā)展。

[作者簡介]王澤群（1997—），男，黑龍江綏化人，哈爾濱商業(yè)大學(xué)投資學(xué)專業(yè)，本科，研究方向：理論經(jīng)濟(jì)學(xué)與應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)。