銀行業機構金融支農現狀與對策建議

孟曉辰 薛慶林

摘要：我國十三五規劃指出健全金融機構體系。構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，文章以河北省為例，通過對銀行業機構金融支農供給現狀的調研與思考，提出金融更好支持農業的供給側改革的對策建議。

關鍵詞：金融支農；銀行業機構；對策建議

黨的十九大報告指出要堅持農業農村優先發展，并首次提出了實施鄉村振興戰略，強調了“三農”問題是關系到我國國計民生的根本性問題。我國的三農問題從農民增收困難，農村發展滯后、農業基礎設施薄弱逐漸轉變為保證農民收入持續穩定增長、農村經濟平穩快速增長、發展現代農業、全面深化農村改革。要實現農業現代化，必須克服農業發展過程中資金缺乏的問題，創新適應農業生產經營實際的金融產品，完善農村金融服務平臺，建立與農業發展相適應的農村金融體系。

1 1.金融支農供給的基本情況

1.1涉農銀行業機構覆蓋范圍不斷豐富

據河北省金融年鑒統計，截至2015年末，全省農村區域金融服務網點大38萬多個，已實現全省城商行縣域全覆蓋，銀行業機構鄉鎮全覆蓋、基礎金融服務行政村全覆蓋。金融改革轉型不斷向涉農領域延伸，支持鼓勵民間資本進入銀行業，截至2015年末，城商行、農合機構、村鎮銀行民間資本占比分別達到52.04%、99.97%和73%。新成立村鎮銀行6家，實現了河北省農商行發起組建村鎮銀行的“零”突破。

1.2涉農貸款信貸規模不斷增加

信貸支農的供給力度不斷增加。至2016年末，河北省銀行業各項貸款余額32608.47億元，較年初增加4556.17億元，同比增速16.24%，其中，涉農貸款余額13381.97億元， 比年初增加1628.05億元，同比增長13.85%，達到了銀監會對銀行業涉農貸款投放“兩個不低于”的要求，即貸款增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。

1.3.金融支農產品不斷豐富

涉農信貸支農產品種類不斷豐富，提高產品對農村金融市場的適用度。河北省銀行業機構致力于開發適合農業地區的特色產品。將小微企業貸款和城鎮企業貸款的先進模式和貸款管理辦法引入農村地區，針對農村借款主體進行調整，設計貼近農業生產實際的涉農貸款，有效縮短了貸款的發放時間，提升了支農效率。如中國農業銀行河北省分行創新“金融+龍頭企業+農戶”模式，貸款對象為對當地經濟發展有主要作用，有代表性的種植、養殖或加工銷售一體化的龍頭企業，以及為該龍頭企業提供原料的種養農戶。該類模式借助龍頭企業帶動，在其原材料供應鏈條上的種植農戶申請生產經營性貸款手續較非產業鏈農戶更為簡便，貸款審核和審批時間大大縮短，銀行既能及時為借款人發放資金又能有效確保資金安全。

2 2.銀行業機構金融支農存在的問題

2.1金融服務產品創新不足

涉農金融產品創新不足，針對農村地區抵押物特殊性的現象沒有適用度較高的貸款產品和相應的評估體系。林權抵押、土地承包經營權抵押貸款、農民住房財產權抵押貸款仍然處于小范圍試點過程中，業務量相對房屋抵押貸款等貸款產品的業務量較小；該類資產的價值評估目前僅局限于土地的價值，對土地上經濟作物的生產經營的價值沒有較好的體現。當該類的抵押物在發生不良貸款將抵押物變現時，沒有與之相匹配的流動市場可以變現，并不能及時止損。農村信用類貸款產品較少，針對一般個人經營農戶的信用貸款額度較小，申請難度較大。

