一頓飯錢換百萬(wàn)醫(yī)療保障，靠譜嗎

來(lái)賓日?qǐng)?bào)編輯部

“一頓飯錢換百萬(wàn)醫(yī)療保障”，聽(tīng)起來(lái)是不是很動(dòng)心？近年來(lái)，一種俗稱“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以低保費(fèi)、高保額等作為營(yíng)銷手段，迅速躥紅網(wǎng)絡(luò)，受到消費(fèi)者的青睞。僅2018年一季度，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)簽單件數(shù)就達(dá)4.89億件，同比增長(zhǎng)41.4倍。這種看上去像天上掉餡餅的事靠譜嗎？熱銷背后是否有“套路”？會(huì)不會(huì)暗藏風(fēng)險(xiǎn)？

“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”網(wǎng)上熱賣低保費(fèi)、高保額成標(biāo)配

2016年，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”誕生。這種一年一買的短期健康險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)投保方便快捷，用幾百元錢的保費(fèi)撬動(dòng)幾百萬(wàn)元保額，一經(jīng)推出便大受市場(chǎng)歡迎。

據(jù)悉，目前“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”保額的標(biāo)配通常是：一般醫(yī)療保險(xiǎn)金100萬(wàn)元以上，癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)金100萬(wàn)元以上。理賠范圍的標(biāo)配是：不限社保范圍、不限就醫(yī)原因、不限治療手段。在服務(wù)方面，大多數(shù)產(chǎn)品都提供“綠色通道”、住院費(fèi)用墊付、知名專家門診預(yù)約等。

這么誘人的保障承諾，需要支付多少保費(fèi)呢？通過(guò)對(duì)某個(gè)最新推出的產(chǎn)品進(jìn)行測(cè)算發(fā)現(xiàn)，對(duì)于有社保的人，30歲時(shí)投保一份“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”需要繳納保費(fèi)約300元，40歲時(shí)投保約400元，50歲時(shí)投保約900元，60歲時(shí)投保約1400元。

“保費(fèi)低、保額高，切中老百姓‘看病貴的痛點(diǎn)。”南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來(lái)說(shuō)，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品，是因?yàn)槔习傩諏?duì)醫(yī)療健康越來(lái)越重視，希望在社保基礎(chǔ)上有更高的醫(yī)療保障需求。

隨著參保規(guī)模不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)上甚至出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)的苗頭。你有600萬(wàn)元保額，我就有800萬(wàn)元保額，有的公司甚至推出高達(dá)1000萬(wàn)元保額的醫(yī)療險(xiǎn)。

高保額華而不實(shí)承諾續(xù)到“99歲”是噱頭

據(jù)了解，由于多數(shù)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”規(guī)定必須進(jìn)入公立醫(yī)院就醫(yī)，且賠償?shù)氖前l(fā)生在就醫(yī)一年內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。因此，發(fā)生賠付百萬(wàn)元、千萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用的概率并不高。朱銘來(lái)說(shuō)，從實(shí)際醫(yī)療情況來(lái)看，即使得了大病，看病一年也不會(huì)花費(fèi)到1000萬(wàn)元。從目前的理賠情況看，超過(guò)百萬(wàn)元的理賠案例極為罕見(jiàn)，保險(xiǎn)公司給出的這種高保額沒(méi)有現(xiàn)實(shí)價(jià)值，只是一種營(yíng)銷噱頭。

而且當(dāng)前“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”還存在設(shè)計(jì)不合理的地方，多數(shù)產(chǎn)品設(shè)置了1萬(wàn)元免賠額，且對(duì)一般私立醫(yī)院和公立醫(yī)院中的特需不予報(bào)銷。因此，醫(yī)保報(bào)銷后，個(gè)人自付部分再扣除1萬(wàn)元免賠額，如果是小病的話，實(shí)際上理賠金額并不大。而如果屬于大病，治療則是長(zhǎng)期的過(guò)程，到第二年該病種就成為了既往癥，保險(xiǎn)公司對(duì)既往癥通常不保。這就造成年輕人易投保但出險(xiǎn)率低，而老年人想買卻買不了的問(wèn)題。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了華而不實(shí)的保額，銷售過(guò)程中的誤導(dǎo)情況也比較常見(jiàn)，尤其以“承諾續(xù)保”混淆“保證續(xù)保”居多。

比如，上海一家健康險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品這樣介紹：“百萬(wàn)保障231元起，自費(fèi)藥進(jìn)口藥全報(bào)銷，續(xù)保可至99歲。”“直到99歲，相當(dāng)于終身保障。”這種宣傳帶有明顯的誤導(dǎo)性，連續(xù)續(xù)保并不是保證續(xù)保，一旦產(chǎn)品停售，便無(wú)法續(xù)保。而且隨著消費(fèi)者年齡增加，費(fèi)率升高，保費(fèi)也會(huì)水漲船高。

在多家保險(xiǎn)公司擔(dān)任過(guò)總精算師，現(xiàn)任全民云科技有限公司總裁的婁道永表示，目前市面上所有的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”都不是真正意義上的保證續(xù)保產(chǎn)品。保證續(xù)保是指保險(xiǎn)公司必須無(wú)條件地給被保險(xiǎn)人續(xù)保，條款不變，費(fèi)率不變。

監(jiān)管要“長(zhǎng)牙齒”保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

針對(duì)亂象，2018年5月銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理，重點(diǎn)之一就是嚴(yán)查開(kāi)展噱頭營(yíng)銷、開(kāi)發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為，重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，隨意約定保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額，追求營(yíng)銷效果的行為等。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)首次公布了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單，明確指出費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)不得追求營(yíng)銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。

“一些保險(xiǎn)公司習(xí)慣在設(shè)計(jì)條款時(shí)打‘馬虎眼，玩文字游戲來(lái)忽悠消費(fèi)者。”朱銘來(lái)說(shuō)，監(jiān)管要真正“長(zhǎng)牙齒”，通過(guò)加大處罰力度給行業(yè)有力震懾。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，短期健康保險(xiǎn)是不含有保證續(xù)保條款的。消費(fèi)者在投保此類產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中關(guān)于保障期限和續(xù)保條款等內(nèi)容，確認(rèn)保險(xiǎn)期間，了解產(chǎn)品屬性，根據(jù)自身的保障需求選擇購(gòu)買相適應(yīng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。