2.2農村金融服務范圍狹窄，特色金融服務發展緩慢。

農村金融機構現有設備和平臺無法適應農業現代化發展對信息咨詢、資信評估等特色金融服務需求。雖然目前河北省銀行業機構在全省境內縣及以下區域實現了物理網點全覆蓋，但是物理網點對農村客戶的主要功能在于現金結算、提供ATM機具及開立基本結算賬戶等基礎性業務，提供銀行業的基本服務，并不能較好地挖掘農戶和農村小微企業主體的信貸資金需求。吸收農村地區存款后，由于缺乏有效的信息支持，無法將存款轉化為信貸資金精準投放給農業生產和發展需要的領域及對象，沒有實現更深層次的支農作用。

2.3農村金融基礎設施建設滯后

和城市金融的基礎設施相比，農村金融中最明顯的落后點就是移動金融的發展。城鎮地區的銀行業機構依托良好的網絡基礎建設和網絡環境，快速發展了手機銀行、網上銀行、“云閃付”等移動金融功能。相比之下，農村地區的移動金融發展仍有欠缺。首先農村客戶對移動金融客戶端的認知存在誤區，認為網絡交易不安全，變現能力差。其次，由于移動金融的覆蓋度低，POS機具數量少，農村客戶銀行賬戶中的錢無法流通，只能通過自主柜員機轉賬或者取現。而信貸資金的發放都是通過銀行轉賬實現，但這種條件下，即使資金到達借款人賬戶，借款人也不能及時使用，還需要找到物理網點在營業時間內取現或者轉賬。同時，借款人在還款時也會受到物理網點的限制，不能自主還款，需要借助銀行柜臺操作。

2.4農村征信意識淡薄

農村中缺乏信用環境，銀行業機構的信貸職能不能充分發展。由于農戶在銀行的交易數據量小，信用類履約信息不足，在受理農村客戶的涉農貸款申請時，查詢到的個人信用記錄空白者居多。這種征信記錄的空白只能證明該農戶未進行過信用貸款等活動，并不能反映其信用狀況是否良好。銀行機構對涉農貸款借款主體的信用認知不夠具體，無法滿足風險管理要求，這種情況降低了農村客戶獲得貸款的額度和概率。

3 3.銀行業金融機構支持農業對策建議

3.1進一步豐富農村地區銀行業機構金融組織服務體系

農村地區的金融機構數量和類型需要進一步豐富。鼓勵商業銀行將營業網點下沉到農村地區，同時配備先進快捷的自助和移動設備，提高縣域營業網點對農村金融的支持力度。在縣域建設新型、輕型的農村金融服務網絡，大力發展移動柜臺業務，銀行網點服務人員“走出去”，深入農戶和企業，擺脫物理網點的地域限制，在農戶家中或農村企業中直接為客戶服務。

3.2創新金融服務和產品，支持現代農業發展

加快金融產品創新，擴大抵質押擔保范圍，完善抵押物評估體系，確保全面反映抵押物價值，保障貸款額度與抵押物價值相匹配。為農村和農業提供符合生產經營特色的金融服務，滿足農業現代化發展對金融資源和服務的需求。

金融機構應該根據當地農業產業化發展的需求，完善金融服務配套設施的建設和投放，特別是增加現代支付工具在農村的投放數量，和POS機，電話支付等終端服務設備的投放，擴大金融服務的范圍充分利用互聯網金融發展，在農村地區普及網上銀行、手機銀行及其他移動終端的應用，提高互聯網金融用戶覆蓋率引導農村地區客戶利用移動金融平臺完成生產經營中的資金結算業務。

3.3加強金融知識宣傳，培養農民的信用意識

通過集合銀、政、企各平臺的征信信息，共同建立公共的信用數據平臺，實現數據互聯共享，完善農戶信用檔案，規范農村企業信用記錄，整合農村金融市場中各主體的資信信息對誠信好的企業和農戶給予政策優惠和資金傾斜，對誠信差的企業和農戶，對其借款額度和資格將會受限，甚至被取消，以此強化農戶和企業的守信觀念。

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作者簡介：孟曉辰（1992—），女，漢族，河北保定人，單位：河北農業大學商學院，碩士研究生，研究方向：農村與區域發展；通訊作者：薛慶林（1960—），男，漢族，河北易縣人，單位：河北農業大學商學院，教授，博士生導師，研究方向：農村與區域發展，農業科技推廣。